抵押担保,全凭借款人的信用,或通过朋友亲戚做中介人,打个借条即可。此外,民间自由借贷无法进行金融创新制度创新和管理创新等,所以融资效率低,潜在风险大。温州的实践表明,民营中小企业随着规模的扩大,对民间金融形态提出了组织化发展的要求。民间金融对农村经济发展的贡献张杰对农村正规金融和非正规金融进行了系统研究,特别强调正规金融和非正规金融总是存在各自的效率边界,政府如果非要把那些自认为好的和符合现代金融发展方向的信贷制度硬性地移植到农村经济,则往往会把事情弄得更糟。崔慧霞认为,农村非正规金融有利于降低项目投资的代理成本内部人控制和道德风险,同时有利于节约信息和监督成本,从而提高资本效率,降低整体交易成本。因此,农村非正规金融对促进农村社会经济发展起积极作用。由农村非正规金融主体从事的融资活动事实上具有较强的风险控制能力和较高的投资经营效率,可以成为农村金融稳定的积极因素。如果将农村金融让给中小金融机构非盈利的中介组织和民间金融机构去做,甚至国家的扶贫资金和退耕还林资金,也让中介组织去运作,要比由各级政府机构亲自操作要有效得多,且会促进农村契约关系和市场制度的建立和发展。高艳从经济效应和制度效应两个方面分析了非正规金融的效率。从经济效应来看,其,非正规金融为资源的小范围优化配置提供了种可能性,在定程度上提高了金融资源配置效率。其,非正规金融在既定的约束条件下提高了各参与者的福利,有助于增进人们的选择自由和经济福利,具有效率增进性质。其,基于实证分析的结果,从增进农户增收的效率上看,非正规金融要高于正规金融。从制度变迁的角度看,非正规金融有其制度上的优越性。其,非正规金融建立在社区成员之间的长期行为合约隐含合约的基础之上,同时它所具有的非抵押品关系型信用约束重复交易等特点,都大大降低了缔约的交易成本。其,尽管非正规金融制度安排与现有的正规金融安排发生利益冲突,但体制外非正规金融的压力成为体制内正规金融改革的动力,因此实际上前者对后者有定的促进作用。其,非正规金融对违约者是种硬约束,故违约概率较小,且这种硬约束具有正的外部性,能成为社会成员自发服从自我执行的约束性规则,有助于促进社会信用关系的改善,并节约社会成员之间的协调成本。民间金融存在的风险及弊端研究易菲,龙朝阳分析民间金融对我国经济发展负面影响发现,民间金融会造成国家税款的流失,由于民间金融不在工商税务部门注册,且多为现金交易,不开具不索要票据,这种隐蔽性掩藏了其经营的高收益率,致使国家税源流失。同时民间金融的避税特点,吸引了大量闲置的民间资本投入到这个高收益的黑市交易,对正规金融机构造成了定的冲击。龙玉国研究指出农村民间金融发展存在不少问题,是农村民间金融至今畸形生长在体制外而没有合法的地位,导致了地下信用法律保护的缺失是民间金融通常没有健全的手续和操作流程并游离于金融监管之外,因此旦借贷链条断裂则会引发没有适用法律法规的纠纷,重则引起社会问题是随着民间金融的规模的逐渐扩大,参与人数的增多,势必会使得信息不对称现象日益严重,若民间金融与国家政策调控背道而驰则会大大削弱国家调控措施,威胁着国家的金融安全。规制民间金融发展的相关对策研究发展多层次资本市场来截断民间金融的需求市场李国庆在经济论坛上发表的民营中小企业融资难的原因及对策文章中提出降低中小企业融资难度需要发展多层次资本市场。综合资本市场发展的国际经验和国内现状,我国多层次资本市场体系建设的目标应包括主板市场创业板和中小企业板市场由整合后的代办股份转让系统和产权市场构成的场外交易市场个层次。民营中小企业可按照不同的标准和要求,分别在不同层次的资本市场进行直接融资。对于经营业绩好,资信状况佳的企业,可允许其在沪深主板市场上市对于经营业绩不佳,未能达到主板上市标准但有定发展前景的成长性企业,可允许在中小企业板与即将推出的创业板市场上市,加速其发展,待条件成熟进行转板对于其他中小企业,只要具备定的条件,则可在条件相对宽松,发行成本较低廉的场外交易市场上市。与此同时,他还认为应该建立风险投资的法律支持环境及实行优惠的税收政策,实行投资主体的多元化,拓宽资金来源渠道,帮助科技型创新型中小企业的科技成果尽快转化为利润增长点。大力发展民间合作金融李朝阳通过对民间金融细致深入的分析后,得出合作金融是民间金融发展的又出路。合作金融是种普遍存在于发达国家,而且在许多发展中国家,各种形式的合作金融组织不断涌现,例如各种信用合作社地区合作银行等,发挥着调整经济结构的作用。大多数基层合作金融组织建立在地理上相对集中职业背景相似结成互助关系的会员的基础上,业务相对单,信息比较充分,风险较小,管理成本较低,能够向会员提供有竞争力的利率价格。传统的非正规金融活动往往集中在分散的偶然发生的个人金融需要领域,缺乏法律约束和保障,存在较为严重的违约风险,利率通常远远偏离正常水平。合作金融组织明确规定了参与者的权利和义务,会员与组织之间会员之间信息交流比较充分,违约风险可受控制,利率可以确定在合理的范围内。此外,李朝阳还提出政府的介入是多数合作金融应该采取的措施。这样有助于切实了解非正规金融的业务活动,能够更加密切地与非正规金融相联系,加强了对民间金融的有效监管。将民间金融机构纳入金融监管体系齐美东,王连芬针对性地分析研究我国发展民间金融的对策后,认为金融业是个风险较大,且易出现欺诈行为的行业。民问金融机构的增加,会给非常脆弱的金融体系增加监管风险,因为整个金融体系风险会在小银行的建设中被乘数地放大。目前我国已经出现的些民间金融形式之所以问题较多,不是因为这种经济形式本身有问题,而是监管部门没有对其进行应有的监管。因此,从定意义上讲,民间金融中出现的问题,恰恰是政府监管当局视为非法围追堵截和取缔的结果。在个天天面临制裁的市场中,信息不对称比正常情况要严重得多,由此而引起的道德风险和逆向选择问题更加严重。世界上的大多数银行都是民营的,而它们能够健康地发展,其主要原因是它们已被纳入政府对其监管的体系之中。通过对我国当前有关非正规金融的法律制度的分析反思,安菁蔚提出以下建议是将部分非正规金融组织形式纳入法律规制框架内。比如借鉴日本或我国地区的经验,制定合会运作管理条例或将其纳入民法典中进行调整,给予非正规金融个基本的法律规范框架。是健全和完善相关法律制度。比如制定反垄断法,打破金融业的国有垄断局面,创造相对公平的竞争性的金融环境制定合作金融法,恢复农村信用合作社的本质功能,以多种形式满足农户这弱势群体的金融需求。其它还有放松利率管制建立存款保险制度等建议。韩克勇在分析了当前国际上非正规金融监管的主要种方式,认为我国实行的严格管理政策对非正规金融进行清理整顿,没有达到预期的政策效果。他参考国际非正规金融监管经验,结合我国经济发展和非正规金融发展现状,提出我国以后非正规金融的监管方式,即分类管理激励相容监管和制度规范等方式。在分类监管上,他认为由于地区经济发展的不平衡,各个地区对资金的需求形式不同,非正规金融规模大小业务范围市场定位财务状况和资质高低等方面的档次不同,决定了非正规金融监管区别对待的方式的重要性,即对不同级次类别的非正规金融组织,监管当局的监管方式和力度应有所不同。同时,他认为金融监管要坚持激励相容的监管理念,将金融机构的经营管理目标融进监管目标中,形成金融监管中各行为主体的激励相容。并且要辅助以法律制度上的规范,加强制度建设,依法保护非正规金融交易各方的合法权益,减少非正规金融活动中的违法行为,逐步规范非正规金融的发展。结论总体来说,非正规金融在整个金融体系中具有不可替代的重要作用。从国民经济起步到快速发展,非正规金融的存在和发展为经济的发展提供了正规金融难以提供的资金供给,解决了经济单位的资金需求问题,推进了经济活动的进行,促进了经济的发展。同时,它在定程度上与正规金融在同市场上开展竞争,虽然非正规金融自身仍然难以得到法律的正身,但它的存在与发展,有利于我国政府从法律制度方面制定合理的制度,确立公平有效的竞争规则,逐渐完善我国的金融法律体系。非正规金融的研究已取得很多有价值的研究成果,但是还有很多问题现有文献并没有给出明确的令人满意的解释。将来有待研究的领域至少包括以下几个方面是民间金融供给与需求的对等性分析,加强民间金融投资的针对性的可行性研究是目前对民间非正规金融功能研究的深度还远远不够,需要加强非正规金融与经济发展的实证分析是目前对民间金融大体上都停留在定性上,需要加强定量分析或实证研究,建立可行可信科学的分析框架,深入研究民间金融的效率及规范措施等方面。参考文献汪婷婷江曙霞两型社会新型农村城市化过程中民间金融制度安排研究期刊论文中国发展林毅夫,孙希芳非正规金融与中小企业融资经济研究文学舟,张静我国民营中小企业融资难的深层原因探析商业研究,李国庆民营中小企业融资难的原因及对策经济论坛,宣烨我国民营中小企业为什么偏好非正规金融融资经济纵横,牛瑞新浅析民营中小企业融资难的成因及解决措施中国商贸,杜朝运制度变迁背景下的农村非正规金融研究农业经济问题,官兵企业家视野下的农村正规金融与非正规金融金融研究,邓大才需求诱致性制度变迁与农村民间金融的制度化人文杂志,苏士儒农村非正规金融发展与金融体系建设金融研究,张杰我国农村正式与非正式金融的分离与融合经济体制改革,刘红农村非正规金融的兴起基于市场失灵视角的解释调研世界,郑航滨规范发展我国民间金融的若干问题研究福建金融管理干部学院学报,江文卓,谭正航,严洁民间金融风险的法律规制时代金融,蒲祖河,杨志敏民间金融的制度性变迁与创新研究对温州个案的实证分析温州大学学报,崔慧霞农村民间金融的脆弱性与相机治理经济体制改革,高艳我国农村非