很难控制银行信贷风险。银行对企业的财务经营业绩及未来发展预测不能很好的了解，故不敢轻易的提供信贷支持。中小企业管理层整体素质不高，经营管理机制较为落后。随着市场竞争的激烈化，中小企业管理水平落后，技术创新能力不强，产业结构的不合理化，重大投资性决策缺乏科学性，加大了企业的经营风险，导致经济效益低下，资产流动性较差，盈利水平不强，整体负债水平偏高，破产率上升，使得银行向中小型企业贷款时顾虑较多，同时相应的抑制了中小企业贷款的积极性。源于金融体制的障碍分析当前山东省为中小企业服务的银行数量少实力弱且服务相对滞后，导致中小企业获得的贷款少，与其在我国经济发展中的地位和作用不相称。山东省目前的金融体系是以商业银行为主体。商业银行在信贷中由于考虑信息不对称，交易成本，追求规模效益等原因，造成银行惜贷严重，存在严重的成分歧视，导致其逆向选择，情愿向效益差的国有企业贷款，而不是中小企业贷款。银行强调信贷资金管理，对贷款的考虑更加谨慎。随着对银行业得整合，极大的强化了银行内部控制和信贷约束。近几年来，商业银行为了提高经济效益和信贷质量，普遍施行了资信评估制度和授权授信制度，特别是对国体为大旧观念较为严重的山东省来说，信贷资金流向国有企业和其他大中型企业的意愿更强，尤其是近两年，山东省银行信贷资金向大城市大企业大行业集中有进步强化的趋势，同时上收或部分上收各基层行的信贷权，增加了中小企业间接融资的难度。政府的金融政策障碍分析为中小企业提供融资的社会中介机构不健全。具体表现为缺乏统的中小企业服务机构，专门扶持中小企业的中小金融机构发展缓慢，基层政政策性中小企业担保机构不健全，现有担保机构启动资金较少，风险补充资金来源单，运作不够规范，信誉程度不高，导致企业担保难抵押难。企业需办理笔财产抵押，需办理财产评估登记保险公证等手续，涉及许多部门，提供多种相关资料，给企业带来很大的制约。而且抵押登记和评估费用高随意性大，银行给企业的贷款抵押率低，企业通过抵押实际得到的贷款额相对较小。政府的支持力度不够。山东省财政补贴税收优惠贷款援助大多数都面向大企业，而在促进中小企业资金融通方面，也没有采取必要的激励机制及优惠的扶持政策，中小企业在借款是无法享受优惠利率。而且，由于银行贷款手续繁杂，审批时间过长，许多中小企业不得不从民间融资。这些都加大了中小企业的经营负担，使中小企业处市场竞争处于不利地位。第五章解决山东省中小企业融资困难的对策为了减少信息不对称引起的逆向选择和道德风险，以及发展关系型借贷来弥补中小企业信用的缺失，应当建立健全的信号传递机制与信息信用体系。方面，应建立相应的信息收集更新审核机制，保证中小企业信息内容的及时性完整性和真实性。另方面，要建立完善的多层次的约束激励机制和融资支持系统，从根本上改善中小企业的融资现状。这就要求我们从企业自身金融机构政府等多个角度给出解决办法，在这过程中，创新是必不可少的。微观方面的融资对策企业自身角度首先，要提高中小企业自身素质。中小企业要想彻底摆脱融资困境,单靠外部条件与外部环境的改善是不够的,还必须致力于提高自身的素质改善经营机制,健全内部管理制度应该大胆借鉴积极汲取国内外中小企业的经营策略和管理经验,进行管理制度创新,打破传统的家族经营管理模式,建立新的现代企业制度此外，还要加速进行知识与技术更新。其次，加强中小企业信用体系。信息不对称和道德风险的存在是造贷款不畅的重要保障。第,努力提高自身的信用等级。第二,加强企业信用文化建设,培育企业家的信用意识,提倡和宣扬信用观念，为企业创造良好的信用基础。第三,建立有效的中小企业信用评价体系。再次,要规范各种规章制度。目前山东省中小企业的财务制度不健全财务信息虚假,这已严重阻碍了金融机构对其资金的投入。因此,中小企业应该提高财务管理水平,建立起规范的财务制度和信用制度。第,要健全财务管理制度,建立全面准确真实的财务制度,增加信息透明度第二,要及时还本付息,树立守信用重履约的良好的企业形象第三,要保持合理的贷款水平,制定有效的应收账款管理制度。最后，加强与发展企业间的战略联盟。加强和发展企业间的战略联盟，以群体的力量弥补中小企业个体力量的不足。这样做，既可避免当中小企业在市场竞争中孤军奋战，降低市场风险，又可使中小企业在人才资金技术信息等方面做到资源共享与优势互补，提高其外部经济三,取缔切不合理的收费。从源头上制止乱收费现象,切实减轻中小企业税费负担。政策性扶持政府对中小企业的政策性扶持主要包括贷款税收优惠财政补贴基础设施服务提供培训及信息交流等形式。山东省自年开始,顺应全国趋势，实施了系列旨在支持中小企业健康发展的财税金融等利好政策。如放宽了中小企业贷款额度,对个人小额担保贷款的最高额度从万元提高到万元对劳动密集型小企业小额担保贷款的最高额度从万元提高到万元。推进服务体系建设实现对中小企业的有效服务。服务体系的主要功能有创业辅导服务培训服务信息服务信用担保服务市场开拓服务法律咨询服务事务代理服务投融资服务政策服务公共平台服务等十大类。要认真学习青岛中小局抓服务体系建设的经验，但在服务体系建设的模式和功能配置上可因地制宜，不拘格。主要服务载体应是社会力量，运作方式应以市场化企业化有偿微利为主，用专项资金择优补助。探索创新新型融资渠道在当前的市场机制下，中小企业应考虑到自身发展的现状，并结合财政金融信用等实际，充分发挥各方优势，利用切可能的路径，不断地创新出切合自身发展实际的融资手段。吸收创业投资。发达国家的实践证明，创业投资是中小企业，特别是高成长型企业发展的重要直接投资方式。创业投资切合中小企业的管理参与与分阶段投资的特点，不仅是最适合成长型中小企业的融资方式，同时也给予了中小企业在管理和技术上的支撑，这是传统融资方式所无法比拟的。现货投资市场的为企业融资贸易提供了些新的思路。随着近几年现货商品交易所的发展，现货市场融资被越来越多的企业特别是中小企业所接受。例如渤海商品交易所作为现货贸易市场，具有融资贷款的功能，首先，保证金制度使得资金放大倍，相当于倍为免息贷款。其次，现货生产存货凭证后，银行见证放款，快捷高比例。再次，借助交易所平台可大幅增加贸易量，从而轻松提高银行授信。私募股权基金融资。私募股权基金是以非上市企业股权为主要投资对象的各类创业投资基金或产业投资基金。在美欧等发达国家，各种形式的私募股权基金以方便灵活投资领域独特的优势，将处于不同发展阶段的企业有机地与多层次资本市场对接起来，极大地提高了资本市场的资源配置能力和风险分散能力，并为产业创新和转型发挥了巨大的推动作用。结束语随着中国经济的快速发展，山东省中小企业面临着前所未有的发展机遇，同时也面临着严峻的挑战。尽管中小企业融资难问题已经引起了各级政府的广泛关注，也提出了解决方法，但是，毕竟造成中小企业融资难的原因是多方面的，因此，解决这问题也必须从中小企业自身，金融机制和政府三方面入手。核心部分在于中小企业自身的能力提升，基础部分则在于金融机制的改进配合相适应和政府的积极且恰当的引导和支持。而信用问题始终贯穿于这三个方面，是它们的交集。解决这课题，不仅仅是资金量上面的支持，更要提高企业自身融资能力和信誉度注重金融机制的改革改善政府调控宏观经济的职能，加强制度供给和金融扶持，培育良好的社会信用体系，发挥市场机制在资源配置方面的基础性作用。只有三者综合协作多管齐下，困扰中小企业发展的融资问题才能得到切实有效的解决。参考文献曲永义山东中小企业发展与创新机制研究山东人民出版社,张捷结构转化期的中小企业金融研究中华工商联合出版社,林毅夫中小企业金融机构发展与中小企业融资经济研究,乔晓华中小高新技术企业间接融资问题探析企业经济,张政军促进中小企业发展创新政策制度环境北方经济,王薇中小企业融资现状与政策分析新金融,范红辉王红婧中小企业融资的对策探讨商场现代化,万四平民营企业融资难的原因及解决对策研究经济与社会发展,肖新军中小企业融资的难点与对策金融理论与实践,陈乃醒中国中小企业发展与预测经济管理出版社,李扬杨思群中小企业融资与银行上海财经大学,凌智勇中小企业融资与中小民营银行湖南人民出版社,孔曙国外中小企业融资经验及启示中国金融出版社,余菊英我国中小企业供应链融资现状研究现代商业,彭立新性，还可使中小企业充分享受社会分工协作的恩惠，降低成本水平，获得更高的经济效益。金融机构角度首先，健全金融机构体系，金融机构体系缺陷是造成中小企业融资困难的重要原因之。必须从以下方面进步完善山东省金融体系。第，建立和完善专门为中小企业提供融资服务的政策性金融机构，如地方的中小企业银行社区银行小额信贷机构等，它们对克服信息不对称和防范道德风险有得天独厚的优势。其运行的基本目的不是赢利，而在于对符合政策要求但难以从商业银行等金融机构获得资金的中小企业给予融资支持第二，建立中小企业投资公司。中小企业投资公司以购买中小企业股份的方式向中小企业投资,从而可以为中小企业特别是从事新产品新技术开发的中小企业拓宽资金来源第三,适度发展民间信用融资市场。借鉴浙江温州的民间融资途径，建立支持中小企业发展的基金,如中小企业创业发展基金中小企业信用保证基金等。其次，金融机构要转变观念。金融机构应转变观念,进行信贷制度改革。第，各级银行必须观念创新。应辩证地对待大中小企业关系，真正做到贷款行为准则以效益为中心，步出以企业规模所有制形式作为贷款依据的误区。适当下放中小企业流动资金贷款审批权限，修订企业信用等级评定标准，建立中小企业贷款的激励机制，为中小企业营造良好的贷款环境。第二，为中小企业提供全方位的金融服务。银行对中小企业提供的从企业创办生产经营贷款回收全过程的金融服务，包括投资分析财务管理项目选择资金运作融资担保市场营销等内容。全方位的条龙服务，将极大地增强了客户市场竞争力，保证了贷款的回收，降低了信贷的风险。第三，主动参与中小企业改制与重组。中小企业改制与重组是盘活沉淀在中小企业中的银行债权的重要途径。通过资产换置及变现，部分银行贷款得以回收。最后，尽快为中小企业定制融资产品，推动金融创新。是积极开发中小企业所接受的传统融资产品，比如银行汇票信用证应收款质押贷款大股东担保等，解决中小企业不动产抵押难的问题。二是针对处于不同发展阶段的中小企业提供不同的个性化的融资产品。山东省政府要求各级各部门配合金融机构不断推出适合中小企业特点的金融品种，开辟绿色通道和直通车，并推出面向中小企业产业集群特色产业镇和成长型中小企业的集合贷。中国银行山东省分行早在年就实现了对全省个地市的新模式复制推广，完成了中银信贷工厂在山东省的战略布局。中银信贷工厂是整合业务流程的集成创新模式，通过提升效率改善金融服务的客户体验，降低了小微企业的授信门槛。担保机构的角度大力发展中小企业政策性信用担保体系互助担保体系商业担保体系，逐步形成完善