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该产品充分运用供应链融资理念，以特定优质客户为平台，建立“点切入，以点带面”批量化营销上游优质供应商的业务模式。

以上信贷产品的创新，主要是通过标准的业务流程简化的操作程序多样的融资产品，满足企业不同的金融需求，同时根据企业信用等级提供授信额度，给予企业全程持续支持。

是根据中小企业融资的普遍特点而设计的产品，虽然体现了部分中小企业融资的特点，但在产品设计上与其他商业银行还是有定相似之处。

当然，这毕竟是从中小企业融资的特点出发，有别于般大企业的授信业务，还是解决了部分中小企业的融资需求。

苏州建行在风险导向型差别化信贷策略上的探索除了上述信贷产品创新上的尝试，苏州建行还在差别化信贷产品上进行了积极探索。

苏州建行联合太仓市璜泾中小企业互助担保有限公司，为当地中小企业量身定做了“现金通”资金归集方案和“互助通”业务管理方案，为特定区域特定行业的中小企业客户进行差别化信贷产品创新。

太仓市璜泾的经济特点太仓市璜泾镇是江苏省综合实力百强镇之，被誉为“中国化纤加弹名镇”“中国加弹第镇”。

当地民营资本近亿元，逐步形成了以化纤加弹特色产业为主导的产业集群。

全镇在册归属于化纤加弹行业的企业共家，拥有国内外各类加弹设备多台，其中高速纺机多台，年产涤纶加弹丝多万吨，“全国加弹丝，四分居其”。

目前璜泾镇化纤加弹行业企业的上游客户主要集中在江浙地区，当地供应商主要有申久化纤雅鹿化纤振辉化纤明辉化纤，供应量约占市场需求总量的三分之，其余以浙江和吴江的企业为主，随着当地生产企业的达产，预计当地市场供应量可增加至。

其下游客户也主要集中在江浙地区，其中，浙江海宁市场约占，主要用于经编制造皮革基布吴江盛泽市场约占，用于喷水织机织布常熟及张家港约占，用于圆机和经编制造毛绒，其余部分当地消化。

太仓市璜泾镇加弹行业协会太仓市璜泾镇加弹行业协会风险导向型差别化信贷策略在苏州建行中小企业信贷业务中的运用第章“现金通互助通”产品定义“现金通”是指苏州建行通过太仓市璜泾中小企业互助担保有限公司的平台，将当地的中小企业以加入成员的形式纳入统的现金管理范畴，由苏州建行提供包括以收入账户为核心的资金归集以现金资源共享为核心的成员委托贷款以互保互担风险为核心的银行授信融资的综合性现金管理服务。

该产品具有不影响企业正常用款抱团取暖提高资金使用效率等优点。

如苏州市有限公司，经太仓璜泾镇商会介绍，加入了太仓市璜泾中小企业互助担保有限公司的平台，通过签订相关协议成为了“现金通”成员进行现金归集，并取得了太仓市璜泾中小企业互助担保有限公司的短期搭桥资金的支持，确实从中受益。

“互助通”是指苏州建行向太仓市璜泾中小企业互助担保有限公司推荐的“现金通”成员企业发放的由互助公司提供连带保证责任的贷款业务。

小型企业最高可获得万人民币贷款额度中小型企业最高可获得万元人民币贷款额度，贷款期限为年，贷款担保方式为，首先“互助通”贷款由互助公司提供连带责任担保其次“互助通”成员作为联保体对互助公司提供的连带担保承担反担保保证最后企业法定代表人企业实际控制人或主要股东承担个人连带责任保证。

该产品具有无需抵质押手续简便批量审批流程快捷等优点，深受当地中小企业的欢迎。

“现金通互助通”产品运行的效果年月末，存量“互助通”客户共户，共组联保体，资产质量优质，无不良贷款。

从行业分布看，的客户属于棉纺纱加工行业从企业规模看，客户规模全部为小型客户从信用等级看，客户全部在级含以上从融资金额看，全部在万元含以下，其中的客户贷款金额在万元含以下。

目前“互助通”客户总体经营情况正常，有定的利润空间，履约情况良好，从无恶意欠息情况发生，业务开办至今三年多贷款不良率始终保持在零。

对“现金通互助通”产品的剖析这个中小企业信贷产品是苏州建行针对特定区域和特定行业进行定制的信贷产品，在差别化信贷策略上进行了有益的尝试。

从产品的设计上符合中小企业融资的特点。

首先对于客户所属的区域和行业进行了分析，体现了区域与行业的差别化，只有对于商业银行所处的区域经济特点进行分析，才能设计出符合当地特色产业需求的信苏州建行中小企业经营中心关于“现金通互助通”业务年重检报告第章风险导向型差别化信贷策略在苏州建行中小企业信贷业务中的运用贷产品。

其次对于客户的准入除了由商业银行筛选外，增加了客户之间的相互筛选和互助公司的筛选。

原来商业银行的客户准入往往门槛太高，使得部分有风险承受能力，能够承受较高的融资成本的客户被挡在了门外。

且不论这部分客户是否是商业银行需要争取的优质客户，至少说商业银行根本就没有对这部分客户进行调查和甄别。

因此通过客户之间相互筛选成立联保体，并通过互助公司进步进行筛选，至少客户之间是相互了解的，资金实力相当，扩大了商业银行选择客户的范围。

再次解决了商业银行必须通过抵质押方式来被动控制信贷风险的尴小企业信贷业务中的运用致谢致谢本论文的写作是在导师俞雪华老师的悉心指导下完成的。

本文从选题分析思路内容修改到最终定稿都得到了导师俞雪华老师的悉心指导。

借此机会，向俞老师表示衷心的感谢和诚挚的敬意。

同时，我要感谢苏州大学东吴商学院，感谢他们为我提供了难得的学习机会和优越的学习环境。

我还要感谢与我起学习的学友，感谢他们对我的支持和帮助，共同度过充实而快乐的时光。

最后，我要感谢我的家人，在论文的写作过程中，他们的理解和付出给与了我莫大的信心和支持，让我在工作之余能够全心投入，体会论文写作的苦与乐。

宋健年月日于东吴园导向型差别化信贷策略在苏州建行中小企业信贷业务中的运用资产规模小有效担保难首先是抵押难，中小企业资产规模小，匮乏可对外抵押的有效资产。

其次是保证难，经营实力强经济效益好的大企业为防范风险，通常不愿为中小企业提供担保，而专业的担保公司对中小企业即使同意担保，反担保的条件也非常苛刻。

苏州市中小企业可承担高成本融资苏州地方经济发达，民间资本充裕，因此苏州中小企业融资结构中主要以内源性融资为主，大部分来自投资者自有资本和内部留存收益，银行贷款债券股票等外源性融资比重较低，但在外援性融资中，银行贷款是主要渠道。

同时，中小企业方面对商业银行贷款的议价能力较弱，另方面由于管理成本并不高，相对可以承受较高融资成本。

苏州市中小企业融资产品需求多样化苏州地区中小企业众多，个体需求随着企业分布产业和行业的不同而千差万别，因此随着客户分布的行业的不同，对于融资产品的需求也多样化。

同时，由于中小企业在不同生命周期其对商业银行的融资需求也不同，所以即使是同个客户，在其不同时期需求也有不同。

正因为苏州市中小企业也具有些共性的问题，如相比大企业信息更加不对称，资产规模小，抗风险能力相比大企业差，受经济周期波动影响大，因此在商业银行发展中小企业信贷业务时，首先需要考虑如何控制风险，从把握行业风险出发，了解整个行业发展情况，了解客户在行业中的地位从把握客户风险出发，通过“软信息”了解具体客户在财务数据中无法反映的情况，从把握产品风险出发，通过研发和选择符合具体客户风险特征的信贷产品，降低由于产品的错配而带来的风险。

所以风险贯穿于发展中小企业信贷业务的全过程，如果没有风险导向，那么即使该业务有较高的收益也无法弥补由于制定业务发展策略失误而带来的损失。

同时由于苏州市场经济发达，中小企业数量众多，而其主要又分布在第二产业中的工业和第三产业中的批发零售业。

这些中小企业客户带有每个行业的特征，情况复杂。

并且随着中小企业自身的发展，在不同时期其需求也会不同，不像大企业相对稳定。

所以商业银行在发展中小企业信贷业务时定要制定差别化的策略，没有差别化风险导向型差别化信贷策略在苏州建行中小企业信贷业务中的运用第章就不可能做到精细化管理客户，将适合的产品应用到中小企业客户上，要么找不到客户，要么埋下风险隐患。

.苏州建行中小企业信贷业务的现状近年来，苏州市中小企业的发展取得异常显著的成效，从规模利润影响等各方面都谱写了“苏州奇迹”，用速度与激情展现了中小企业发展的磅礴气势，已成为推动当地经济社会又快又好发展的重要引擎。

但外源性因素引致的“高门槛”和内源性因素引致的“低吸引力”都使得中小企业被拒之商业银行的大门之外，形成种“高地效应”，严重制约着中小企业的进步发展。

为了解决中小企业授信瓶颈，苏州建行根据上述中小企业的融资特点，进行了信贷产品的创新，并在风险导向型差别化信贷策略上进行了有益的尝试。

对于苏州建行来讲，中小企业是稳定庞大的客户群体，响应政府号召，做好中小企业服务，是转变自身发展方式，确保可持续发展的内在需要，对于苏州建行未来的发展具有重大的意义。

苏州建行中小企业信贷产品的创新苏州建行不断加快转型的步伐，推进中小企业信贷业务的发展，使中小企业信贷业务成为另个强劲的增长点。

目前，苏州建行针对中小企业信贷业务推出的产品主要有“速贷通”，“信用贷”，“供应贷”等。

“速贷通”业务是建行专门针对信贷需求急迫而又没有银行授信额度的小企业企业需提供足额有效担保，受理灵活，手续简便，放款快捷，建行的“速贷通”业务实行“评分卡”制度。

通过对借款人所处的经营环境行业类型信用状况经营历史及企业主年龄受教育程度从业经历等进行量化评价，并重点结合押品状况，进行综合评分。

“信用贷”业务是建行建立专门的评分卡进行风险评价和审批，改变了传统依靠财务报表的分析方法，依据账户行为来判断经营行为，经过交叉验证后确定授信的可行性。

采用“预授信”的方式，通过后台筛选，无需客户申请，建行主动为存量结算客户提供预授信额度。

企业贷款额度最高可达万元，可随借随还循环使用。

“供应贷”业务是建行为特定优质客户的上游供应商办理的，并以两者之间的具第章风险导向型差别化信贷策略在苏州建行中小企业信贷业务中的运用有真实工业由于受到粮食产量限制，而没能发展起来，直到进入年代我国粮食产量随着党农村政策深入落实而不断增长，特别是玉米产量大幅度增产，才为玉深加工工业提供丰富原料，随着国民经济不断增长，玉米深加工工业，首先是淀粉工业快速发展起来。

年我国淀粉产量只有万吨，年已经增加到万吨，年间增长了近倍，年均递增。

这点说明我国淀粉和淀粉深加工工业已经由年代初期发展阶段进入快速发展阶段。

因此也为玉米深加工企业发展提供了良好发展机遇。

我国淀粉产量及各年米播种面积为亿公顷，居粮食作物播种面积第二位，产量达亿吨，已经超过小麦产量，高居所有粮食品种之首。

年度世界玉米产量创历史最高水平，达亿吨。

世界上主要玉米生产国有阿根廷巴西中国印度墨西哥欧盟和美国等诸多国家。

其中以美国生产量最高，出口量最多，生产技术最先进。

世界各主要玉米生产国玉米产量见表世界各主要国玉米产量万吨表国别年年年年年所占比例美国中国巴西欧盟墨西哥印度南非罗马尼亚世界总量年度世界玉米产量为亿吨，其中美国玉米产量为亿吨，居世界之首，占世界玉米总产量。

美国玉米生产技术水平也最先进，近几年每公顷土地玉米平均产量达吨，有力地提高了土地利用率。

使美国玉米不仅总产量最高