回流失的存款，增强理财产品的竞争力。本文通过分析余额宝的优点，对商业银行提出几点意见。提高客户活期存款价值，尽快推出类似产品长期以来，商业银行在金融政策的保护下，对活期存款只给予活期利息，客户的回报率极低。面对互联网基金的竞争，商业银行必须打破传统的垄断思维，敏捷响应市场的变化，提升客户活期存款价值，如推出活期余额理财服务。商业银行可以与流动性管理好历史业绩稳定和优秀的基金公司合作，为客户进行活期余额理财服务，采取提高收益率降低购买门槛宽松申购与赎回的时间等措施保持客户的稳定性。商业银行应当围绕自身的系统和业务优势，推出比如活期余额自动申购短信赎回线上线下购物和还款业务自动赎回等第三方机构无法开展的独特业务。商业银行通过活期余额理财服务，不但可以增加客户粘性，提高客户的忠诚度，而且还可以吸引增量和增加中间业务收入。目前，广发银行和交通银行已分别推出了类似余额宝业务的智能金和快溢通业务。对于中长期固定期限的高收益产品，在销售模式上，银行可以借鉴互联网金融的模式，并允许客户对持有未到期的理财产品份额可以有条件转让，提升客户的产品体验和价值。在基金代销方面，商业银行可以建立个社区化的基金代销平台，定期发布基金购买的指导建议，引导和激励客户在平台共享和交流购买基金的体会经验和建议，通过价值共建的营销模式代销基金。强化以客户为中心的意识联网金融对商业银行传统业务的影响研究,西南金融，年第期钱金叶杨飞中国网络借贷的发展现状及前景，金融论坛，年第期陈思维陈丽菲网上书店对传统书店的冲击到底有多大，编辑学刊，年期,曹馨月余额宝对中国银行业的影响，经营管理者，年期李倩玉余额宝对商业银行的挑战及启示,现代经济信息，年期马广奇赵芬芬余额宝的金融创新及其影响分析，武汉金融，年期廖学锋李金岭靳昊余额宝搅局基金业托管银行居中应势图变，银行家，年期赵佳琦从余额宝看银行产品创新，商，年期战宇支付宝余额宝基金销售支付战略解读，软件工程师，年期周宏达余额宝开启基金宝时代，中国金融家，年期致谢我的这篇毕业论文的完成，首先应当归功于指导老师卢岚副教授。她无论在论文的撰写给予了大量的指导和帮助，改正了我思路不清，语言不够正式规范等，令我不但完成了论文，也学到了许多撰写论文的知识，受益匪浅，特致以深深的感谢。是您孜孜不倦的反复修改，才有了我今天这篇文章。同时也要感谢余杰同学的帮助，感谢他提供的许多外文资料库，感谢奚凌燕同学的帮助，感谢她提供了许多撰写思路。另外还要感谢图书馆及复印室的各位工作人员的帮助与合作。西南财经大学本科生毕业论文设计指导情况记录学生姓名黄月学号开题简况论文题目选题质量简述选题与专业培养目标专业要求关系题目难度工作量创新性理论性实用性选题新颖，与当下热点结合较深，与金融专业培养目标相符，题目难度较大，实用性强开题意见同意开题，按提纲来写指导教师签名年月日中期检查指导教师分阶段检查论文的进展情况指导和培养学生查阅文献资料综合运用知识研究方案设计研究方法和手段运用和外文应用等能力简况占比较高的，所受影响较小。农业银行个人存款占比较大境内公司存款占总存款的比例为，个人存款占影响明显。商业银行活期存款少了，势必要向其他机构借款才能放贷，与之前相比，而由于同业拆借的高利率势必会增加商业银行的负债成本，因此余额宝直接压缩了商业银行的净利差空间。而由于中国的银行盈利多来自净利差，美国的商业银行的利润来自存贷差数据来源对比美国银行年报和中国建行年报，进而余额宝对商业银行的盈利造成冲击。余额宝影响商业银行理财产品余额宝相对目前的商业银行理财产品有许多优势申购赎回极其方便，资金门槛极低，收益率大幅超过多数商业银行。下表是余额宝和银行理财产品的对比。表余额宝和银行理财产品对比产品项目产品代码日年化收益率申购资金要求申购和赎回时间是否可以用来直接支付余额宝增利宝元起随时申购和赎回是工行灵通快钱万元起工作日否农行安心快线万元起工作日否中行日积月累万元起工作日否建行日鑫月溢万元起工作日否交行天添利万元起工作日否招行日日盈万元起工作日否华夏银行增盈万元起工作日否民生钱生钱钱生钱万元起自动认购随时支取否上海银行易精灵万元起工作日否数据来源天弘基金公司和各大银行网站从上表可以看出，各大商业银行货币基金平均收益在之间，而余额宝在之间各大商业银行货币基金申购资金要求在万不等，而余额宝只要元各大商业银行货币基金申购赎回时间不等的工作日，而余额宝是随时申购和赎回各大商业银行货币基金不能直接用于支付，而余额宝可以。如此亲民利民的余额宝势必以绝对优势，门槛，高收益，随时取出完胜商业银行抢夺理财产品客户大战。余额宝影响商业银行基金代销余额宝模式即第三方平台代销基金大大拓宽基金销售渠道，减少基金公司对商业银行代销的依赖，进步分流商业银行基金代销业务。根据证监会公布的数据，年新基金发行只募资规模亿元年新基金发行达只募资总量达到亿元，创历史新高。但多数银行基金代销收入却出现了下滑。根据相关银行上市报表，年上半年农行实现代理销售基金收入亿元，而年上半年实现代理基金业务收入亿元，同比下滑招商银行年上半年实现代理基金业务收入亿元，与年上半年亿元相比，同比下降。导致这结果的直接原因就是第三方机构抢占了银行代销基金的市场。值得提的是，由于余额宝是货币基金，只会影响到商业银行货币基金的代销，而其他的股票类等基金影响甚微。余额宝开启第三方支付平台直销基金的先河，尽管只有增利宝支合作基金，但其规模就突破千亿。如果支付宝支付宝会引进更多资产管理公司，推出更多具有结构化差异的基金产品，同时其他第三方支付机构效仿，推出更多的类余额宝产品，传统的银行基金代销渠道将被步步蚕食。商业银行的应对策略面对来势汹汹的余额宝们，商业银行已经开始坐不住了，有的银行甚至已经采取行动予以反击。目前银行已采取的行动，国有四大银行拒绝余额宝协议存款。，年月，四大行下调余额宝转入额度。例如，工行单笔转入限额元，单日限额万元，单月万。，许多银行也紧接着推出的余额宝类产品，如天添盈浦发银行，平安益平安银行，天天益工商银行等，试图夺第阶导论，机械工业出版社，年。李慧民编著，工程项目管理案例分析，中国建筑工业出版社，年。天津理工大学高等教育自学考试本科毕业论文致谢经过近半年的忙碌和学习，本次毕业论文已接近尾声，作为个本科生，由于经验的缺乏，论文的许多方面都考虑的不够周全，如果没有导师的督促和指导，以及同学们的大力支持，完成论文是难上加难的。首先要感谢我的导师老师。孙老师平日里工作繁忙，但是在我整个论文的完成过程中，每个阶段都给予了关注和指导，从查阅各种资料，论文标题的选定和大纲的修改，中期检查，到最后的整个论文的完成，每个阶段都给予了我悉心的指导。我的论文复杂烦琐，但在孙老师的细心纠正下，使它能尽善尽美,除了敬佩老师的专业水平外，她的治学严谨，也是我永远学习的榜样，并积极影响我今后的学习和工作,其次，感谢大学继续教育学院的老师们对我教育培养。他们细心指导我的学习。在此，我要向诸位老师深深地鞠上躬。我还要感谢和我在起做论文的同学们，在本次论文中，勤奋刻苦，在我意志不坚强的时候给予支持和帮助,然后还要感谢在学校的这几年来，所有老师的栽培，为我打下坚实的基础，正是因为有了你们的支持和鼓励，此次论文才得以顺利完成,展施工技术研讨，做好技术交底工作。各分项工程严格按照设计图纸和本招标文件的技术规范施工，坚决执行工程师指令及文件精神，强化内部质量管理，做到层层严格把关。施工机具配备。根据公司现有装备的数量质量情况，以及本工程施工进度计划和各工序工程的具体需要，合理地选用机械设备的型号和数量，分期分批地组织进场。在为每道工序配备施工机械时充分考虑到该部位的机械使用率和时间，作好各个工序间机械的穿插使用，充分天津理工大学高等教育自学考试本科毕业论文发挥机械设备的使用率，并适当留有备份，以保证施工的需要。配备维修机械的具体情况如表所示表投入的主要施工机械设备表序号机械或设备名称型号规格数量国别产地制造年份额定功率生产能力用于施工部位备注挖掘机日本道路推土机山东道路平地机天津道路装载机柳州道路灰土拌合机徐州道路三轮压路机徐州道路双钢震动压路机美国道路胶轮压路机徐州道路洒水车北京道路自卸汽车东风山东道路蛙式夯山东道路铣刨机广东道路严把材料质量关加强原材料的质量管理，做好材料的试验测定和各种配合比的选择，施工中严格试验检测工作，随时检查，不合格材料坚决不用于工程施工，切实把好试验关口。外购材料选择具有良好信誉的供应商或厂家，所有材料必须经检验合格工程师签认后方能使用。工程所用原材料半成品成品由试验员做规范规定的试验项目，试验合格报监理工程师批准后方能采购，保证不合格材料不进场，进场材料随时进行检验。狠抓施工过程管理严格执行工程质量三检制度，狠抓施工过程管理。在每项工程至每道工序的施工，施工单位都要先进行自检，并详细填报质检记录资料。然后，由监理工程师根据施工单位自检资料到施工现场进行复检。最后，由政府质量检测部门根据质量评定等级的标准进行抽检监督评定。对不合格工程坚决马上采取补救措施或返工处理。建立奖惩制度回流失的存款，增强理财产品的竞争力。本文通过分析余额宝的优点，对商业银行提出几点意见。提高客户活期存款价值，尽快推出类似产品长期以来，商业银行在金融政策的保护下，对活期存款只给予活期利息，客户的回报率极低。面对互联网基金的竞争，商业银行必须打破传统的垄断思维，敏捷响应市场的变化，提升客户活期存款价值，如推出活期余额理财服务。商业银行可以与流动性管理好历史业绩稳定和优秀的基金公司合作，为客户进行活期余额理财服务，采取提高收益率降低购买门槛宽松申购与赎回的时间等措施保持客户的稳定性。商业银行应当围绕自身的系统和业务优势，推出比如活期余额自动申购短信赎回线上线下购物和还款业务自动赎回等第三方机构无法开展的独特业务。商业银行通过活期余额理财服务，不但可以增加客户粘性，提高客户的忠诚度，而且还可以吸引增量和增加中间业务收入。目前，广发银行和交通银行已分别推出了类似余额宝业务的智能金和快溢通业务。对于中长期固定期限的高收益产品，在销售模式上，银行可以借鉴互联网金融的模式，并允许客户对持有未到期的理财产品份额可以有条件转让，提升客户的产品体验和价值。在基金代销方面，商业银行可以建立个社区化的基金代销平台，定期发布基金购买的指导建议，引导和激励客户在平台共享和交流购买基金的体会经验和建议，通过价值共建的营销模式代销基金。强化以客户为中心的意识联网金融对商业银行传统业务的影响研究,西南金融，年第期钱金叶杨飞中国网络借贷的发展现状及前景，金融论坛，年第期陈思维陈丽菲网上书店对传统书店的冲击到底有多大，编辑学刊，年期,曹馨月余额宝对中国银行业的影响，经营管理者，年期李倩玉余额宝对商业银行的挑战及启示,现代经济信息，年期马广奇赵芬芬余额宝的金融创新及其影响分析，武汉金融，年期廖学锋李金岭靳昊余额宝搅局基金业托管银行居中应势图变，银行家，年期赵佳琦从余额宝看银行产品创新，商，年期战宇支付宝余额宝基金销售支付战略解读，软件工程师，年期周宏达余额宝开启基金宝时代，中国金融家，年期致谢我的这篇毕业论文的完成，首先应当归功于指导老师卢岚副教授。她无论在论文的撰写给予了大量的指导和帮助，改正了我思路不清，语言不够正式规范等，令我不但完成了论文，也学到了许多撰写论文的知识，受益匪浅，特致以深深的感谢。是您孜孜不倦的反复修改，才有了我今天这篇文章。同时也要感谢余杰同学的帮助，感谢他提供的许多外文资料库，感谢奚凌燕同学的帮助，感谢她提供了许多撰写思路。另外还要感谢图书馆及复印室的各位工作人员的帮助与合作。西南财经大学本科生毕业论文设计指导情况记录学生姓名黄月学号开题简况论文题目选题质量简述选题与专业培养目标专业要求关系题目难度工作量创新性理论性实用性选题新颖，与当下热点结合较深，与金融专业培养目标相符，题目难度较大，实用性强开题意见同意开题，按提纲来写指导教师签名年月日中期检查指导教师分阶段检查论文的进展情况指导和培养学生查阅文献资料综合运用知识研究方案设计研究方法和手段运用和外文应用等能力简况