汽车保险诈骗情况分析及风险防范对策研究

毕业论文设计我选择了汽车保险诈骗情况分析及风险防范对策研究。

由于本人能力有限，上文有很多不足之处，甚至是的地方，请各位老师批评指证。

致谢本论文是在我的导师陈秀梅教授的亲切关怀和悉心指导下完成的。

她严肃的科学态度，严谨的治学精神，精益求精的工作作风，深深地感染和激励着我。

从课题的选择到项目的最终完成，陈老师都始终给予我细心的指导和不懈的支持。

毕业论文设计期间陈教授不仅在学业上给我以精心指导，同时还在思想生活上给我以无微不至的关怀，在此谨向陈老师致以诚挚的谢意和崇高的敬意。

在此，我还要感谢在起愉快的度过本科两年交院生活的宿舍各位兄弟，正是由于你们的帮助和支持，我才能克服个个的困难和疑惑，直至本文的顺利完成。

特别感谢我的同事张麒麟同志，他对本课题做了不少工作，给予我不少的帮助。

在论文即将完成之际，我的心情无法平静，从开始进入课题到论文的顺利完成，有多少可敬的师长同学朋友给了我无言的帮助，在这里请接受我诚挚的谢意，最后我还要感谢培养我长大含辛茹苦的父母，谢谢你们，宋立祥汽车保险诈骗情况分析及风险防范对策研究参考文献卫新江汽车保险欺诈与反欺诈中国财政经济出版社彭永恒金融理论与实践张利兆保险诈骗罪研究中国检察出版社周延礼机动车辆保险理论与实务北京中国金融出版社中华联合各中支中华联合欺诈案例汇总孙蓉中国保险业诚信缺失的制度分析保险研究孙蓉我国保险业发展的伦理纬度与道德基础财经科学李玉泉关于保险欺诈及其对策研究法学杂志唐红祥投保人保险欺诈问题研究广西财政高等专科学校学报关浣非保险欺诈中国检察出版社，漫性多处挫伤，左眼被扎伤失明，右眼周围多处皮肤挫伤，可能因左眼原因引起交叉感染，导致视力严重下降。

由于该车未承保车上人员责任险，所以伤者受伤时的位置系是否构成保险责任的关键因素。

伤者承认是环卫队的装卸工，但对于出险时的情况以不能清楚回忆为由不予回答。

询问驾驶员陈，为何发生事故后未报交警，回答车队调度员让他把车开回车队。

另外，该客户于出事后天通过派出所开具了事故证明，证明自己所说事故属实。

案情分析本案存在以下疑点第，该起事故为道路交通事故，客户却没有立即报交警，而是在事故发生后的五天通过派出所出具证明。

第二，该车仅承保了第三者责任保险，假如车上人员受伤，这不属保险责任。

因此，宋立祥汽车保险诈骗情况分析及风险防范对策研究客户存在着想通过第三者责任保险方式报案，让保险公司承担赔偿责任的问题。

第三，事故发生的第二天，通过修理厂报案，破损的驾驶室前风窗玻璃已经清理，无法查勘受损情况。

第四，从伤者受伤情况分析面部弥漫性多处挫伤，不可能是驾驶室前风窗玻璃破损致车下人员受伤的，仅仅符合因车辆紧急停驶，驾驶室乘坐人员受惯性作用脱离座位，面部撞向前风窗玻璃而受伤的特征。

针对以上问题，查勘人员再次与客户沟通，重点查明第二个疑点。

同时，查勘员比较诚恳地表明了自己的意见首先，车辆在行驶时垃圾箱突然升起，说明客户没有做好车辆的维护和保养工作。

根据汽车保险条款，此种情况下的事故损失，保险公司有权拒绝赔偿。

其次，对伤者刘的受伤情形有疑问，经过查勘分析，认为伤者刘系在驾驶室受得伤，而该车没有承保车上人员责任险，故不构成保险责任同时，车上人员不属于第三者，故亦不属于第三者责任保险的保险责任。

第三，如果客户不接受保险公司的结论，可以请有关鉴定机构予以鉴定。

经过权衡，客户最终放弃了险多报重复索赔险多赔诈骗是汽车保险理赔工作中比较常见的现象。

我在实习期间多次碰到。

常见的险多赔诈骗案有三种类型，是次事故向多个保险人索赔次事故向多个保险人索赔的属于重复投保的情况。

投保人向多个保险公司购买了汽车保险，且并不将该情况通知各保险公司，待汽车发生事故后，持各公司的保险单分别索赔，以获取多重保险赔款。

以前这种现象很疯狂，但是最近两年这种现象比较少了，因为这几年保险公司之间加强了信息交流，在保监会的组织下建立起了信息沟通平台，这在定程度上，消灭了此类骗保的藏身之处。

二是次事故多次索赔这是最常见的形式。

保户出险后向保险公司报案并获得赔偿后，并没有及时修车，这种现象多发生在小案件，因为保险公司为了方便用户提出了定额度下不要发票的便民措施，中华联合的规定是在汽修厂修理的元以下不要发票，在店修理的元以下不要发票。

这就使得保户在出险后即使不提供修车发票也可以获得赔偿。

个别保户出险获得赔偿后，隔段时间再报案，有的查勘员没有查询历史出险记录，误把旧伤当成新伤，这就让骗保案件得逞。

三是次事故先由事故责任者给予赔偿，然后再向保险公司索赔。

次事故先由事故责任者给予赔偿后再向保险公司索赔的骗案数额般不大，但在日常生活中很常见。

出险的原因般都是投保人被别人追尾或被别人所撞后第三方负事故责任，第三方已给予赔偿，然后投保人再到保险公司谎称事故是倒车造成的，并以此进行骗赔。

对单方事故，尤其是对车辆尾部损坏的单方事故进行现场查勘时如果尽到了注意义务，可有效防止此类骗赔案件。

顶替他人冒充索赔是指汽车出险后，造成了财产损失或人身伤亡。

但由于些原因，被保险人根本没有资格向保险公司索赔。

但他在索赔时，却隐瞒了这些真实的原因，而是改换成为了有资格索取赔款的理由，以骗取保险公司的赔付。

汽车出险后因些原因被保险人根本没有资格向保险公司索赔，但却隐瞒这些原因，改换成有资格的理由骗取保险公司赔款。

比如，有的无照驾驶肇事，而叫原驾驶员报案索赔有的酒后驾车出险，却开具虚假证明谎称当时是别的驾驶员开车，自己只是乘员另外，些单位投保时未将全部车辆参加保险，遇到未保险车辆发生事故时，为了减少损失，则将已保险但未出事故的同型号车辆牌照与未保险但发生事故的车辆牌照掉换，将未保险的车辆顶替已保险的车辆向保险公司索赔，企图骗取赔款。

前段时间，我在公司实习。

立案人员宋哥把我叫过去，让我看组照片。

我去了以后，简单的看了下。

只是普通的单方碰撞事故，标的是辆雅阁，前部受损，撞到树上。

没感觉有什么问题车牌，车架号和被保险车辆吻合，碰撞痕迹清晰，高度致，树旁还有碎屑，看不出什么破绽。

听宋哥说这是客户自己拍的照片。

客户当时出险时说有事，不能在现场等查勘员的到来。

说自己拍了现场照片。

我问宋哥，从这些照片我没看到什么问题啊。

宋哥指了指两张照片中的交强险和车检合格标志，我顿时发现了这是起冒充保险车辆骗取保险的假案子。

车确实是撞到树上了，这辆车和标的同型号，该车主通过和标的换车牌的形式拍碰撞现场，在拍车架号的时候用的是标的的车架号。

可惜，百密疏，两张照片上的交强险标志和检验合格标志个是上下贴的，个是左右贴的。

最后，公司做出了拒赔的决定。

从这几张简单的照片中就可以找到蛛丝马迹，破案要心细，多观察。

内外勾结狼狈为奸是指保险公司内部的相关工作人员与汽车修理厂相互勾结，利用保户因为发生小事故造成轻微损伤的标的车，通过再次碰撞的方式扩大损失或者利用车主虽然投保了车损险，但只是前来进行例行维护的汽车进行故意碰撞，以此相互勾列措施，起到了很好的效果。

我总结了下保险欺诈的预防措施，可以归结成四个方面加强保险知识和法律知识的宣传普及防止保险欺诈的决定因素是公众意识。

因此，保险公司应该加大保险知识和相关法律法规的宣传，增强公民的保险意识和法制意识。

让广大公民充分认识到保险业不是福利事业，减少对保险认识的误区，为保险业营造良好的经营环境。

让公民明白，故意制造交通事故，摆现场等手段获得保险赔偿的行为属于诈骗，情节严重的会追究当事人刑事责任。

通过法律的强制性起到威慑作案者的行为。

加强与有关部门合作首先，加强与政法部门合作。

对汽车保险的欺诈骗赔案件旦发现，保险公司应严格依法处理，绝不姑息迁就充分发挥法律法规的作用，对应负行政责任的，应配合有关行政部门予以查办，对构成犯罪的，要积极配合政法部门将犯罪分子绳之以法其次，加强与司法鉴定部门合作。

保险公司应该加强与司法鉴定部门的联系，发挥各自的特长，以期从科学证据上充分揭露汽车保险欺诈犯罪。

再次，加强与警方合作。

些可疑的索赔案件可借助警方的刑事侦查优势，达到有效识别汽车保险欺诈案的目的。

第四，加强行业合作。

各保险公司应在不泄漏商业秘密的前提下，进行反欺诈合作。

通过建立全行业的数据库，实现信息共享，利用技术手段防止重复保险和多次索赔现象的发生。

发挥公众监督作用俗话说要想人不知，除非己莫为。

尽管汽车保险欺诈骗赔行为具有隐蔽性，但是，如果广泛的发挥社会力量，注重收集相关信息，对刻意的欺诈骗赔行为也是不难识破的。

为此，应建立和完善相关的制度，发挥社会公众的监督作用，如建立汽车保险欺诈举报制度，对揭发检举欺诈行为的单位和个人，按挽回保险损失数额的定比例给予奖励。

在社会公众的广泛监督下，使保险欺诈行为成为众矢之的。

加强内部制度建设第，加大预防汽车保险欺诈骗赔工作的投入。

保险公司要提高对反保险欺诈骗赔工作的认识，加大对反保险欺诈骗赔工作的投入，为反保险欺诈骗赔工作配备必要的人力，注意对反保险欺诈骗赔专门人才的培养。

从国外保险业的经验看，对反欺诈的初始投入最终可得到至倍的回报。

第二，加强风险评估，提高承保质量。

风险防范需从承保抓起在验标与核保工作上，当投保人提出投保申请后，保险公司应严格审查申请书中所填写的各项内容和与汽车有关的各种证明材料。

必要时，应对汽车进行详细的调查，以避免保险欺诈的发生在实务操作上，应严格按照承保业务操作规程，对投保车辆进行风险评估。

第三，建立高水平的理赔队伍。

高素质的从业人员，是做好理赔工作识别保险欺诈的基本保障。

目前，汽车工业发展迅猛，新技术新材料随着新款车型的不断推出而日新月异，这就要求理赔人员必须及时了解信息和掌握新技术新工艺，加快新知识的学习与更新。

对此，