会委派些人员从事这些机构的管理工作，由于依托政府的职能部门，他们的工作与政府机构常常发生矛盾，或者出现政府机构对农村小额信贷组织的业务进行过多的干预，造成了政策属性和商业经营的体制性矛盾，责权利关系模糊，经营成本高，贷款回收率低等现象，致使农村小额信贷发展崎岖坎坷。小额信贷的资金短缺目前，小额信贷的主力军农信社的资金缺口越来越大。农信社本来就资产质量不高，亏损大，开展小额信贷业务后，方面由于全面推广农户小额信贷，农信社资金需求量大增另方面，由于农信社在吸收存款上受到限制，存款得不到相应的增长再由于中央银行为支持三农，要求农信社加大对农户贷款的力度，但政府在税收上却没有给农信社必要的照顾，这使农信社负担加大。农信社既面临着支付性风险，又要满足支农资金需要，资金问题最终成为农信社推广农户小额信贷的核心问题。对于非正规小额信贷机构来说，我国现有的政策对其可持续发展能力形成了严重的制约。我国对非金融机构吸收存款是严厉禁止的，因此，我国的非金融小额信贷机构不能向社会公众吸收存款，只贷不存。可以说，解决融资难问题已成为非政府组织小额信贷机构和商业性小额贷款公司实现可持续发展的关键。二农村小额信贷组织机构欠缺农村小额信贷机构产权不明晰例如，农村信用社作为合作金融以国际合作原则为标准，以社员的股金为资本，以社员为基本服务对象，以既定的金融业务为经营内容的经济组织的种形式，具有独特的运行方式。农村信用社每个社员必须缴纳定的入社费，由此形成原始股金。农信社的产权所有者应为所有入股社员，但在实际运作中出现了产权主体由全体入股社员变异成国家或集体，造成了产权虚臵的问题。农信社立全国性的资金市场，从而实现资金的最优配臵。对于非正规小额信贷机构，应采取多种形式扩大股本金来源，实现股东结构多元化。在市场条件成熟或小额信贷组织自身实力足够强时，可以将其发展成为地区性或社区型商业性金融组织。允许小额贷款公司吸收国外机构的资金各种捐赠资金政府扶贫资金人民银行再贷款。还可以通过货币市场融资，待小额信贷公司的经营步入正规具备了定的经营实力和能力之后，应允许其在货币市场发行特种票据进行融资，开辟和扩大农村小额信贷公司新的资金来源渠道。二优化农村小额信贷机构明晰农村小额信贷机构产权农村小额信贷产权应当明晰化，应对现农业生产或生活，数额较小，般归入农业贷款。从表可以看出，年以来，我国的农村信贷资金投向越来越倾向于农业贷款，其占比从年的增长到，而乡镇企业贷款则从下降到。这说明我国的信贷政策侧重于农业信贷，注重加大农业基础设施建设和对农业的投资。而乡镇企业贷款下降，从侧面说明乡镇企业贷款难仍旧是个普遍的问题。农业信贷资金投放主体结构进入世纪，出于对高收益率项目的追逐，农业银行相继退出农村信贷市场。当前，农村信用社占据着大部分农业信贷市场份额，小型农村商业银行农业银行和农业发展银行分享其余小部分农村信贷份额。农村信用社信贷占农村贷款比重从年的增加到年的。由图也可以看出，农村信用社的农村贷款在农村贷款市场已占据主导地位，所占比重不断提高年后，这种局面有所改变，表现为小幅波动。近年几年，我国又有新型的小额信贷机构不断组建，在定程度上改变了资金投放的主体结构。年，全国已有家三类新型农村金融机构开业，其中村镇银行家，贷款公司家，农村资金互助社家。新型农村金融机构存款余额亿元，贷款余额亿元。其中，中小企贷款余额亿元，占比农户贷款余额元，占比。这些新型农村金融机构的存款基本来源于农村，本应为农户和农村中小企业服务，但两项贷款余额加总占比不到，不能做到的服务。年末，全国已组建新型农村金融机构家，其中村镇银行家，贷款公司家，农村资金互助社家。在已组建机构中，各项贷款余额亿元，以上用于三农和小企业，其中农户贷款余额亿元，小企业贷款余额亿元。表�农村信贷资金投向结构分析单位亿元年份农村贷款亿元乡镇企业贷款亿元乡镇企业贷款比重农业贷款亿元农业贷款比重图�农村信用社贷款占农村贷款的比重数据来源根据各年金融年鉴统计得到二我国农村小额信贷业务发展中遇到的问题政府对农村小额信贷机构干预过多农村小额信贷机构为独立法人机构性质，独立核算自负盈亏，其经营与发展应遵循市场运行的规律，在此过程中政府对其发挥协助监督的作用。政府对于缓解贫困的政治承诺以及对各种扶贫计划的干预与介入，都会不同程度地影响农村小额信贷机构的运营，从而弱化农村小额信贷的扶贫效果。政策环境和小额信贷产品及组织模式创新，商场现代化