析其影响程度，进而对贷款进行分类。般可以从借款人行业的成本结构成长期产品的经济周期性和替代性行业的盈利性经济技术环境的影响对其他行业的依赖程度以及有关法律政策对该行业的影响程度等几个方面析借款人所处行业的基本状况和发展趋势，并由此判断借款人的基本风险，可以从借款人的规模发展阶段产品单或多样经营策略等方面了解借款人的总体特征，分析其产品情况和市场份额以及在采购生产销售等环节的风险因素，来判断借款人的自身经营风险。再者对借款人组织形式借款人文化特点管理层素质和对风险的控制能力经营管理作风等方面来考察借款人的管理风险，并且关注借款人遇到的些经济纠纷及法律诉讼对贷款偿还的影呵句程度。比如我国日前的借款人重组，般不是借款人自己可控制的，但它的确对借款人的经营借款人的还教重大影响，因此在对贷款分类时应该考虑这些因素的影响程度。通常贷款的偿还是由借款人还款能力所决定的，但是在有钱不还赖账不还风气盛于况下，贷款的偿还在很大程度上又是由借款人的还款意愿所决定的。银行对贷款管理的有效性也是贷款能否及时完整地收回的重要原因之。方面银行严格有效的信贷管理，可以使银行在贷款发放时就能回避部分贷款风险而在贷款出现风险时又能得到法律的保护，将贷款风险减少到最低限度。例如，银行违反有关法律法规发放的贷款，为贷款的收回埋下隐患，再加上法律上得不到保护，导致贷款的收回具有很高的风险银行对抵押品和担保的无效控制，也能导致贷款无法足额偿还的风险贷款法律文件的遗失和不完整，也会使银行失去债权人的权利，对贷款有实质性的风险。另方面，在银行强有力的贷款催收措施下，也可以促成借款人主动还款的意愿。综合分析在确定还款可能性时，最主要的是对影响还款可能性的因素进行综合分析，我们所要考虑的问题就是如何将上述的定性和定量分析归纳汇总，目的是对借款人还款可能性作出判断。在充分考虑了借款人的现金流量财务状况信用支持和影响非财务因素的基础上，我们应该能够回答以下问题借款人目前的财务状况是怎样的现金流量是否充足是否有能力还款借款人的过去的经营业绩和记录如何是否有还款的意愿借款人目前和潜在的问题是什么对贷款的偿还会有什么影响④借款人未来的经营状况会是怎样的如何偿还贷款确定分类结果根据上述还款可能性的分析，检查人员可以在工作底稿上填写风险的评级理由。最后确定分类的结果。五级贷款的定义及参考标准分别为正常其具有以下主要特征符合银行低风险信贷业务要求。贷款未到期未发生欠息，借款人生产经营正常，且保证人抵质押物也未出现不利于银行变化。借款人贷款本息未逾期或逾期未超过个月。借款人生产经营稳定。借款人用正常经营活动产生的现金还款，且现金流量稳定。借款人贷款资料齐全。关注类具有以下主要特征借款人有其它对外投资行为，或本金和利息虽尚未逾期，但发生重组合并分立，可能对银行贷款的偿还产生影响。借款人法定代表人更换，或经营者个人出现不良信用记录，可能影响借款人偿还贷款的能力。借款人由于临时资金周转困难等原因使贷款逾期或欠息在天以内。贷款逾期或欠息天以内，抵质押物正在处置过程中，且处置收入能够足额抵偿银行债权。借新还旧，或者需通过其他融资方式偿还。改变贷款用途。同借款人对本行或其他银行的部分债务已经不良。违反国家有关法律和法规发放的贷款。次级类具有以下主要特征贷款逾期或欠息天以上。借款人涉及政治法律经济婚姻纠纷，或出现分立减资租赁等情况，危及贷款完整归还。借款人虚增实收资本抽资逃资，或发生重大人事变动内部股东不和，重要业务伙伴关系恶化，企业经营者家庭不和或婚姻出现危机，导致生产经营受影响或停顿，危及贷款完整归还。贷款已经逾期，保证人保证能力降低，或抵质押物现价与评估价之间存在较大差异。银行已诉讼，执行程序尚未终结，贷款不能足额清偿且出现损失。借款人利用合并分立等形式恶意逃废银行债务，本金或者利息已经逾期。需要重组的贷款应至少归为次级类。重组贷款是指银行由于借款人财务状况恶化，或无力还款而对借款合同还款条款作出调整的贷款。重组后的贷款简称重组贷款如果仍然逾期，或借款人仍然无力归还贷款，应至少归为可疑类。重组贷款的分类档次在至少个月的观察期内不得调高，观察期结束后，应严格按照本指引规定进行分类。可疑类具有以下主要特征贷款逾期或欠息超过天以质押贷款是指以借款人或第三者的动产或权利作为质物发放的贷款。质押物包括汇票支票本票债券存款单仓单提单的质押，依法可转让的股份股票的质押，依法可转让的商标权专利权著作权等权利质押，依法可以质押的其他权利。票据贴现系指贷款人以购买借款人未到期商业票据的方式发放的贷款。组合贷款采取保证抵押质押多种方式形成套风险防范措施。六小额贷款操作规程贷款程序般包括受理贷款申请与受理贷前调查贷款审查贷款审批贷款发放贷款跟踪管理贷款回收。贷款咨询受理与贷款申请贷款咨询受理贷款受理人员必须经过公司培训，掌握小额贷款基本知识，熟悉公司小额贷款产品及操作流程。由客户部客户经理直接受理，客户经理受理后交由客户部综合员登记贷款受理登记表前台咨询人员接受咨询后受理，由客户部综合员登记贷款受理登记表，客户部经理安排客户经理进行贷款调查。公司其他人员接受咨询后，交由客户部综合员登记贷款受理登记表，客户部经理安排客户经理进行贷款调查。客户申请贷款所需资料⑪个人贷款申请所需要的资料先由客户提交个人信用查询授权书，查询个人征信报告如无不良信用记录，再提供下述资料贷款申请书或表个人及配偶身份证明身份证，户口本，工作证，明片，社保卡等个人婚姻证明结婚证离婚证或未婚证④个人居住证明房产证或水电煤气电话单之近三个月家庭财产证明产权证车辆行驶证等家庭收入证明工资证明，个人账户银行流水等。⑫企业贷款所需要提交的资料贷款申请书公司简介借款原因用途金额期限担保方式还款来源等有效的法人登记证明正本复印件须验看正本原件法定代表人资格认定书身份证复印件。授权办理的，还应出具授权书受权人身份证复印件④最近三年的年度财务报告包括资产负债表损益表现金流量表及会计报表附注和申请前个月的财务月报表以及纳税申报表及增殖税发票按公司法设立的客户含保证人，下同，应提供公司章程连续的验资报告股东名单主要经营管理者的简历等有效的贷款证卡贷款用途证明资料如购销合同等股份制企业要提供股东会或董事会决议当面签名担保方式是保证担保的，应提供保证人的上述资料⑩担保方式是抵质押担保的，应提供抵质押品清单抵质品物权凭证原件和所有权人同意抵质押的书面证明。客户提供的申请资料复印件，应由资料提供人在复印件上加盖公章以示认可。二贷款立项对于企业贷款或贷款金额超过万的，客户经理应根据公司的贷款政策投向金额及申请用途初步得出业务意向，对于符合贷款条件的，填写贷款立项审批表，逐级报批。是否立项，由客户部经理审核后报副总经理决定。如客户申请不符合公司贷款要求，客户经理应填写致客户函，及时通知客户并告知不予立项的理由如客户基本符合公司贷款要求，经批准立项，客户经理应填写贷款受理通知，及时告知客户。同时，应在贷款业务受理登记薄上注明。三贷款调查的前期准备客户经理的准备工作在进行信贷调查之前，客户经理应做好如下准备工作查验贷款证卡和个人信用记录查询企业信贷登记信息。贷款证卡是客户申请银行信贷业务的必备条件之，客户经理必须通过合作银行登录人行信贷登记系统，查验贷款证卡的有效性查询系统中登记的客户的负债对外担保信息，以了解客户的综合负债情况，并与客户提供的财务报表数据核对，两者信应保持致。持无效贷款证卡申请信贷业务的客户或有不良信用记录的客户不予办理贷款业务。查询个人征信信息。个人征信信息分三个部分个人基本信息，个人信用交易信息和个人信息查询信息。核对相关信息与提交的资料是否相符累计逾期次数不能超过三次最高逾期数不能超过三期不能有逾期信用余额等。整理业务资料客户经理收集申请资料完毕后，应及时整理阅读客户提供的申请资料。在整理阅读申请资料时，如发现客户提供的资料存在要件缺失内容不详资料前后各期数据不连续等情况的，客户经理应及时与客户联系补充资料客户经理应避免在申请资料不清晰的情况下开展调查工作。信贷调查原则信贷调查过程也叫做评价过程，主要包括三方面工作户个体工商户及中小企业。特点小，规模小，贷款额小散，分布面广，不集中，有的在农村。融资额不超过小额贷款公司资本净额的。如万元的二贷款基本条件借款人申请贷款应符合以下要求自然人必须年满周岁，有完全行为能力企业则必须具备法人资格有按期还本付息的能力除自然人和不需要经工商部门核准登记的事业法人外，应当经工商部门办理年检手续。三贷款卡贷款卡是指中国人民银行发给注册地借款人的磁条卡，记录借款人在金融机构的融资情况，是借款人凭以向各金融机构申请办理信贷业务的资格证明。贷款卡要每年年审次，年审合格的贷款卡才能办理信贷业务。四贷款人的权利与义务贷款人的权利贷款人有权依贷款条件和贷款程序自主审查和决定贷款。有权拒绝任何单位和个人强令其发放贷款或者提供担保。具体包括以下权利要求借款人提供与借款有关的资料根据借款人的条件，决定贷与不贷贷款金额期限和利率等有权了解借款人的生产经营活动和财务活动④依合同约定从借款人账户上划收贷款本金和利息借款人未能履行借款合同规定义务的，有权依合同约定要求借款人提前归还贷款或停止支付借款人尚未使用的贷款在贷款将受或己受损失时，可依据合同规定，采取使贷款受损失的措施。贷款人的义务应当公布所经营的贷款种类期限和利率，并向借款人提供咨询应当公布贷款审查的资信内容和发放贷款的条件应当审议借款人的借款申请，并及时答复贷与不贷，般要求在天内予以答复。④应当对借款人的债务财务生产经营情况