1、臵投资于小额贷款的资金已是其初始资金的倍,由此到达大量的客户。他们可以力争从当地金融主管部门带到许可证,直接向般公众吸收存款,大大增加了其投资和到达潜在客户的能力。对我国农村小额信贷发展可持续发展的启示转换政府在小额信贷发展中的职能传统的观点,农村金融市场对于贫困群体来说是失灵的,因此需要政府进行干预,如控制面向贫困群体的信贷利率,采取补贴信贷模式,甚至对于贫困群体的债务进行豁免等措施。这种干预所带来的种种负面效果已经受到了人们的关注,那么,小额信贷向可持续发展转变时,政府应该是个什么样的角色定位,又应该发挥什么样的作用呢首先,要创造个有助于小这种政策使吸收了印尼农村约万农户手中的小额游资,储蓄成为其主要的贷款本金来源。严格分离银行的社会服务职能和盈利职能。银行不承担对农户的培训教育等义务。高利率和鼓励储蓄的政策,使金融机构实现了财务上的可持续性。金融机构和非政府组织紧密联系模式印度国有开发银行印度农业和农村发展银行是将非正规农户互助组与正规金融业务结合起来从事小额信贷的模式。该模式开始于年,通过其员工和合作伙伴亦称互助促进机构,指基层商业银行信用社农户合作组织准政府机构对由名妇女组成的农户互助组进行社会动员和建组培训工作,农户互助组内部先进行储蓄和贷款活动俗称轮转基金,类似国内的会,验收后直接或通过基层商业银行间接向农户互助组发放贷款。对提供社会中介和金融中介服务的合作伙伴提供能力建设和员工培训支持,并对基层商,都得到银行来办理。而小额贷款是送货上门制。信贷员要到农民的家门口去收放款,以方便农民。商业银行是年。
2、展。即使是合理的贷款客户识别技术和高还贷率降低了小额贷款的成本,很农村小额信贷发展的国际经验与启示网友投稿增值。另方面也要采取措施积极加强培训,提高贫困者发现盈利机会的能力。是风险成本。银行每笔贷款都要求有抵押。还不了贷款要拍卖抵押品。而小额贷款完全是信用贷款。贷款者没有财产做抵押。因此,小额贷款机构要承担较商业银行大得多的风险。就拿市场上担保公司收的担保费来算,有无抵押就应该高到个百分点的利率。把这些成本相加,小额贷款的成本至少就应该比商业银行高到个百分点。而般小额贷款的利率只比商业银行高个百分点。从成本的角度来比,小额贷款的利率收得比商业银行低了而不是高了。以寻找商业渠道资金实现金融可持续性。小额信贷项目运作约年后世纪年代初对小额信贷项目的评估表明以发展为驱动力的小额信贷项目已初步实现运作的自立,贷款有较高的还贷率,借款人能够承受发放贷款的操作成本。这两点就拓宽了覆盖大量穷人客户的前景,由此导致捐助机构的廉价资源对小额信贷的支援不可能持久地存模式。印尼人民银行小额信贷部下设地区人民银行基层银行和独立营业中心。独立营业中心是基本经营单位,独立核算,可以自主决定贷款规模期限和抵押,执行贷款发放与回收。机构内部建立激励机制。独立营业中心实行独立核算,每年经营利润的在第年分配给员工。实行商业贷款利率以覆盖成本年利率如果借款者在个月内都按时还款,银行将每月返回本金的作为奖励储蓄利率根据存款额确定,存款越多,利率越高。这种政策使吸收了印尼农村约万农户手中的小额游资,储蓄成为其主要的贷款本金来源。严格分离银行的社会服务职。
3、额度较大的中小型企业贷款。格莱明以小组为基础的农户组织,要求同社区内社会经济地位相近的贫困者在自愿的基础上组成贷款小组,相互帮助选择项目,相互监督项目实施,相互承担还贷责任在小组基础上建立中心,作为进行贷款交易和技术培训的场所无抵押的短期的小额信贷,但要求农户分期还款,定期参加中心活动。对于遵守银行纪律在项目成功基础上按时还款的农户,实行连续放款政策。经营机构本身实行商业化管理,特别是以工作量核定为中心的成本核算。正规金融机构模式印尼人民银行小额信贷部和泰国是正规金融机构从事小额信贷到年,个先行机构的实践已经反驳了传统的观点,即不能动员商业资金服务于穷人客户。为了吸引当地的储蓄和商业银行贷款,机构必须证明其金融行为具有稳定性,这点在世纪年代中期已经实现。杰出的机构已处于这样的位臵投资于小额贷款的资金已是其初始资金的倍,由此到达大量的客户。他们可以力争从当地金融主管部门带到许可证,直接向般公众吸收存款,大大增加了其投资和到达潜在客户的能力。对我国农村小额信贷发展可持续发展的启示转换政府在小额信贷发展中的职能传统的观点,农村金融市场对于贫困群体来说是失灵的,因此需要政府进行干预,如控制面向贫困群体的信贷利率,采取补贴信贷模式,甚至对于贫困群体的债务进行豁免等措施。这种干预所带来的种种负面效果已经受到了人们的关注,那么,小额信贷向可持续发展转变时,政府应该是个什么样的角色定位,又应该发挥什么样的作用呢首先,要创造个有助于小经营知识的综合性人才。另方面,也要设计相应的激励机制,保证这些从业者能够获得相应的回报,能够有定。
4、构的良性竞争和可持续发展,也大幅度减少了国际和国内用于小额信贷扶贫资金的设计成本。正是由于存在个有效竞争的小额信贷市场,的合作机构才能不断创新,提高效率,自身的持续发展也得到相应保证。非政府组织模式格莱明乡村银行模式是种非政府组织从事小额信贷的例子。格莱明乡村银行创建于年,年代在政府支持下转化为个独立的银行,但其实质上仍为非政府组织。到年末,格莱服务。政府的作用不是直接分配金融资源,而是培养有偿还能力的贷款者。培养有偿还能力的贷款者方面要求政府加大贫困地区的基础设施建设投资,如道路教育等方面的投资。加强贫困地区的市场化建设,促进贫困地区的经济发展,可以为贫困地区的人民提供更多的赚钱的机会,有利于贫困人口获得的商业化信贷资实现最大化的价值增值。另方面也要采取措施积极加强培训,提高贫困者发现盈利机会的能力。社区合作银行模式和村银行模式社区合作银行又称信用联盟是完全由社员管理自助式的金融机构。它由特定的群体或机构组织管理。合作银行是个民主的不以盈利为目的的金融合作社。由所有社员拥有并管理,每个社员有票的投票权来选举合作社的负责人。村银行是国际社区资助基金会开创的种提供小额信贷的组织形式,它采用经济民主化的方式运作,提供市场利率的贷款是其主要业务。村银行与社区合作银行的区别在于村银已经拥有个营业所万名员工,并覆盖了万贫困农户,存款余额亿美元,贷款余额亿美元,基本贷款年利率,贷款回收率,净利润万美元。值得提的是格莱明为摆脱依赖补贴的负面形象自年起不再接受政府和国际机构援助资金的注入,还针对客户需求和同行竞争压力,开始发放。
5、收次款。而为减少农民的还款负担降低风险,小额贷款往往是周或个月收次款。笔贷款要收至次款。操作成本大大增加。非政府组织模式格莱明乡村银行模式是种非政府组织从事小额信贷的例子。格莱明乡村银行创建于年,年代在政府支持下转化为个独立的银行,但其实质上仍为非政府组织。到年末,格莱明已经拥有个营业所万名员工,并覆盖了万贫困农户,存款余额亿美元,贷款余额亿美元,基本贷款年利率,贷款回收率,净利润万美元。值得提的是格莱明为摆脱依赖补贴的负面形象自年起不再接受政府和国际机构援助资金的注入,还针对客户需求和同行竞争压力,开始发放额度较大的中小型企业贷款。格莱明以小组为基础的农户组织,要求同社区内社会经济地位相近的贫困者在自愿的基础上组成贷款小组,相互帮助选择项业银行放贷时,借款人通常需要提供抵押品。穷人没有有价值的抵押品,这使得他们被排除在商业信贷市场之外。小额信贷机构依靠抵押品的替代形式进行贷款。社会担保是最常见的替代方式,并且被用于村银行模式和小组联保型借贷。通常对抵押的替代为组成连带小组。建立小组并承担本小组成员还款责任是给成员贷款的条件,小组成员相互担保各自的贷款。这种方法的实现能使成员之间相互监督和连带责任的作用。小组往往有个人。逐步增加贷款额是抵押的另种替代。在下贷款周期能获得更多贷款的保证,有利于鼓励还贷。此外,以低收入阶层为目标群体的小额信贷项目多采用直接担保形式或小组联保和直接担保相结合的形式。采取灵活多样的动产抵押形式也是些小额信贷机构采取的办法。收取高于商业银行利率的市场利率,使收入覆盖成本从而更有利于可持续。
6、能和盈利职能。银行不承担对农户的培训教育等义务。高利率和鼓励储蓄的政策,使金融机构实现了财务上的可持续性。金融机构和非政府组织紧密联系模式印度国有开发银行印度农业和农村发展银行是将非正规农户互助组与正规金融业务结合起来从事小额信贷的模式。该管理资金使用方向进行利率管制等方面转向贫困地区市场化建设和信用环境培育上来。要能够做到保证宏观经济的稳定鼓励不同的经济部门在同个市场上竞争,保证他们在竞争时处于同等地位制定满足特别目标群体特定需求的法律法规要逐步消除影响农村经济发展的城市倾斜政策,促进农村金融市场的发展。其次,要大力培养有偿还能力的贷款者。如果说传统的政府干预是个扭曲的金融资源的配臵方式,那么可持续发展模式的小额信贷就应该是种市场化的资源配臵方式,应该让真正有偿还能力的人得到金融服务。政府的作用不是直接分配金融资源,而是培养有偿还能力的贷款者。培养有偿还能力的贷款者方面要求政府加大贫困地区的基础设施建设投资,如道路教育等方面的投资。加强贫困地区的市场化建设,促进贫困地区的经济发展,可以为贫困地区的人民提供更多的赚钱的机会,有利于贫困人口获得的商业化信贷资实现最大化的价值会推选格莱明乡村银行总裁尤诺斯教授就是董事之。仅对符合其标准的合作机构提供能力建设和免于担保的小额信贷批发业务。截至年底,已接纳家合作机构,通过他们为万贫困农户提供了亿美元的小额贷款。通过现场调查,审计和提交会计报表对合作机构实行监督,并帮助其制定长期发展规划。这国家级小额信贷批发基金的设立,促进了小额信贷行业标准和最佳实践的推广,推动小额信贷。
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