民间资本借贷的监管探析

所以，在民间借贷蓬勃发展的现在，金融机构要面对自己存在的问题，进步改进自己的运行机制服务手段等等。

民间借贷的发展现状据相关文献资料显示，从年开始，农村的民间借贷规模就以每年的速度在增长。

而近年来，随着国家利率政策不断调整的影响，民间借贷市场更加活跃。

到年底，中国农村的民间借贷规模就高达亿万亿元，仅浙江省东南部地区就有千多亿元赵天，。

另外据年月日新华社报道，央行研究局局长张健华在日的中英非银行放贷人立法框架研讨会上披露，研究局通过在年和年就民间借贷领域所做的两次调研发现，当前中国民间借贷资金存量超过亿元，占借贷市场比重达到，且就绝对量上看，民间借贷存量资金增长为。

作为信贷市场的有益补充，我国民间借贷较以前年度，有了更迅猛的发展。

民间借贷已成为中小企业特别是民营企业种不可忽视的融资渠道，是种直接融资渠道民间资本的种投资渠道民间金融的种形式张朝元，。

浙江的民间资本直是我国最为充裕，也是最为活跃的，浙江的民间借贷更是可以追溯到上世纪的年代，那时候浙江很多的中小企业都是通过民间借贷来实现自己的第桶金，才有了现在日益庞大的浙江民营经济。

而浙江温州的民间借贷更为活跃，可谓典型。

根据人民银行温州市中心支行年月中旬关于温州民间借贷的调查显示，温州本地民间借贷容量达到了亿，整个温州有的家庭个人和的企业参与了民间借贷，其中中小企业有左右参与其中。

另外，再根据人民银行温州市中心支行的监测数据显示，年月温州民间借贷规模达到了亿元。

如此庞大的民间借贷规模，对于我国的经济活动有着巨大的影响，可是现在很多民间借贷活动仍处在法律的边缘，灰色的地带，而且对于正常的民间借贷和非法集资等方面的界定也非常模糊，另外更是由于由于缺乏必要地监管，所以民间借贷方面的风险和纠纷不断，这对于民间借贷的长期稳定发展是很不利。

因此阳光化民间借贷，加强对民间借贷监管方面的改革是目前的当务之急。

浙江省民间资本借贷监管研究民间借贷监管的现状总体来说，由于我国对于民间借贷不管是在法律方面，还是监管制度方面，都有着不同程度的缺失，致使民间借贷直处于无法可依的状态，从而使监管当局在监管时也是无所适从。

纵观我国的律法，我们可以看到在许多的法律条款中都有涉及到民间借贷的相关方面的规定，但是总体来说，我国现行的约束民间资本管理的法律法规还不够完善，没有专门规范民间资本运作的法律法规，在公司法证券法信托法中也没有专门针对民间资本运作的内容，导致民间资本进入金融市场存在较大困难，操作无法可依曹伊，。

而且之前许多涉及民间借贷内容的法规也过于分散，如民法通则明确合法的借贷关系受法律保护合同法以专门的章节对民间借贷进行规范，对民间借贷的借款利率履行期限等都做了规范。

年出台的关于人民法院审理借贷案件的若干意见就民间借贷案件处理提供了司法解释，也对民间借贷的形式利率期限等都做了规定。

另外，就民间集资的概念也往往被定义为是非法集资，在商业银行法刑法等中都有相关罪名的存在。

这些已有的法规多数对于民间借贷来说是过于的压制了，这不利于民间借贷的的正常发展，更是使得民间借贷对经济的促进作用受到极大地限制。

另方面，民间借贷监管的相关制度和法规也很欠缺，监管方法和态度也不够严谨规范。

就民间借贷想以合法的身份进入金融市场来说，现在除了部分的村镇银行小额贷款公司等在较高的市场准入条件下可以涉及外，其他如合会地下钱庄等都还没有相应的市场准入条件。

在退出机制上，更是缺乏规范的准则。

而且就监管层来说就是个监管不当的现状，许多不是因为没有相关标准，无法展开工作，听之任之，就是采取严打封杀的态度。

这些都不利于民间借贷的长期稳定发展。

浙江省民间借贷监管的必要性民间借贷相关案件回顾浙江的民间资本充裕，民间借贷活动也非常的活跃，而且更是在当地民营经济的发展中发挥着极其重要的作用。

但是同样的在民间借贷活跃的背后，打着民间借贷的幌子，出现了许多高利贷性质的非法集资非法吸收公众存款等案例，这让我们不得不去思考，出现这些案件的原因。

浙江民间借贷案件中，年的宁波市宁海县严厉打击整治非法民间借贷组织日日会的事件是较为引人注目的。

年月日，宁海县公检法等诸多部门联合开展打击整治日日会的专项活动，截止月日，已有名会头名会员投案自首，刑事拘留人，其中批准逮捕人，通缉在逃人，日日会涉及金额达亿元。

所谓的日日会就是变异了的标会活动，它的的运作模式以个人参与，周期为天的日日会为例。

假定每人每天出本金元，整个做会每天就有万元的会费。

然后每个人开始竞标，谁出的利息高，当天的会费就由谁使用。

这样每天重复竞标，直到个周期结束。

在这个过程中，已经中标者后期不能再投标，就这样在每次的竞标下使得利息被不断地提高。

而因为参会者多数是为了谋取高额利息，就会在拿了本日会费后，把钱投入到其他的日日会中，这样个会员就可能参加了好几个的会，这时只要任何个倒会，就会引起连锁反应，从而给经济生活带来巨大的危害。

据了解，从年月起，宁海就有多个具有定规模的日日会发生倒会，带来了非常恶劣的社会影响。

另外，还有许多的其他民间借贷案件充斥着整个宁海县。

据了解，就年，宁海县法院就共受理民间借贷案件件，同比增长，而且宁海县的民间借贷案件从年受理的件开始，数量逐年增长，上升到了年就到件，这是多么骇人的组数据。

所以宁海县对明显具有高利贷性质的非法吸收公众存款的非法民间借贷组织日日会的整治是非常必要的，这不仅有助于降低宁海本地变异标会的负面影响，对于其他民间借贷活动所引发的案件也具有极大的借鉴意义。

是要明确规定监管主体监管职权和监管程序，建立民间借贷监管体系，真正将民间借贷纳入法制的控制和保障体制。

我们知道对民间借贷的监管涉及到多方面的部门，如银监会人民银行工商部门公安部门等等，这就需要在多部门中确定个主管部门，就民间借贷的监管方面进行统筹规划，明确各部门的工作职责，并确立套详细的监管程序，以此来有序地展开民间借贷的监管工作，以防出现多头监管或者监管真空的混乱局面。

是要建立监测系统，来加强对民间借贷活动的日常监管。

监管部门要定期监测民间借贷在资金利率投向来源规模等方面的信息，密切关注本区域内可能演变成非法集资等不合法的民间借贷活动，尽可能的把它们扼杀在摇篮里，防范于未然。

另外也要加强对民间借贷监管方式的改进，结合民间借贷实际发展状况，探索新的管理制度和管理办法。

例如，对民间借贷组织进行备案登记，发放借贷业务许可证，从而来更好的监管民间借贷活动的规模利率用途等。

而且在有效的监管状况下，民间借贷的相关风险也就降低了，这时它的收益要求也会相对降低，那么高利率的状况也会有所缓解。

是要确立民间借贷的市场准入条件运营管理方法和退出机制。

合理的市场准入标准和程序的制定，对于组建合理的民间借贷组织，允许这些组织进入金融领域是有很重要的现实意义的，特别是对于解决中小企业融资难问题而言，所以对民间借贷组织要求进入市场的组织形式经营范围注册资本等方面要确定合理的准入条件。

就民间借贷组织进行借贷经营活动时，也要确立相应的管理办法，这样才能使得民间借贷组织的经营风险尽可能的降低，因此可以建立信息披露制度，要求民间借贷组织按期提供财务报表和经营活动方面的统计报表建立风险预警机制，要求这些组织必须进行年后审核后方可经营，单笔的大额资金借贷活动要进行报告等制度。

建立市场化的退出机制不仅有利于民间借贷组织内部的治理，更有利于存贷款人去监督民间借贷组织的经营，以此来了解可能存在的风险。

所以如果没有合适的退出机制作为后盾，那么面对多变的市场环境，民间借贷机构的运营就会有很大的风险，这对于民间借贷组织的长期发展是很不利的。

因此就退出机制上，要明确退出程序注销审查等，依法对民间借贷组织的退出进行监管。

是要充分利用民间借贷组织的自律制度。

靠单的政府监管是没有办法及时全面深入的监督民间借贷的所有活动的，这个时候就需要扩展眼光，发展新的监管模式，在政府的监管下，结合民间借贷的自律组织进行综合监管。

成立自愿参加的民间借贷管理协会，来自发的规范引导民间借贷活动。

另外，要根据不同形式的民间借贷活动采取灵活的监管方式，同时不断完善监管手段。

还有就是在监管的过程中，要注意调动民间借贷的积极性，不要为了防止风险，而过度打压。

构建合法合理的民间借贷组织浙江的民间借贷形式多种多样，有个人的借贷地下钱庄民间合会，担保公司等的中介机构小额贷款公司等等，这其中不乏有为了谋取高利而演变成非法吸储组织的，上文提及的日日会就是个很典型的例子，所以在规范民间借贷组织的同时，改善原有民间借贷组织探索新的发展模式，对于浙江这个拥有庞大民间资本民间借贷极度活跃的省份来说是非常有必要的。

因此，我们可以通过了解国际上那些先进的民间借贷发展模式，来为浙江民间借贷组织运行模式的创新提供参考。

如我们可以借鉴尤努斯教授的孟加拉格莱珉乡村银行，日韩等国家的社区合作金融，来发展我国的小额贷款公司社区银行等，这样不仅能够规范化民间借贷组织，而且对于解决中小企业和农民的融资难问题也能提供可靠的服务。

具体的我们可以了解孟加拉格莱珉乡村银行的小额信贷的发展模式。

孟加拉格莱明乡村银行模式是国际上的典型小额信贷模式，属于非政府组织，其贷款对象是最为贫困的农户，特别是贫困妇女，其基本运行框架是采用无抵押无担保小组联保分批贷放分期偿还的方式石俊志，。

具体来说就是瞄准最贫困的农户，并以贫困妇女作为主要目标客户提供小额短期贷款，整贷零还的分期还款方式无须抵押和担保，以人小组联保代替担保，相互监督，形成内部约束机制按照定比例的贷款额收取小组基金和强制储蓄作为风险基金执行小组会议和中心会议制度，检查项目落实和资金