由地方财政支出,而地方财政每年都在透支,常常只能勉强支付利息,银行出于终止贷款会得不偿失的考虑,只能给企业展期或要求企业资产重组。地方干预导致银行贷款出现不合规的款项,加大了银行的信贷风险。企业体制不健全。产权制度不完善利益约束机制不对称,使得银行在信贷活动中处于被动状态,信贷配给投资饥渴症企业行为短期化等问题接踵而至。社会信用环境缺失。银行业是由信用支撑的行业,社会诚信体系不单是商业银行经营管理的生命线,而且是整个金融体系的基本保障。然而我国社会信用体系没有建立,金融欺诈的失信现象时有发生。若任由这种状况持续下去,最终整个经济领域的公信力将会丧失,信贷风险的剧增。法制不健全。已出台的法律本身内容过于简单,缺乏可操作性,有些甚至与国家政策相悖,致使银行在债权保全工作上障碍重重,社会信用状况进步恶化。建设银行台州支行信贷管理现状建设银行台州支行基本情况年度,建设银行台州支行认真贯彻落实上级行的发展战略和工作重点,以深化改革完善制度理顺流程优化服务为重点,进步深化风险管理体制改革,主要业务获得进步。月末,全行全口径存款余额亿元,各项贷款余额亿元,分别比年初增加亿元和亿元,增长率分别为和。虽然受金融危机及政府类贷款风险集中等因素影响,不良贷款反弹压力较大,但年底,全行各项资产质量指标基本达到考核要求,资产质量稳步提高。不良贷款额和不良率实现双降,不良贷款处置额创历史最好记录。操作风险方面,始终坚持合规经营和规范操作,通过对操作风险的动态管理,将防范操作风险工作落到实处,但由于部分领域的操作风险尚未得到根本治理,仍偶有操作风险损失事件发生。年度,建设银行台州支行以信贷结构调整为重心,以贷后管理年为契机,深入推进全面风险管理,实现安全运营。月末,全行般性存款余额达亿元,各项贷款余额亿元,分别比年初增加亿元亿元,增长率为。不良贷款额和不良率实现双降,其中不良额亿,不良率,较年初分别下降亿个百分点,资产质量稳步得到提高。操作风险方面,延续上年的制度,积极加强对员工的管理和行为指导,针对关键部位和重点领域采取有效措施,实现全年安全运营。市场风险方面,受国际经济形势影响,金融衍生产品风险有所扩大。截止年月,建设银行台州支行般性存款达亿元,比年初增加了亿元。其中对公存款亿元,比年初增加了亿元,对公存款中单位定期存款亿元比年初新增了亿元,单位活期存款亿元,比年初新增了亿元储蓄存款亿元,比年初新增亿元,储蓄存款中的定期存款亿元储蓄活期存款亿元,分别比年初增加亿元。截止年月,我行利息支出计亿元。其中,对公定期存款利息支出亿元,占全行利息支出的,对公活期存款利息支出亿元,占全行利息支出的储蓄定期存款利息支出亿元,占全行利息支出的储蓄活期存款利息支出亿元,占全行利息支出的。贷款情况具体分析表信用风险总体情况各项贷款余额增长各项贷款余额增长亿元亿元亿元亿元不良贷款余额增长不良贷款余额增长亿元亿元亿元亿元不良率增长不良率增长不良贷款处置额万元表外业务已形成垫款余额增长公司类不良贷款个人类不良贷款亿元亿元万元万元垫款种类承兑汇票垫款不良资产现金回收不良资产超值现金回收非信贷资产余额增长万元万元亿元亿元表外业务余额增长表外业务余额增长亿元亿元亿元亿元非信贷不良资产不良率非信贷不良资产增长万元亿元亿元预计损失额不良资产预计损失率不良率增长万元资料来源企业财务报表从以上数据可以看出,各项贷款有所增加,不良贷款减少,不良率下降,信贷情况有所好转表外业务余额有所增长,表外业务垫款余额增长,非信贷不良资产有所增加,不良率提高。因此应注重表外业务与非信贷不良资产的管理,减少贷款损失。风险迁徙分析年根据十级分类核心定义和企业经营状况变化情况,按规定对部分信贷资产分类进行级态调整。以上贷款下调主要原因为受金融危机冲击影响,企业获利能力弱化,应收账款回笼困难企业盲目扩张,负债比例偏高,偿债能力偏弱,目前依靠其第还款来源难以足额偿还我行贷款企业对外担保过多造成垫款已严重影响企业正常经营。年级态上迁变化中,仅万元由关注上迁到正常。具体情况见表表建设银行台州支行风险迁徙情况正常下迁到次级正常下迁到次级户万元户万元年内已收回正常下迁到可疑户万元户万元未处置完毕正常下迁关注户万元户万元表外转入表内户即万元次级下迁到可疑户万元资料来源企业财务报表不良贷款清收处置及转化情况分析表建设银行台州支行不良贷款清收处置及转化情况累计新发生不良贷款累计新发生不良贷款万元万元较年初下降万元较年初下降万元不良贷款清收处置万元不良贷款清收处置万元现金回收万元现金回收万元核销处置万元核销处置万元以物抵贷万元减免息处置万元资料来源企业财务报表从上表可看出,累计新发生不良贷款有所减少,不良贷款清收处置及转化主要有现金回收核销处置以物抵贷减免息等几种手段,目前成效良好。分区域看,现金回收主要集中在市分行营业部温岭支行经济开发区支行。年度,全行累计新发生不良贷款万元,其中公司类万元,个人类万元。当年累计处置不良贷款万元,其中公司类万元,个人类万元。贷款行业客户维度分析年度,按照调结构保发展防风险提效能促和谐的工作思路,在贷款的投放上以调整结构为着入点,从根本上做好资产质量的改善工作。从信贷结构调整政策执行情况看,根据总行出台的系列结构调整政策底线准入退出标准,在考虑行业选择策略和区域特色上,加大对鼓励行业优质客户及政府重点支持项目的信贷支持力度,稳定大客户,拓展优质中小企业客户,加大劣质客户压缩退出力度。年,根据总行年信贷政策与结构调整方案及小企业信贷结构调整政策,在考虑行业选择策略和区域特色基础上,规范退出客户标准,制定合理的退出计划,全年实现信贷结构调整压缩退出万元。表行业维度分析之行业投向资料来源企业财务报表制造业电力燃气的生产和供应业交通运输业房屋和土木工程建筑业年年图行业维度分析之行业投向比较资料来源企业财务报表表行业维度分析之制造业行业分布资料来源企业财务报表年份制造业电力燃气的生产和供应业交通运输业房屋和土木工程建筑业年年年份通用设备制造业电气机械及器材制造业交通运输设备制造业金属制品业专用设备制造业年年通用设备制造业电气机械及器材制造业交通运输设备制造业金属制品业专用设备制造业年年图行业维度分析之制造业行业分布比较资料来源企业财务报表由上述图表可以看出,建设银行台州支行贷款行业投向主要集中在制造业,电力燃气的生产和供应业次之,交通运输业等垄断企业占比较低。年与年情况类似,说明这是目前长期存在的问题。贷款集中在制造业造成贷款期限长,资金回笼慢,以至于获利能力弱,所带来的风险也更大。银行应选择优质客户,例如行政企事业单位,国家垄断企业,资金回收快且风险小,行业投向分布更为科学,风险易控制。从制造业的投向来看,主要集中在通用设备制造业电气机械及器材制造业,交通运输设备制造业的比重仍较低,未来银行应更加注重对行业投向的管理,从源头减少风险。商业银行信贷风险防范与管理以建设银行台州支行为例。除了银行内部的问题以外还有外部的问题行政干预多。地方政府干预这历史遗留问题是信贷风险产生的最主要原因之。地方政府为提高任职政绩,将地方经济发展速度的快慢完全寄托于银行贷款数量的多寡。由于贷款项目往往由地方财政支出,而地方财政每年都在透支,常常只能勉强支付利息,银行出于终止贷款会得不偿失的考虑,只能给企业展期或要求企业资产重组。地方干预导致银行贷款出现不合规的款项,加大了银行的信贷风险。企业体制不健全。产权制度不完善利益约束机制不对称,使得银行在信贷活动中处于被动状态,信贷配给投资饥渴症企业行为短期化等问题接踵而至。社会信用环境缺失。银行业是由信用支撑的行业,社会诚信体系不单是商业银行经营管理的生命线,而且是整个金融体系的基本保障。然而我国社会信用体系没有建立,金融欺诈的失信现象时有发生。若任由这种状况持续下去,最终整个经济领域的公信力将会丧失,信贷风险的剧增。法制不健全。已出台的法律本身内容过于简单,缺乏可操作性,有些甚至与国家政策相悖,致使银行在债权保全工作上障碍重重,社会信用状况进步恶化。建设银行台州支行信贷管理现状建设银行台州支行基本情况年度,建设银行台州支行认真贯彻落实上级行的发展战略和工作重点,以深化改革完善制度理顺流程优化服务为重点,进步深化风险管理体制改革,主要业务获得进步。月末,全行全口径存款余额亿元,各项贷款余额亿元,分别比年初增加亿元和亿元,增长率分别为和。虽然受金融危机及政府类贷款风险集中等因素影响,不良贷款反弹压力较大,但年底,全行各项资产质量指标基本达到考核要求,资产质量稳步提高。不良贷款额和不良率实现双降,不良贷款处置额创历史最好记录。操作风险方面,始终坚持合规经营和规范操作,通过对操作风险的动态管理,将防范操作风险工作落到实处,但由于部分领域的操作风险尚未得到根本治理,仍偶有操作风险损失事件发生。年度,建设银行台州支行以信贷结构调整为重心,以贷后管理年为契机,深入推进全面风险管理,实现安全运营。月末,全行般性存款余额达亿元,各项贷款余额亿元,分别比年初增加亿元亿元,增长率为。不良贷款额和不良率实现双降,其中不良额亿,不良率,较年初分别下降亿个百分点,资产质量稳步得到提高。操作风险方面,延续上年的制度,积极加强对员工的管理和行为指导,针对关键部位和重点领域采取有效措施,实现全年安全运营。市场风险方面,受国际经济形势影响,金融衍生产品风险有所扩大。截止年月,建设银行台州支行般性存款达亿元,比年初增加了亿元。其中对公存款亿元,比年初增加了亿元,对公存款中单位定期存款亿元比年初新增了亿元,单位活期存款亿元,比年初新增了亿元储蓄存款亿元,比年初新增亿元,储蓄存款中的定期存款亿元储蓄活期存款亿元,分别比年初增加亿元。截止