（毕业论文）由民间借贷透视中小企业融资难——以温州地区为例 ㊣ 精品文档 值得下载

不断发展，但在我国特殊的体制下，私营企业尤其是其中的中小企业从来都不是正规金融机构放贷的青睐对象。

此时，民间借贷市场的有利作用凸显出来。

首先，民间借贷的资金来源主要是民营企业主和普通家庭的闲置资金，其较好的发挥了集中闲余资金进行社会化配置延续消费与企业再生产的职能。

其次，我国正处于经济高速发展时期，金融机构的大部分资金需要投放于电力交通能源等与民息息相关的行业，并且金融体制的不完善使得银行信贷在满足三农经济发展中小企业流动资金周转产业集群的发展融资需求等诸多方面的服务还是空白，而民间借贷恰是弥补银行信贷不足的重要途径。

最后，民间借贷利率因地而异因人而异，随行就市。

利率作为资金借贷价格，它能够反映资金的机会成本和稀缺程度。

通过价格杠杆，将寻找增值途径的富余资金引入盈利性行业，更有效地利用资金。

这也使得银行不得不考虑到相关贷款利率的市场情况。

淮阴工学院毕业论文第页共页因此，民间借贷利率对银行推行存贷款利率的市场化有参照价值。

从这些意义上说，民间借贷在我国经济转型发展中是不可或缺的。

民间借贷的风险民间借贷绝大部分是以秘密的自由的方式成交的，既不需要公证，也无需办理有关法律手续。

由于缺乏规范程序，大大小小的民间借贷纠纷已越来越多。

并且，我国法律对民间借贷的合法性的界定还是处于模糊不清的阶段，地下钱庄非法集资高利贷等非法现象的存在更是加大了民间借贷市场的风险性。

其风险性因具体借贷模式资金用途借贷利率的不同而有很大差别。

从借贷模式的风险性来说，很多民间借贷发生在亲戚朋友之间，有相当部分是口头协议，没有书面合同。

旦发生债务纠纷，当事人很难收集到证据维护自己的权力从资金用途的风险性来说，很多通过民间借贷得来的资金用于投资矿产房地产等高回报率产业，过多将资金集中于些个行业，旦这些行业泡沫破灭，后果将是可想而知的。

此外，也有部分债务人将借过来的钱再通过民间借贷以更高的利率放贷出去。

上述两种资金用途会将借贷利率越推越高，旦周转不过来，就会产生多米诺骨牌那样的连锁反应，最后血本无归。

温州民间借贷现状温州民间借贷成因温州是全国民营经济的发源地，改革开放以来，率先进行市场改革，走出了条适应市场经济发展富有区域特色的道路。

自年颁发中国第张个体工商户营业执照以来，温州民营经济蓬勃发展，逐渐形成了享誉盛名的温州模式。

八九十年代，由于社会商品短缺，温州民营企业从事传统制造业生产经营，般都有较高的收益。

温州人赚小钱赚得快，很多人的第桶金是这么来的。

有的温州人利用这第桶金进行扩大再生产，也有的实行走出去的战略。

也正是温州人敢闯敢拼的精神造就了当地个国家级生产基地，荣获多个中国驰名商标，多个中国名牌产品。

这切的荣誉与当地民营企业的功劳是分不开的。

以当地工业为例，截至年底，当地私营工业企业多达万家其中个体户达万多家，占全市工业企业总数的，创造了多亿元工业产值，约占温州市工业总产值的见表图。

可见，温州的发展是多么依赖于民营企业，尤其是其中的中小企业。

淮阴工学院毕业论文第页共页表年温州工业经济结构表企业属性单位数家工业产值亿元比重国有企业私营企业三资企业个体工业户其他数据来源温州市统计局年温州市国民经济和社会发展统计公报图年温州各类工业企业产值占工业总产值比重图然而，温州企业起步之初几乎都离不开建立在熟人社会基础上的民间借贷，并且长期发挥着金融主渠道的作用。

温州民间借贷的资金来源，主要是民营企业主和普通家庭的闲置资金。

具体包括温州当地生产生活结余的资金，全国各地在外温州人的投资回流资金。

根据人民银行温州分行调查，民间资金来自当地企业等经济实体的资金占，来自当地居民的占，来自全国各地和世界各地的也分别占，其余为银行信贷资金间接流入。

正是由于大量在外的温州人创业投资积累了充裕资本，部分资金回流进入当地的民间借贷市场，使得温州民间借贷特别活跃。

温州民间借贷最初是具有亲缘地缘和业缘关系的亲戚朋友同乡同事邻居等关系密切的熟人之间的以互助非利息制的形式存在。

般没有正式的书面合同，或仅有口头协议或简单的书面合同。

现今已发展成为营利型民间借贷。

顾名思义，营利性民间借贷是指自然人之间自然人与法人之间自然人与其他组织之间通常是在非亲友之间进行的以追求营利为目的而发生的民间借贷行为，其利息高于银行相关贷款利率很多倍。

在利益的驱动下，人们以各种形式吸收民间资金参与，为借贷双方牵线搭桥以获取利差的民间借贷中介组织或个人应运而生，各种以典当行资年温州各类工业企业产值占工业总产值比重国有企业私营企业三资企业个体工业户其他淮阴工学院毕业论文第页共页产经营管理公司抵押贷款公司投资管理公司房屋中介公司投资咨询公司理财公司担保公司等为名而实际上从事民间借贷中介业务的公司像雨后春笋般冒了出来，这些中介为借贷双方牵线搭桥，从中收取中介费。

根据调查，目前温州的融资性中介机构数量达家，包括家担保公司家投资公司，当地民间金融越来越借贷的合同或借据应以法律的形式加以规范，并进行公正或登记，明确经过公正或登记的合同受法律保护，以减少借贷纠纷。

民间资本的投资渠道窄，是造成民间借贷疯狂的原因之。

所以，民间资本如何流到稀缺资金的地方去是亟待解决的问题，而对资本的逐利性就得依靠政府去解决这问题。

解决问题的关键在于如何防止大量资本都流入个或是几个热门行业。

其实，可以通过放松对民资进入金融领域以及些国家战略行业的限制，引导民营资本投资战略性新兴产业，引导民资设立创业投资和产业投资基金，支持民企充分利用新型金融工具融资等方式。

也可以积极支持和帮助符合条件的民营企业发行债券上市淮阴工学院毕业论文第页共页融资开展新型贷款抵押。

这既能够使有需要的企业获得资金，也能解决民间资本投资无门过于集中于个行业。

总而言之，有效利用规范化的民间资本和银行资金这组合将会有利于解决当地的资金缺口问题。

建立中小企业融资体系我国缺乏完善的支持中小企业融资体系。

拿美国来说，美国有对小微企业提供的完备的担保计划，有专门的机构美国联邦小企业署为小微企业提供融资保障小额贷款方案灾难重建贷款方案。

除此以外，美国还有部社区再投资法旨在防止小微企业遭受授信歧视。

温州作为金融改革试点地区应该再做次领头人，在实践中建立完善的中小企业融资体系。

首先，国有商业银行应建立完善的为中小企业融资的信贷部门，充当中小企业贷款的补充力量，并且逐步提高对中小企业的贷款比例。

其次，加快地方性中小银行的组建和信用合作社的改造，使其成为主要为中小企业提供融资服务的地方性小金融机构。

温州现在有很多地方性银行，对中小企业的发展确实起到了些作用，但还远远没有达到起初建立这种地方性商业银行的目的。

最后，政府应在现有政策性银行的基础上，组建专门扶持和促进中小企业发展的国家政策性银行，以促进中小企业中有市场前景经济效益好的中小企业发展。

成立中小企业发展基金会，由政府金融机构中小企业共同出资努力，为中小企业提供贷款或者贷款担保。

加强政府对中小企业的支持力度中小企业融资方面要靠拓展融资的渠道如上述规范化的民间借贷，也要有政府的支持，只有政府的支持，才能弥补市场竞争带来的缺失的问题。

比如说政府的贴息贷款，银行可以承担这个贷款，但是利息要由政府补贴部分。

另外就是正常正规的担保，政府提供各个层次的不同类型的担保，而非乱担保。

在税收上大力支持中小企业发展，落实好小微企业的企业所得税优惠以及提高增值税营业税起征点等税费减免政策，推动产业结构优化升级。

免征金融机构与小型微型企业签订的借款合同印花税延长金融企业中小企业贷款损失准备金税前扣除政策对符合条件的国家中小企业公共服务示范平台中的技术类服务平台纳入现行科技开发用品进口税收优惠政策范围等等。

淮阴工学院毕业论文第页共页提升企业自身融资能力优化企业管理，增强信息透明度信息透明度太低是当前提升中小企业自身融资能力块绊脚石。

温州企业已经不再是当年那种以小作坊形式生存的企业了，但管理却依旧很落后。

作为现代企业，首先应力求按照现代企业制度进行公司治理，如引入经理人制度。

并且能做到产权明晰权责明确，克服内部人员之间的亲情等特殊关系的局限性，建立切实有效的激励机制，调动各类人员的积极性。

其次，应重点强化内部财务管理，建立财务预决算制度。

雇佣精通财务的专业人员，建立健全内控制度，加强资金使用周转和财务核算方面的管理。

提高企业财务信息的透明度，确保会计信息的真实性和可信性。

尽量避免银行以账目等问题为口实，减少自己的外部融资障碍。

优化产业结构，增强内源融资能力内源融资，与外源融资相对，是企业自身利润的积累，也是企业首选的种融资方式。

内源融资能力的大小取决于企业的利润水平，而很多温州中小企业始终处于相关产业链的低端，利润率过低使得中小企业几近丧失内源融资能力。

中小企业应结合所在行业的特点，抓住市场契机，调整产品结构，努力进行技术创新，淘汰落后产品特别是高耗能产品的生产，突出自身的经营特色和产品优势，以增强内源融资的能力。

拿温州的奥康鞋业为例，年代初期，善于抓住改革开放进步发展的契机，奥康的前身永嘉奥林鞋厂首先购进国外先进生产线，可以说是当时最好的生产线了，这使得其生产效率大大提高。

后来又成功并购意大利知名品牌的大中华区品牌所有权，这不仅为其带来了优秀的设计团队及营销团队，也提升了企业的知名度。

几年前，该公司又抓住网络高速发展这趋势，进行网络营销管理，虽然公司规模越来越大，由于已经建立了多个营销网络，却大大节省了管理上的成本。

该公司还实行现下比较流行也比较成功的多品牌战略，根据不同消费群体分化出各种品牌，目前拥有奥康康龙美丽佳人红火鸟四个自有品牌。

奥康还在在温州广州及米兰设立三个鞋样设计中心，每年开发出多个新品种，这使得其产品始终走在潮流的前列。

生产上的效率改革品牌的打造的投入以及敢于走出去的精神是温州企业优化产业结构提升利润率可以借鉴的方向。

试想下，企业经营的有声有色，还会怕银行将你拒之门外吗谋求行业联盟研究日本经济的学者白益民曾在瞄准日本财团发现中国的对手与榜样淮阴工学院毕业论文第页共页书中提到过日本的三井三菱住友等财团的内部凝聚力的效应。

这些财团各成员企业之间呈环状持股，这种联合只是种横向联合，主要是为了相互提携业务行业规范融资拆借等目的。

单纯的只是以资本为纽带的财团在温州