最长年，在理论上其实际收益与预期收益发生偏离的可能性更大。般而言，个人房贷业务会存在以下风险信用风险，即借款人在还款期内由于失业或者收入锐减而不能按期足额偿还月供的情况二流动性风险，由于银行资金过度集中投放于期限较长的个人房贷业务，造成商业银行面临流动性不足的情况三操作风险，由于存在不完善或失灵的内部程序人员中长期内的风险尤其值得关注。购房者由于投资方式失败的原因拖欠贷款，购房者对市场的估计不足，进行了购房投资，采取以租养贷等投资方式的失败，造成无力偿还贷款。这种情况所占比例不下，随着房地产的降温，房屋租赁市场的低迷，所占比例将会越来越大。.流动性风险，个人房贷引发的银行整体流动性风险并不明显，但局部值得关注商业银行在定范围内存在资产负债的期限错配是可以接受的，但是这个缺口应当控制在定的比率范围之内，对这个缺口进行管理，就是商业银行的流动性风险管理和利率风险管理。根据国际经验，个人住房贷款比重接近或达到时，商业银行整体流动性和中长期贷款比例的约束才会成为非常突出的问题。截止年末，我国主要商业银行的个人房贷业务在各项贷款中的占比只接近。并且值得提的是，的警戒线是针对房地产市场较为成熟的国际大城市而言，对于象我国房地产业正处于快速化成长阶段，这占比在短期内超过也不会出现太大风险。但对于些资产规模较小资产种类较为单的部分城市商业银行来说，实际上已经开始要关注到流动性问题。.操作风险，普遍存在，应引起银行高度关注由于缺乏必要的相关法律约束，再加上各大商业银行之间激烈的竞争，银行温州广播电视大学金融学本科毕业论文第页共页的信贷部门常常为了扩大其业务范围，竞相放松贷前审查和贷后检查工作，对借款人的收入证明等贷款要素放松审查，收入证明的真实性大打折扣，从而留下贷款风险漏洞系统或外部事件而给商业银行造成损失的情况四利率风险，由于利率的变化而使商业银行遭受损失的情况五市场风险，由于温州广播电视大学金融学本科毕业论文第页共页整个房地产市场大幅下降，房产价格贬值造成银行损失的情况六政策风险，由于有关房地产市场或个人房贷业务相关政策的出台而使商业银行的个人房贷业务受到影响的情况。在我国，商业银行的个人房贷业务在以上所列风险方面具体表现存在以下几个特点.信用风险，不良违约增加，投资用途贷款潜藏较大风险目前我国的个人信息管理状况，使得商业银行很难进行准确的风险判断。方面，国外的金融危机已经逐步影响到我国的实体经济，进而引起借款人在工作收入等因素的不良变化，导致不能按期或无力偿还银行贷款记录增加，有可能出现违约导致放弃所购房屋，从而给银行利益带来损失的违约风险。另方面，借款人还可能故意欺诈，通过伪造的个人收入资料骗取银行的贷款，从而产生道德风险。其中个人信用风险又分为购房者由于收入水平下降，无力偿还贷款。值得指出的是，个人住房贷款属于中长期信贷，其还款期限通常要持续年左右，年我国个人房贷平均贷款年限最短的西部地区.年，在这段时间中个人资信状况面临着巨大的不确定性，信用缺失以及个人支付能力下降的情况很容易发生，往往就可能转换为银行的贷款风险。考虑到当前个人住房贷款的申请者主要是当前收入水平波动较大的收入市场化程度较高的白领阶层，这信用风险错误！未定义书签。．市场风险，谨防集体非理性行为错误！未定义书签。．政策风险，关注国内的经济走向与宏观调控方向错误！未定义书签。.认识个人房贷业务发展的不同阶段与各种风险之间的联系．对症下药，防范和控制我国商业银行个人房贷业务风险．加大金融改革，稳妥引进新的金融商品。推进资产证券化市场的发展强化内控制度建设推广全面实施个人住房贷款保证保险制度改善银行贷款结构加强对房产开发商的调查错误！未定义书签。．完善个人信用征询系统的信息容量错误！未定义书签。．改进对购房借款人还款能力的评估方式错误！未定义书签。．严格银行的贷前审查和逾期贷款催收错误！未定义书签。参考资料.温州广播电视大学金融学本科毕业论文第页共页摘要本文对引起国外金融危机的个人房贷业务加以关注，分析和阐。很多借款人出现居住地址工作单位发生变动，甚至个共同借款人突然意外死亡的情况，银行也无所知，其中隐藏的风险之大可想而知。还有外部欺诈造成的操作风险，主要是房地产开发商利用“假按揭”的形式骗取银行资金上面的分析告诉我们，个人房贷风险较低只是相对而言，在房市的不同阶段，个人房贷风险具有不同的表现形式。如果不能意识到这点，并采取相应的措施，个人房贷业务的快速发展终会给我国的商业银行积累巨大的风险隐患。．对症下药，防范和控制我国商业银行个人房贷业务风险要防范和控制我国商业银行在个人房贷业务上面临的风险，首先，颁布通过房地产市场相关管理部门充分协商制定的房地产管理条例，从法律高度规范约束房地产市场健康发展。其次，在充分调研市场及听取各家银行的意见及建议的基础上，由银监会出台各家银行对个人住房贷款应遵循的基本原则及禁忌，制定严格的从业机构和人员准入退出奖惩条例，切实加强监管，规范银行个人房贷业务市场无序的竞争。再者，商业银行管理层必须改变思想认识。正如枚硬币有正反两面，个人房贷业务同样如此。从个侧面来讲，个人房贷属于符合我国持续的产业政策的配套金融产品，属于我国商业银行的优质资产和利润增长点，银行绝不可错过发展的良好时机但另个侧面来看，个人房贷并非无风险资产，目前情况障，选择高资质的保险公司，投保房屋财产险，以保障贷款抵押物的安全，增强贷款的信用度，保证资金安全贷放。风险并不可怕，只要你去了解它，熟悉它，掌握它，那它还有什么可怕的呢围绕着我国商业银行个人房贷业务的各类风险也是如此，只要你有信心，有决心，有智慧，早行动，从完善制度建设，严密内控监督，严格制度落实，加强奖罚措施力度，范防和控制风险是水到渠成的事。温州广播电视大学金融学本科毕业论文第页共页参考文献杨帆.赵晓.江慧琴.亚洲金融风暴后的中国.石油工业出版社.赵其宏.商业银行风险管理.经济管理出版社.北京.张小霞.现代商业银行内控制度研究.中国财政经济出版社.北京.张吉光.商业银行操作风险识别与管理.北京.中国人民大学出版社.张吉光.商业银行全面风险管理.上海.立信会计出版社.郑向居主编.银行风险管理师必读.长春.吉林人民出版社.刘晓勇.银行监管有效性研究.社会科学文献出版社.于学军主编.银行业发展与监管探索Ⅱ来自线的报告.北京.中国金融出版社.应红.中国住房金融制度研究.中国财政经济出版社.北京下面临的系列风险不容忽视。对此，我国的商业银行应该有足够清醒的认识，面对困境，正视重视风险，多想对策。除此之外，加快推进以下方面的革新.加大金融改革，稳妥引进新的金融商品。尽快导入资产证券化和房地产投资信托，这些也是发达国家通常用来提高银行的资金流动性，降低个人住房贷款风险，以及作为处理房地产危机的金融工具。.推进资产证券化市场的发展为了化解个人住房贷款带来的流动性风险应积极鼓励商业银行采取市场化的手段转移风险，推进资产证券化市场的发展。首先，逐步推行住房抵押贷款二级市场的建立，即房地产抵押债权转让市场，房地产贷款由贷款银行或其他金融机构创造出来以后，再转售给其他投资者，或者以抵押贷款为担保发行抵押贷款债券的市场。通过级市场与二级市场的衔接，提高银行资金的流动性，方面银行通过发行抵押贷款债券可以获得充足的资金满足个人信贷需求，另方面贷温州广播电视大学金融学本科毕业论文第页共页款的额度与债券发行量相匹配，分散了流动性风险。在此基础上，住房贷款的证券化应当提上日程。.强化内控制度建设按照要求制定了商业性房地产贷款管理的实施细则，建立完善个人住房贷款的风险控制政策，根据房地产贷款的专业特征，按照申请的受理审核审批贷后管理等环节分别制定了相应的操作规程，明确了权责和考核标准，并强化贷款操作过程的监督管理.推广全面实施个人住房贷款保证保险制度将贷款风险转移给专业保险公司。提高贷款行为的安全保，利益最大化的要求只能寄希望于放贷产生的利差。特别是年以来，随着住房实物分配制度的取消和按揭政策的实施，商品房市场蓬勃发展，相应带来的个人住房贷款发展迅猛，它已成为商业银行项重要的利润来源。相对于企业贷款，个人住房贷款风险较小，安全性较高，但这并不意味着其完全没有风险。特别是经过近十年的房价上升，房价泡沫已经显现，作为抵押品的房产估值也需要重新定价。今年以来，屡见新闻媒体报道，各地的房地产市场出现房价滞涨，交易量锐减，局部大中城市，房价出现持续下跌，个人住房贷款按揭户出现违约上升，断供增加，这些现实都在提示银行管理者，不存在“无风险”的业务，审时度势，客观理性看待我国商业银行的个人房贷业务存在的风险，有助于我们提高风险意识，有的放矢，做好风险防范和控制。．正确认识我国商业银行个人房贷业务存在的风险按照金融学有关理论，风险就是指种资产的实际收益与预期收益发生偏离的可能性或概率。由于个人房贷持续期较长.模式大约在亿人民币以上。根据开展市场调查结果与国家权威部门统计数据推算，适合项目集中服务目标社会个体儿童在大约万人左右，每年在项目提供服务范围内产业规模在亿以上。对于儿童服务消费市场调查结果显示，在城市中，接近儿童监护人，愿意每年花费元以上费用来获取些基本儿童健康与教育资讯信息服务如网络浏览或电子邮件或手机短信订阅。由此可以看出单就儿童健康与资讯服务这块，其市场空间就是相当可会自动用手机短信或邮件方式提醒用户。养育指导是提供经过专家整理出全程培养计划服务和专家答疑儿童监护人成为会员，填报完儿童基本信息后，每当用户登陆系统后，系统会根据儿童基本信息，自动提示出儿童当前阶段基本上是当前月发育特点养育要点及相关必备知识与技能，这种指导服务方式，可以是会员用户上网获得，也可以是手机短信或邮件方式，也可以是传统纸面方式。系统也提供专家答疑功能，会员可以在网上就些疑问可以提问，专家会进行对回答。当类问题比较集中话，专家会依托各区域儿童中心公益服务机构，举行类专题活动，专家可做现场咨询活动。资源服