（毕业论文）温州金融改革相关研究的综述 ㊣ 精品文档 值得下载

得不到满足。

根据温州大学的项调查，全市有将近三分之的中小民营企业认为融资困难，资金紧张。

根据年的项调查，温州中小民营企业总资产构成中自有资本银行信用社贷款和其他负债的比例为，其他负债主要为民间借款和应付款，其中民间借款不少于总负债的。

李建军认为，关于民间借贷合法化，国家层面很难形成无地区差别的政策性文件，所以我国的民间借贷合法化只能是自下而上的推进过程，地方政府应该做出更多尝试，承担更多监管责任。

温州正在积极搭建民间资本管理公司民间借贷登记服务中心等两大平台，是探索民间借贷规范化阳光化运作的有益尝试。

马津龙认为高度分散的民间直接借贷根本不可能完全解决民营企业的资金问题。

如果能让相对较多的民间小银行取代直接借贷活动，不仅更有利于解决温州民间资金的供求矛盾，也可以适当降低民间利率。

对温州市商业银行的改制思路限于增加民间法人乃至自然人的股份，降低国有股的比例，只能起到劣势互补的作用。

自年月开始，温州龙湾区些企业因多元投资失败赌博欠债等原因无力支付高利贷款，因此而跑路。

随后，企业倒闭老板跑路的消息不时传出。

温州金融问题中最可怕的是企业之间的互保，根据温州的官方数据显示，近六成温州企业存在为其他企业进行担保融资的情况。

旦信贷危机失控，互保的企业之间将产生连锁反应，连片倒下，这意味着大量的银行坏账以及大面积的失业。

温州市金融办主任张震宇认为，是利率双轨制的存在和商业银行本身对部分信贷资金流向上存在监管缺失，使部分信贷资金没有直接进入经济实体，而是通过中介机构流入了民间借贷市场。

张震宇建议，民间借贷很活跃中小企业比较多有市场化基础的温州，适合作为利率改革的试点。

温州市委书记陈德荣认为，温州金融和企业存在两多两难的特点，因为要推进地方金融体制改革与创新。

他提出，要建立三个体系为大批中小民企服务的金融机构体系为民间资金和中小企业搭建资金交易的市场体系为防范风险而建立地方金融监管体系，从根本上防范债务危机。

三金融改革实施阶段金改概述在出现债务危机的背景下，温州再提国家金融综合改革试验区引起了人们的普遍关注。

此次温州推动地方金融改革，措施包括规范发展民间融资加快发展新型金融组织发展专业资产管理机构研究开展个人境外直接投资试点深化地方金融机构改革创新发展面向小微企业和三农的金融产品与服务培育发展地方资本市场积极发展各类债券产品拓宽保险服务领域加强社会信用体系建设完善地方金融管理体制建立金融综合改革风险防范机制。

温州中小企业发展促进会会长周德文认为国家选择温州作为此次试点城市有这样几个原因首先，温州本身就是改革开放先行先试的地方。

其次，改革开放余年，这个城市积累了巨大的财富，具有了金融改革的物质基础，这为试点提供了重要保障。

最后，温州有多万家民营企业这样雄厚的实业基础，金融改革的目的就是更好地为实体经济服务。

温商本身也对投资金融服务业情有独钟。

辜胜阻将温州的金融改革总结为三个问题四大取向五大挑战。

他认为温州金融问题主要体现在三个方面是民间资本多，但投资渠道狭窄二是温州有几十万中小企业，但融资渠道不畅三是出现了民间金融的高利贷化。

温州是全国实体经济发展的风向标，温州问题表象是高利贷，实质则是产业空心化。

另外，温州金融改革应把握四大取向是引导民间金融从地下走向地上，实现民间金融阳光化二是推动民间金融从暗流涌动的野蛮成长到规范有序的理性发展，实现民间金融合法化三是深化监管体制改革，放权地方管理民间金融，让其从场外走向场内，促进民间金融机构化四是发展草根金融支持草根经济，构建与小微企业构成相适应的金融体系。

从目前的情况来看，我国实体经济发展主要面临五大挑战风险是大量民间资本游离实体经济，变成炒资产的游资和热钱二是大量做实体经济的企业从实业平台取得的融资流向非实体经济领域三是大量中小企业面临严重生存困境，相当部分变成僵尸企业，名存实亡四是随着企业精英大量移民或外迁，大量实体经济的发展要素流失。

五是企业家实业精神衰退，呈现赚快钱的浮躁急躁心态。

二优势分析北京邮电大学区域经济与产业发展研究中心主任茶洪旺认为，温州确立金融综合改革试验区，意义非凡。

首先表明我国金融改革坚冰打破，来之不易，值得珍惜。

此外，金融改革试验区选择在温州具有代表性，温州是中国民营经济发祥地之，是中小企业最集中的地区，也是民间资本最活跃的地方，改革试点选择在温州，具备了实践基础。

设立温州市金融综合改革试验区，是为中国全面进行金融改革探路，是构建多元化金融体系的里程碑，开启了民间融资规范发展的先河，指明了金融服务实体的方向。

国务院发展研究中心金融研究所综合研究室这种模式依然在进行之中摸索状态以及成长过程中。

另方面我国金融状况处于精细化和专业化阶段，我们当前并不急于扩张和扩展金融规模和板块，而是急需健全和完善金融机构的模式和效率。

我们的金融机构和银行发展需要准确定位我国经济特色的需要，尤其是村镇银行对接农业和农村版块的实际，村镇银行的业务特色和流程应该有别于股份制银行和国有商业银行，其灵活性和务实性提出的要求会更高，并不能简单套用城市银行板块的模式。

陶海青针对我国现状，对温州金融改革提出了四大质疑，悬念之试验能否奏效温州试点改革，存在太多的不确定因素，且开放民间资本进入金融领域不是解决问题的根本，这只是头痛医头的简单措施。

问题的根本在于金融垄断和社会信用体系的支离破碎，温州金融改革前景难言乐观。

悬念之二影响有多大长期以来，中央与地方的利益博弈直存在，即放就乱乱就收收就死死就放。

中国经济在不稳定的预期中前行，制造业等实体经济难以获得长远战略投资，导致制造业滞胀，资本投机却极其盛行。

悬念之三信用体系何时恢复温州民间借贷普遍没有担保和抵押物，双方借贷只凭张借条，有的连借条都不用，完全靠口头信用，在借钱方出现亏损或破产时，出借资金人将承担极高的信用风险。

没有有效的社会信用体系，专业银行不敢扶持微小企业，对于处在改革风口浪尖的温州来说，无法回避的问题是重建民间信用，但何时恢复民间信用体系依然是未知数。

悬念之四监管如何到位复旦大学经济学院教授孙立坚提出，是要防止运用静态化标准去衡量温州民间金融，二是要对温州民间金融开展业务的能力和资质严格把关。

世界银行行长佐利克认为，温州金融改革应吸取美国次贷危机的教训，进行适度监管，不要重蹈美国覆辙。

温州金融改革作为风向标，试验成功将为中国民间金融的阳光化与规范化树立标杆。

然而，温州能否再破体制坚冰，创造温州新奇迹，在目前看来，依然困难重重。

四相关建议刘畅将温州市金融综合改革的项主要任务的加快发展新型金融组织和研究开展个人境外直接投资试点作为重点关注对象。

中国社科院重点金融研究室主任刘煜辉认为从金融监管的角度来看，此前民间资本参股商业银行曾发生过些风险事件，因此，很多审慎监管要求的提出，对民间资本进入金融领域的积极性有定影响。

此外，在经营管理方面，民间资本进入金融领域之后，还面临着市场定位不清金融人才缺乏社会认知度不高资本规模较小等诸多难题。

建议，对民间资本进入金融领域应当坚持发展与规范并重，进步深化金融领域改革，提高金融监管的水平和监管效率，不能因为害怕风险发生，就把民间资本关在门外，而应该持积极的态度，让金融业成为吸纳民间资本的蓄水池。

对于开展个人境外投资，要有更为细化的政策出台，让投资者明确投资金额投资范围等。

林春霞总结温州改革政策，认为改革试验区具体措施有待细化，在细化具体实施方案时要根据企业的实际需求和地方发展的现实需要来合理配置金融资源。

政府要作改革的服务者，为改革提供政策法律方面的公正环境，特别是要做好各方面的统筹工作，同时还要防止实施中由于保障措施不当导致权力阶层借机寻租。

应宜逊指出，鉴于工商企业主的理念利益，脚踏两条船势必会造成大量的关联贷款，进而成为银行的杀手。

为了避免此类现象的发生，应宜逊提出四点建议首先，有关当局者应当厘清思路，把不允许脚踏两条船作为开放中的底线。

其次，要从立规严格审查等方面入手，切实防止出现脚踏两条船。

再次，从制度上规定由民间资本主发起的村镇银行的产权组织形式不能是股份有限公司或有限责任公司，而只能是无限公司或两合公司。

第四，允许鼓励小型村镇银行发展。

蒋悦音认为，斩断高息吸金以实体为吸储壳平台资金热衷于投机矿产地产资金链断裂引发群体性追债风暴等温州金融老毛病背后的黑箱和利益链条，改善这些现象背后的经济金融生态才应该是规范民间高利贷攻坚战的真正主战场。

规范民间高利贷，只有斩断权力黑手，改善整个社会生态才能标本兼治。

周小川认为温州金融综合改革的要点和重点在于减少管制支持创新鼓励民营服务基层支持实体经济配套协调安全稳定。

在实际操作中，方面要加强组织领导，另方面要充分发挥基层微观主体的积极性，做到依靠市场适应市场。

对于那些基本具备条件的改革任务，成熟项，就启动项。

在把握好方向原则的同时，大胆探索。

四结论今天的温州，其实是整个中国经济的个缩影，其背后折射的都是改革层面的问题。

温州危机的爆发，本质上是改革不彻底导致金融扭曲和实业萎靡的结果。

实际上以温州作为金融试验区这已是第三次，年温州是第个利率改革试点的城市，年被确定为唯的金融改革综合试验区。

从以上的理论的分析和目前看，前两次政策效果均不尽如人意。

温州经济取得了不少问题的根源是改革的不彻底。

金融改革的不彻底，导致金融抑制，金融资源配置扭曲，地下金融滋生的同时，也在累计风险而深层经济领域改革的不彻底，导致做实业的环境不佳，民间经济只能选择放弃实业，去做短期的投资和投机。

因此，现在的关键并不是温州该不该救的问题，而是中国如何以本次危机为契机，思考制度性的救助方案的问题。

作为试验区，温州的金融改革应该有长远的目标，为我国金融的市场化现代化积累经验，而不能停留在解决危机这个层面上，因此它要为全方位的改革做准备。

就金融方面而言，很显然要解决多年来民间金融的合法化问题就实体经济而言，作为为中国经济贡献了以上的民营企业，特别是中小企业，从来就没有得到制度的关爱和倾斜，这个政策的思路不改变，不将中小企业的发展提高至国家基本国策的高度，中小企业就难以走出自身的周