（定稿）毕业论文_村镇银行初探及其金融产品创新（最终定稿） ㊣ 精品文档 值得下载

的高峰。

那么发现农民及村镇企业对金融产品的核心需求，推出相应的服务产品，提升相应的服务水平就成了目前村镇银行亟需大力发展的方向。

下面，针对村镇银行金融市场以及相应的金融产品创新，本文提出以下几点建议。

对以种植业为主的农业项目重点支持产品随着农业生产水平的提高和机械化的推进，传统的生产经营模式已经开始制约生产效率的提升。

近年来，国家也在探索农村土地使用权流转的变革之路，相对宽松的农村土地政策给私人大型农场的出现创造了条件。

但从事种植业畜牧业养殖业的普通农民般是没有足够的经济实力来建设完善的大型农场，通过村镇银行来进行融资就成为了项必要的手段。

针对这些地区性的农业项目，村镇银行可以退出相应的金融产品。

利用本土优势，充分了解借款人的信用情况以及生产经营能力利用利率相对自由的政策优势，有针对性的给农户发放适额的贷款。

如在云南地区，玉米种植较为普遍，但多为单农户零散种植，生产效率不高，如果有本身具有定资本是单纯靠财政拨款，有审批流程复杂款项到账慢等各方面的问题。

向村镇银行贷款融资兴建基础设施项目就成为种更好的村镇银行相关农村医疗保险的服务将为解决这难题提供极大的帮助和支持。

村镇银行通过建立医疗保险存款专户，以家庭或个人为单位开设，跟家庭或个人的基本储蓄账户相关联，在缴款日通过短信电话等形式通知用户扣费情况，这样既有利于提高村镇银行用户数量，也有助于医疗保险规的主发起人性质单，必须由现有的银行金融机构来充当，在实际经营中将会造成过分依赖主发起人，变相成为主发行的分支机构。

同时拒绝了社会优质民间资本，降低其参股兴趣，从而形成家独大的寡头垄断局面。

经营环境问题。

由于农村的市场化程度和生产力水平不高，有限的收入水平决定了其消费水平。

加之基础设施不健全，从而削弱了农村的流通水平。

农民无法准确解读国家的各项惠农扶农的政策措施，风险意识不高，投资中容易盲目跟风，形成典型的羊群效应。

贷款农户的信用法律意识淡薄，银行征信体系建设滞后，村民欠账不还的现象时有发生。

当地行政部门为了时期的特殊需要，过分干预银行运作，使其成为政府的特别提款机，导致银行资不抵债，经营困难。

另外，农民受制于整体文化水平不高，对金融没有概念，也不利于银行各项业务的开展。

金融创新问题。

当前，村镇银行仍拘泥于传统的储蓄存款和贷款业务等模式，金融产品同质化，其资金投向的开展规模较小，涉及范围狭窄，如代理保险及代收费业务国际贸易各种结算方式网上银行等新兴高科技业务均未开办。

无论从贷款产品中间业务产品还是银行卡业务产品来看，均过于单独立，小额信用贷款体制不完善，对于农民的贷款需求以及日常生产生活需要，满足程度低，从而导致客源流失。

同时由于安于现状固步自封的态度和过分强调客观原因，村镇银行创新意识不强，激励不足，不能积极主动地开发新产品。

加之村镇银行实行主发起人制，容易使村镇银行对问题的贡献，如就业转移马太效应的分散农产品价格市场化平衡贫富差距等。

这些项目还有待详细调查后给出相应的结论。

总之，村镇银行的正确发展将会成为个新兴的朝阳产业，但在具体的实施过程中还需要不断的探索和完善。

参考文献朱芳香胡黠国内外村镇银行贷款机制模式研究商界，张艺良布局县域经济银行巨头纷纷设立村镇银行证券日报，郑兰祥村镇银行发展初探商业时代，张志峰申琳村镇银行能否搞活农村金融人民日报，王莺莺我国村镇住宅建设金融支持体系研究北京交通大学，村镇银行初探及其金融产品创新摘要农村金融市场毫无疑问是个有着巨大资金需求的市场。

如果不局限于生产经营活动，从各个方面来看，农民对于各项金融服务是有极大需求的。

这成为我国村镇银行存在的基础和意义，我国村镇银行既背负着国家给予其服务三农支持农村经济发展的时代重任，又要兼顾自身的生存与发展。

长期以来，金融服务直是制约农村经济发展的瓶颈，改善农村金融状况被提上日程，改革迫在眉睫。

本文将从我国村镇银行的意义和现状分析入手，提出我国村镇银行金融产品创新的思路。

关键词村镇银行金融产品创新建立村镇银行的意义我国的村镇银行，既背负着国家给予的服务三农支持农村经济发展的时代重任，又要兼顾自身的生存与发展，而我国农村金融市场以农户和乡镇企业为主要的资金需求主体。

农村金融市场毫无疑问是个有着巨大资金需求的市场。

简单来看，他对发起行的依赖性过强，这在定程度上也降低了村镇银行创新的可能性。

另外，金融创新的优惠对象出现偏离，为了达到盈利目的，村镇银行考虑的对象往往以强势企业为主，而农村新兴小企