（批复）互联网支付业务项目可研建议报告（发改委）

系统风险防范与管理宝支付清算服务系统由商务系统支付系统后台管理系统数据交互系统和后台数据库服务系统五部分组成，上述有关章节中已提到，无论是前台系统后台系统还是数据库，我们均严格按照国家有关标准和技术规范要求，在选型设计实施风险监控等方面进行严格控制和管理其次，由于公司支付清算服务系统由公司自主研发组建，能响应市场需求以及运维支撑等方面能确保做到快速准确安全另外，为保证系统正常运行，公司指定专业职能部门技术支撑中心负责项目系统运行和日常维护，通过建立健全计算机业务运营系统及岗位责任制，严格规范不同岗位人员职责，并对系统程序业务，数据密码按制度要求定期备份更换，对电子纸质等不同类型档案分类保管，做到万无失。

建立定期内部审计制度作为上市公司通信全资子公司，公司每年根据内外部审计要求对内部财务和内部经营管理两部分进行审计，并由第三方审计公司统出具审计报告。

风险分析与应对措施在宝项目整体运营及管理过程中，主要涉及客户账户管理交易订单管理交易支付处理客户结算及对账管理五大业务环节，从风险角度考虑，下面主要围绕五大业务环节中客户账户安全支付安全信息安全三方面进行简单地风险分析，同时简单描述公司在这三方面所建立对应管理措施。

客户账户安全管理支付安全管理电子证书管理支付管理信息安全管理经济效益分析电子宝项目是项持续滚动性业务内容，无论是从本项目战略定位还是项目起步阶段所取得成就，宝项目真正意义上开创了项与其他同类产品企业不同发展道路，相信不久地将来，电子公司宝项目将成为互联网行业以及支付行业颗最闪亮最耀眼明星。

投资计划本着长远规划分布实施项目建设原则，宝项目整个投资计划将配合项目整体实施计划三个实施阶段进行计划投资第阶段项目筹建期此阶段主要在公司预付卡业务环境基础上，根据宝项目建设要求，规划完成网络环境电子商务平台支付平台管理平台建立。

本阶段投资重点在项目设施软硬件方面，预计投资额万。

第二阶段项目试运行期在第阶段内容完成基础上，建立项目运营管理团队和客户服务中心，开始面向省内客户，尤其是中小企业客户进行项目市场推广和平台试运行。

此阶段投资重点在团队建设和市场推广宣传投入两方面，预计补充投入万。

第三阶段项目拓展期在第二阶段平稳运营基础上般需要稳定运行至少半年以上，随着市场逐步成熟，本项目业务规模及品牌知名度逐步提升，本项目将从以下两方面开始业务拓展从产品结构方面延伸和拓展在项目达到定规模时，公司计划在现有信贷服务内容基础上将逐步增加金融产品如理财产品网上交易，同时也将利用前阶段形成客户规模开展相关增值服务内容。

从合作资源方面延伸拓展在项目达到定规模时，公司合作将不再局限于为建设银行提供配套支付服务，还将根据业务开展情况逐步引入其他金融单位如邮政储蓄银行工商银行中国银行浦发银行广发银行杭州联合银行杭州银行民泰银行等知名金融机构，为中小企业推出更多具有创新意义网络金融产品。

从服务区域方面延伸拓展在项目达到定规模时，公司宝项目将不再局限于为省内客户提供服务，我们将在取得全国支付经营许可前提下，将服务半径逐步向全国乃至国际层面延伸，以至实现真正意义上互联网支付。

随着上述几项规划逐步实现，宝将以尊重客户选择为前提，利用资源整合优势，逐步实现包含银行支付工具和其他第三方支付产品超级支付功能，成为客户首选安全支付平台。

此阶段投资重点在项目扩大化所需软硬件等方面，预计补充投入至少万。

投资预算作为互联网支付项目，电子宝项目投资内容主要包括项目平台投资运营及管理费用两大部分。

其中项目平台投资包括基础建设投资系统运行及维护费用。

基础建设投资目前，电子宝项目基础建设主要是在公司预付卡业务环境基础上增加配套设施方面补充投资，具体投资内容见下表项目投资说明金额总部机房在预付卡环境及设施基础上增加诸如站式基于银行和支付平台信用快捷安全支付，为互联网时代打造新支付模式。

目前，宝提供包括般支付担保支付和协议支付三种订单支付模式。

业务处理及流程般支付服务模式担保支付服务模式协议支付服务服务技术实现方式宝是电子公司自主研发套基于电子交易互联网支付清算服务系统。

系统基于架构，由商务前台系统商务后台系统支付前台系统支付后台系统数据交互系统数据库系统六大部分组成，数据库服务器中数据库采用，交易服务器采用。

客户通过商务前台系统创建电子交易，由数据交互系统负责将商务前台系统交易订单信息实时发送至支付系统，当客户在支付前台系统发起支付业务请求时，由数据库系统按各类业务规则处理并存储数据。

风险防范与管理措施内控管理原则年公司开展预付卡业务时，针对支付业务经营特点组建了满足业务运营管理和企业发展治理结构，即以总经理为核心成立技术支撑中心产品研发中心运营中心客服中心财务中心反洗钱监察办公室等六大职能部门，围绕该六大职能部门组成项目建设和运做团队，在公司项目筹建推广及运营过程中，严格遵循以下各项原则开展内部控制制度建设。

相互制约原则相互制约原。

同时，财务中心在项目执行过程中将不定期组织相关人员对资产质量资产负债比率发挥互联网特点和金融产品功能充当客户与银行之间桥梁作用。

目前全球网作为第三金融基础供应平台，也正吻合我们产品愿景，可以充分发挥银行贷款和产品销售过程中，涉及到客户立足于客户供应链真实贸易背景贷款资金支付，购买产品过程中资金结算，为客户使用银行产品开辟条新途径。

竞争优势作为个专为金融基础服务平台提供在线支付服务第三方支付产品，与目前市场上同类支付产品相比，宝将呈现以下竞争优势，而且该优势将随着支付业务规模不断扩大而越来越突显。

独到市场定位电子从宝项目立项之初，就明确树立将宝打造成具备包含银行支付工具和其他第三方支付产品超级支付工具。

因此，在产品定位上，方面电子将采取合作开发共赢原则，明确宝将与其他业务平台关系是合作而不是竞争，不与其他平台抢客户，而是共同推动第三方支付市场发展另方面，宝将以尊重客户选择为前提，不仅向客户提供般支付平台该具备功能，而且将利用资源整合优势开发具备包含银行支付工具和其他第三方支付产品超级支付，为客户提供个方面安全支付平台。

良好客户基础目前宝主要面向全球网客户提供支付清算服务，由于全球网自身服务特色，其客户或其潜在客户将都是具有明确金融支付需求客户。

因此，与同类支付产品相比，宝服务客户将以企业和企业相关个人为主体，采用合作伙伴发展客户客户发展客户客户拓展思路，客户发展前景良好。

另外，这种基于专业市场客户群体，其客户需求明确，且在支付方面有迫切需求，只要支付产品能够在定程度上满足他们需求，市场前景将不可预测。

强大项目团队上述已提到，宝是电子公司依托全球网交易平台和建设银行而推出互联网支付服务产品，无论是电子公司自身全球网运营团队或者建设建设银行，三方公司在社会背景经济效益技术实力等方面都具有不可忽视实力和能力，能推动项目向更高更强更长远地发展。

未来发展设想宝作为电子支付产品，在未来产品推广和发展思路方面我们将重点围绕下几方面开展打破支付企业传统经营思路，打造具备包含银行支付工具和其他第三方支付产品超级支付工具首先，宝将基于全球网交易特点，结合企业个人银行贷款，贷款受托支付模式，将银行放款与客户支付相结合，打造供应链金融其次，宝将采取合作开发共赢原则，整合银行现有结算工具和熟第三方支付工具，使之有机联合，让客户实现站式超级支付，提升客户使用友好度其三，宝将推出订单协议支付模式，打造贸易过程信用支付，解决买卖双方支付过程后顾之忧基于海量交易信息数据挖掘，打造新精准营销平台艾瑞咨询分析认为，正是由于资金流和信息流有机结合，支付企业掌握海量基于用户账户交易信息，将为其商业模式创新带来得天独厚优势和条件。

首先，宝电子交易平台全球网，其客户基本上是各家银行融资产品和各种金融产品潜在客户，客户类型主要是中小企业和高端个人客户，客户信息真实信用良好客户行业明确，存在真实贸易背景，有真实上下游供应链其次，从支付企业看来，支付本身就反映了用户购买行为，那么基于海量用户交易信息不断沉淀，我们以从中分析掌握用户消费习惯消费能力购物风格和频率等等信息，并直接基于这些最底层交易信息和数据进行规律挖掘，并向用户发起恰巧迎合其当时需求营销，这样营销无疑是更为精准。

结合企业与个人信贷，创造银行信贷新模式众所周知，目前信贷最大问题是对贷款还款风险控制，而在传统金融业务运作中，往往单纯依赖于财务数据本身，这导致很多有良好现金流但没有严格符合信贷标准个人和企业尤其是中小企业无法获得信贷服务。

导致这问题主要原因，是静态财务数据无法充分描述主体资金和信用状况，而只有将资金与信息充分结合动态资金描述，才有可能完善和解决上述问题。

上面已多次提到，电子互联网支付项目是个由银行平台全球网和支付平台电子共同构建集成平台，由于该集成平台所具备全部信息共享垄断交易客户特点，通过该集成平台所沉淀贸易信息资金信息，将为银行信贷开展真正供应链融资新模式提供信任基础。

换句话说，通过我们打造集成平台，银行在资金流环节为客户提供金融服务过程中，不仅能够实现对客户个性化服务，满足客户对效率要求，而且可借助集成平台对企业信息流资金流和物流情况进行掌控，有效防范和控制风险。

而另方面，在全国信贷总量不断放缓，中小企业贷款难等问题日益凸显背景下，通过我们集成平台将创新型地解决了中小企业融资难问题，这无疑使得金融服务变得更加智慧。

项目必要性分析物物交换到货币产生，人类社会解决了交易中间介质问题从实物货币到货币电子化，我们又解决了在更广阔范围内使资金更加快速流转问题和平台试运行。

此阶段投资重点在团队建设和市场推广宣传投入两方面，预计补充投入万。

第三阶段项目拓展期在第二阶段平稳运营基础上般需要稳定运行至少半年以上，随着市场逐步成熟，本项目业务规模及品牌知名度逐步提升，本项目将从以下两方面开始业务拓展从产品结构方面延伸和拓展在项目达到定规模时，公司计划在现有信贷服务内容基础上将逐步增加金融产品如理财产品网上交易，同时也将利用前阶段形成客户规模开展相关增值服务内容。

从合作资源方面延伸拓展在项目达到定规模时，公司合作将不再局限于为建设银行提供配套支付服务，还将根据业务开展情况逐步引入其他金融单位如邮政储蓄银行