1、融产品同质化，其资金投向的开展规模较小，涉及范围狭窄，如代理保险及代收费业务国际贸易各种结算方式网上银行等新兴高科技业务均未开办。无论从贷款产品中间业务产品还是银行卡业务产品来看，均过于单独立，小额信用贷款体制不完善，对于农民的贷款需求以及日常生产生活需要，满足程度低，从而导致客源流失。同时由于安于现状固步自封的态度和过分强调客观原因，村镇银行创新意识不强，激励不足，不能积极主动地开发新产品。加之村镇银行实行主发起人制，容易使村镇银行对发起行的依赖性过强，这在定程度上也降低了村镇银行创新的可能性。另外，金融创新的优惠对象出现偏离，为了达到盈利目的，村镇银行考虑的对象往往以强势企业为主，而农村新兴小企业缺乏有效的贷款担保机制，贷款难问题没有缓解，阻碍了其发展步伐。这势必束缚了村镇银行的发展空间。三村镇银行金融产品创新就目前村镇金融市场现状和。

2、进步采取系列优惠和政策倾斜措施支持西部地区发展，优先在中西部地区安排资源开发和基础设施建设项目，促进东部及沿海地区资源加工型及劳动密集型产业向中西部地区转移。这将为重庆发挥资源优势区位优势承接东部及沿海地区产业转移改变相对落后经济面貌提供新历史机遇。内陆开放型经济试验区建设将为重庆外向型经济提供新发展机遇继上海浦东天津滨海之后，重庆北部新区正申建首个内陆开放型经济试验区。内陆开放型经济试验区建设将为重庆全面发展外向型经济带来前所未有发展机遇，各项优惠政策，独特区域优势，将会使重庆经济得到迅猛发展，从而带动整个西部崛起。经济试验区建设将从战略高度把重庆推到对外开放前沿，把重庆打造成西部开放高地。随着西部大开发战略实施，建材行业发展重心逐渐由东部向中西部地区转移。东盟次区域经济合作协同区框架建立为区域经济合作与发展提供了平台随着东盟在重庆对外。

3、主发起人性质单，必须由现有的银行金融机构来充当，在实际经营中将会造成过分依赖主发起人，变相成为主发行的分支机构。同时拒绝了社会优质民间资本，降低其参股兴趣，从而形成“家独大”的寡头垄断局面。经营环境问题。由于农村的市场化程度和生产力水平不高，有限的收入水平决定了其消费水平。加之基础设施不健全，从而削弱了农村的流通水平。农民无法准确解读国家的各项惠农扶农的政策措施，风险意识不高，投资中容易盲目跟风，形成典型的羊群效应。贷款农户的信用法律意识淡薄，银行征信体系建设滞后，村民欠账不还的现象时有发生。当地行政部门为了时期的特殊需要，过分干预银行运作，使其成为政府的特别提款机，导致银行资不抵债，经营困难。另外，农民受制于整体文化水平不高，对金融没有概念，也不利于银行各项业务的开展。金融创新问题。当前，村镇银行仍拘泥于传统的储蓄存款和贷款业务等模式，。

4、目总建筑面积.万平方米，其中建材交易区.万平方米，建材展览区.万平方米，综合办公楼及设施.万平方米，建材仓储区.万平方米，堆场面积.万平方米，停车场及维修区城分割比较明显缘故。这里如陶瓷卫浴市场大大小小多达多家，主要集中在渝中区解放碑商圈得意装饰城，九龙坡地区况统计年份人口万人亿元第产业值亿元第二产业值亿元第三产业值亿元人均元年均增长率注数据源自重庆统计年鉴及年统计公报二重庆市经济社会发展趋势未来年，是我国经济快速发展全面建设小康社会关键时期。在我国全面建设小康社会宏观背景下，重庆市政府也提出了抓住战略机遇，总体上要实现全市经济持续快速协调健康发展和社会全面进步宏伟目标，基本建成长江上游经济中心，全面建设小康社会，重庆市将继续面临新发展机遇和形势西部大开发战略继续推进将为重庆市经济社会发展提供优越政策环境随着西部大开发战略逐步推进，国家将。

5、为财务评价全部投资财务净现值为亿元，大于内部收益率为，大于基准收益率投资回收期为年含建设期。各项计算指标均符合标准，且经济效益明显。通过敏感性分析可知本项目具有较强抗风险能力。本项目具有良好社会效益。九研究结论通过分析研究，课题组认为本规划推荐方案符合地区规划，功能分区合理，作业流程顺畅，技术上可行，能够完成拟设想建材物流功能许各地村镇银行依据所在地区自身实际条件和发展需要自主订立，采取灵活机动的浮动利率调整机制。尤其在西南地区，更要相对提高利率优惠程度来鼓励经济相对落后地区的村镇银行发展。．税收方面优惠目前来看，国家对于村镇银行在政策方面的优惠并没有给农村合作信用社的力度大，为了鼓励村镇银行的发展，可以在前期对村镇银行的所得税营业税等各项税负采取优惠政策。如降低税率，先征后退，免税等方式。降参股比例做出了严格的限制。根据规定，村镇银行的。

6、国家政策以及银监会政策倾向来看，村镇银行的发展必将在未来数年中继城商银行之后迎来个新的高峰。那么发现农民及村镇企业对金融产品的核心需求，推出相应的服务产品，提升相应的服务水平就成了目前村镇银行亟需大力发展的方向。下面，针对村镇银行金融市场以及相应的金融产品创新，本文提出以下几点建议。．对以种植业为主的农业项目重点支持产品随着农业生产水平的提高和机械化的推进，传统的生产经营模式已经开住房需求。而目前我国农村住宅金融支持体系建设几乎处于空白状态，农村住宅消费信贷规模小信贷资金不足农民住房贷款难等致使村镇住宅建设在投融资方面存在着资金需求远大于供给的尖锐矛盾。严重阻碍了村镇住宅建设的发展，也影响了社会主义新农村建设的步伐。构建个合理完善的村镇住宅建设金融支持体系成为了亟待解决的问题，同时也是村镇银行金融服务的重要发展项目。当前村镇住宅金融支持机。

7、易中地位日益凸显，东盟已成为重庆最大对外贸易伙伴。重庆与东盟经济发展水平相当，产业互补性强，具有良好经贸合作基础和巨大发展潜力。重庆市作为协同区外围线，依托其良好产业基础和服务优势，形成与次区域区内东盟相关国家经济互补，区域经济合作与发展提供了平台。第二节重庆市建材业发展现状和趋势中国建材行业发展概况目前，中国已经是世界上最大建筑材料生产国和消费国。主要建材产品水泥平板玻璃建筑卫生陶瓷石材和墙体材料等产量多年居世界第位。同时，建材产品质量不断提高，能源和原材料消耗逐年下降，各种新型建材不断涌现，建材产品不断升级换代。年，中国建材行业受到政府宏观调控影响，产业政策调整对些建材企业造成了定冲击。年行业发展仍继续保持高速发展态势，产量与销售额总体上稳健增长中国建材行业发展宏观经济环境和投能及市场定位，将全部场区初步划分为建材交易区，建材仓储区商。

8、家庭或个人为单位开设，跟家庭或个人的基本储蓄账户相关联，在缴款日通过短信电话等形式通知用户扣费情况，这样既有利于提高村镇银行用户数量，也有助于医疗保险规模的扩大，同时解决了收保费难的问题。可谓举多得。．助学贷款针对相对贫困家庭的子女教育问题，村镇银行也应给予相应的关注。但是助学贷款般贷款利率较低，不利于村镇银行提高营业业绩。同时相对于国家政策性助学贷款申请审批问题以及到账慢的问题，村镇银行应该供种全新的助学贷款金融产品服务。简化审批程序和降低准入标准，提供种类似于教育基金的金融产品，五年期或者十年期，按期存入定的金额进入教育储蓄账户，享受教育储蓄的优惠利率，当学生上大学需要更多的资金时提供较低利率的助学贷款。．婚丧嫁娶农用汽车家电下乡等消费类贷款随着城镇化进程的不断加快，城市产业向县域地区不断转移，配合国家的政策支持，此区域将是中国今后长。

9、务办公区堆场停车场及车辆维修区等功能区。在总体功能区划分基础上，依据主体设施作业流程，确定总平面布局方案及各功能区。提升重庆建材商贸环境，通过科学管理和严密运作达到国际化建材商贸，物流中心六园区开发建设及运营模式建议根据国外经验和国内实践，重庆港渝国际建材物流园开发建设及运营体制应采取“工业地产商主体企业引导”模式。七主要经济技术指标项目建设主要经济技术指标见下表表工程主要经济技术指针序号项目单位指标备注规划用地面积平方米总建筑面积平方米万仓储平方米万办公用房平方米万集装箱堆场平方米万建材交易区平方米万建材展览区平方米万其他公共设施平方米万绿化地带平方米万年宏观物流产值亿元项目公司自营。亿元项目总投资亿元固定资产投资亿元流动资金万元建设工期月年平均收入额亿元正常年年净利润亿元正常年社会就业人八项目经济评价经过对本项目经济评价和社会效益分析。

10、村小额信贷的发放主体。但是目前的农村小额信贷业务还仅局限于生产领域，而农村消费领域类贷款还尚属于空白区。同时由于农村信用社筹资渠道的限制，不足以保证足够的资金满足农村住宅市场的需求和资本成本的控制。村镇银行针对性金融服务。由以上分析可见，村镇住宅建设金融市场有着极大的发展潜力和广阔的市场空间，毕竟在农民的各类投资消费中，建设住宅是最重要的项目。针对村镇住宅建设金融市场的现状，村镇银行可以利用发起人的资本经验政策导向深入基层等方面的优势，推出相应的贷款服务。第，针对自住型住房提供类似住房公积金的金融服务，提供相对优惠的政策性贷款。第二，针对改善型住房将住房分为进城购房自建自修等方式．农村医疗保险完善农村医疗保险直是我国社会保障工作中的大课题，村镇银行相关农村医疗保险的服务将为解决这难题提供极大的帮助和支持。村镇银行通过建立医疗保险存款专户，。

11、远发展强大的内生动力。数据显示，目前，中国县域地区面积约占全国国土面积的.，人口约占全国总人口的.，县域生产总值占全国的比重达到.。所以，村镇层次的消费将会在不久的未来迎来个更大的释放，那么婚丧嫁娶农用汽车家电下乡等相对应的消费也即将迎来个新的发展机遇。效仿城市中已有的车贷产品，村镇银行可以推出两个档次的贷款项目，金额较大的如婚丧嫁娶农用汽车购置等项目可以采取较高的利率，稍高的贷款条件金额较小的家电消费等可以采取类似信用卡的方式，提供定的免息期，鼓励农民贷款消费。刺激消费市场。．金融产品代理，如农业保险基金项目。随着国家支持“三农”的力度加大，农产品价格的市场化，全面小康的基本实现，中国农民开始有了定的积蓄。在城镇化的过程中，很多农民拿到的失去土地带来的补助也让农民手中有了剩余的资金。在中国目前通胀预期较强的社会环境下，投资不单单是城市人。

12、当前村镇金融机构，主要由政策性金融机构和合作性金融机构。政策性金融机构包括中国农业银行和邮政储蓄银行两大体系。中国农业银行上市以来商业化改革特点逐渐突出，许多营业网点开始逐步从农村基层撤离。农业银行转战城市已成为趋势。目前，农业银行在村镇住宅金融组织体系中主要通过相关的政策优惠，让县及以下的营业网点承担起部分住宅政策支持作用。邮政储蓄银行充分利用强大的邮政网络筹措资金，网点数远超四大国有银行，成为国内网点数最多的金融机构，并且深入农村最基层。但其特点是只存不贷，所以目前并没有涉及村镇住宅的相应服务项目。以中国农村信用社为代表的合作性金融组织机构。从年开始与农业银行脱钩，经过三次改革后农信社成为我国农村金融体系中唯直面农户的金融机构，经营状况开始逐渐好转，存款贷款各项指标均充分显示了农村金融机构中的主体地位。且随着小额信贷模式的引进，成为农。

参考资料：

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