就业岗位锐减,农民工返乡潮高涨,而有部分农民工失去赖以生产的土地作为生产资料后,由于在城市务工学到的技能,便借助在家乡的人脉资源,进行自主创业,因此他们尤其需要需要创业启动和扶持资金的支持。而受其自身领域发展限制的影响,前期是无法获得风险投资人的关注,创业农民工必然要借助创业贷款来完成初始资本的积累,获得生产资料和生产设备。浙江省农村金融服务存在的问题农村金融存在信贷风险企业利润最大化是企业生成的初始动力,企业必须以获取最大化利润为根本目标。无法产生盈利,则企业绝不可能可持续发展。金融企业也是企业,除了政策性金融机构外,其资本都是逐利避险的。农村金融机构发放贷款给农村居民,不能仅仅靠信用获得贷款,绝大部分都是靠抵押贷款,浙江省地区除了温州丽水等少部分地区开展了农房抵押贷款,绝大部分地区的农房地基所有权是属于集体的,并不能做抵押,这就有了信贷风险。农业人口基数庞大,旦坏账增多,必然拖累金融企业和当地政府。据统计,至年年末,温州市银行业的不良贷款率为,比去年年初增加个百分点,增幅为历史最高。不仅如此,年初,温州银行业不良贷款仍现逐月增大迹象。据报表显示,月末,温州银行业金融机构不良贷款高达亿元,比年初增加亿元,比月末增加亿元。不良贷款率连续好几个月处于上升态势。虽然目前,整体上,浙江省金融环境处于全国前列,但是仍然有部分地区信贷风险发生率比较高,仍需加强监管。民间金融发展不规范民间金融在浙江省历史悠长,其在支持浙江经济发展方面起着重要作用,民间金融又称为非正规金融,在农村地区资金融通方面有着举足轻重的地位。由于商业银行贷款门槛较高,手续繁杂,所以大部分农户借贷资金更青睐于民间借贷。是以据宁波市统计局数据显示,年宁波人均利息收入较年同期增长,可见其市场需求极大。虽然民间金融弥补了正规金融的不足,但是它的隐患也不少,是容易引发高利贷行为据央行温州市中心支行提供的温州民间借贷市场报告,温州年上半年民间借贷规模约为亿元,而年上半年猛增到亿元,年期间就有亿元资金涌入民间借贷领域。同时又有资料数据显示,年季度,民间借贷综合利率达到至的高位,温州有的家庭个人和的企业参与民间借贷。农村金融运行质量提高。浙江市场化程度较高,政企银互动有序,整体社会信用直较好。年末,浙江银行业金融机构总资产达亿元,银行不良贷款余额和不良贷款率持续保持下降,贷款质量保持全国前列。金融生态环境评估多次超过上海北京,位居全国第。浙江省农村金融服务基础设施建设目前,金融服务基础设施建设主要包括大类市场交易体系,支付结算体系和社会保障体系。从市场交易体系建设来说,浙江省在农村地区开展金融服务的金融机构主要有农业发展银行农业银行邮储银行农村合作银行农村信用社村镇银行小额贷款公司和资金互助社。服务农村的金融机构现在已基本覆盖了农村大部分地区。农村金融服务交易体系日趋完善。农村金融服务能力不断增强。随着浙江省经济快速发展,浙江省农村金融规模不断扩大。到年末,浙江省农村地区金融网点达到个,农村地区存款余额为亿元,各项贷款为亿元。而在参与保障体系建设方面参与主体增至家保险公司。保障范围已覆盖浙江省。农村团体养老险业务社会效益显现,上世纪年代在浙江省农村开办的乡镇企业职工村干部独生子女父母义务兵等各类人员的养老保险业务,年代开办的农村养老保险业务和部分地区的被征地农民养老保险业务,年来开办的新农保等业务的保险对象,很多人己领取或即将领取养老数据来源浙江省金融统计年鉴金。剩下的交易结算体系的建设工作也在逐步展开,部分浙江省农村地区已经开始试点,例如洞头县出台便农支付工程实施方案,积极推进支付结算网络到点。浙江省农村金融服务业务规模表浙江省农村金融机构人民币存贷款年末余额表项目亿元各项存款企业存款储蓄存款农业存款其它存款短期贷款中长期贷款资料来源浙江省金融统计年鉴从上表观察,从年到年,浙江省农村机构的存款业务量持续增加,每年已平均近的速度递增,而各项贷款以平均速度增长,需求大于供给。浙江省农村金融机构的存贷款业务水平高速发展。浙江省农村金融服务需求主体有产品就不必须要有客户,传统的农村金融服务需求主体可主要划分为普通农民个体工商户和乡镇企业等。而自金融危机爆发以来,由于经济萧条就业岗位锐减,农民工返乡潮高涨,这些农民长期在城市务工,具备定的技能,方面不愿仅限于从事传统的农业生产,另方面即使回归农业生产的意愿仍在,部分农民工却因失去传统农户赖以谋生的根本生产要素土地而丧失直接进行农业生产的能力。这些返乡农民工中相当部分有着强烈的自主创业欲望,需要创业启动和扶持资金的支持,因此,应将其作为类特殊的金融需求主体加以对待。所以,农村金融服务对象有普通农民个体工商户乡镇企业创业农民工。乡镇企业和农业大户农业大户或农村中小企业的资金需求主要为小规模的生产经营资金需求。通常是由于突发事件导致流动性资金紧缺,比如农业大户生产基地突然遭遇自然灾害,特别是浙江省沿海带,每逢夏季,必然受太平洋热带风暴影响,而保险公司不予投保,为了减少损失,就必须投入不是用来生产性支出的资金来抗灾。乡镇企业相对于农村所有生产经营集体来说,资金实力总是比较雄厚的,所以,般乡镇企业所需求的贷款的额度必然也是比较庞大的,中长期贷款是乡镇企业的主要需求。浙江省农村金融服务问题研究。是加快浙江省农村金融服务创新与基层政府及各类专业合作社等经济组织互动,建立信用互动关系,提高分散经济的组织化程度,解决发展机会风险防范加强管理等问题。例如,浙江省杭州市人民政府办公厅发布关于认真落实扶持政策促进小额贷款公司健康发展的通知。是浙江省农村金融业务发展与农村社区文明信用建设互动,通过创评文明信用农户乡村社区等活动,既为精神文明建设提供有效物质手段,又为农村金融发展营造良好信用环境。例如,年,浙江安吉县就下达了就开展关于批转吉安县开展创评文明信用农户信用村信用乡镇活动实施方案的通知。宁波鄞州创建信用村镇也以达年之久。是农村金融信贷政策与政府扶持社区和农政策互动,以信贷手段放大政策功效。加快农村地区金融服务产品和方式创新创新产品,以开发新品种金融服务来有效降低企业成本,开发新理财产品来吸收农村地区甚至是城市地区的富裕资本,来调动农村金融市场的积极性。直以来,受到土地管理的城乡元体制的限制,使农村宅基地受制于产权属性而无法具备充当资产功能,现阶段。例如温州乐清市率先尝试农民房抵押贷款,市农村合作银行参照城市房产允许抵押贷款的办法变通处理,以农房房产证房屋宅基地使用权证书作抵押物办理贷款,到年底,浙江省乐清市家商业银行均已开办农房抵押贷款业务。目前,农房抵押贷款在浙江省大部分地区探索开展。当然,还有正在试点的信贷工厂模式,信贷工厂意指银行像工厂标准化制造产品样对信贷进行批量处理。它在审批效率担保方式等方面具有更灵活的特点。特别是在信贷审批流程上,该模式根据中小企业短频快的融资需求特点,将贷前调查审批授后管理等流程全部纳入标准化工厂式的流水线运作,各分工小组各司其职简化手续,使业务流程在整体机制上协调致高效运转。此外,年,鄞州区开展发放支农宝贷款卡,根据信用村镇创建工作安排,获得贷款卡的资金需求者需要资金时,只要凭着此卡,通过鄞州银行各网点或自助渠道可获得最高万元的贷款。加强农村地区征信体系建设首先,充分利用千百年来维系我国农村经济社会发展的欠债还钱诚信为本等基础的道德价值观念,通过信用约束联户担保方式,提高省内各地区民众的信用水平。其次,充分利用农业产业化专业化生产过程中形成的系列社会化服务机构和专业合作组织,以信贷为纽带形成各类风险共担利益共享的信用共同体,创新各种担保方式,构成联保机制分散风险,完善各地区征信体系建设。再次,充分利用政府在引导农村经济社会发展过程中形成的各种信用资源,建设信用平台。加强与政府政策的互动,把政府的担保资金贴息资金补助资金引进来增强信用。通过以上办法,当信用增强到能够实现有效的风险控制,降低金融服务管理成本,农村有效金融需求就能够得到更大的满足。目前,浙江省金融征信体系建设尚处于试验推广状态,农村信用体系开展至今,浙江省累计为万农户建立信用档案。而对建设企业征信体系来说,年,浙江省选择舟山建德两市开展中小企业信用体系试验区建设,探索建立适合浙江省特点的中小企业信用信息管理系统,进步巩固了中小企业信用体系建设长效机制。在宁波市鄞州区,将历时年创建信用村镇,通过策划,旨在在鄞州区建立位体的信用体系。农村金融运行质量提高。浙江市场化程度较高,政企银互动有序,整体社会信用直较好。年末,浙江银行业金融机构总资产达亿元,银行不良贷款余额和不良贷款率持续保持下降,贷款质量保持全国前列。金融生态环境评估多次超过上海北京,位居全国第。浙江省农村金融服务基础设施建设目前,金融服务基础设施建设主要包括大类市场交易体系,支付结算体系和社会保障体系。从市场交易体系建设来说,浙江省在农村地区开展金融服务的金融机构主要有农业发展银行农业银行邮储银行农村合作银行农村信用社村镇银行小额贷款公司和资金互助社。服务农村的金融机构现在已基本覆盖了农村大部分地区。农村金融服务交易体系日趋完善。农村金融服务能力不断增强。随着浙江省经济快速发展,浙江省农村金融规模不断扩大。到年末,浙江省农村地区金融网点达到个,农村地区存款余额为亿元,各项贷款为亿元。而在参与保障体系建设方面参与主体增至家保险公司。保障范围已覆盖浙江省。农村团体养老险业务社会效益显现,上世纪年代在浙江省农村开办的乡镇企业职工村干部独生子女父母义务兵等各类人员的养老保险业务,年代开办的农村养老保险业务和部分地区的被征地农民养老保险业务,年来开办的新农保等业务的保险对象,很多人己领取或即将领取养老数据来源浙江省金融统计年鉴金。剩下的交易结算体系的建设工作也在逐步展开,部分浙江省农村地区已经开始试点,例如洞头县出台便农支付工程实施方案,积极推进支付结算网络到点。浙江省农村金融服务业务规模表浙江省农村金融机构人民币存贷款年末余额表项目亿元各项存款企业存款储蓄存款农业存款其它存款短期贷款中长期贷款资料来源浙江省金融统计年鉴从上表观察,从年到年,浙江省农村机构的存款业务量持续增加,每年已平均近的速度递增,而各项贷款以平均速度增长,需求大于供给。浙江省农村金融机构的存贷款业务水平高速发展。浙江省农村金融服务需求主体有产品就不必须要有客户,传统的农村金融服务需求主体可主要划分为普通农民个体工商户和乡镇企业等。而自金融危机爆发以来,由于经济萧条就业岗位锐减,农民工返乡潮高涨,这些农民长期在城市务工,具备定的技能,方面不愿仅限于从事传统的农业生产,另方面即使回归农业生产的意愿仍在,部分农民工却因失去传统农户赖以谋生的根本生产要素土地而丧失直接进行农业生产的能力。这些返乡农民工中相当部分有着强烈的自主创业欲望,需要创业启动和扶持资金的支持,因此,应将其作为类特殊的金融需求主体加以对待。所以,农村金融服务对象有普通农民个体工商户