（毕业论文）温州地区民间借贷利率问题研究 ㊣ 精品文档 值得下载

贷利率概况温州民间借贷利率特征分析温州民间借贷的利率形式温州民间借贷多种利率形式并存温州民间借贷市场高利率的原因分析第四章温州民间借贷利率波动的实证分析温州民间借贷利率变动趋势分析温州民间借贷利率对央行利率政策的敏感度分析温州民间借贷利率的特征分析第五章温州民间借贷利率的影响因素供给成本对民间借贷利率的影响机会成本交易成本风险成本需求特征对民间借贷利率的影响需求方信用需求偏好温州地区民间借贷利率问题研究市场竞争对民间借贷利率的影响局部垄断市场竞争市场金融机构信贷对民间借贷利率的影响民间借贷利率与金融机构信贷的联动分析民间借贷利率与金融机构利率联动的实证分析金融生态环境对民间借贷利率的影响经济基础区域社会文化第六章温州民间借贷利率的效应分析民间借贷利率的正面效应提高资金配置效率促进就业促进正规金融机构服务的改善温州民间借贷利率的负面效应对货币政策的效果产生影响对产业政策实施带来不利影响增加财务负担加剧非法集资风险第七章稳定民间借贷利率的政策建议加快制度创新，引导民间金融机构化赋予民间金融合法地位积极推进利率市场化改革，规范民间金融行为完善监管体系，强化监管力度开辟多种投资渠道，加强对社会资金投向的引导建立和完善中小企业融资服务体系，完善金融供给格局致谢作者水平，这种融资链条更为脆弱，旦环节出现问题，将波及众多人群。

据统计，年辖区共发现非法集资及吸收公众存款案件起，涉案金额亿元，同比分别增长和见表。

表温州辖区集资诈骗及非法吸收公众存款案件及金额单位亿元时间类型以经济互助会名义以投资房地产名义以投资船业名义以投资矿产名义以投资经营名义合计年件数金额年件数金额注资料来源于温州市公安局经侦部门年底与往年非法集资案发地集中在乐清不同，年瑞安泰顺及文成等地相继暴露集资风险，前三季度立案的起非法集资案件其中有起，涉案金额亿元发生在上述三地，占比，非法集资地域辐射范围呈扩散倾向。

三是全年共发现起企业法人或其关联人参与集资案件，涉案金额余万。

温州地区民间借贷利率问题研究第七章稳定民间借贷利率的政策建议随着社会发展的不断变化和世界格局的不断调整，转变经济发展方式调整经济结构是十二五规定的紧迫性任务，温州的经济发战已面临经济转型升级换代的历史转折点。

经济转型必然面临资金在不同产业各经济部门之间的流动和调整，所以民间资本投资的状况不仅关系扩内需保增长的成效，也直接影响全省发展后劲和持续竞争力。

温州充裕的民间资本曾经是温州民营经济发达的源泉，年的年间，温州民营经济占全市都超过了，民间总投资占全社会固定资产投资总额的，年均增长。

由于发展阶段的变化，民间资本面对温州制造业发展的市场瓶颈要素瓶颈和环保瓶颈，大量流向成本相对较低的外省地区收益相对较高的非实体经济。

当百年遇国际金融危机带来的市场约束加剧时，民间资本更是逃离实业，冒险投资资源及资本市场，导致资源要素过度流向虚拟经济，加剧经济空心化从而阻碍经济发展。

因此，我们应当在政策和体制等方面破除各方面障碍，真正推进利率市场化改革，科学引导民间资本投向，促进民间资本与区域产业有效对接，要素有机融合，宏观政策协调配合，促进区域的经济增长和产业结构调整，推动区域经济社会可持续发展。

加快制度创新，引导民间金融机构化通过制度创新引导以民间金融民营化，最终建立民营银行。

前央行副行长吴晓灵曾经给民营银行下过定义，真正的民营银行应该是民营企业个人的资本或者民营资本占绝对总量的银行。

经济学家樊纲曾指出，改革开放以来，我国金融体制改革的最大失误就是没有建立家真正意义上的民营银行。

建立些民营银行，可增加竞争主体，同时优化了竞争的环境，会加速国有银行改革的步伐。

建立民营银行方面可将大量游离于正规金融机构的民间资本有规模的组织起来，并合理又合法的取得利益另方面缓解了中小企业和农民的融资困难，并避免为偿还高额利息，中小企业投资国家控制和高风险行业的风险。

建立民营银行属于大趋势，也是渐进过程，务须填密筹划慎重行事。

年中国银监会发布了关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见，按照低门槛严监管原则，引导各类资本到农村地区投资设立村镇银行贷款公司和农村资金互助社等新型农村金融机构，并在投资人资格与境内投资人持股比例限制业务准入条件与范围等方面适度降低了门槛。

年月，浙江省人民政府发布关于开展小额贷款公司试点工作的实施意见，温州市人民政府根据该意见，于同年月日颁行温州市小额贷款公司试点工作操作规程试行，规定由温州市政府统筹向全市各地共发放张小额贷款公司经营许可证。

开办小额贷款公司就是政府试图以此来动员民间资温州地区民间借贷利率问题研究本，促使民间资本和民间金融阳光化。

在传统制造业利润日趋微薄的时候，小额贷款公司的资质刚好成为奥康正泰等本地大型民企进军金融行业的敲门砖，以便将来过渡到存贷兼备的村镇银行，是产业资本到金融资本的渗透。

年末，温州共有家小额贷款公司，全年新增家。

注册资本金总额亿元，最高亿元，最低万元。

年，全市共有家小额贷款公司向银行融资资金总额亿元。

加权平均利率，高于温州的民间借贷监测利率个百分点，且远高于同期银行机构贷款利率。

年末贷款余额亿元，全年累计发放贷款亿元，支持客户户。

个人贷款占比达到了以上，主要以工业贷款为主，其次为服务业贷款农林牧渔贷款。

贷款方式以非信用为主，占比。

贷款期限以个月的短期为主，允许客户自由选择还款期限，手续简便。

从而定程度上弥补了县域金融服务的缺位，有力地支持了当地微小型企业和三农的发展。

因此，要进步发展村镇银行小额贷款公司社区性信用合作组织等新型小型金融机构，探索其市场导向型的利率定价机制，以此来促进民间资本浮出水面，用利率监管民间金融，调节民间金融的资金供给。

加大对已合法化的小额贷款公司等民间金融形式的支持力度，当前应该将小额贷款公司定义为微型金融机构，让其可以通过银行间拆借市场低息融资，适当放宽对吸收公众存款的限制，适当放宽对小额贷款公司信贷利率的限制。

只有真正放宽小额贷款公司融资额度，增加审批数量，才能真正实现收编民资，满足中小企业三农对资金的渴求。

另外，对具有定规模和管理制度的民间金融组织，允许其领取执照并开展业务，短期内可限定其利率浮动范围，长期内则可以完全放开利率以自由浮动，最终实现利率的市场化。

我们不主张把现有民间金融的所有形式都强制性地迅速转化为现代金融体系的部分，而应着重考虑建立真正的民营金融体系。

赋予民间金融合法地位把民间金融看作是金融生态系统中个重要的生态主体，促进民间金融和正规金融协同运作，营造良好的区域金融生态环境，促进民间利率的规范化。

国家应正式承认民间金融的合理性，让其获得与正规金融同样的发展空间。

从国外的经验来看，美国等发达国家都曾通过使民间金融合法化的方式来规范非正规金融，并取得了较好成效。

当前，应引导私人钱庄民间合会等组织走向前台，向规范化合法化金融转变。

民间金融阳光化早有先例，香港有放债人条例，南非有高利贷豁免法。

其中，香港放债人条例规定任何人经注册都可以从事放债业务，利率金额借款时间和偿还方式由借放款双方自行约定，但利率不得超过规定的年息上限厘以上南非高利贷豁免法规定，机构或个人只要是发放美元以下的贷款，不管其利率高低，只要到管理机构登记就算合法。

年以来我国也在起草放贷人案例法案，放贷人条例主要针对温州地区民间借贷利率问题研究民间金融放贷，有个约束是不能吸收存款，这对于银行的影响是有限的。

但是要指出的是，信贷市场供给多了以后，原有主体市场份额自然会减少，想要守住自己的市场就要提高服务质量，降低借贷成本和门槛，这种竞争机制的出现对促进正规银行的改变是有利的。

我们希望看到的是金融体系由过去的垄断过度到垄断竞争并存，再达到以竞争为主，垄断为辅的状态。

旦放贷人条例出台，民间金融中应该会有半资金进人到正规的层面。

这就提供了持续的金融动力，也有利于构建政府直想要倡导的多层信贷市场，将民间金融通过合法化体制转化为公开的，弥补小型借贷的缺失，这样做效率也会比较高，发展速度会更快。

积极推进利率市场化改革，规范民间金融行为利率市场化是指将利率的决定权交给市场，由市场主体自主决定利率的过程。

在利率市场化条件下，任何单的经济主体都只是利率的接受者，只有市场才是利率的决定者。

我国长期以来直对利率进行比较严格的管制，这使得利率对人们的生产生活以及宏观经济的灵敏调节受到了严重的影响。

具体表现在第，使利率这重要的价格杠杆在资源配置方面受到了严重约束，以至于影响了利率调节对投融资行为及公众消费导向的作用第二，利率机制的僵化导致了政府对经济金融的宏观调控受到束缚，以致通过控制货币供应量来实现其货币政策目标的愿望很难实现第三，利率结构不合理，并且拆借市场利率的导向作用有限，出现了国库券利率高于些企业债券利率和银行贷款利率拆借市场利率高于再贷款利率等现象。

长期以来，民间金融在利率市场化方面进行的比较充分。

它们的利率不受正规金融市场上利率的限制，利率由借贷双方自行协商，根据借款人的经济实力资信状况关系远近借款时间以及借款区域等情况上下自由浮动。

而这也正是吸引中小企业民营企业的个方面。

如果政府能够在全国范围坚持推进利率市场化改革，就会使民间金融的这种优势得到削弱甚至消失。

这个进程方面能够打击或者取缔那些危害经济发展社会进步的高利贷等黑色金融成分，另方面也能推动那些有益于经济发展的灰色金融向正规金融转化。

因此，推进利率市场化改革也是政府对民间金融进行规制的个有效手段。

如果担心过早推行利率市场化会引起些混乱的话，可采取区域推进的办法，分阶段分地区逐步实施更为稳妥。

利率市场化是中国金融体制改革的必然趋势，我国利率市场化改革正稳步推进，而农村信用社率先实现利率市场化是中央银行的既定方针。

年，中国开始积极地在八家农村信用社进行存贷款利率市场化的试点，赋予它们更大幅度地调整利率的权利。

年月，人民银行在推进农村信用社改革试点时，允许试点地区农村信用社的贷款利率上浮不超过贷款基准利率倍。

农村信用社贷款利率市场化是改善农村金融生态环境的关键，它在推动新农村建设，建设和谐分类号密级无学号单位代码石河子大学硕士学位论文温州地区民间借贷利率问题研究学位申请人黄益巧指导教师王生年教授