（车辆保险理赔中存在的问题及对策分析）

保险公估机构介入保险市场，不仅能有效地降低保险商品的边际交易成本，而且能维护保险关系双方当事人的合法权益。

在建立和完善保险市场体系实现由粗放型经营向集约型经营转变的今天，加快培育和发展公估机构是促进保险理赔规范化的需要。

目前，我国各家保险公司对各险种的理赔方式不，规范化公证化程度不高，再加上理赔人员队伍不稳定，管理不严，往往发生人情赔付通融赔付，甚至发生以赔谋利损公肥私的现象。

如果建立了保险公估人制度，在保险事故发生后，公估机构对保险标的损失范围损失程度损失数量进行计算和确定，出具保险公估报告，然后由保险公司负责审查和赔付，就可以杜绝上述弊端。

对保险公司而言，既节省了人力物力，缩短了理赔时间，还提高了公司信誉对被保险人来说，由第三方处理赔付，公证客观准确及时，被保险人可以迅速得到补偿。

在国际上，由保险公估人经办本国或代理国外保险与再保险的公估业务是通行的做法。

参考文献杨立新等保险赔偿实务北京法律出版社，李琼等保险公估原理与实务武汉武汉大学出版社，王彩霞，林略。

当前我国保险理赔中的问题透视经济问题策性亏损。

逐步缩小与城市公交的差距虽然政府将城市公交和农村公交统称为城乡公交，但是在服务质量上还存在较大的差异，加强从业人员的职业素养是项长期而艰巨的任务。

为企业的发展提供秩序良好的市场环境由于存在大量黑车，农村客运市场存在着极大的隐患，方面黑车在安全方面无法保障，另方，黑车的存在会极大的占有公营班车的生存空间。

综上，考察和分析常熟市政府发展农村公共交通的实际情况，可以看出农村公共交通的发展与地方政府的角色定位和作用发挥状况是密切相关的常熟市农村公共交通的发展现状，既提供了定的可供借鉴的启示，客观上也存在不足，这既为本文的研究提供了直观生动和形象的素材，也充分体现了研究地方政府在农村公共交通发展中角色定位和作用发挥的理论意义和实践意义。

农村公交是个不断探索的过程，需要解决的问题很多。

在解决这些问题的过程中，政府应该主动作为，不断探索，努力让农村公交成为推动农村经济发展的强劲动力。

参考文献王钦开拓农村客运市场的思路公路与汽运胡维泉客运站经营理念的创新思路客运管理陈晓峰。

海门市农村客运经营情况的调查与思考江苏交通吴云雷严重亏损生存还是死亡厦门晚报王秋霞广西出台农村客运税费减免政策中国交通报陈阳关于农村客运市场开发与建设的思考公路与汽运陈智通福建农村客运开得通，留得住，有效益中国交通报汤志平关于农村公共客运站建设与管理的建议江苏交通黄敬良利用社会资源切合实际发展农村客运中国交通报王翠文市政管理天津大学出版社约翰••利维现代城市规划第版张景秋等译中国人民大学出版社周商吾交通工程上海同济大学出版社罗晓辉我国城市公共交通的发展方向北京建筑工程学院学报卷号约瑟夫•斯蒂格里茨美政府经济学春秋出版社，年版聂平平公共治理的基本理念光明日报，年月日版王明浩，吴建强吸取国外先进经验优先发展天津市公共交通天津城乡建设研究所，甘灵城市公共交通可持续发展对策分析西南交通大学学报社会科学版卷号陆化普城市公共交通现代化管理北京人民交通出版社汪光焘城市交通与可持续发展北京北京出版社致谢感谢我的指导老师宋君，他在我的论文的整个完成过程中起着至关重要的作用。

宋老师对工作的认真态度，对学术的刻苦钻研都值得我今后好好学习。

从我论文的选题开始到结束，宋老师都给了我很大的帮助和很多好的建议，在这里我衷心的感谢我的导师。

宋老师在学术上给我以启迪，拓宽了我的研究思路，引导了我的学术思维，赋予了我自由宽松的学习环境。

我还要感谢所有帮助我的父母同学和朋友，谢谢你们直以来对我的支持和鼓励，同时也要向评审本论文和参加答辩的各位老师致敬。

最后，由于本人水平有限，论文如有不当之处，还请各位老师给予指正。

谢谢，摘要保险理赔是保险公司经营的重要环节，然而我国保险理赔运行现状不甚理想，理赔难现象比较突出，主要体现在现场勘查难调查取证难理赔控制难依法经营难。

之所以存在这些问题，是因为现有的社会环境直接影响着理赔效率，如法制环境不健全诚信环境不理想人才环境不适应政府职责不明确等。

保险业应与时俱进，完善法制环境同心同德，建设保险诚信以人为本，提高员工素质加强合作，利用保险公估资源营造良好的社会环境，提高保险理赔效率。

保险理赔既是保险业务处理程序的最后环节，又是评估其他工作效率的最佳手段。

更是保险人履行经济补偿和社会管理职能的具体体现，是验证保险公司业务质量和服务质量最重要的环节，通过处理理赔纠纷可以发现保险公司在业务承保这个进口和后续服务中存在的问题。

般说来，保险理赔工作的基本程序如下接受出险通知现场勘查包括查看出险地点时间，查明出险原因，了解保险标的受损情况责任审核包括审核保险事故是否发生在保险标的上，是否发生在保单载明的地点，是否发生在保险合同的有效期限内，要求赔偿的人是否有被保险人受益人对保险赔偿金额希望值高，而实际赔付往往达不到投保时的要求，就很容易产生矛盾。

保险理赔是项专业性很强的工作，不仅保险标的涉及面很广，而且标的风险的成因也十分复杂。

这就要求保险理赔人员，特别是估损定损审核方面的工作人员，应具有相应的专业知识，丰富的理赔经验，较强的辨伪能力。

而现有的理赔人员大多数并不具有这种知识和能力，致使在理赔过程中心有余而力不足，办事效率低下。

每当出现复杂赔案时，往往难以作出正确的选择。

四政府职责不明确。

保险事故发生后，保险人作为保险合同的双方当事人之，对保险事故进行调查是应该和必须的。

但是由于风险因素众多，因而调查专业性技术性较强，很多调查工作保险公司还须依赖其他的部门。

例如在火灾保险中，保险公司需要公安消防机关作起火原因及损失的结论在交通案件中，需要交通部门对交通事故的原因及事故责任的分析和结论在人身意外伤害案件中需要医疗部门作出诊断和医疗的结论等等。

但是在我国，并没有相应的法律法规明确规定这些部门有确认和证明的义务。

这些部门也没有建立这方面的工作程序和规定，因而造成了很多保险理赔实践中的问题。

如结论证明随便开，以及伴随而来的弄虚作假和腐败问题。

三营造良好的社会环境，提高保险理赔效率与时俱进，完善法制环境。

我国新公布的机动车辆强制保险条例已在月日施行，无疑将给我国保险业法制建设带来难得机遇，进而推动保险业的迅猛发展。

保险监管机构继续加大对关系国计民生的风险保障需求，如对建设社会主义新农村等进行调研立法，扩大保险依法参与社会管理效能的同时，还应密切联系国家有关职能部门，组织力量对我国现行的保险法律法规进行次大清理，对于相互冲突的相关条款进行规范以及明确，而对于些实践中出现的新问题新矛盾，也应及时进行调研并制定相关的条文，使得保险理赔有法可依。

同时，保险监管机构应指导保险行业协会从反应最为强烈的机动车险健康险等的理赔服务着手，明确理赔服务的时间程序和标准，逐步制定行业服务标准，向社会公开承诺，并通过签订自律公约等形式在全行业普遍推行。

目前，发达国家的保险公司已经总结出套理赔方面的行业经验和通行标准。

如年月日经济合作组织就推出了套保险理赔行为管理指南，分别从报案接案理赔文件和流程反欺诈理算理赔时效投诉处理理赔相关服务市场行为个方面为其成员国的保险公司提供了套理赔文化范本。

二同心同德，建设保险诚信。

建设保险诚信是项复杂的系统工程，因为保险经营的特殊性，联系社会的广泛性，决定了保险诚信建设对整体社会诚信环境的依赖性。

所以，政府和监管机构要切实肩负起营造社会诚信环境的责任，促进保险业可持续发展。

是制定市场行为规则，规范保险市场竞争秩序，增加重大项目招投标的透明度，监督和促进保险公司加强同业合作，共同抵制不诚信的行为。

二是实施教育与引导，从构建企业文化的长远发展目标出发，高度重视诚信建设，对其员工进行诚信教育，并建立有效的激励惩处机制，树立起保险企业形象。

具体的做法是在保监会保险行业协会的指导下，逐步建立面向行业内外的保险信息网络，包括保险公司般性业务沟通交流网络。

三是建立奖惩机制，在建立保险行业荣誉体系，定期考核评比的基础上，隆重表彰全国范围内的诚信建设先进单位和个人，典型引路，弘扬诚信文化。

同时建立保险从业人员和被保险人诚信信息查询网络，对有不良记录的保险公司代理人名单和恶意骗保骗赔被保险人名单进行公布。

这样方面可使失信的业务员难以再从事保险业，为不诚信行为付出沉重的代价，也可以起到警示教育的作用另方面也可使那些恶意骗保的投保人难以得逞。

三以人为本，提高员工素质。

保险监管机构要在调研的基础上，进步建立健全分门别类的与国际接轨的从业人员标准，加大监管力度，促进整体素质提高。

要开展保险从业教育，以胡锦涛总书记提出的八荣八耻教育为契机，在业内深入有效的开展职业道德教育，树立大服务的战略经营理念。

二要完善准入制度，广泛推行行业及岗位标准，包括业内评价文化素质基本技能从业经历等，实行定期的考核与岗位轮换淘汰与晋级机制。

三要启动社会监督机制，建立执业诚信档案，定期进行评价。

要在与保险经营联系较为紧密的行业或部门，广泛聘用保险社会监督员，实现保险经营与社会环境的良性互动，提高工作效率。

四要提高理赔人员素质。

随着科学技术的发展，保险理赔风险因素的高技术化和隐蔽化趋势不断增强，理赔工作的难度越来越大，对保险理赔人员的提出要求，保险事故发生的结果是否可以构成要求赔偿的条件等损失核算包括保险标的实际损失和发生的些直接费用损余物资处理赔款给付代位追偿。

保险理赔工作般应坚持主动迅速准确合理的原则。

所谓主动，是指保险人应主动深入现场开展理赔工作所谓迅速，是指保险人