未授权活动,还能发现合法用户滥用特权,提供追究入侵者法律责任的有效证据。参考文献张卓其主编电子银行北京高等教育出版社,,王群芳,马兆良我国网络银行的现状与发展李明中国网上银行调查报告,,,,,,,,,,,,,,,,,,，,,,,,,,,,,,,,,,,潘子敦利用信息技术发展我国网络银行科技管理研究刘向阳网上银行的安全困扰及防范电子商务世界尹晓我国网上银行发展面临新的法律问题探讨社科纵横张炜起个人网上银行纠纷案带来的启示中国城市金融企业网上银行使用意愿影响因素的实证研究史毅飞,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,服务对法律及银行制度的信任对银行系统的信任感知风险感知有用性感知易用性使用意愿图初始研究模型研究假设与框架模型本文对网上银行的影响因子进行了概述及分析，六个因子对影响因素都有着重要影响，因此课题提出假设假设感知易用性与消费者使用网上银行意愿相关。假设感知有用性与消费者使用网上银行意愿相关。假设感知风险与消费者使用网上银行意愿相关。假设对银行系统的信任与消费者使用网上银行意愿相关。假设对法律及银行制度的信任与消费者使用网上银行意愿相关。假设银行服务与消费者使用网上银行意愿相关。综合以上假设提出本文的研究模型，如图所示图改正后的研究模型问卷设计与调查试调查本文和文献所作出的结论，我们主要以以下六个测量因子为标准。六个测量因子含义如下表感知有用性与感知易用性测量指标因子测量指标指标含义感知有用性经营股票或基金或需要网上购物因为方便快捷不受时间地点约束因为工作需要感知易用性学习网上银行的使用方法很容易熟练的使用网上银行很容易对法律及银行制度的信任感知风险对银行系统的信任感知有用性感知易用性银行服务使用意向表感知风险测量指标因子测量指标指标含义感知风险会担心网上银行交易信息被他人通过互联网非法篡改会担心网上银行账户密码被他人通过互联网非法篡改会担心网上银行交易信息被他人通过互联网非法获知会担心网上银行账户密码被他人通过互联网非法获知表对银行系统信任和对法律及银行制度的信任测量指标因子测量指标指标含义对银行系统信任相信网上银行系统经得住对银行数据和服务有害的攻击如黑客攻击相信网上银行在互联网上的数据传输过程能持续进行而不中断网上银行使用的互联网技术的运行能和您期望的样好相信互联网技术的发展能使网上银行更加安全对法律及银行制度的信任相信对网上银行欺诈行为有相应的法律规定相信银行能保证承担由于网上银行系统问题给客户带来的任何经济损失相信银行会采取安全措施阻止欺诈行为表银行服务测量指标因子测量指标指标含义银行服务银行对事件的解决方法和效率您是满意您对银行的服务态度是满意正式调查我们先进行普通的描述性分析，被调查者的特征如表所示，因为本文的调查主要针对的是学生群体，所以没有对职业作分析，年龄也多为。由表格可以看出，在网上银行方面，女生是比男生多出半，网龄多在年。表基本数据分析变量所占比例性别男女年龄以上网龄年以上本文的调查分为两部分，第部分是未使用网上原因，未使用网上银行的数据数量是份，剔除无效问卷份。这些不是我们要分析的重点，所以只进行简单的分析。表为使用网上银行的原因未使用网上银行的原因占总体未使用的百分比因为消费习惯不同因为工作居住地附近有银行因为不需要而不使用网上银行因为使用方法复杂而不使用网上银行根据主成分分析，转置后的特征值大于的有个，转置的特征值指对问卷调查中的相似问题进行归类，本文中软件对问卷调查的问题主要分成了五类，即五个因子。表旋转后的因子分析结果表因子感知易用性感知易用性感知有用性感知有用性感知有用性感知风险感知风险感知风险感知风险对银行系统信任对银行系统信任对银行系统信任对银行系统信任对法律及银行制度的信任对法律及银行制度的信任对法律及银行制度的信任使用意愿使用意愿使用意愿银行服务银行服务通过因子分析，发现将因子测量指标分为五个，其中对银行系统信任和对法律及银行制度的信任是个因子。因此改动如下，将对银行系统的信任和对法律及银行制度的信任合并成对法律及银行的信任。相关分析相关分析是研究变量间密切程度的种常用方法。线性相关分析研究两个变量间的线性关系的强弱程度和方向。相关系数是描述这种线性关系强弱程度和方向的统计量，通常用表示。现对相关分析结果如表所示表相关分析今后会继续使用使用意愿对法律及银行的信任感知风险感知有用性和感知易用性银行服务今后会继续使用代表相关性，从表的注释中可以看出，值大于代表是相关的，而则表示的是是否高度相关。值大于小于，说明是普通相关，值大于则表示是非常相关。因此表的分析结果是，五个因子都是与使用意愿相关的，其中对法律及银行的信任感知风险高度相关。总结与结论通过第五章的数据分析，我们可以得出结论，我们第三章的假设是成立的。对消费者影响最大的就是对法律及银行的的信任和感知风险。其中对法律及银行的的信任包括了对法律及银行制度的信任和对银行系统的信任。因此我们提出以下建议加强法律对网上银行交易的监管力度。现在我们在网上交易时多为虚拟操作，只需要点击确定键就可以了，没有留下任何的书面证据，这就需要法律对犯罪行为严加打击。立法机关要密切关注网络银行的最新发展和科技创新及其对金融业和监管造成的影响,集中力量研究制定与完善有关的法律法规,比如数字签名法加密法电子证据法等。加强网上银行的网络安全。现在网上银行的安全问题普遍是黑客攻击犯罪分子利用网络银行进行经济犯罪,还有计算机病毒。因此我们要多加注意，防患于未然。我们可以使用的技术就是防火墙技术加密型网络安全技术漏洞扫描技术入侵检测技术等。它不仅检测来自外部的入侵行为,同时也检测内部用户因为曾经受到损失而不使用网上银行因为网络不安全而不信任网上银行因为银行系统不安全而不信任网上银行因为监管问题法律不够完善而不信任网上银行因为网上银行是虚拟操作而不信任网上银行因为传统观念而不信任网上银行在正式调查后我们做了个信度分析，以此证明此问卷的数据是有效的。值代表信度，值大于，数据有效。本文对六个测量因子分别做了信度分析，现分析如下表感知易用性信度分析值大于，测量因子可信。表感知有用性信度分析值大于，测量因子可信。表对银行系统信任的信度分析值大于，测量因子可信。表感知风险的信度分析值大于，测量因子可信。表对法律及银行制度的信任信度分析值大于，测量因子可信。表银行服务的信度分析值大于，测量因子可信。数据分析因子分析因子分析就是考虑各指标间的相互关系，利用降维的思想把多个指标转换成较少的几个互不相关的综合指标，从而使进步研究变得简单的种统计方法。现对因子分析的结果如表所示表总方差解释因子初始特征值提取成分后特征值转置后特征值特征值解释方差百分比累计方差百分特征值解释方差百分比累计方差百分特征值解释方差百分比累计方差百分件到该银行的营业网点办理网上银行申请手续，有的银行提供在银行网站在线申请网上银行服务的方式，有的银行则提供柜台网站电话等多种申请和开通渠道。以工商银行为例，首先要选择网上银行的种类，分别为个人网上银行企业网上银行。假设我们要申请个人网上银行，步骤如下图网上银行的安装步骤我国的网上银行业务企业银行能方便快捷地处理客户公司账务,企业银行为客户提供的网上服务功能有完善的账务信息查询企业的内部转账以及其它企业的收付款电子支付员工工资打印各种报告与报表及时的银行信息通知功能丰富的信息服务功能等等。二个人银行个人和家庭可以通过查询自己的账户余额和交易信息。个人银行可提供完善方便的个人金融。三综合理财包括投资理财资本市场政府服务信息发布等。银行通过网上综合理财服务,更好地体现以客户为中心的经营理念,增加了银行盈利。四网上支付商场生产企业政府管理部门税务工商海关等银行以及认证机构联结成网络,形成信息流物流与资金流。客户通过网上商场可以从事订货与支付等活动个人可在线定票购物等。五手机银行这是由中国银行和中国移动通信在年月联合开发的项新业务,它利用移动电话办理银行有关业务,是移动通信网络上的项电子商务。使用方便且安全保密性高。现在工商银行招商银行等主要银行还推出了电话银行。下载安装个人网上银行控件安装工行根证书安装证书驱动程序下载个人客户证书国内外研究现状国外研究现状通过文献检索发现国外在研究网上银行和企业采用信息技术的理论主要集中在信任银行系统和法律支持这三个方面。下面分别从这三个方面对文献进行回顾和提出在网上银行中，安全问题是未来主要的挑战之，因为顾客担心通过网络进行财务交易时产生的高风险。和都提出顾客不信任网络技术有三个原因系统的安全不信任服务提供商及担心网络服务的可靠性。和提出许多顾客对网络安全系统的设施并不满意。和也研究了网上银行的安全问题。把名声定义为顾客相信供应商或者服务提供商是否真诚和关心它的顾客的程度。提出名声也是非常重要的，就是说在选择网上银行时，银行的声誉也影响着他们的选择名声包括对顾客的许诺，包括隐私政策，因为很多顾客并不喜欢他们的私人信息在不正当的场合被泄露出去，或者被他人误用名声作为个不信任服务提供商的因素。提出那些采用电子金融服务的顾客就更担心隐私损失的问题，网络可以使人们容易地得到他们的信息。提出顾客担心技术基础的服务系统并不能够按预期的目标工作，缺乏当问题出现时能够快速解决问题的信心。和提出当通过网络进行交易时，由于慢的反映速度使顾客对交易是否完成并不确定。有很多关于使用网络技术的文献中都涉到组织壁垒这个因素。网络技术的有效实行需要顾客对当前商业过程的广泛适应，从而使他们能够有能力使用新的技术。提出技术准备是对技术肯定和否定态度的结合。提出顾客对于技术的态度和信念是和他们是否使用它相关联的。提出缺乏经验将影响阻碍采用，那些有更多的采用信息技术的消费者将比那些较少采用信息技术的消费者更好地适应新技术。提出新技术有时需要复杂的理解和脑力能力，这样对于那些能力有限的消费者操作新技术将变的有些困难。知识壁垒指的是消费者的培训不够，在些领域也没有相关专家等。同样环境下的同样群人，可能会迅速接受种新的技术，这说明消费者本身的知识水平在新技术接受中起着重要的作用。当消费者通过网络进行商业目的的使用时，很多顾客担心是否对此有法律的支持。提出顾客保护是和网上银行联系起来的个最主要的法律问题。提出缺乏具体的保护顾客的法律将影响顾客的采用。提出责任也是个关键的法律问题。责任就是在通过网络进行交易发生财务损失时，到底应归咎于银行顾客或者是网上银行系统的提供商。提出银行并不对网上银行服务和顾客使用产生的损失负责。另外，提出很多消费者并没有通过网络进行广泛的交易，因为缺乏关于作为法律证据的电子交换记录文档的法律支持。国内研究现状从文献检索来看，国内网上银行相关文章大多数都集中在研究我国网上银行的发展问题和对策，和本文较为有关的是国内关于我国网上银行的法律问题信任和风险方面的研究。潘子敦就提出法律问题是我国发展网上银行所面临的主要问题，他提出我国目前网上银行采用的规则都是协议，与客户在言明权利义务关系的基础上签定合同，出现问题则通过仲裁解决，但由于缺乏相关