（毕业论文）村镇银行风险管理模式研究 ㊣ 精品文档 值得下载

展前景和潜力，提升了商业银行的竞争力，其成功的发展模式，为今后在兵团发展中小银行，积累了经验，同时也为农六师的经济快速发展做出了贡献。

但由于种种原因，村镇银行并未在新疆广大农村形成规模。

经济环境现状五家渠国民村镇银行位于新疆生产建设兵团农六师以下简称农六师，农六师位于新疆天山北坡经济带的腹心地带，东西跨度公里，南北跨度公里，总面积平方公里，农六师现有个县级市，即五家渠市，还有个农牧团场个公交建企业个直属流通企业和个科教卫事业单位。

数据来源中国统计年鉴金融环境现状农六师辖区共有金融机构家，年实现金融机构存款亿元，较年增长贷款亿元，较年增长，网点机构个数为个，其中，工行建行信用社只集中在五家渠市，农行邮储银行和村镇银行在市区与团场都设有网点。

数据来源新疆统计年鉴规模经济发展分析年末，五家渠国民村镇银行资产亿元，其中流动资产亿元，长期资产万元。

期末全行负债总额万元，其中流动负债万元，长期负债万元。

期末全行所有者权益余额万元，比年初增加万元，增幅，净利润万元。

截至年月日，各项存款余额亿元，各项贷款余额万元，存贷比。

根据五家渠国民村镇银行资产数据进行回归，可知在的显著性水平下，各变量与总营业成本的相关性均能通过检验，且相关数据表明拟合度较好，回归结果可以代表该银行的长期成本函数。

根据回归结果，可进步测算规模弹性系数由于规模经济弹性系数均小于，说明成本增加速度慢于规模的增加速度。

和年，该银行没有不良贷款，发展势头良好。

数据来源兵团农六师五家渠市政务门户网新疆村镇银行现状分析广阔的三农资金实际需求市场首先，新疆传统的农业生产贷款需求存在。

其次，新型贷款需求产生，这部分的农民对资金的需求具有很强的季节性春季和秋季需求金额最多，且数额较大，如对棉花的深加工对新疆特色干果外包装。

再次，新疆乡镇企业普遍面临资金短缺问题。

因此，巨大的三农实际需求为加快村镇银行发展提供了广阔的市场。

坚实的经济基础金融业的发展必须以定的客观经济基础为前提。

年新疆完成国民生产总值亿元，同比增长，连续年实现两位数增长，城镇居民人均可支配收入达到元，农民人均纯收入元，人均增长元，同比增幅创历史新高。

年自治区财政收入增势强劲，共完成全口径财政收入亿元，当年增收亿元，增长。

其中，地方财政般预算收入亿元，增长财政支出完成亿元，增长。

年新疆国民生产总值亿元，在个省份注村镇银行试点的六省份四川内蒙古吉林甘肃湖北青海加新疆中居第五位，人均国民生产总值元，在个省份中排第三位。

可见，新疆不仅具有筹建村镇银行的经济基础，而且在金融环境和区位等方面还具有定的优势，如毗邻中亚俄罗斯等国家，国际贸易较频繁。

数据来源新疆统计年鉴有效的政策支持自治区提出要鼓励农村金融多元化发展，深化农村综合改革，大力发展农村小额贷款，在贫困地区先行开展农村多种所有制金融组织的试点。

加快农村金融体制改革的内容更加引人注目，新疆农村金融改革是农村改革的重要组成部分。

因此，有力的政策支持无疑对新疆村镇银行的快速发展提供了有利保障。

发展新疆村镇银行的必要性解决金融资源供求矛盾从供给方面来讲，建设社会主义新农村离不开个完善而充满活力的信贷市场。

但新疆农村地广人稀，从种意义上讲，农村信贷市场存在高风险低利润的问题。

这就导致了农村金融产品不能有效供给，信贷市场缺乏活力，由此进步使新疆农业现代化进程受阻。

从需求方面来讲，农业现代化的发展趋势使得农民越来越不可能仅仅依靠自身力量来发展农业生产，这就需要农村金融服务的大力支持。

然而，农民的金融服务需求却很难得到满足，这种供求间的严重不平衡导致了目前新疆农村出现了贷款难。

村镇银行的宗旨就是服务三农，因此其在发放贷款时，会适当降低门槛，这样可有效解决此类问题。

遏制金融资源逆向流动农村金融资源主要通过三个渠道流出农村市场是财政渠道流出，二是金融渠道流出，三是价格渠道流出。

从绝对数来看，年新疆农村信用社存贷差额总量达到亿元。

年存贷差额总量达到亿元。

从相对数来看，年新疆农村信用社存贷差额占贷款余额比重为，远远高出全国个百分点年新疆农村信用社存贷差额占贷款余额比重为，仍比全国高个百分点。

如此之高的逆向流动水平存贷差额占贷款余额比重需要通过筹建村镇银行来进行遏制。

数据来源新疆统计年鉴完善农村金融市场的要求新疆农村金融市场现状主要表现在是农村金融机构少资产量低。

我们以城市银行业金融机构与农村信用社机构数量总从业人员数单个机构从业人员数人均资产量四个指标进行比较。

统计数据显示，截至年，城市金融机构数量比农村信用社多，总从业人员是农村信用社的三倍之多，结果导致单个机构从业人员要多近人。

在资产方面，两者相差更是悬殊，在总量上，城市金融机构是农村信用社的约倍从人均资产量来看，农村信用社开办困难，客户对村镇银行敬而远之。

二是存款来源困难银行监管部门对村镇银行存放同业资金是否计入存贷比考核指标村镇银行能否运用定比例的富余资金开办债券投资业务以及投资城市中营利性好的优质资产项目村镇银行能否兼并重组农村存量机构或者接管其部分分支机构的业务村镇银行能否跨邻近区域设立分支机构等问题，尚未做出明确规定。

经营环境上的困难村镇银行的经营环境亟须改善，主要表现为无法获得与农村信用社样的支农再贷款支持无法获得稳定性较好的农田水利以工代赈等涉农财政资金的对口支持缺乏统的税收优惠政策支持税务部门对营业税始终以没有减免依据不予答复。

盈利空间小，村镇银行可持续发展困难重重经济欠发达地区高新产业龙头企业较少，基本上以传统农业为主，农业产业弱势化导致农村地区经济不发达，村镇银行由于无高效益项目支持，盈利空间较小，存续前景不太乐观。

加之村民居住偏散，导致业务经营成本高影响了村镇银行的经济效益。

同时，如果村镇银行只设个网点，规模极小，服务区域受限，市场占有率不高，可能弱化其盈利能力，生存和可持续发展困难。

村镇银行易动摇服务三农的办行宗旨如果村镇银行单纯作为自负盈亏的企业运作，投资人必然会追求利润最大化。

而农业作为高风险低效益行业，受自然风险和市场风险影响巨大，必然会影响村镇银行的盈利能力。

村镇银行必将以防风险和盈利为取舍，不断择优选择支持对象，这样极易动摇服务三农支持新农村建设的市场定位，甚至违背服务三农和支持新农村建设的办行宗旨。

新疆村镇银行可持续发展的内外部对策内部加强宣传和自身建设，努力争取政策，用足政策加大宣传力度村镇银行应积极利用各种平台向公众进行宣传，正面引导公众充分了解村镇银行，赢得农户和中小企业的认可。

增设分支网点村镇银行应选择有利时机，增设分支网点，扩大资金来源和服务半径要按照有利于业务拓展和提高影响力的原则优化选址，形成将农村资金留在农村，将城市资金引入农村的新机制。

充分利用允许贷款出售的政策虽然难以从主发起人银行直接调入信贷资金，但根据规定，村镇银行可以将贷款卖给主发起人银行，间接调入信贷资金。

村镇银行可运用这规定缓解资金来源不足问题。

外部完善配套制度，加大政策扶持完善村镇银行结算渠道建议人民银行适当降低村镇银行的结算准入门褴，如可以对注册资金亿元以上的村镇银行进行试点，准许其以直联方式加入大小额支付系统。

中国银联也应适当降低村镇银行的入网费用，为其发行银联卡提供便利。

有条件地向村镇银行提供资金方面的支持建议对支农信贷达到定比例的村镇银行，给予适当的支农再贷款支持，增加其三农可贷资金同时应明确村镇银行的同业拆借资格，增加其资金补充渠道。

建立存款保险制度在全国性存款保险公司成立前，完全可以选择些像温州这样财力较雄厚金融生态较好的地区率先组建地方性存款保险公司，从村镇银行试点，方面，可以提高村镇银行的公信度，解决存款人的后顾之忧。

另方面，村镇银行影响面小，拿其搞试点，即便失败也不会引发危机，还可以为全面建立存款保险制度积累经验。

给予税收优惠政策建议对村镇银行实行和农村合作金融机构样的营业税优惠税率，同时给予其定年限的所得税免税期，以减轻其开办初期的经营成本，提高其盈利和资本积累能力，促进其持续发展。

加快建立农业政策性保险机构和风险补偿机制这样既可对村镇银行服务三农实行正向激励，又能为其信贷资金安全提供保障。

结论村镇银行在银行体系里面是个新角色，它不可能包打天下，只能是对农村金融市场必要的补充。

村镇银行的建立是解决农村金融供给不足改善农村金融服务的创新之举。

但作为新生事物，村镇银行也存在些新的问题，需要得到关注和解决。

方面，作为村镇银行，它首先应该为农村最贫困最需要扶助的人提供帮助，比如对农村的中低收入人口相对贫困人口，在小额金融贷款方面有更多保障性和鼓励性措施。

村镇银行首要目标应当效仿尤努斯模式，以扶贫为目标，发放贷款时上限要低，从而真正服务于拿不出任何抵押的广大贫困农民，使他们早日摆脱贫困的束缚，走上共同富裕之路。

另方面，村镇银行的出现就意味着农村金融服务向小型化分散化发展。

但是从根本上讲，农村金融小型化分散化并不必然要求村镇银行等经营机构的小型化分散化。

即使在农村地区，必要的规模在维持银行信誉防止挤兑获取低成本资金等方面均有益处，规模过小的银行遍地开花，反而会造成巨大的金融风险。

所以，村镇银行也需要走规模化的道路，把自己做大做强，才能更好地立足于农村的小额信贷业务及其他金融服务。

总之，要想让新疆村镇银行稳步快速发展起来，方面需要社会各界的共同推动和扶持，更重要的是村镇银行自身要强化提升内功，在各项业务确保安全稳健运行的前提下发展壮大，更好的服务于新疆经济的快速发展。

参考文献张笑尘村镇银行市场定位分析西部金融，赵小晶村镇银行商业可持续发展研究基于制度层面分析南方金融，章芳芳村镇银行的界定与特点分析现代乡镇，朱乾宇村镇银行的支农效应与制约因素三农金融，李玉晶黑龙江省组建村镇银行的分析与对策商业经济，蒲蓉基于分析的村镇银行可持续发展研究改革与开放，何剑试析屯垦戍边新型团场建设中的金融支持问题石河子大学学报汪爱琴新疆金融与农民专业合作经济组织发展问题研究新疆财经赵小晶，杨海芬，王建中村镇银行的商业可持续发展研究南方金融马红对完善新疆县域金融的几点思考新疆财经童鑫德，杨建荣金融支持屯垦戍边新型团场建设研究新疆金融崔立新金融有效支持新疆生产建设兵团经济发展的思考新疆金融刘琨少数民族地区设立