口径。虽然银监会对中小企业规定了统的统计口径，但目前各家银行对中小企业的划分标准和对内统计口径各自为政，如浦发银行将资产规模亿元以下年销售额在万元以下的企业划为中小企业，而招商银行则是将中小企业的资产规模划定在亿元以下，而大部分银行以贷款规模为标准，将单户授信金额低于万元客户作为小企业认定。商业银行体系中多种不的分类标准在定程度上影响了中小企业融资统计工作准确性，使公众对中小企业真实发展状况的认知产生误解。沧州农行行长齐朝晖说过要支持中小企业，首先应解决准入难问题，降低准入门槛，让企业进的来。什么叫进得来实际上各家银行都有自己的特长和不同的区域特点，根据区域的特色，确定不同的中小企业的准入标准，要有别于大型企业。原来的准入标准在几年前大中小企业是没有特别严格的区分，执行的是个标准。现在我们又提出要求，要制定有别于大企业的中小企业标准，这是个很大的变化。当然这个标准是很细的，因为我们企业千差万别，我们涉及的行业按国家标准分类最少是个行业，每个行业的标准都不样，但是我们现在还达不到这么精的程度，主要的二十到三十个行业都有准入标准。当然有些特色的地方还有特殊的政策对待。因此，对于中小企业的界定问题十分重要，是苏州农行支持中小企业融资需要解决的先决条件。苏州农行的界定方法年以前，苏州农行对小企业客户范围的界定主要参照四部委的文件，按照企业所处不同行业，根据资产规模销售收入从业人数对企业规模进行划分。但是随后国内企业的基本情况已有较大变化，企业资本密集度普遍提高，资产总额不断增加，从业人数也呈下降趋势，并且实际用工人数较难核实，多以企业所报数据为准。企业在资产总额和销售额超过小企业标准时，可以通过调整人数来苏州农行支持中小企业融资的策略与风险控制研究第四章选择适用大型企业还是中小企业，造成我行中小企业标准在实际执行上的不统，随意性较强，不利于信贷管理。目前，苏州农行采取国家出台的中小企业新标准，通过双人实地考察中小企业，并把相关数据如入内部标准系统，系统自动能识别企业规模。同时苏州农行对于融资过程中的实际问题，对于中小企业贷款客户，可以通过较为灵活标准来认定为中小企业。如小企业贷款办法中，单户授信总额万元含以下和资产总额万元含以下或单户授信总额万元含以下和年销售额万元含以下的企业以及其他经营单位，可以认定为小企业。而且在办理小企业信贷业务后，若客户资产规模超万元或销售收入超万元，但授信总额未超万元的，仍可使用与上述办法。二多种支持中小企业融资的办法和产品在制定准入门槛，让中小企业进的来之后，是要让中小企业能贷得到,根据中小企业资产结构和产权特征，苏州农行要创新些融资方式，创造出多种融资的办法及产品。苏州农行支持中小企业融资的办法苏州农行对中小企业的融资办法有中国农业银行小企业信贷业务管理办法中国农业银行江苏省分行个人助业贷款实施细则中国农业银行小企业简式快速信贷业务管理办法农贷通开证通商铺通等。苏州农行支持中小企业融资产品的特色苏州农行支持中小企业的融资产品比较多，以下简单介绍几种特色产品。简式贷。简式贷中小企业简式快速信贷业务依据客户所提供的有效抵质押物价值或保证人的担保能力，直接进行客户授信和办理各类贷款贸易融资票据承兑贴现保函信用证等表内外融资业务的信贷产品。该办法是对小企业信贷业务流程进行了调整和优化，明确小企业信贷业务实行次调查次审查次审批，评级授信可与用信并调查审查审批。授信后在定条件下可多次循环使用。商铺通。商铺通是指以自然人为借款对象，以其所拥有的物业作为贷款抵押物并以该物业的经营性收入作为还本付息主要来源，以及其他稳定经营性收入为补充来源的贷款业务。本办法适用于在我国境内持有工商行政管理部门核发的非法人营业执照的个体工商户个人独资企业个人合伙企业的业主，或具有完全民事行为能力的自然人，其拥有的经营性物业已经投入商业运营，并对第四章苏州农行支持中小企业融资的策略与风险控制研究该物业享有完全的处置权。该办法可以使企业主把固定资产置换成长期贷款，劳永逸。农贷通。农贷通业务是向农村集休经济组织或其实际控制的企业法人以下简称借款人发放的中短期流动资金贷款，用于满足集体经济组织生产经营所需或其他合法性的资金需求。该办法对于涉农的中小企业融资提供政策优惠。部分其他银行的中小企业融资特色产品比较市场上各家商业银行对中小企业融资都采取较为积极的政策办法，以下为通过表格来简单介绍部分银行中小企业融资特色产品，如表所示。表部分银行中小企业融资特色产品对比表银行名称业务及产品介绍中国农业银行简式贷中小企业简式快速信贷业务依据客户所提供的有效抵质押物价值或保证人的担保能力，直接进行客户授信和办理各类贷款贸易融资票据承兑贴现保函信用证等表内外融资业务的信贷产品。智动贷小企业自助可循环贷款银行在统授信额度内，为客户核定个可撤销的贷款额度，在此额度内客户可以通过营业柜台网上银行银企通平台等渠道自主循环使用贷款的人民币贷款产品。中国建设银行全面金融解决方案中小企业篇针对企业成长需经历的四个阶段种子期初创期成长期和成熟期，设计提供与之相适应的站式揽子融资产品和服务。提供中小企业信贷支持产品中国工商银行特色产品系列资产便利融资商用物业贷商品存货贷应收账款贷金融票证贷特色产品系列二交易便利融资采购便利融资付款便利融资收款便利融资中国民生银行中小企业金融服务整体品牌财富罗盘金融套餐生产经营物流零售票据等国际国内贸易套餐特色金融产品现金管理进出口融资网上平台等标准化产品易捷贷组合贷联保贷循环贷中小企业管家交通银行蕴通财富中小企业服务方案供应链融资服务国际贸易融资担保服务房产抵押经营性融资担保融资票据融资规避汇率风险服务远期结售汇利率互换货币互换等上海浦东发展银行中小企业金融新品中期抵押贷款共赢联盟玲珑透黄金水道财务智多星动产融资速供应链融资票据融资流企业按揭宝网上贸易行网上自助贷循环融资易财务安心理组合授信通苏州农行支持中小企业融资的策略与风险控制研究第四章广东发展银行贸融通出口贸易融资产品装运前融资打包放款出口押汇出口信用保险项下押汇出口国际保理福费廷出口退税账户托管贷款进口贸易融资产品进口押汇进口代付进口全程货权质押授信业务提货担保保函和备用信用证应收账款类融资产品应收账款质押融资国内保理国内信用险项下应收账款融资存货类融资产品产质押授信仓单质押授信动产抵押授信预付货款类融资产品厂商银厂厂银三方合作授信厂商银储四方合作授信特色融资产品应收账款池融资租赁保理国内信用证三重视信息收集，建立企业资信评级体系，提高信息透明度在制定准入门槛，让中小企业进的来之后，是要让中小企业能贷得到，这就首先必须解决信息不对称问题，苏州农行通过重视收集信息，建立较好资信评级体系，完善自身的企业数据库，来增加对中小企业的信息透明度，以便有效地解决小企业真实的融资难题。多种方式收集信息目前，我国有关中小企业的信息收集和系统研究工作严重不足还没有专门的调研机构来从事有关中小企业的信息收集和政策研究。苏州农行凭借多年的经验，可以利用同业信息共享等方式尽可能地去收集相关企业的些信息，如入行企业征信系统个人征信系统可以通过企业纳税申报表用电缴费凭证等数据了解企业情况还可以通过企业结算量关联企业社会关系等进行侧面了解。苏州农行在客户准入后，还要求每个客户经理必须全方位的了解企业信息，以便于决策。善评级制度，辅助参考企业资信评级苏州农行有自身对企业的评级办法，已经开发了较为完善的评级系统。该系统通过企业的基础数据财务数据等定量指标及企业市场竞争程度财务制度产品创新度等定性指标，通过专家意见，对企业做出较为真实的评级结果。企业资信评级是资信评级机构对企业的资金实力偿债能力履约意愿等各方面状况做出评定和预测，从而确定企业资信等级的过程。客观公正的资信评级结果可以为银行贷款决策提供可靠依据，减少信贷市场中的信息不对称现象。苏州农行对于社会资信评级机构实行准入制。苏州农行承认准入的评级机构的评级结果，第四章苏州农行支持中小企业融资的策略与风险控制研究如中诚信等，将之作为个辅助手段。建立有针对性的数据库苏州农行采用信息识别技术完善信用记录，通过对信息技术研发投入，建立自己的数据库，如农业银行征信查询系统，它可以保留查询征信记录，以系统内查询，提高了调查效率，这样可以使系统内网点在选择贷款客户时更加果断，更加充满信心。实行定期访问制度苏州银行通过同中小企业客户建立长期联系来获取借款企业的信息。通过对中小企业账户的调查，了解借款企业资金流动状况，从而识别信用风险。除了平时的联系外，苏州农行规定网点负责人每月必须走访次信贷企业，每月客户经理要对企业账户资金检查，每季度要双人实地进行企业的现场检查等，以便银行掌握企业脉动，掌握信息，占据了主动地位。四建立专门的中小企业融资综合机构中小企业融资进的来贷得到之后，如何让中小企业贷得快，这又需要苏州农行从审批效率，审批流程，业务环节处理上进步整合和优化，相应的做些制度安排和调整。因此苏州农行加大制度创新的力度，构建差异化的中小企业的信贷管理体系。优化业务流程，适当简化客户资料，提高审批的效率苏州农行针对中小企业贷款方式，之前遵循的是先评级再授信后用信三个方面，现在进行办法创新之后，实现了评级授信用信三个阶段的合。原来三个流程可能需要十到二十个工作日，三个流程合之后三到五个工作日就可完成。同时为增强服务提高效率，苏州农行适当简化中小企业客户办理信贷业务需要提交