（批复）村镇银行项目可研建议报告（发改委）

四关于哈密红星国民村镇银行未来业务发展规划为了哈密红星国民村镇银行长足发展，将企业做大做强，余公积金，提取比例不得低于税后利润扣除第项后提取般风险准备金提取任意盈余公积金按出资额向股东支付红利。

风险管理预测指标村镇银行将建立健全内部控制制度和内部审计机制，提高风险识别和防范能力，对内部控制执行情况进行检查评价，并对内部控制薄弱环节进行纠正和完善，确保依法合规经营。

村镇银行发放贷款坚持小额分散原则，提高贷款覆盖面，防止贷款过度集中。

村镇银行对同借款人贷款余额不得超过资本净额对单集团企业客户授信余额不得超过资本净额。

村镇银行将始终坚持资本充足率大于，不良资产率低于目标，当资本充足率低于时，将督促股东及时进行资本补充，提高资本充足率。

根据前述预测假设及业务发展和财务发展指标预测情况，未来三年有关风险管理预测指标如下表哈密红星国民村镇银行未来三年有关风险管理预测指标第年第二年第三年资本充足率资本净值万元核心资本万元附属资本万元风险加权资产万元呆账准备万元村镇银行开业后将努力确保资产质量优良。

并严格按照有关规定计提呆账准备。

计提呆账准备全部在营业费用中反映。

根据村镇银行监管评级内部指引试行征求意见稿对依法设立二年含以上村镇银行贷款拨备率要求按照贷款余额计提拨备，因此，在第年预测中，拨备按贷款余额计提，其后按照贷款余额计提。

新组建村镇银行未来三年表外业务快速增长可能性不大，将谨慎处理表外业务风险，旦表外业务达到定规模，将对表外项目计算风险加权资产，足额提取呆账准备。

涉及利率风险市场业务，在开业后三年内不会从事风险较大业务交易，不具备条件时也不从事金融衍生工具业务，尽量确保资本基础健全。

旦开办该类风险性业务，将按有关监管标准计算市场风险资本。

五关于哈密红星国民村镇银行开业后风险分析及处臵哈密红星国民村镇银行组建后，给哈密地区和农十三农村金融发展带来了很大空间，但应清醒地认识到，哈密红星国民村镇银行仍是地方性金融机构，存在规模实力相对较小信誉度还不高抗风险能力弱等不利因素，容易诱发各种风险。

因此，必须建立完善风险处臵预案，有效防范控制和化解经营风险。

应对流动性风险村镇银行作为新兴小银行，由于社会认同需要个过程，因此开业初期吸收存款将比较难，比较容易形成流动性不足风险同时由于社会认同度较低，在些恶意流言蜚语作用，也有可能造成挤提存款，致使流动性产生风险。

这是村镇银行开业初期所面临最主要风险之。

我行将具体实施以下防控措施来应对流动性风险发生实施稳健经营，量入为出经营策略，避免盲目扩张信贷投放，防止资金链出现断缺现象。

加强内部管理，努力塑造村镇银行良好形象，尽快提高社会认同度。

积极与人民银行沟通，必要时争取获得再贷款资金支持。

与股东达成协议，必要时由股东按出资比例承担注资义务。

及时参与存款保险贷款保险等新支持业务，为银行信用安全提供充足保障。

坚持小额流动分散信贷投放原则，坚持服务三农服务中小微企业及社区居民经营定位。

应对信用风险信用风险是村镇银行面临主要风险。

村镇银行开业后，在经营信贷拆借等业务时，可能出现由于客户违约或其资信下降，而给银行造成损失，导致银行资产质量恶化从而产生信用风险。

该风险主要存在于贷款资金拆放票据承兑信用证银行保函等表内外业务。

对于信用风险发生，我行建立以下防控制措施建立质量优先风险控制理念，不断完善风险管理体制和内控机制来控制资产质量，将银行基础打牢。

建立市场营销风险控制资产保全和放款操作相互分离相互制约组织体系和审贷分离风险集中控制内控机制。

建立前后台分离信贷管理体系，前台主要从事信贷业务受理调查操作和管理，信贷业务审查主要由后台信贷管理部门和贷款审查委员会完成。

信贷业务审批实行授权制约。

对信贷资产质量实行五级分类管理，对非信贷资产实行专项风险分类，及时识别并控制风险。

对不良资产明确专人跟踪管理，及时盘活与清收，对不良资产转化明确严格条件和审批手续。

尽快进入人民银行联合征信体系，控制不良信誉客户进入同时通过制度建设和自身努力，不断在所属客户群中培养和创造良好信用环境。

应对管理操作风险道德风险是每家企业，特别是银行业金融机构所共同面临共性风险，主要来源于银行内部，其次是来源于外部造谣中伤。

应对道德风险首先要把好银行进人和用人关，从根本上防止不良人员对银行介入，积极引进发起行鄞州银行不嫌小散勤于采摘善于识别巧于加工乐于共享蜜蜂企业文化，建立特色企业文化，充分发挥员工聪明才智，增强工作主动性和创造性其次银行内部制定严密细致规章制度和内控措施，并严格执行，做好防火墙，董事会监事等监督机构做到及时检查，防止制度执行上偏漏。

虚心接受银监部门人民银行等监管机构监督检查，防止违法违规现象，将不良苗头控制在未然之时。

最后加强与当地政府及各有关部门密切协作，积极正确引导社会舆论，逐步提高社会知名度与品牌影响力。

应对竞争风险随着我国市场经济进步开放，以国有独资银行股份制商业银行城市商业银行农村信用社等金融机构为主体商业银行体系已经形成，同业之间在客户资金服务科技人才有广阔发展空间。

根据前期调研，农十三师所辖区域中小企业个体工商户广大农户融资需求强烈，但却难以找到合适融资渠道，得不到有效金融支持。

因此，以该部分群体为服务对象村镇银行，未来市场空间是巨大。

村镇银行设立，必将有力支持十三师各农牧团场及中小企业经济发展和产业结构调整，支持农户种养业和农副产品加工等企业快速发展，必将成为十三师经济发展重要金融力量。

哈密红星国民村镇银行经营面临不利因素分析村镇银行信誉树立需要长时间经营哈密红星国民村镇银行立足于服务三农定位，注册资本相对于其他商业银行总量较小，抗风险能力相对较弱。

作为种新型银行金融机构要想赢得广大客户认同和信赖，需要定时间才可以建立。

业务拓展需要定时间经营在存款结构上，该区企业存款占比偏少，储蓄存款偏多。

村镇银行要想实现规模扩张，除了通过有效拓展低成本大额企业存款，还必须大量吸收储蓄存款来增加可用资金，资金筹集成本相对较高。

根据盈亏平衡分析，村镇银行存款至少达到万元，才能从理论上实现收支平衡，但考虑到些不可预计费用支出，存款应达到万元以上才能保证盈亏平衡。

村镇银行要达到这存款规模水平，需要定时间经营，因此村镇银行经营效益预计在短时间内难以有效实现，而很有可能在年内村镇银行股东投资回报处于微利或轻微亏损状态。

村镇银行风险控制仍需摸索村镇银行市场定位为服务三农，村镇银行主要业务是零售业务，贷款品种主要为信用贷款。

如何通过服务三农，又能有效控制信贷风险对于村镇银行来说是个全新课题。

综上所述，哈密红星国民村镇银行发展还面临些不利因素，但当地农村金融发展空间巨大，成立村镇银行获得了社会各部门大力支持，主发起人鄞州银行有较为成功经营模式，我们对组建后国民哈密红星村镇银行前景长团成员，民生银行金融债券承销团成员，开元信贷资产支持证券承销团成员。

截止年月末，鄞州银行总资产万元，总负债万元，所有者权益万元，存款总额万元，贷款总额万元，实现账面利润万元主要财务及监管指标如下年化净资产收益率，年化资产收益率，不良贷款率五级分类口径，贷款损失准备充足率，拨备覆盖率，贷款拨备率，资本充足率，核心资本充足率。

根据鄞州银行资本充足率不良资金占比法人治理等相关数据资料进行分析后，该行符合村镇银行发起银行条件。

二关于组建哈密红星国民村镇银行必要性和可行性分析筹建哈密红星国民村镇银行既是中央新农村新型城镇化建设需要，也是农十三师八个农牧团场及八万农牧职工脱贫致富迫切需要，还是解决农牧团场金融机构网点覆盖率低金融供给不足竞争不充分等问题有效途径。

作为设立哈密红星国民村镇银行有限责任公司发起银行，鄞州银行自年农村信用社改制以来，始终走在农村合作金融系统各项事业发展前列，当前发展形势较为良好，具备组建村镇银行实力经验和保障能力。

组建哈密红星村镇银行必要性农十三师金融供给单化，农牧团场信贷供给不足据资料显示农十三师各单位存款余额约亿元，农牧团场存款余额是亿元，贷款亿元，农牧团场存贷比仅为，与国家控制存贷比例来看，相差甚远。

从贷款机构分布来看，以农业银行邮政储蓄银行为主。

目前各银行放贷定位比较狭窄，国有商业银行经营战略定位主要是双大大城市大企业四重重点客户重点行业重点地区重点产品。

而对于微小企业农业贷款市场占有率逐步下降，致使农牧团场农户及微小企业信贷需求无法满足，影响了师团两级农业现代化和产业化建设信贷需求。

通过新型金融机构设立，激活金融服务，可以把更多资金留在当地，进步发挥资金效力，促进区域经济发展。

当地农村金融供给单，农村金融服务空白地区多哈密地区金融机构层次不丰富，机构数量较少，区域金融产品单，主要是传统存贷业务结算业务和代理业务。

城市相对成熟现代金融服务普遍没有引导到当地农村，农村银行服务效率较低，竞争性不强，影响信贷投放与资金周转，影响对广大三农服务。

目前农十三师经济总量在逐渐增大，年财政收入预计将达到亿元。

但当地金融服务水平比较低，国有商业银行将当地筹集资金都投放到十三师以外地区，对于当地中小企业广大农村地区农户涉农工商户农业企业和农业产业化项目信贷支持重担却鲜有金融机构全力承担，故难以覆盖全区所有地区金融需求，导致金融服务空白地区多，突出表现为农村养殖种植大户农业产业化项目新农村建设资金需求难以得到金融机构支持。

也致使十三师各农牧团场及农户和微小企业没有个长期可依靠可持续金融服务平台。

农业产业化发展迫切需要金融机构资金扶持近年来，农十三师农业产业化规模效应逐步显现，农业发展步伐不断加快，批农业产业化项目和企业因资金信贷因素制约了项目和企业发展步伐。

农十三师农业产业化发展，已对区域金融需求提出更高要求。

加快金融改革发展，完善农村金融体系需要年月胡锦涛总书记在中央金融工作会议上指出要进步优化金融结构，完善多层次金融市场体系和城乡地区金融布局，加大对„三农‟中小企业和欠发达地区金融支持力度。

鄞州银行积极响应党中央国务院号召，积极筹建村镇银行，充分发挥城市金融资金优势制度优势和人才优势，用城市金融反哺农村金融，践行以城带乡。

为加快建立健全适应三农特点多层次广覆盖可持续农村金融体系，为建设社会主义新