元。乡镇企业贷款增速为，比年初增加，万元个人消费贷款增速为，比年初增加，万元，金融机构改善对薄弱环节金融服务取得积极进展。年配合农村产业结构调整，注重支持高效农业，重点支持农民发展林果烤烟花椒养殖等支柱产业，月末，发放农户小额信用贷款，万元，有力扶持了种养殖产业基地小区发展，使零星分散产业向专业化区域化基地化集约化方向发展，形成了各具特色产业格局。虽然薄弱五节有所增加，但贷款基数小，要彻底解决中小企业融资难问题尚需时日。二农村金融发展现状农村银行业网点产品单服务门槛过高办结程序过长，远不能适应新农村建设发展需要。真正农村银行业服务网点，因国有银行股改和撤乡并镇而萎缩，农业银行从乡镇大量撤出机构网点，向安宁市区集中，现保留太平镇温泉镇草铺镇共个网点农村信用社从村庄大量撤销信用代办站，向乡镇所在地和安宁市区集中。村级金融服务成为空白点，乡镇金融业务几乎由农村信用社独家垄断，乡镇金融竞争很不充分，城乡金融服务覆盖率差距拉大。给农民在适应市场而引发金融服务需求满足变得相对困难。当前农村信用社提供金融服务产品仍然是老三样存贷汇，诸如基金股票保险和信托理财等现代金融产品在农村仍未打开市场。即使是老三样中贷款需求，也因有些农村金融服务机构未能正确处理好发展业务与管控风险关系，以及今年以来中央决定执行从紧货币政策，对地方法人金融机构实行贷款规划控制，全年信贷增量为亿元规模，使农民因缺乏资金而失去了诸多发家致富良好商机。金融服务尤其是贷款需求服务因信贷抵押担保评估登记条件门槛过高而使农民望而却步。如目前农村农民住房土地使用权等受地理位置限制而使其抵押资产评估价值过低，不能满足抵押担保需要，以及宅基地不能作为抵押物等因素，使农民融资供求链断裂。目前我市银行业机构基本属于公有资本控股银行，因而规模较大银行业资本乐于向大中型企业开展批发业务。截至年月末，大中企业贷款余额为亿元，占全部贷款，支持三农贷款余额为亿元，占全部贷款。由值占比重是，但农业贷款在整个金融机构中所占贷款余额却只有。年，农业和乡镇企业两项贷款合计占金融机构贷款总额比重分别仅为。同时，农村存贷差却在逐年扩大。年，全市农户存款大于贷款亿元，到年这差额扩大到亿元。这使得农村资金大量流出。安宁市村镇银行经营模式也可以为吸收城镇居民闲置资金，使城市资金流向农村，面向农村，服务农民，反哺农业。金融机构对农户贷款满足率不高，民间借贷发挥了主渠道作用年末，农民每人从银行和农村信用社借入资金元，通过民间借贷借入，元根据安宁市统计局农村住户抽样调查数据测算得来，分别占借入资金总量和。民间借贷规模约为亿元。安宁市村镇银行可抓住民间借贷这市场份额，组织有效信贷投入，满足农户对日常生活和生产经营资金需求。同时，也促进了村镇银行自身发展，提高了盈利能力。农村信贷品种不够丰富，小额信贷尚不能满足农户需要农业产业化在全国推广和农业龙头企业产供销模式形成，使农村个体生产规模扩大，生产形式发生了变化，农户小额信贷无法满足农民发展规模化种植养殖业和发展农产品加工等产业化经营需求。目前这些生产经营所需资金量较大，生产周期也较长，有要三五年，初期投入多风险大。而农户小额信贷，是还款期短，般半年至年，有只有两三个月，与林业养殖业生产周期不适应二是额度太小，般最高不超过万元。安宁市村镇银行可根据自身资金运营情况，制定期限灵活，额度为万元支农信贷产品，支持农户正常开展生产经营活动。帮助信誉好农业企业，尤其是当地农业龙头企业发展壮大。农业银行及农村信用社贷款利率高而贷款额度小，不能满足大多数农户贷款需求，而村镇银行在这点上能放宽额度，执行优惠利率，尽量满足农户用于投资经商办厂资金需求，成为信贷支农有力补充。五未来业务发展规划安宁市村镇银行自身应当结合实际，针对农村农民开发出方便灵活金融产品，例如农户种养两业贷款农户小额信用贷款政府贴息扶贫贷款等。形成自身独有特色，不断增强盈利能力，把村镇银行打造成具有农字特色机制灵活竞争力强可持续发展精品银行。六业务发展目标经营机制安宁市村镇银行实行自主经营自担风险自负盈亏自我约束经营管理机制，依法开展业务活动，依法接受中国银行业监督管理委员会云南银监局监督管理。二目标市场及资金投向安宁市村镇银行目标市场主要是农户和乡镇企业，也包括产值在万元至万元之间中小企业大力发展各类灵活便捷信贷产品和结算产品，为进行小型经营农民农业生产企业户和中小企业民间融资规模分别为亿元和亿元根据安宁市统计局农村住户抽样调查数据和中国人民银行民间借贷专项调查数据测算得到，以央行年期存贷款基准利率为例，则上述两项民间融资年利差收入将高达亿元，安宁市村镇银行如获得份额，其人均利润率将达到安宁市金融业平均水平。中间业务就目前国内商业银行中间业务发展情况来看，中间业务所创造非利息收入仅占全部收入左右。作为新设立村镇银行，中间业务应作为今后发展重点，以创造新利润增长点。二利润分配预案按比例提取法定盈余公积金。按比例提取般准备。按比例提取奖励基金劳动分红基金。剩余部分用于向股东分配利润。八风险管理目标内部控制见商业银行内部控制指引附件二风险控制策略村镇银行应按照国家有关规定，建立审慎规范资产分类制度和资本补充约束机制，建立健全内部控制制度和内部审计机制，提高风险识别和防范能力，对内部控制执行情况进行检查评价，并对内部控制薄弱环节进行纠正和完善，确保依法合规经营。建立健全财务会计制度。条件成熟时，可引入外部审计制度。村镇银行开展业务，依法接受银行业监督管理机构监督管理。三呆账准备提取方案呆账准备分类和计提规定应对承担风险和损失全部债权股权资产计提呆账准备，包括般准备和资产减值准备，呆账准备由村镇银行统计提。般准备是指按照定比例从利润中提取或其他渠道取得用于弥补尚未识别可能性损失准备，村镇银行按照当年实现净利润，在利润分配时计提。般准备余额不低于风险资产年末余额。资产减值准备是指对债权和股权资产预计可收回金额低于账面价值部分提取，用于弥补特定损失准备，包括贷款损失准备坏账准备长期投资减值准备其他金融资产减值准备。款损失准备是对信贷资产进行分类后，按照贷款损失程度计提用于弥补专项损失准备。计提贷款损失准备会计科目为各项贷款银行承兑汇票垫款银行卡透支贴现拆放银行业拆放金融性公司等科目。计提比例为关注类，次级类，可疑类，损失类。如果正常类贷款有风险，也可根据风险程度计提贷款损失准备。账准备是对可能产生坏账损失计提坏账准备，计提坏账准备会计科目为拆放银行业拆放金融性公司等科目应收利息其他应收款存放其他同业款项短期投资存放境外同业款项存出保证金待处理抵债资产调出调剂资金等。计提比例为计提该项减值准备所包含风险资产年末余额。期投资减值准备是对预计可能产生长期股权资产和债权投资损失计提减值准备，计提减值准备会计科目为入股村镇银行资金长期投资不含采用成本与市别为亿元和亿元根据安宁市统计局农村住户抽样调查数据和中国人民银行民间借贷专项调查数据测算得到，以央行年期存贷款基准利率为例，则上述两项民间融资年利差收入将高达亿元，安宁市村镇银行如获得份额，其人均利润率将达到安宁市金融业平均水平。中间业务就目前国内商业银行中间业务发展情况来看，中间业务所创造非利息收入仅占全部收入左右。作为新设立村镇银行，中间业务应作为今后发展重点，以创造新利润增长点。二利润分配预案按比例提取法定盈余公积金。按比例提取般准备。按比例提取奖励基金劳动分红基金。剩余部分用于向股东分配利润。八风险管理目标内部控制见商业银行内部控制指引附件二风险控制策略村镇银行应按照国家有关规定，建立审慎规范资产分类制度和资本补充约束机制，建立健全内部控制制度和内部审计机制，提高风险识别和防范能力，对内部控制执行情况进行检查评价，并对内部控制薄弱环节进行纠正和完善，确保依法合规经营。建立健全财务会计制度。条件成熟时，可引入外部审计制度。村镇银行开展业务，依法接受银行业监督管理机构监督管理。三呆账准备提取方案呆账准备分类和计提规定应对承担风险和损失全部债权股权资产计提呆账准备，包括般准备和资产减值准备，呆账准备由村镇银行统计提。般准备是指按照定比例从利润中提取或其他渠道取得用于弥补尚未识别可能性损失准备，村镇银行按照当年实现净利润，在利润分配时计提。般准备余额不低于风险资产年末余额。资产减值准备是指对债权和股权资产预计可收回金额低于账面价值部分提取，用于弥补特定损失准备，包括贷款损失准备坏账准备长期投资减值准备其他金融资产减值准备。款损失准备是对信贷资产进行分类后，按照贷款损失程度计提用于弥补专项损失准备。计提贷款损失准备会计科目为各项贷款银行承兑汇票垫款银行卡透支贴现拆放银行业拆放金融性公司等科目。计提比例为关注类，次级类，可疑类，损失类。如果正常类贷款有风险，也可根据风险程度计提贷款损失准备。账准备是对可能产生坏账损失计提坏账准备，计提坏账准备会计科目为拆放银行业拆放金融性公司等科目应收利息其他应收款存放其他同业款项短期投资存放境外同业款项存出保证金待处理抵债资产调出调剂资金等。计提比例为计提该项减值准备所包含风险资产年末余额。期投资减值准备是对预计可能产生长期股权资产和债权投资损失计提减值准备，计提减值准备会计科目为入股村镇银行资金长期投资不含采用成本与市汇兑结算保管转账咨询代理等中介服务。而农村金融机构提供金融服务单，缺乏金融电子化产品和金融创新，从而使得农村金融服务供需矛盾突出。乡镇企业对农村金融平台需求安宁市农村乡镇企业发展出现了异军突起局面，成为农村经济重要支柱和国民经济重要组成部分。年末，全辖乡镇企业为个，乡镇企业增加值为亿元，占二三产业合计增加值。如此大规模企业存在就昭示着巨大资金需求。然而近些年以来，乡镇企业从农村正规金融机构贷款越来越难。从安宁市金融机构发放贷款中给予乡镇企业情况来看首先，年，乡镇企业贷款余额分别为亿元亿元亿元。占全辖贷款比重分别为。其次，与农户类似，乡镇企业大部分资金也来源于民间金融。根据年末我市乡镇企业数量和乡镇企业贷款余额，计算得到平均每个企业仅从正规金融机构得到贷款数量为万元，与所需资金相去甚远。四市场前景分析由于农村地区相对封闭保守，农民储蓄观念非常传统，缺乏理财观念以非银行尤其是非国有商业银行民资企业为发起人村镇银行，在吸纳存款时与国有商业银行相比缺乏令农民信服资金实力，吸储难度较高，由此对村镇银行放贷等经营业务和资金流动性资本充足率造成不利影响。农村信用合作社发放农户小额信用贷款年月末为户，覆盖率占全部农户，贷款覆盖率低，村镇银行可以通过简化审批程序给予优惠利率深入村镇线现场办理业务等方式获取巨大农村市场占有率。信贷总资金投入不足，农村资金