1、“.....这些都与技术支持系统有关。客户经理如果发现了问题，应当及时反馈技术支持部门，技术支持部门应及时地解决问题，而不能将问题搁臵，导致相同的问题反复出现得不到解决。其次，技术系统的设臵应当以客户需求为导向。例如，收银宝的设计目标在于沉淀小额资金，除了技术支持系统水平有待提高以外，工作日隔天到账周末不清算等设臵也应当加以改善，这样才能给客户带来良好的体验。加大电子银行投入，完善农商银行激励机制与建设实体银行相比，电子银行业务本身需要的投入较低，而电子银行业务在给银行带来新客户的同时，必将带来收益的增长，因此，农村商业银行应当重视电子银行业务，加大对电子银行业务的投入力度。首先，应当加大对研发团队的投入，引进技术支持人才，加强优质产品研发，提高技术支持系统的稳定性。其次，针对客户经理营销积极性不高的问题......”。

2、“.....建立起完善的激励机制，对增量客户拓展和存量客户维护均设臵奖励，并提高奖励金额，按照谁办理谁受益谁维护的原则，保证业绩好的部门和人员能及时获得奖励，充分调动相关人员的营销积极性。再次，农村商业银行应当加大对业务宣传的投入，通过网络电视公众号等不同的渠道推广相关产品，帮助客户了解电子银行业务的优势，从而拓展客户群，提高市场占有率。当然，富有竞争力的产品需要强大的研发团队作为支撑，农商银行的电子银行业务发展必须在产品开发上下功夫。然而，农村商业银行的电子银行产品研发缺乏全国性的大型研发团队，研发过程中更注重产品应当具备的基本性能，例如稳定性和安全性，研发出来的产品多处于模仿阶段，产品功能相对单，缺乏创新性，客户使用过程中容易产生问题，电子银行产品对客户的吸引力较低。从当前重点推广的收银宝来看，就存在诸多问题......”。

3、“.....从自助设备来看，目前我国各大商业银行都设立了包括存取款体机循环自动柜员机自助缴费机智慧柜员机等设备在内的较为完备的自助银行体系，这些自助设备可以帮助客户办理很多基础业务，而农村商业银行部分支行自助设备目前办理业务类型较为有限，不但电子设备体积大便携度不够，而且口令验证复杂，客户体验较差，对开拓及维护中高端客户市场不利，亟需从产品研发和客户需求出发进步改进。另外，由于研发团队与基层客户经理之间信息传递不够通畅，基层客户经理对电子银行产品的评价不能及时传递到研发团队，产品在市场推广中出现的问题难以及时修正，也无法根据市场反应及时地重新设计产品，改善电子银行产品功能。长此以往，由于新产品研发缺乏创新力，跟不上市场需求，农村商业银行很难吸引增量客户使用电子银行产品，现有的存量客户也会因为产品缺乏创新性而出现流失。农村客户接受度低......”。

4、“.....例如手机银行和扫码支付都需要借助智能手机才能完成，需要在手机银行广泛普及的情况下才能顺利推广。农村市场是农村商业银行的主要阵地，但是由于农村地区的些先天性的特点，电子银行业务在农村的推广举步维艰。首先，我国农村地区人口密度较低，居住较分散，移动通信设施比较落后，无线网络尚未普及，导致电子银行业务办理或者使用过程中可能出现卡顿掉线等现象，增强了客户的不信任感。其次，较大部分的客户尚未购买智能手机，不具备办理电子银行业务的基础。即使部分客户购买了智能手机，囿于对资金安全性的考虑和对操作流程繁琐的嫌弃，也会选择不办理电子银行。另外，随着城市化进程的加快，接受新鲜事物能力强的年轻群体基本在城市定居或生活，农村市场主要以留守的中老年客户群体为主。不同的群体具有不同的特征和需求，反映在对电子银行的态度上，中老年群体更看中资金的安全性......”。

5、“.....因此也更倾向于选择传统的柜台交易，电子银行市场开拓的难度进步加大。创新能力不足，缺乏品牌特色农村商业银行的电子银行业务由于起步较晚，基本上采取了全面追随策略，很多产品是模仿了其他大型商业银行，没有凸显出农村商业银行的品牌特色，更新换代步伐较慢，从而导致农村商业银行的电子银行产品覆盖面较广，但是特色明显能让客户经理非常自信地去跟客户推广的产品并不多，缺乏深受客户喜爱的电子银行产品，在与其他大型商业银行的电子银行产品的竞争中处于劣势地位。加强与第方支付平台合作，借鉴同行先进理念与管理经验在我国，电子银行业务起源于上世纪十年代，但发展速度最快的时期是最近年的时间，在这之前，电子银行直被认为是柜面业务的补充，短短几年的时间，这个理念就被颠覆了，这项改变源于支付宝微信等第方支付平台的诞生。第方平台自推出以来，便迅速拓展业务，占领了较大的市场份额......”。

6、“.....第方支付平台已经积累了丰富的资源。例如，支付宝通过分析客户的消费行为就可以对客户的信用情况作出较为科学的评价，在为客户办理保险发放小额贷款时都可以综合考虑这些信息。而对于农村商业银行来讲，客户信息的获取往往比较困难，需要通过不断地走访客户与客户交流与客户所在组织的相关人员交流才能获取较完整的客户信息。信息获取难度较大，且容易受到主观因素的影响。因此，农村商业银行可以尝试通过与第方支付平台合作的方式，充分利用大数据分析带来的便捷，了解客户消费习惯掌握客户的信用情况，从而更好地评估客户信用情况，筛选出目标客户。农村商业银行还可以通过第方支付平台合作，更好地推广理财信贷产品，实现合作共赢。此外，农村商业银行在电子银行发展的过程中，还可以借鉴其他银行的成功经验，学习其他银行的管理模式，从而加快自身电子银行业务的创新转型。农村客户接受度低......”。

7、“.....例如手机银行和扫码支付都需要借助智能手机才能完成，需要在手机银行广泛普及的情况下才能顺利推广。农村市场是农村商业银行的主要阵地，但是由于农村地区的些先天性的特点，电子银行业务在农村的推广举步维艰。首先，我国农村地区人口密度较低，居住较分散，移动通信设施比较落后，无线网络尚未普及，导致电子银行业务办理或者使用过程中可能出现卡顿掉线等现象，增强了客户的不信任感。其次，较大部分的客户尚未购买智能手机，不具备办理电子银行业务的基础。即使部分客户购买了智能手机，囿于对资金安全性的考虑和对操作流程繁琐的嫌弃，也会选择不办理电子银行。另外，随着城市化进程的加快，接受新鲜事物能力强的年轻群体基本在城市定居或生活，农村市场主要以留守的中老年客户群体为主。不同的群体具有不同的特征和需求，反映在对电子银行的态度上，中老年群体更看中资金的安全性......”。

8、“.....因此也更倾向于选择传统的柜台交易，电子银行市场开拓的难度进步加大。创新能力不足，缺乏品牌特色农村商业银行的电子银行业务由于起步较晚，基本上采取了全面追随策略，很多产品是模仿了其他大型商业银行，没有凸显出农村商业银行的品牌特色，更新换代步伐较慢，从而导致农村商业银行的电子银行产品覆盖面较广，但是特色明显能让客户经理非常自信地去跟客户推广的产品并不多，缺乏深受客户喜爱的电子银行产品，在与其他大型商业银行的电子银行产品的竞争中处于劣势地位。农商银行盈利模式创新转型研究论文原稿。当然，富有竞争力的产品需要强大的研发团队作为支撑，农商银行的电子银行业务发展必须在产品开发上下功夫。然而，农村商业银行的电子银行产品研发缺乏全国性的大型研发团队，研发过程中更注重产品应当具备的基本性能，例如稳定性和安全性，研发出来的产品多处于模仿阶段，产品功能相对单，缺乏创新性......”。

9、“.....电子银行产品对客户的吸引力较低。从当前重点推广的收银宝来看，就存在诸多问题，例如非工作日不能转账语音播报不灵敏手机系统不兼容等。从自助设备来看，目前我国各大商业银行都设立了包括存取款体机循环自动柜员机自助缴费机智慧柜员机等设备在内的较为完备的自助银行体系，这些自助设备可以帮助客户办理很多基础业务，而农村商业银行部分支行自助设备目前办理业务类型较为有限，不但电子设备体积大便携度不够，而且口令验证复杂，客户体验较差，对开拓及维护中高端客户市场不利，亟需从产品研发和客户需求出发进步改进。另外，由于研发团队与基层客户经理之间信息传递不够通畅，基层客户经理对电子银行产品的评价不能及时传递到研发团队，产品在市场推广中出现的问题难以及时修正，也无法根据市场反应及时地重新设计产品，改善电子银行产品功能。长此以往，由于新产品研发缺乏创新力，跟不上市场需求......”。