1、“.....银发号，年月日易菊香个人住房抵押贷款风险管理探讨，中国高新技术企业，田瑞璋主编商业银行的投资银行业务中国金融出版社，庄毓敏，商业银行业务与经营，中国人民大学出版社,,戴国强主编商业银行经营学高等教育出版社，,姚长辉，商业银行信贷与投资，经济日报出版社，刘慧敏，我国资本市场国际化的战略选择,证券市场导报，蒋建平，商业银行内部控制与稽核，北京北京大学出版社，章彰，商业银行信贷风险管理,北京中国人民大学出版社，王广谦中央银行学，高等教育出版社，易纲张帆宏观经济学，中国人民大学出版社，房贷款证券化是指金融机构把自己所持有的流动性差的但具有未来持续收益的住房贷款，可以汇集重组成为贷款组合，由贷款证券化机构统购入，经过担保和信用强化后，以证券的形式出售给投资者的融资过程......”。

2、“.....商业银行可先采取准表外模式，向金融管理机构进行申请，获得批准后设立子公司作为，然后把经过信用强化机构提升的信用和信用评级机构正式的信用评级后，并且以此为支撑发行证券。从二级市场上迅速获取急需的资金，防范风险的发生。加强风险的防范意识，建立风险人才库商业银行领导要加强对住房贷款的流动性风险意识，并同时加强对全体员工的风险意识和风险防范意识的培训，使风险意识真正深入人心，这样才有可能尽可能的减少风险的发生。同时，要努力培养这方面的风险管理人才，并通过不同途径吸纳部分既具有金融专业背景又熟悉房地产市场的对风险有驾驭能力的优秀人才，建立人才储备库，进行适当的人才储备，以备急需。二信用对策设立全国统住房信贷担保机构在我国目前的现实情况中，我国尚缺少科学合理的住房贷款担保体系，个人购房贷款也难以寻找担保人......”。

3、“.....借款人也很难取得所在单位提供的担保。二是房产开发商提供担保问题也颇多。开发商本身其实也并不具备担保的意愿和能力，旦借款人违反约定，违约风险往往会落在银行身上。面对我国个人住房贷款担保人缺位的情况，年后我国各地先后纷纷设立起了地方性的置业担保机构。这批机构在房地产金融风险防范上起到了先行者的作用。但是目前各地担保公司仍然面临着以下几个问题信用普遍不够高，难以得到银行的认可自身定位够不明确，服务对象模糊，担保条件苛刻，而已收费不尽合理担保行业本身就属于高风险行业，目前置业担保公司由各地分别设立，置业担保市场处于各自为营的分散零乱的状况，抵抗风险能力极差，难以通过规模效益来规避整个市场的风险。因此，就我国的目前状况而言，我们有必要参照国外先进经验，引进政府和民间各自分工机制，组建个全国统性的政策性住房抵押贷款担保机构......”。

4、“.....政策性个人住房贷款担保机构般由政府出面组建，并且以政府信用为保证，主要为中低收入阶层居民购房提供贷款担保。相对于目前的置业担保公司具有如下几个优点服务对象主要锁定为中低收入家庭，以政府信用为其提供担保，资信度高，且不以盈利为目的，担保费用相对比较低，能够减轻中低收入阶层费用支出负担与政府各部门保持协调关系，并有能力处置作为抵押的房屋，且对不能继续还款的居民生活进行妥善安置。设立全国统性的住房贷款担保机构为了弥补市场上的信用不足的缺陷，为不能满足银行要求或不能得到商业担保的中低收入者提供了有力的担保，在市场上，与商业担保公司形成了种更好的互补关系机构旦统，内部完善，问题便能得到更好的解决，评估审查系统也将更加完善，能够对贷款合同实行规范化标准化操作。改善个人信用风险识别与评估环境。征对我国个人信用体系不够详尽完善，我们应该尽快建立和完善个人信用体系......”。

5、“.....即能证明查验与解释自然人的资信,能够管理监督与保障个人信用活动规范发展的系列具有法律效力的规章制度和行为规范,其主要包括个人信用登记制度个人信用评估制度个人信贷风险预警制度个人信用风险管理制度个人信用风险转嫁等。所以，这就需要设立专门的信用机构,合保险二是贷款信用保险，实行借款人的住房抵押担和房地产开发公司信用保证保相结合三是抵押物财产保险。为了降低金融机构的信贷风险，中国人民银行颁布的个人住房贷款管理办法规定以房产作为抵押的借款人，需在贷款合同签订前办理房屋保险或委托贷款人代办有关保险手续。目前，我国多家保险公司均开办了此项业务，并且绝大多数都是采取将抵押物财产保险和贷款信用保险合二为的综合购房保险形式，称为住房抵押贷款综合保险商品房抵押贷款保险等。这险种对住房金融业乃至房地产市场的发展，都起到了相当的积极作用。但因为这个个人住房贷款保险业务项目开办时间并不长......”。

6、“.....在业务的办理和实施方面亦存在着诸多问题，所以更需要进步加以创新和完善。加强银行自身操作管理同时，在银行贷前审查中，就在目前我国的个人信用制度尚不够健全的状况下，除了依据信贷调查和有关的证明材料来审定借款人是否具有借款资格及还款能力外还应充分运用信用风险评估和检测和分析方法对借款人的短期中长期乃至长期偿还债务能力进行较为准确的综合判定。在实际操作中还应坚决杜绝有抵押无风险或有保证无风险的认识。无论是房产抵押开发商阶段性担保回购或是保险公司履约保证保险都只是第二还款来源，而旦银行需要对贷款提前行使担保债权，那么该笔贷款无论从质还是量上来讲都已经发生了损失，因此贷前调查是必不可少的。贷后管理中，银行应对已发放贷款的还款情况进行跟踪和监控，对发生的有可能影响贷款正常回收的情况及时发现并处理对逾期贷款应加强催收及抵押物处置力度特别要注意诉讼时效，尽力保全银行资产。除此之外......”。

7、“.....并且要能够自觉关注国家宏观政策和金融制度变化。银行还应当的着力培养房信贷业务人员的职业操守，使其严守职业道德运用合理的激励约束机制，避免出现道德风险。推进房地产融资的多元化。目前我国房地产金融以债权融资为主,股权融资较少,其融资格局较为单。据估算,目前我国左右的土地购置和房地产开发资金都直接或间接地来自商业银行信贷。而在国外成熟的房地产金融市场上,房地产开发和经营的融资不仅有债权融资和股权融资两种基本形式,还存在着发达的证券化二级市场。推动房地产融资的多元化,有助于降低房地产融资对于银行信贷的过分依赖。加强信贷人员培训,提高整体综合素质。根据近年来各商业银行实行机构改革后部分信贷人员流失,以及银行内部岗位调整后信贷人员变动较大的实际情况......”。

8、“.....努力建设支思想过硬业务精良的高素质信贷队伍,从而促进个人房贷业务的持续健康发展。结论对于我国商业银行的住房贷款，存在着很多定量的风险，我们不能坐以待毙，必须采取系列有效措施和手段予以制止和防范。以力求将我国商业银行的住房贷款推向更好更安全的新境地。参考文献,,郭春红我国商业银行个人住房抵押贷款风险分析与防范，致富时代下半月，倪风玥，信贷政策与信贷产品创新，河北金融范红雷我国商业银行个人住房抵押贷款风险及防范，改革与开发，胡红星我国商业银行个人住房抵押贷该信用机构应将人作为信用消费者在日常金融机构和商业机构的信用支付情况连续地提供给信用机构,并由信用机构将这些信息与来自税务司法等机构的公众记录加以整合,记入消费者的信用历史档案。当受理人受理消费信贷申请时,可从信用机构获得申请人的信用报告......”。

9、“.....在尚未建立专门的信用机构的情况下,也可以先由个人房贷审批行暂时扮演好信用机构的角色,将个人信用作为考查的重点,设立相关的个人信用档案。特别是初步设立规范化专业化的数据库,对已有借款人以及申请人违约的可能性做出充分的预测,并建立信用缺失的预警机制,以便及时的采取补救措施。引入贷款信用和保险担保机制,促进个人住房贷款风险的分散化。同时,鼓励商业银行根据客户的不同需求以及客户的资信水平,设计不同的贷款产品,尽可能的提供多元化贷款服务,推行多种还款手段。三宏观风险对策加强对宏观经济走势的分析预测宏观经济形势是金融机构业务开展的个基础环境，在定程度上直接影响着国家的货币金融政策和商业银行的经营方针，由此，可以看出金融机构如果对国家宏观经济环境和政策缺乏必要的敏感性必然会大大增加个人住房货款风险。当国家宏观经济处于通货紧缩状态下时，房地产市场的价格会比较平稳，此时......”。