《筹建庆云黄河村镇银行股份有限公司项目投资可行性论证初步设计报告》

是通过对当地农户贷款需求情况调查，农户贷款需求量较高。

庆云农信社近几年来支农工作随取得了明显的成效，但由于受沉重的历史包袱和存款规模的制约，信贷支农力度明显不足，满足不了农户旺盛的贷款需求，农户手持贷款证借不到款的现象经常出现。

二是当地农信社仍然延续春放秋收冬不贷的贷款模式，随着传统农业向现代农业转化，其生产周期也不断变化，如果农信社停止信贷资金的投放，农民从事养殖小商品制造农副产品收购贩运等资金需求就无法得到满足，从而严重影响了支农作用的进步发挥。

农村金融供给主体单，竞争服务不充分。

农村金融需求的主体是农户和农村企业，他们的金融需求在许多方面与城市居民和工商企业有所不同，呈现出多样性和复杂性的特点，邮政储蓄银行信贷业务刚刚起步，而农村金融供给的主体主要为农村信用社，呈现出主体单性特点。

农户小额信用贷款和联保贷款仍然是当前信贷支农的主要信贷方式，但是，随着农业和农村经济发展出现的新变化，使得农户小额信用贷款和联保贷款出现不适应，并逐步显现出些深层次的矛盾和问题。

是贷款数额过小。

随着农村经济的迅速发展，农民对新兴种养殖业高效经济作物农副产品加工等投入的需求日益增加，这些都需要额度较大的信贷支持。

而当前农村信用社对农户开展的主要信贷品种额度较小，小额农贷般在万元，开展的农户联保贷款般不超过万元。

这种额度较小的贷款与扩大规模的需求不相匹配，不能适应新的需求。

二是服务方式单。

支持三农是党和国家工作的重中之重，农村金融服务则是党和政府联系农村农民的重要纽带。

作为农村金融主力军，应该改变传统的支农服务模式，服务要面向农村种养大户农业产业基地农业产业化龙头企业发展。

而目前当地金融机构信贷支农服务方式单，支农贷款发放中只是满足农民生产生活资金的需求，并且大部分贷款为保证担保贷款，整体抗风险能力较差。

同时在支农服务中，电子化建设步伐较落后，无法满足农民通存通兑代收代付银行卡银行承兑汇票等业务的需求，不能为三农提供全方位金融服务。

目前庆云县金融需求情况农民个体对农村金融平台的需求。

近年来，庆云县农村经济发生了根本性的变化，随着产业结构的调整，农村住户不仅在结构上发生了很大的变化，而且庆云县做为山东省八大现代批发市场之，从事非农的个体经济私营业主逐渐增多，因此，农民个体对贷款需求不断增加。

乡镇企业对农村金融平台的需求。

庆云县在国家政策的指引，以及山东省经济快速增长的大环境下，农村的乡镇企业的发展出现了异军突起的局面，成为农村经济的重要支柱和国民经济的重要组成部分。

随着全县重点项目的陆续开工和经济建设的快速发展，全县中小民营企业和新农村建设日新月异，昭示着巨大的资金需求。

庆云过高而使农民望而却步。

如目前农村的农民住房土地使用权等受地理位臵限制而使其抵押资产评估价值过低，不能满足抵押担保的需要，以及宅基地不能作为抵押物等因素，使农民融资供求链断裂，使农民因缺乏资金而失去了诸多发家致富的良好商机。

显然，在庆云县设立村镇银行，对于有效解决该县三农金融服务方面的问题加快该县社会主义新农村建设步伐，是十分急迫和必要的。

首先，有利于提高银行业金融机构的覆盖率。

庆云黄河村镇银行设立后，将进步拓宽发展思路，优化服务提高效率，扩大覆盖面，对其他网点未覆盖到地区实行流动服务，以后再根据经济发展逐步增设网点。

同时在农民集中区居住社区逐步设臵银行自助服务设备，联通资金汇划网络，开办银行卡业务，采取多种措施，确保金融业务特别是贷款业务覆盖绝大多数地区和人群其次，有利于形成多元的投资机制。

通过制度创新和构建正向的支农激励约束机制，以及自觉接受监管机构对支农服务质量监督等措施，庆云黄河村镇银行不仅要确保在农村组织的资金用于三农，而且要将在城镇组织的资金用到农村。

最大发起人股东宁夏黄河农村商业银行股份有限公司具有较强的资金实力，在资金有余确保安全的前提下可以给予庆云黄河村镇银行股份有限公司融资支持，其他发起人股东现金流量大，涉及的金融业务种类多。

除金融法规禁止办理的业务外，其他金融业务都可到庆云黄河村镇银行办理。

同时，庆云黄河村镇银行还将创造条件积极代理其他银行业金融机构及财政委托的业务，促进农村多元投资机制的形成第三，有利于提高金融服务效率。

庆云黄河村镇银行以三农中小企业和城区范围为市场定位，紧盯目前其他商业银行不愿和不能涉足的空白区域空白服务对象和空白业务，形成独特的市场布局和鲜明的经营特色，可以在很大程度上缓解银行业同质化竞争问题。

庆云黄河村镇银行是级法人，在风险可控的基础上，它可以建立快速便捷的贷款方式及其他服务方式，创新适合于社会主义新农村的金融新产品，包括信贷产品，形成适合庆云县实际的金融服务组织体系业务流程和运行机制，加强与各商业银行网络和资金汇划的合作，更有效地满足新农村建设的金融服务需求第四，有利于降低融资成本。

在保持合理利润的基础上，庆云黄河村镇银行要依法开展规范的价格竞争，坚决打击高利贷行为，切实降低三农融资成本。

可见，庆云黄河村镇银行的成立，对该县经济开发区的金融服务，将会有效地填补空白，增强市场竞争力，降低风险，提高经营水平。

在山东庆云设立村镇银行，不仅是必要的，而且是可行的。

是注册合法。

作为主要发起人股东宁夏黄河农村商业银行股份有限公司，注资来源合法，公司治理良好，内部控制健全有效，年存款余额亿元贷款余额亿元。

各自然人发起人股东均符合规定的条件，且致承诺不以借入或委托资金入股。

各发起人股东共拟入股万元，最大发起人股东为宁夏黄河农村商业银行股份有限公司，拟入股，其他发起人股东入股比例均不超过。

二是具有发起设立村镇银行的成功经验。

作为发起人黄河银行成功地创造了自我管理模式的村镇银行，基本经验主要有完善的法人治理。

村镇银行三会层的法人治理结构健全，设有董事会监事会经营层，股东大会为最高权力机构。

根据村镇银行管理暂行规定，村镇银行合理设臵了股权结构，黄河银行作为发起人，出资比例，为控股方其他自然人股东出资占比，形成了以金融机构法人资本为主，自然人资本占多数的产权结构。

股东之间相互制约和制衡，避免了股独大大股东独揽企业命脉的现象，真正确保了股东平等的权利，企业价值最大化成为全体股东的共同目标，严格管理加强内控防范风险成为股东的致行为。

同时，遵循股权多样化原则，村镇银行的股东中既有大学教授律师知名企业家，又有从事银行管理工作多年的业内行家里手，为村镇银行在当地的发展提供具有影响力的人力资源和经营资源。

村镇银行可以作为级法人机构，决策链条短，效率快，具有较快的决策机制。

归属清晰权责明确保护严格流转顺畅的现代产权制度。

黄河村镇银行按照现代产权制度建立了现代企业制度，企业归属所有投资人，按照各自的投资份额拥有企业的股份，做到了归属清晰。

投资既是权利，又是责任，要承担负亏的义务。

高管人员都是大股东，投资人对企业有心负责有人负责有法负责。

投资人可以按照法律的规定自由转让其股份，做到了流转顺畅。

现代产权制度为黄河村镇银行的发展提供了制度基础，使企业真正成了自主经营庆云县经济金融发展情况经济发展情况。

庆云地处鲁冀两省三市德州市滨州市沧州市五县乐陵市阳信县无棣县盐山县海兴县中心，总面积平方公里，辖镇乡个街道办事处，个行政村，万人口，其中农业人口万，占全县人口的。

是山东省双工程重点扶持县黄河三角洲高效生态经济区县市之环渤海经济圈内最具活力的县域经济板块。

年，全县实现亿元，同比增长第产业实现增加值亿元，增长第二产业实现增加值亿元，增长第三产业实现增加值亿元，增长，三次产业结构比为。

财政总收入完成万元，增长地方财政收入完成万元，增长国地两税收入分别增长和，两税收入增幅分居全市第位和第二位规模以上工业企业实现增加值销售收入利税分别实现万元万元万元，增长和。

金融机构各项存款余额达到万元贷款余额万元，人均存款核准通过，归档资料。

未经允许，请勿外传，突破万元。

二金融服务现状截至年月末，庆云县共有银行业金融机构家，营业网点个包含不具有贷款功能的邮储二类网点和代理网点个，其中农发行工行建行仅有个营业网点，农行个营业网点，上述四家银行的营业网点均设在城区。

目前，庆云县分布在农村和乡镇的网点数共个，其中具有贷款功能的网点个。

金融机构网点覆盖率低，每万人拥有网点数个。

从年至年，庆云县金融机构呈逐年减少趋势。

年，全县有金融机构网点个，其中设在乡镇的机构个，主要为农业银行建设银行农村信用社邮政储蓄的分支机构，占全部金融机构的。

从年起，商业银行相继撤并中国银行在此也退出，纷纷撤出农村金融市场，大量收缩在农村的机构网点，使商业金融在农村金融领域的功能趋于弱化。

中国银行庆云支行及其个营业网点，于年全部撤销。

农业银行建设银行也全部撤销了在乡镇的所有营业网点，农村信用社逐步成为县域经济信贷投入的主力军。

到年末，庆云县拥有金融营业网点个，比年减少其中分布在农村和乡镇的网点个数个，比年减少了个，全部为信用社和邮政储蓄的分支机构。

农村信用社为防范操作风险与提高经营效益，在收缩营业机构的同时，对原村站的信用站进行了大规模裁减，年全县共有信用站个，年个，年个，到年月末已全部撤销。

农村金融机构数量和网点的减少，特别是农业银行从农村的撤出，进步缩减了农村金融信贷的供给主体，使为农村农民提供金融服务的主要是农村信用社，三农贷款难的问题更为突出。

截至年月末，庆云县银行业金融机构各项存款余额达到万元各项贷款余额万元，人均贷款万元。

其中，农户贷款万元，占全部存量贷款的。

担当支持三农主力军的庆云农信社年月末各项存款万元，各项贷款万元，其中农户贷款万元，占全县银行业金融机构农户贷款的。

二组建庆云黄河村镇银行的可行性和必要性当前，在庆云金融发展中存在着以下问题商业银行支农功能弱化。

年以来，四大国有商业银行进行商业化改革，市场定位和经营策略发生重大转变，大规模收缩县及县以下机构，贷款权限上收，受总量控制和结构调整双重压力，采取控制增量压缩存量提高准入门槛等措施限制金融机构的县域信贷投入，贷款投向主要集中在比较发达的大城市大企业大项目等领域，支农业务大幅萎缩。

政策性金融机构支农职能发挥不充分。

农业发展银行作为我国唯的分支机构延伸到县域的农业政策性金融机构