1、计授信方案，通过发布“营销指引”和客户名单，帮助支行网点营销人员锁定目标客户，发挥了“情景分析”对业务发展的引导作用。对信贷人员的考核既要注重对新拓展客户新增贷款投放的激励，也不能忽略对管理客户数量存量客户转贷及贷后管理等各项基础性工作的考核既要将业务人员的业绩指标与收入职级晋升挂钩，也要通过外出拓展培训或旅游等柔性激励措施进步调动业务人员的工作热情和积极性，防止激励不足和道德风险。同时要不断完善与小微企业信贷业务相适应的责任追究制度，探索建立“尽职免责”区域，从而使小微企业信贷人员在开展业务时能够有的放矢。搜狐财经陈四清中国银行的信贷决策程序吴暐中国银行上海分行小微企业授信业务发展研究技术和产品创新为小微企业提供创新金融模式和服务方式。
2、行上海分行所服务的小微企业目标群体中，贸易类和服务行业客户占到了以上。其次，客户的评价机制要注重现金流还款能力。小微企业授信业务要求营销人员在尽可能短的时间里，准确客观判断客户的现金流偿还能力，也包括小微企业客户的还款能力和意愿。其核心是通过现场和非现场审核，直接获取整理和分析信息，从而判断小微企业客户基于实际贸易背景形成的现金流和收益情况。吴暐中国银行上海分行小微企业授信业务发展研究再次，要真正破除对小微企业授信业务唯抵押物的崇拜。商业银行小微企业授信业务产品应重点关注企业的第还款来源，而不是唯抵押物来作为评判客户是否获得授信的标准，抵押和担保仅作为偿还授信的第二性的辅助手段。最后，要研发适应小微企业现金流特点的分期还款技术。分期还款。
3、金挪用风险。项目贷款必须根据工程进度发放，实行按照银监会要求，监督受托支付。通过前期的“情景分析”和后期的“预警”管理，可以有效地提高整个流程中的风险管理能力。中行自新模式试点以来，不断改进“预警”方法，调整“预警”信号。建立预警工作资料库，维护客户预警跟踪检查要点主动跟踪金额大存贷比低资金回笼与销售额匹配度低行业特征明显如钢材石材木材等特殊行业的客户预警信息对重点关注客户加强现场检查和回访检查，加大了对产业空心化行业的管控力度。通过上述的预警手段，能在早期及时发现风险隐患，有效地化解授信风险。譬如钢贸行业作为在上海地区较有特色的行业，自年下半年起开始积聚风险，银监会和总行多次发送风险提示要求关注行业风险。为此，中行对钢贸授信采取了“总。
4、观荣辱观，自觉接受社会变肖邦强刘杰关键风险指标在中小企业贷后管理中的应用分析吴暐中国银行上海分行小微企业授信业务发展研究革中的各种考验。注重防微杜渐，警钟长鸣，严格执行“十个严禁”，过好金钱关享乐关亲朋关，增强防腐拒变的免疫能力。建立案件防范责任机制。以防控案件为核心目标，以相关监管法规和总分行管理制度为依据，突出重点，落实责任，促进客户经理管理责任清晰化目标具体化执行标准化。在实施现行的规章制度基础上，结合上级行的廉洁自律源头治腐的制度规定和有关金融法纪法规，制订了相关规章制度，明确案件防范职责，进步完善规范客户经理中经办人员操作行为，有效地防范各类操作风险。该行发文明确指明营销部门的主要风险是客户经理同客户接触中的道德风险和操作风险。
5、论文理论依银行业在小微企业授信问题上存在的问题审批程序严格，客户准入门槛高激励与约束机制尚不合理资源投入不足重程度有待加强资产抵押率偏低利率定价模式不够灵活专业人才匮乏小微企业授信融资问题产生的原因分析第四章中国银行小微企业授信业务与同业的比较中国银行上，，第章绪论研究背景和意义论文理论依据和相关研究简介研究的方法目的和思路本文的创新和不足第二章商业银行小微企业授信业务概述商业银行公司授信业务概念小微企业授信发展特点介绍小微企业的界定范围小微企业的特性特征上海小微企业的发展现状第三章小微企业授信业务的现状问题及原因分析小微企业授信业务的现状银行业在小微企业授信问题上存在的问题审批程序严格，客户准入门槛高激励与约束机制尚不合理资源投入不足。
6、针对小微企业的特点，商业银行加强业务创新，不断推出适合小微企业的业务产品，为小微企业做大做强提供资金支持。首先，银行推出些贷款期限较短信贷产品，如供应链融资商贸通等，为生产周转时间较短的流通企业提供流动资金贷款。其次，银行逐步简化贷款审批程序。由于小微企业般资金需求小时间紧，因此银行转授权给经营行定额度的小微企业贷款审批权限，对于权限的小微企业贷款由经营行直接受理审批，保证在尽量短的时间内发放贷款，为企业生产提供金融服务。第三，银行给于信用好的小微企业定的授信额度。有发展潜力的有自主知识产权的小微企业授信，满足其扩大再生产的资金需求。面对激烈的市场竞争以及形色各异的庞大小微企业客户群体，要想将自己的信贷业务产品渗透进去，必须对小微企业市。
7、于小微企业来说压力减轻，符合小微企业的业务特点。而对于商业银行来说，定期还本付息是种有效监控客户授信目的控制信用风险的手段。通过不断的资金回收。创新和完善以人为本的内控建设和风险控制综合国内外小微企业贷款实践情况，本文认为在目前的经济金融形势下，商业银行在贯彻国家宏观调控政策，加快调整信贷结构，创新业务品种，拓宽服务领域，积极支持国家重点行业和小微企业发展的同时，应以科学发展观为指导，处理好投量与投向的关系业务发展与防范风险的关系。应该把“鸡蛋放在多个篮子里”，促进信贷资产由数量扩张型向质量效益型转化，推动商业银行健康发展。在复杂多变的经济形势下，进步强化主动预警，关注小微企业的经营风险，通过动态监测账户活跃度等手段，及时了解掌握预警信。
8、重程度有待加强资产抵押率偏低利率定价模式不够灵活专业人才匮乏小微企业授信融资问题产生的原因分析第四章中国银行小微企业授信业务与同业的比较中国银行上海分行小微企业授信业务发展状况上海市主要商业银行小微企业授信业务的发展情况机构设置和政策执行方面各类产品和服务创新方面与其他商业银行的优势和劣势比较中国银行主要的小微企业创新产品中国银行上海分行施行差异化工作产品和授信的实际效果中国银行上海分行小微企业客户成功授信案例第五章中国银行上海分行实施小微企业授信业务发展的对策建议持行业。例如符合上海经济特点的科技类文化类贸易类服务类等行业。关注社会购买力能对抗经济周期波动的行业，信贷支持可以应对挑战的小微企业，深入分析重点细分行业，抓住核心风险点，设。
9、报表中的主要资产进行实地盘查，必要时可以到当地税务部门核查企业年度纳税申报情况。必要时银行可以指定会计师事务所对企业会计资料进行真实性审计，防范由于虚假会计资料造成信用等级评定虚高的风险，进而化解潜在的信新金融论商业银行风险容忍度管理吴暐中国银行上海分行小微企业授信业务发展研究贷风险。切实把好客户准入关，遵循“了解你的客户了解客户的业务”的原则，加强对企业真实经营背景所处行业的调查及判断加强不良信息的检索排查，提高“问题客户”的甄别能力做好集团客户的识别以及对隐性关联企业的风险识别。应完善现场调查，提高信贷提案和利率定价材料的完整性和准确性，确保项目报审合规性及质量。授后管理是控制授信业务风险的关键，严格控制小微企业授信资金用途，严防资。
10、场进行仔细调查和细分，对不同的客户群体制定不同的产品策略，推出“适销对路”的产品。比如，针对土地房产等传统抵押物不足的情况，根据小微企业经营经营周期特点，扩大抵质押贷款范围，提供动产质押应收帐款质押等供应链融资产品对无抵押的企业，提供联贷联保产品，对个别信用度高的企业直接提供小额信用贷款对于技术含量较高的科技型企业，探索专利权等知识产权质押贷款。同时，要通过积极实施产品创新和服务创新，开发适应小微企业经营特点和融资的新产品，满足多样化的融资需求，真正实现产品与客户需求的有效对接。技术和产品创新要注意四点内容，首先，要明确的目标客户定位，满足城市和城乡结合部从事服务贸易生产运输等行业的个体工商户微型和小型企业的融资需求。实际上，目前中国银。
11、号，化解银行授信风险。有效规避信用风险针对小微企业的经营发展的特点，首先是对小微企业风险管理要有新的姿态。要计算违约总量，看是否超过容忍度，对超过容忍度的要调整准入条件参数流程及风险缓释方法在合理容忍度之内，个案的风险问题都是业务操作过程中的正常情况。因此，对小微企业风险管理手段要有新的计量方法，要符合小微企业特点。其次是把好客户准入关，严格落实客户经理实地调查制度。再次是重视第二还款来源，加强对抵质押品的质量价值变现能力的评估调查，严格按操作流程办理，并做好定期重估，确保抵质押物足值有效。最后是授后监控的落实，强化对小微企业客户现金流量分析和贸易背景检查。贷前调查是防范授信风险的基础，客户经理要加强对企业的现场检查和实地询问，应对企业。
12、量控制，结构调整，限额比例管理”的管控措施，具体措施包括资产组合比例限额控制审慎选择客户支持上游对接钢厂或级供应商，或者下游对接终端客户的钢贸企业限定授信用途严控贷款资金流向强化风险缓释手段提高议价水平优化授信品种分散担保主体等措施。有效防范道德风险关注信用风险的同时，也将通过预警案例，来加强对客户经理案件防控教育，防范道德风险。强化廉洁从业思想教育机制。在全行开展客户经理专项教育整治活动的工作要求，进行专题部署，细致制定活动实施方案，及时将相关文件精神传达到各个部门网点及每位客户经理，力求通过系列教育活动的开展，达到加强队伍建设，提高队伍素质的目的。教育的指导思想为从提高本部门客户经理的政治素质和法纪观念出发，要求树立正确的人生观价值。
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