信用体系和不断扩大的信用交易规模,已经成为美国经济发展的重要驱动力量。在定程度上,美国经济已经成为信用经济。在此次赴美考察信用体系过程中,通过与美国征信企业及行业协会征信监管机构的官员和世界银行专家的交流与讨论,我们的个突出的认识是,信用信息是信用经济中个非常重要的资源,征信体系的本质是为信用市场提供信用信息交流与共享的机制,以促进信用信息的合理使用以及信用资源优化配臵。因此,了解美国以及其他国家信用信息交流与共享机制的形成及其作用,将有助于解决我国信用体系设计与发展过程中的些关键问题,并对促进我国征信服务业的快速发展具有重要意义。征信活动是种专业化的信息服务活动,全面完整的信用信息是征信活动开展的物质基础征信活动是围绕信用的信息自由法,用来规范全社会各种信息主体采集传播和使用信息的基本行为规范,以创造良好的信息环境。第,针对政府信息商业秘密个人隐私等特殊信用信息的法律法规,以满足社会对特殊信用信息的合理需求,并依法保护企业消费者合法权益保障国家的信息安全。例如,美国政府通过制订和实施阳光下的联邦政府法美国国家安全法企业法隐私权法统商业秘密法等系列法律法规,要求政府机构企业个人和其他组织披露和公开其掌握或反映自身状况的各种信息,并对涉及国家安全商业秘密和个人隐私的信息给予严格的保护。这种信息公开的制度为征信服务提供了良好的信息环境和丰富的信息来源,为征信服务提供了必要的信息基础。第,针对信用信息内容的法律规范,以保证信用信息的完整性和全面性。在美国,这方面的法律规范主要是公平信用报告法,此外在平等信用机会法公平债务催收准则信用修复机构法等格雷姆里奇比利雷法,以下简称法等法息的主要来源来看,既有从公开的信息渠道获得的,如政府报纸互联网等新闻媒体,也有专业化信息公司提供的,例如有专门从事收集地方法院判决信息的专业化信息服务公司还有许多是向银行金融公司投资者和各种工商企业采集的,如银行贷款情况帐款拖欠的记录等,特别是拖欠帐款的信息般是由债权企业提供,需要征信公司向债务企业核实后录入数据库。从消费者的信用信息来源来看,主要包括个部分,是包括银行信用卡公司零售企业租赁商住房抵押贷款机构等授信机构提供的消费者信用交易和付款记录是政府机构或公共部门的公开信息,如税务机构的欠税名单法院对个人拖欠借款破产犯罪等方面的审判和裁决信息公用事业部门的收费记录等是其他信用信息报告机构提供的信息,如住房租赁者协会提供的消费者房屋租赁信息等。从征信公司的信用信息内容和来源的多样化可以看出,征信公司是把分散在社会生活中各个角落和各种机构中的有关企业和个人信用状况的信息集中起来,形成能够全面真实详细地反映企业和个人信用行为的数据档案在此基础上,再用信息数据的规模和丰富程度是非常惊人的。从数据库的数据总量来看,邓白氏公司在美国的数据库拥有万个美国企业的数据,覆盖了全部美国的企业而益百利全联和这大消费者征信企业在美国的数据库中,消费者信用档案的数量则分别高达亿份亿份和亿份,平均每份消费者档案有个信息项目。信用信息的全面性和完整性还体现在信用信息内容与来源的多样化方面。就信用信息内容而言,消费者的信用信息主要涉及到个方面的内容,以益百利公司的数据库结构为例,是消费者的身份信息,包括姓名住址电话社会保障号码及征信公司赋予的个人代码是消费者的信用记录,包括信用卡消费贷款住房抵押贷款分期付款租赁等信用交易及其付帐记录,既包括正面信息,也包括拖欠收帐等负面信息是公共记录信息,如涉及个人财产犯罪的法院判决记录个人破产信息欠税信息等是查询信息,这是根据美国公平信用报告法要求设臵的,用于记录和监督消费者信用信息的使用者及其使用目的,以保障美国的信用信息共享机制与经验启示网友投稿共享企业和个人的不良信用记录或违约行为等负面信息时,授信机构就会要求那些有负面信息的申请者支付较高的利率来获得贷款或规定更为严格的赊销付账条件,这既是授信机构防范风险的必然选择,也是对失信者的惩戒。因此,在美国无论企业还是个人都需要付出更多的努力,以获得良好的信用记录以获取低成本的信用资源。信用信息共享不仅仅需要知道企业和个人的负面信息,更需要了解它们的总体负债状况和偿债能力。在百度搜索美国的信用信息共享机制与经验启示。第,信息基本法,如美国的信息自由法,用来规范全社会各种信息主体采集传播和使用信息的基本行为规范,以创造良好的信息环境。第,针对政府信息商业秘密个人隐私等特殊信用信息的法律法规,以满足社会对特殊信用信息的合理需求,并依法保护企业消费者合法权益保障国家的信息安全。例如,美国政府通过制订和实施阳光下的联邦政府法美国国家安全法企业法隐私权法统商业秘密法等系列法律法规,要求政府机构企业个人和其他组织披露和公开其掌握或反映自身状况的各种信息,并对涉及法的些主要做法。其次,尽快明确政府机构的信息公开办法。特别对工商税务法院技术监督统计中央银行等掌握信用信息的政府部门,需要尽快明确其信息公开的内容范围和具体方式,为征信机构和其他市场主体能够公平方便地采集和使用政府的信息资源创造条件美国的信用信息共享机制与经验启示网友投稿。美国的信用信息共享机制与经验启示美国的信用信息共享机制与经验启示关键词信用信息征信体系国际经验美国是世界上信用经济最为发达的国家,其信用体系经过近百年来的发展,特别是近十年的发展,已趋于完善。完善的信用体系和不断扩大的信用交易规模,已经成为美国经济发展的重要驱动力量。在定程度上,美国经济已经成为信用经济。在此次赴美考察信用体系过程中,通过与美国征信企业及行业协会征信监管机构的官员和世界银行专家的交流与讨论,我们的个突出的认识是,信用信息是信用经济中个非常重要的资源,征信体系的本质是为信用市场提供信用信息交流与共享的机制,以促进信用信息的合理使用以授信者把握授信的风险程度,并根据不同申请人的信用状况确定信用额度和利率水平,从而做出合理的授信决策。在美国,对于信用状况较好的企业和个人,银行信用卡公司和投资机构可以优先给予其信用支持,而且通过更为优惠的利率鼓励其使用各种信用资源。其结果是,银行贷款等各种信用资源不断向信用状况好的企业和个人集中。是信用状况良好的企业和个人有更多机会选择优质的信用产品和服务。信用信息共享可使授信者发现更多的潜在的优质客户,也同时面临着失去其已有的优质客户的风险,因此每个授信机构都必须提高自身的竞争能力,这就促使授信者必须以更加优惠的价格更好的服务为信用状况好的企业和个人提供信用产品。其结果是,信用状况良好的企业和个人就成为银行商业企业等授信机构竞相追逐的重点,也因此能够赢得更多的选择机会,以得到更为优惠满意的信用产品和服务。事实上,这对于信用领域特别是银行之间的竞争是非常重要的。第,全面共享信用信息对失信者具有惩戒效应,并能够消除或抑制多头过量借贷的不良动机。当授信机构能供,需要征信公司向债务企业核实后录入数据库。从消费者的信用信息来源来看,主要包括个部分,是包括银行信用卡公司零售企业租赁商住房抵押贷款机构等授信机构提供的消费者信用交易和付款记录是政府机构或公共部门的公开信息,如税务机构的欠税名单法院对个人拖欠借款破产犯罪等方面的审判和裁决信息公用事业部门的收费记录等是其他信用信息报告机构提供的信息,如住房租赁者协会提供的消费者房屋租赁信息等。从征信公司的信用信息内容和来源的多样化可以看出,征信公司是把分散在社会生活中各个角落和各种机构中的有关企业和个人信用状况的信息集中起来,形成能够全面真实详细地反映企业和个人信用行为的数据档案在此基础上,再根据信用信息加工成信用报告等信用信息产品,并反馈给各种授信机构和其他信用主体。可见,征信服务是建立在对信用信息全面掌握的基础之上的,信用信息资源就成为征信活动开展不可或缺的物质基础。信用信息的使用与共享机制,是征信活动得以进行的制度保障如上所述,信用信息的内容涉及面广,来源也分别高达亿份亿份和亿份,平均每份消费者档案有个信息项目。信用信息的全面性和完整性还体现在信用信息内容与来源的多样化方面。就信用信息内容而言,消费者的信用信息主要涉及到个方面的内容,以益百利公司的数据库结构为例,是消费者的身份信息,包括姓名住址电话社会保障号码及征信公司赋予的个人代码是消费者的信用记录,包括信用卡消费贷款住房抵押贷款分期付款租赁等信用交易及其付帐记录,既包括正面信息,也包括拖欠收帐等负面信息是公共记录信息,如涉及个人财产犯罪的法院判决记录个人破产信息欠税信息等是查询信息,这是根据美国公平信用报告法要求设臵的,用于记录和监督消费者信用信息的使用者及其使用目的,以保障消费者信用信息的使用符合法律规定的用途,避免消费者的权益受到不必要的侵害。相比较而言,企业的信用信息内容比较复杂,以邓白氏公司的信用信息数据库的结构来看,其信用数据包括了个组成部分,类信息内容。其中,第部分主要是企业的基本信息,分为类,类是包括企业名称地址电话及邓氏编码较复杂,而且在采集与使用过程中还会涉及到许多非常敏感的问题,如工商企业的商业秘密消费者的个人隐私以及事关国家安全的机密等。如果对信用信息的采集没有明确的法律规定,征信公司就会在信息采集方面遇到很多障碍,甚至无法采集其所需要的信用信息。更为重要的是,如果对信用信息的使用不进行必要的限制,而任由征信公司滥用信用信息,就会危及到工商企业之间的公平竞争消费者的正当权益乃至国家的信息安全。因此,规范信用信息的采集和使用就成为征信体系建设中的个核心内容。从美国的经验来看,信用信息的采集和使用需要从个方面通过相关的法律法规来进行规范美国的信用信息共享机制与经验启示网友投稿。在这方面可以借鉴美国公平信用报告法的些主要做法。其次,尽快明确政府机构的信息公开