性产生风险。这是村镇银行开业初期所面临最主要风险之。我行将具体实施以下防控措施来应对流动性风险发生实施‚稳健经营，量入为出‛经营策略，避免盲目扩张信贷投放，防止资金链出现断缺现象。加强内部管理，努力塑造村镇银行良好形象，尽快提高社会认同度。积极与人民银行沟通，必要时争取获得再贷款资金支持。与股东达成协议，必要时由股东按出资比例承担注资义务。及时参与存款保险贷款保险等新支持业务，为银行信用安全提供充足保障。坚持‚小额流动分散‛信贷投放原则，坚持服务‚三农‛服务中小微企业及社区居民经营定位。应对信用风险信用风险是村镇银行面临主要风险。村镇银行开业后，在经营信贷拆借等业务时，可能出现由于客户违约或其资信下降，而给银行造成损失，导致银行资产质量恶化从而产生信用风险。该风险主要存在于贷款资金拆放票据承兑信用证银行保函等表内外业务。对于信用风险发生，我行建立以下防控制措施建立‚质量优先‛风险控制理念，不断完善风险管理体制和内控机制来控制资产质量，将银行基础打牢。建立市场营销风险控制资产保全和放款操作相互分离相互制约组织体系和审贷分离风险集中控制内控机制。建立前后台分离信贷管理体系，前台主要从事信贷业务受理调查操作和管理，信贷业务审查主要由后台信贷管理部门和贷款审查委员会完成。信贷业务审批实行授权制约。对信贷资产质量实行五级分类管理，对非信贷资产实行专项风险分类，及时识别并控制风险。对不良资产明确专人跟踪管理，及时盘活与清收，对不良资产转化明确严格条件和审批手续。尽快进入人民银行联合征信体系，控制不良信誉客户进入同时通过制度建设和自身努力，不断在所属客户群中培养和创造良好信用环境。应对管理操作风险道德风险是每家企业，特别是银行业金融机构所共同面临共性风险，主要来源于银行内部，其次是来源于外部造谣中伤。应对道德风险首先要把好银行进人和用人关，从根本上防止不良人员对银行介入，积极引进发起行鄞州银行‚不嫌小散勤于采摘善于识别巧于加工乐于共享‛蜜蜂企业文化，建立特色企业文化，充分发挥员工聪明才智，增强工作主动性和创造性其次银行内部制定严密细致规章制度和内控措施，并严格执行，做好防火墙，董事会监事等监督机构做到及时检查，防止制度执行上偏漏。虚心接受银监部门人民银行等监管机构监督检查，防止违法违规现象，将不良苗头控制在未然之时。最后加强与当地政府及各有关部门密切协作，积极正确引导社会舆论，逐步提高社会知名度与品牌影响力。应对竞争风险随着我国市场经济进步开放，以国有独资银行股份制商业银行城市商业银行农村信用社等金融机构为主体商业银行体系已经形成，同业之间在客户资金服务科技人才等方面竞争日益激烈。因此，村镇银行作为小银行面临竞争加剧，业务难以开展，并可能导致亏损风险。面对竞争，我行将充分发挥和利用本土银行特点客户资源优势和已有核心竞争能力，在保证质量前提下，通过争取地方政府支持等措施，扩大存贷款市场份额和中间计费用支出，存款应达到万元以上才能保证盈亏平衡。村镇银行要达到这存款规模水平，需要定时间经营，因此村镇银行经营效益预计在短时间内难以有效实现，而很有可能在年内村镇银行股东投资回报处于微利或轻微亏损状态。村镇银行风险控制仍需摸索村镇银行市场定位为服务三农，村镇银行主要业务是零售业务，贷款品种主要为信用贷款。如何通过服务三农，又能有效控制信贷风险对于村镇银行来说是个全新课题。综上所述，哈密红星国民村镇银行发展还面临些不利因素，但当地农村金融发展空间巨大，成立村镇银行获得了社会各部门大力支持，主发起人鄞州银行有较为成功经营模式，我们对组建后国民哈密红星村镇银行前景长期看好。四关于哈密红星国民村镇银行未来业务发展规划为了哈密红星国民村镇银行长足发展，将企业做大做强，对企业未来业务发展目标，各类财务指标等进行分析及规划总体发展目标年三年发展总指导思想是在人民银行和银监部门监管与支持下，坚持以科学发展观统揽全局，以服务当地经济为宗旨，以市场为导向，以顾客为中心，以人才为根本，革新经营理念，转化经营机制，强化经营管理，逐步形成科学规范合理管理和运作体系。力争经过三年努力，把哈密红星国民村镇银行打造成为具有定规模资产质量较好经济效益较佳社会形象良好立足地区实际，服务十三师经济且具有较强竞争力新兴股份制村镇银行。计划通过三年左右努力，使哈密红星国民村镇银行存款占有市场份额达到定比例。经营方针行业定位以支持农十三师经济为宗旨，以农十三师各农牧团场中小企业城乡居民和个体工商户为主要服务对象，大力支持中小企业个体工商户发展。客户定位将在遵循以市场为导向以客户为中心以效益为核心原则基础上，细分市场，明确目标客户，确立和培育稳定优质中小企业个体工商户和涉农客户群体。业务定位在发展传统银行主营业务同时，积极创新，大力开拓中间业务及表外业务市场，努力实现与哈密地区国有商业银行政策性银行保险公司及其他金融机构业务联动与合作。未来业务发展指标预测假设和前提根据哈密地区及农十三师增长以及金融机构存款增长情况年增幅均在左右，同时考虑哈密红星国民村镇银行成立初期市场占有率变化因素，以及农村居民和社区企业贷款需求相对旺盛状况，哈密红星国民村镇银行存贷款将以跳跃式增长为主存款年增长率为。基于上述假设，预测村镇银行成立前三年有关业务发展指标如下表村镇银行成立后三年有关业务发展指标预测表第年第二年第三年总资产万元净资产万元存款余额万元贷款余额万元注以注册资本万元为测算依据财务发展预测指标未来三年，哈密红星村镇银行将以内涵式发展为主道路，注重质量和效益，追求适度规模增长和发展速度。未来三年，除增设部分营业网点适当购臵机改进信息管理系统之外，暂不考虑其他大额资本性开支。在前述预设前提下，按照业务发展速度和规模，未来三年财务发展预测指标如下表哈密红星国民村镇银行未来三年财务发展预测第年第二年第三年总收入万元总支出万元利润总额万元净利润万元资产收益率资本收益率本行税后利润分配程序弥补本行以前年度亏损提取法定盈余公积金，提取比例不得低于税后利润扣除第项后提取般风险准备金提取贷款余额万元注以注册资本万元为测算依据财务发展预测指标未来三年，哈密红星村镇银行将以内涵式发展为主道路，注重质量和效益，追求适度规模增长和发展速度。未来三年，除增设部分营业网点适当购臵机改进信息管理系统之外，暂不考虑其他大额资本性开支。在前述预设前提下，按照业务发展速度和规模，未来三年财务发展预测指标如下表哈密红星国民村镇银行未来三年财务发展预测第年第二年第三年总收入万元总支出万元利润总额万元净利润万元资产收益率资本收益率本行税后利润分配程序弥补本行以前年度亏损提取法定盈余公积金，提取比例不得低于税后利润扣除第项后提取般风险准备金提取任意盈余公积金按出资额向股东支付红利。风险管理预测指标村镇银行将建立健全内部控制制度和内部审计机制，提高风险识别和防范能力，对内部控制执行情况进行检查评价，并对内部控制薄弱环本，资金来源真实合法。具备丰富村镇银行组建经验年以来，鄞州银行已经先后在四川邛崃新疆五家渠广西平果宁波象山广西东兴广西临桂广西桂林新疆石河子广西南宁江南宁波鄞州广西合浦和广西防城组建了家村镇银行临桂国民村镇银行于年月日并入桂林国民村镇银行，合并后共家村镇银行。年月，经银监会批复，该行为首个获取在新疆及广西两地筹建家村镇银行批量发起设立村镇银行银行机构。在发起设立村镇银行过程中，该行从机构选址网点装修材料报批人员招聘与员工培训等方面，形成了支经验丰富协作能力强运作高效专业筹建团队。在村镇银行管理方面，在筹建阶段就帮助其建立公司治理财务信贷人事会计安保等各类主要规章制度，并形成了整套对村镇银行管理文件，促进其提升管理效率，降低经营风险，有效提升了对村镇银行管理水平。截至年月末，已开业运行家村镇银行全部实现盈利，家村镇银行总资产万元，总负债万元，所有者权益万元，各项存款万元，各项贷款万元，累计发放贷款万元，有力地支持了当地经济发展，基本达到了政府放心监管部门满意股东和客户认可预期目标。单独设立了机构投资管理部为加强对村镇银行管理和服务，鄞州银行三届次股东大会通过了新战略发展规划，明确了未来鄞州银行通过发起设立村镇银行及战略投资其他地方中小金融机构形式来‚做强做大，强核亮星‛战略目标，专门成立了负责村镇银行筹建和管理职能部门机构投资管理部，为村镇银行下步经营提供了良好保障。综上所述，鄞州银行具备了发起组建哈密红星国民村镇银行有限责任公司所要求管理能力资产规模资产质量等诸方面要求。其他出资人也能够符合监管政策要求。农十三师经济金融总量较大农十三师经济金融总量较大主要表现是城市建设初具规模，城镇化建设稳步发展。二是城区及农村居民收入稳步提高。三是区域经济发展初见成效。四是财政收入连年增加。五是外来投资项目多资金大。六是矿产资源逐步开发，必将带来可观经济效益。农十三师农业发展基础较好，农业结构调整成效显著农十三师共有个农牧团场含个中心团场，全师拥有规划面积万亩万平方公里，可垦面积万亩，已经耕种有余万亩，近年来，全区每年实现农业增加值都以以上比例递增。十三师按照‚优棉稳粮强果兴牧发展设施农业建设龙头企业‛农业结构调整计费用支出，存款应达到万元以上才能保证盈亏平衡。村镇银行要达到这存款规模水平，需要定时间经营，因此村镇银行经营效益预计在短时间内难以有效实现，而很有可能在年内村镇银行股东投资回报处于微利或轻微亏损状态。村镇银行风险控制仍需摸索村镇银行市场定位为服务三农，村镇银行主要业务是零售业务，贷款品种主要为信用贷款。如何通过服务三农，又能有效控制信贷风险对于村镇银行来说是个全新课题。综上所述，哈密红星国民村镇银行发展还面临些不利因素，但当地农村金融发展空间