1、“.....很多正规金融机构为了追求利润而从农村撤离。包括中国农业银行在内的各大银行的撤并使得本来就缺少金融服务的农村地区雪上加霜邮储银行除存款业务外，其他业务发展水平还非常薄弱新型农村金融机构刚刚成立不久，还不能完全与其他金融机构形成竞争非正规金融机构还没有合法的身份，缺乏法律法规的监督和约束。这就形成了农村信用社独占天下的形势，也就是农信社垄断农村金融市场，实践和理论证明，垄断的缺乏竞争的市场是缺乏效率的市场，农信社将在缺乏竞争的环境中丧失发展的动力。况且，当前农村信用社不具备独挑大梁的雄厚实力，合作性的体制还需要通过进步改革来完善，金融服务也需要再优化。另外，农户信贷需求的多样性也要求农村金融市场的供给方必须是多方位的，积极完善多元化的农村金融体系是当务之急。在对山东省农户信贷需求的调查中，农户不能从农信社贷款的主要原因中，占比最高的是不符合贷款要求......”。

2、“.....需要引进新型的金融机构来满足农户金融需求，促进农村经济的发展和农村金融市场合理有序的竞争机制的形成。山东财经大学硕士学位论文表山东省农户信贷需求调查中农户不向农村信用社借款的原因调查不向农村信用社借款的原因不需要借款不符合贷款要求利息太高贷款手续太麻烦担心借了还不了可以通过其他渠道获得借款占比农村金融机构存在地区间不平衡我国农村地区正规金融机构设置不仅存在不足，而且分布很不平衡。当前我国农村金融机构的分布情况就是在东部经济相对发达的农村地区，农村正规金融机构分布较多，各种正规金融机构不仅在镇上设立网点，而且在村中也有营业部。但是到了中西部的农村地区，正规金融机构分布就少得多，许多地方甚至存在正规金融服务的空白，这里的农户想要获的正规金融机构提供的服务是很困难的。之所以会有这种分布，还是因为受到经济发展水平影响，农村发达地区农户较为富裕，从事较大规模的生产经营......”。

3、“.....般从事简单的生产经营，主要是有生活性的信贷需求，而且这种信贷需求很难通过正规金融机构得到满足。进而在经济发展程度较低的农村地区，非正规金融比较活跃，农户会较多的依赖于民间金融来满足借贷需求。这种状态不利于我国实现农村经济的整体发展，因为中西部的农村地区占到我国农村地区的很大比重。印度格莱珉银行是专门为贫穷农户提供借贷等金融服务的乡村银行，从它运作的经验来看，经济不发达地区的农户也需要种完善的金融服务体系。随着社会经济的发展，这些地区农户寻求改善生活，逐步走上致富之路。如果没有相应的金融机构为其提供完善安全的金融服务，将会在很大程度上阻碍其寻求发展的道路。仅仅依靠不规范的民间金融会增加这些地区金融的风险性，不利于社会稳定。难以有效满足差异化的金融需求中国农村金融供给存在总量的不足，在供给总量上存在缺口的情况下......”。

4、“.....存在金融供给的低效。难以满足不同类型农户的需要第章我国农村金融的供求失衡分析在农户信贷需求的部分，本文分析了农户信贷需求的多样性。根据经济发展水平不同，有富裕农户对专业生产经营的大额资金需求，也有收入水平般的农户小规模的生产性资金需求和生活性资金需求，更有贫穷农户用于满足生存的借贷资金需求。当然，随着经济发展，社会结构变化，富裕农村地区的城市化倾向提高，致富的农户也开始追求高层次的生活消费，产生对教育住房等贷款的需求。而对于贫穷农户来说，他们需要提高的生产水平，争取早日奔小康，产生对帮扶性贷款的需求。这些都要求农村金融机构根据实际情况，为农户提供多元化的金融服务。但是目前来看，农村金融机构还远远不能达到这种要求。以农信社为代表的正规农村金融机构为农户提供的贷款种类单，缺乏相应的金融创新。另外，虽然银监会颁布相关规定将发达地区小额信用贷款额度提高到万元......”。

5、“.....只能从银行获得很小的贷款额度，较为贫穷的农户就更无法提供符合正规金融机构要求的抵押品。因为抵押品和贷款额度的限制，大多农户的信贷需求无法从正规金融机构得到满足。无法满足农户信贷需求在时间上的多样化在向农户提供贷款的期限方面，农村金融机构不能根据农户的实际需求做出安排。因为从事不同的生产经营活动，农户信贷需求的期限也不同，例如从事特殊养殖业的农户需要年时间收回成本归还贷款，种植果树的农户需要年时间，而用于农产品加工农户住房和教育方面的贷款则需要年的期限，但是通常金融机构不能够根据农户的实际需求设定时间长些的贷款期限。人民银行规定支农再贷款的期限不能超过年，而且不允许借新还旧，这就造成了以农信社为代表的农村正规金融机构不能完全根据农户的生产周期来确定具体贷款期限。这样造成的后果就是，农户无法按时还款，金融机构面临逾期风险，农户信贷供求结构存在期限上的不匹配......”。

6、“.....关于农村金融机构的监管法律法规相关制度等，都是对包括农村信用社农业银行农业发展银行等在内的正规金融机构执行的，缺乏规范非正规金融机构经营的监督管理措施。非正规金融机构的存在有很大的必要性，它为农村金融服务的多元化打下了基础，也为让许多农户顺利得到贷款资金。但它是产生于民间的，以盈利为目的的组织，在经营上缺乏有效地规范多数没有建立内部控制财务等管理体系贷款审核机制不够专业部分山东财经大学硕士学位论文机构规定的利率过高，已经违反了国家规定规模较小故而资金来源受到限制。这些都使得农村民间金融机构抗风险能力较低，甚至还有可能会给农村社会带来巨大金融风险。另外，由于缺乏监管，非正规金融机构还很有可能涉嫌协助地下交易，这也会给社会带来不安定因素。其次......”。

7、“.....缺乏针对性，很少考虑农村金融机构的实际情况。小结通过对我国各类农村金融机构的运行现状分析得到，当前农村金融供需不平衡，无法满足农户信贷需求的主要原因是第，农村金融供给存在总量不足。农村资金大量外流，农村正规金融机构数量不足而且存在分布不平衡。第二，有限的金融供给也不能够满足农村多元的金融需求。农村金融机构没有很好的根据农户的实际需求管理和经营，特别是农信社对不同经济发展水平的农村地区没有提供差别化的贷款服务。农村金融机构在借贷期限和额度上也没有根据农户需求做出相应调整。第三，农村金融监管不足。主要是针对非正规金融机构的金融监管问题，非正规金融机构能有效满足部分农户的信贷需求，但是其经营过程中可能产生的巨大风险，却没有相关的法律法规对其加以约束。这些问题都需要通过农村金融体系改革来加以解决......”。

8、“.....进行深层探讨。由于农户的信贷需求是农村金融需求中最主要的部分，农户资金借贷困难也是最为突出的问题，所以本文主要从农村金融供给和农户信贷需求之间的不匹配入手，研究我国农村金融体系的改革路径。农村金融体系改革的机制与模式设计农村金融机构的设立与组建模式农村金融机构的设立方式新设方式。新设是农村金融机构改革最主要的设立方式，就是直接筹集多种资本设立新型的农村金融机构。方面，它可以促进农村地区闲置资本的有效利用，实现合理的资源配置。比如，由北京农村商业银行在湖北设立的村镇银行，就很好的起到了提高资金利用效率的作用。另方面，新设方式比较容易操作，只需要考虑申请并获得审批的问题便可，不必担心历史遗留问题。改造方式。存在于农村地区的民间非正规金融机构为农村金融市场做出很大贡献，但由于缺乏规范管理和监管，存在很大的风险性......”。

9、“.....纳入到法律法规的管理体系当中。这不但能丰富农村金融机构的形式，还能使非正规金融机构充分发挥优势，提高经营效率。同时，对些不能很好发挥作用的正规金融机构，例如中国农业发展银行，也可根据实际情况改造成专门提供信贷担保农业保险等服务的金融机构。农村金融机构的组建模式股份制模式。将农村金融机构用股份制模式进行组建的情况适用于比较发达的农村地区，采用这种模式的金融机构般不能够为贫穷的农户提供贷款服务。在这种组织结构下，股东投资入股，是金融机构的主要决策者，它的经营要追求利润最大化，资金借贷要以市场化的形式运作，无法提供针对贫困农户的帮扶性贷款。股份合作制模式。以这种形式经营的农村金融机构集合了股份制和合作性的特点，此模式适合处于中等经济发展水平的地区。股份制强调的是市场化的经营，合作性强调的是为金融机构社员提供优惠服务......”。