春华农村信用社改革思路探索农村经济周曙东李文森农村信用社改革的几点思考与构想来源金融研究,李子奈对农村进行金融支持的政策建议改革吴长清张恒瑞农村金融资源缺乏不容忽视现代农村报，论文域,全面改善服务的方式,积极增加服务的种类,强化服务的功能。其五是要注重对员工技能开展培训,充分提高其专业知识与服务意识,全面提升员工的职业素养。农村信用社作为由广大农民群众自愿入股组成的金融组织,根在农村,在农民。解决好三农问题,既是农村信用社生存和发展的需要,又是党和国家赋予农村信用社的重要社会职责。多年来,农村信用社对农村经济的发展作出了突出的贡献,而今已成为农村金融的主力军和联系农民最好的金融纽带,成为农民农业和农村经济发展不可或缺的重要支持力量,因此,在全面建设小康社会的新形势下,农村信用社必须把自身发展同做好支农工作推动农业增效农民增收农村产业结构调整农村居民非农化农村劳动力转移等新情况结合起来,依托政府组织,发挥自身优势,找准支农着力点,创造农村经济发展的支撑点。正确把握农村信用社改革的功能和制度特征农村信用社的存在是以能否促进农村经济发展为前提的。有利于农户增收农业发展和农村经济增长的金融需求的满足，是应当赋予农村信用社的基本功能。农村信用社作为支农的主力军，无论怎么进行改革，都应当有利于实现上述功能。只要是有利于促进农村经济发展的产权制度和组织形式，都是信用社发展的可行方向。例如，实现产权组织形式的多样化，投资主体多元化，甚至其它战略投资者愿意进入农村信用社，如商业银行的入股收购兼并等，只要能改善信用社的经营绩效，能促进农村经济发展，都不失为种好的形式。在农金融学毕业论文村贫困地区，现存的信用社组织形式如果不适合农村经济发展的需要，也可突破现有的各种形式，进行有益的探索。因此，改革不能在现有的机构与组织既定的前提下推行，首先要确定其功能，然后据此考虑来设置或建立可以最好地行使这些功能的机构与组织。构造农村信用社改革后的制度框架，主要和首要考虑的应该是其功能作用，而不是其出身。民间借贷和合作基金会，从制度安排的角度来说，不是正规的安排，特别是缺乏有效的约束机制和监管保证，风险性大。但从功能角度来说，其生命力恰恰在于替代了正规金融制度安排所欠缺的功能。方面要求农村信用社改革的制度安排，必须首要考虑功能因素，特别是通过改革要能够提供目前被非正规制度安排金融所替代的功能供给另方面，把正规安排之外的金融行为，通过引导和规范纳入到正式制度安排中来，扬其功而避其险，这是考虑农村信用社改革的制度安排应当具备的视野。农村信用社的改革中，难免会产生各种矛盾和问题，甚至在短期内会影响经济的发展与稳定，我们必须坚持农村信用社支持和服务三农的制度特征，并通过相应的制度约束，保证其功能实现。这些制度特征和约束至少应当包括是立足于农村社区的金融组织这个组织的功能是聚集农村农民和农户的资金，并通过金融手段在三农发展中进行配置这个组织应当使农民贷款尽可能地方便，并有内在动力自觉并不可选择地在三农中寻求资金出路这是个能够自动进化的开放的和动态的制度安排，随着各地三农需求的变化而调整自己的组织结构和功能方向这个组织体系应当具备自我风险控制能力，金融学毕业论文并受相应必须的监管约束。二突破信用社就是合作制的理念，采取多种模式改造农村信用社，在农村形成多种产权形式相互竞争和功能互补的金融机构体系这些改造农村信用社的模式包括在城乡体化程度高的大城市郊区和沿海经济发达地区继续组建县市农村商业银行，同时制定合作金融法，允许组建县市农村商业银行的地区居民依法自愿组建新的合作金融机构，以满足弱势群体对合作金融的需要。顺应国际上信用合作社发展的潮流，积极探讨将股份制和合作制相结合的农村信用社改革道路。从国际合作社运动的发展历程来看合作金融是以个人为主要金融服务对象以增强个人消费而非生产能力为主要目的的种非主流非商业的金融形式。合作金融组织是建立在私有产权的基础之上，纯粹以自然人为主要股东和客户的民营银行。政府对合作金融组织给予定的政策扶持，但不直接持股或干预经营。具体到我国的农村信用社，可以考虑在清理现有信用社股份的基础上，分清那些股份是合作性股份，那些股份是商业性股份，并在增加新股份时做同样的划分。商业性股份按入股数额决定投票权，参与经营管理和分红。合作性股份作为个整体来形成投票权，参与信用社的经营管理合作股份的持有者按合作原则享受信用社提供的资金服务并享受合作资金产生的收益。对些职工持股比例较高的农村信用社，还可以进行股份合作制改造，将其改造成规范的股份合作制金融机构，即完全由信用社职工持股形成的金融机构。允许城市商业银行农村商业银行新兴股份制商业银行甚至外资银金融学毕业论文行收购经济发达地区的农村信用社和大中城市郊区的农村信用社，将这些农村信用社变成他们的分支机构。检验其改造是否成功的标准都应该是看它能否更好地适应当地的经济发展，满足当地的融资需要。三转换农村信用社的营销理念，积极探索为三农服务的新方式近年来，农村信用社发展较好的省份的共同点在于，在经营中能真正立足于三农，端正经营方向，对支农方式进行创新，积极拓展农村信用社的发展空间。各地区域发展不平衡的实际，要求选择不同的服务方式，因地制宜地确定各地农村信用社的贷款投向贷款方式对农户的授信额度，积极探索金融支持农村生产力发展和为广大群众根本利益服务的新方式。首先，应该准确把握农村信用社服务三农的市场定位，按照优先三农的原则有效配置信贷资产。农村信用社的贷款应优先用于满足农民种养业的有效资金需求，剩余资金主要用于支持农民从事农产品加工流通等多种经营活动，支持农业产业结构调整。确有富余的，可适度支持辖内符合国家产业政策产品有销路效益有保障的中小企业。其次，要适应农村经济发展变化的新特点，制定分类指导措施，创新支持方式。如对符合贷款条件的种养大户品牌农业产业化组织个私经济组织，可以分别实行支农信贷卡联保贷款次性贷款授信评优授信等方式，确保信贷支农。第三，应根据经济变化的新需求，强化服务功能。如创新贷款品种增加服务手段转变服务方式提供市场信息等。第四，加快改革步伐，突破机制障碍。通过加快管理体制和产权制度的改革，确金融学毕业论文保内部机制改革和扶持政策逐步到位通过建立约束与激励机制内控机制创新信贷管理机制等，提高农村信用社的服务效益管理效益和经营效益，实现社会效益和经济效益的双赢。四适当调整农村信用社的宏观政策定位，加快其行业管理体制建设当前，我国农村信用社已处于加快分化的时期，合作金融政策性金融和商业性金融的属性都不同程度地存在，因此，不宜笼统地将其定位为合作金融。对于农村信用社的政策定位问题，可依据少说多看的原则暂时搁置起来。农村信用社点多面广，具有服务三农的比较优势和组织基础，包括同农户的密切联系。因此，农村信用社以坚持为三农服务为宗旨有其必然性和合理性。全国的农村信用社行业管理体制，必须基于以下考虑第，考虑到信用社松散多特征多样化的现实条件，全国性纵向行业管理模式不可能管好信用社的经营行为。第二，权力集中的紧密型行业管理往往导致官僚主义低行政效率和寻租行为。第三，行业管理实际上形成利益集团。第四，如果信用社在机构上多种模式并存，就不需要个全国性行业管理部门来抓经营管理。因此，从行业管理来看，农村信用社按照自下而上逐级入股自上而下层层服务形成鲜明的对比。就黄骅县域经济来说，客户存取款主要在四大国有银行及邮政储蓄银行，利用全国通存通兑的优势，走到哪里都能满足需求，避免了急用钱而取不到钱的尴尬境地。客户忠诚度不高导致存款的稳定性下降。农信社的客户群，主要是中小企业个体工商户和广大农户。县域中的大部分中小企业都金融学毕业论文是在农信社的帮助和扶持下，步步发展起来的，但他们的存款随着企业的不断壮大却呈下降的趋势，农信社为企业的发展提供了强有力信贷支持的同时，资金归社率却很低。部分农信社没有摆正自己在金融领域中的位置，在发展上只注重业绩的提升，与客户之间的感情沟通却很少，导致农信社培养起来的优质大客户纷纷到其他商业银行存款的现象普遍存在，客户忠诚度和依存度很低。电子化建设的影响。在电子信息化日新月异的今天，电子信息在金融领域得到了广泛普及，国有商业银行和大型股份制商业银行早在上世纪年代就已经基本完成了银行业务电子化处理的推广，紧随其后邮政储蓄也完成了电子化建设。快捷的服务方便的通存通兑结算，为金融业的发展带来了革命性的飞跃。而农村信用社在管理改革的探索中，业务核算电子化已远落后于他人了，电子化进程滞后，结算渠道不畅，成了阻挡农村信用社存款业务发展最不和谐的因素。业务创新的影响。近年来，特别是我国加入世界贸易组织以来，各家国有商业银行股份制商业银行为了更好地应对我国国内金融与经济的发展需求和国外银行业进入的冲击，相继推出了系列适合客户需求又具有核心竞争力的创新业务类型，例如银行卡业务信息咨询顾问业务电子银行业务等个人银行和网上银行业务。有部分已经通过其他金融企业进入到了农村金融市场，影响到了农村信用社存款资金的组织。农村农民理财意识的提高。随着农村地区的信息化工程的建设和农民个人素质的提高，农民对金融理财产品的认知比以前有了明显金融学毕业论文的提高。然而目前在农村地区却没有家金融机构能着眼于农村市场，从农村金融市场的实际出发，开发出有利于农民生活的理财产品，致使农民朋友参与基金买卖期货交易股票投资等相关产品的几率不断攀升。全国股票交易统计数据显示，受我国股市行情连续上涨的影响，年至月沪深二市股票交易累计成交金额就达亿元，比年全年增长了亿元，增幅为。从种程度