理技术，是银行业风险管理的最佳指引。美国委员会公布了企业风险管理整合框架，从纯粹的内部控制转向了以风险为导向的管理。该框架可以简单的用来描述，即三个维度企业目标全面风险管理要素企业各个层级企业目标包括四个方面战略目标经营目标报告目标和合规目标全面分享管理要素包括八个内部环境目标设定事件识别风险评估风险对策控制活动信息和交流监控。全面风险管理的八个要素为企业的四个目标服务企业的各个层面要坚持同样的四个目标每个层面都必须从八个要素进行风险管理。该框架为银行建立系统的信用卡风险管理架构提供了良好的参考。信用卡风险管理研究现状美国和数学家创建了模型，提供了信用评分方法，为信用卡风险控制奠定了基础随后经济学家开始运用微观经济学理论博弈论不完全合同理论等来研究银行信用风险的实质风险的起因风险识别以及风险防范途径。和在美国经济评论上发表的不完全信息市场中的信贷配给文中，提出了市场上信息处于相对优势的方如何行事的理论。在信用卡信贷市场上，银行和接待人之间的信息是不对称的。借款人项目成功时获利是不封顶的，但其承担的失败风险却是固定的，所以当银行不能完全监督借款人的行为时，就会产生改变当初申请贷款时的用途转而从事高收益但更高风险的项目的动机，从而使银行的预期收益减少，这种现象叫做道德风险。银行面对借款人的道德风险可以采用的措施之就是提高逾期透支利息，提高利率虽然可以增加利息收入来补偿可能出现的拖欠损失，但也可能造成安全客户的退出。和些机构合作美洲银行瑞士联合银行等公布推出了种新的度量信用风险的模型和方法，这种方法称为它借用衡量市场风险时用的在险值概念，通过复杂的数学模型和计算，给出贷款组合在未来年内在定置信区间内贷款组合损失的最大值是多少，也就是相当于给出了信用风险有多大。通过对大量信用卡使用者的调查发现要降低信用卡风险，除了发卡银行必须管理好银行内部操作风险以外，还应酌情降低还款利率。另外处理呆账可以借助专业的催帐公司来管理。国内研究现状国内关于信用卡风险问题的研究，甚至是关于信用卡业务的研究还处于起步阶段。我国最早对于信用卡风险的涉及范围主要在于对欺诈风险的法律研究。吴洪涛对商业银行信用卡业务存在发展进行了系统的理论上的分析并对中外银行信用卡业务进行了比较分析和未来趋势的判断，其中对信用卡业务的风险问题进行了透彻的评析。王增国将信用风险的类型分为持卡人信用风险特约商户操作风险不法分子欺诈风险内部制度风险业务操作风险软件操作风险和技术设备固有的缺陷风险，从事前事中和事后个不同阶段提出了风险控制策略。冼利有机地融合了银行信用卡风险管理要求国外银行的现金风险管理理念与成功经验，以风险为对象，风险管理为主轴，探索了风险识别评价和控制的新模式。迟泰国在个人信用卡信用风险评价体系和模型研究，通过分析持卡人还款能力和还款意愿，设计出套个人信用卡信用风险评价体系，并设计不同指标值所对应的阀值来评估申领人信用风险，以供发卡行决定是否发卡。曳涛提出了信用卡风险成本概念，揭示了信用卡风险成本管理必须是积极的寻求成本和收益的动态平衡的观点，将风险成本管理的目的定位在寻求利益最大化的目标上。胡勇，张永青分析了个人信用消费信贷风险的基础，强调了降低信用风险，要理顺风险管理组织体系，实行风险信息共享，建立全国统的个人征信系统，加强相关机构之间的沟通焦虑以及提高金融电子化程度，建立先进的信用卡信息管理系统。另外还建议采取风险转移手段，建立风险呆账核销制度，利用金融衍生产品来规避利率风险与宏观经济风险，通过信用卡资产证券化将信用卡业务由表内业务转为表外业务综上所述，国内对于信用卡风险管理的研究和发达国家相比还有不少差距，主要体现在没有形成综合性集成化系统性地看待信用卡这特殊事物的风险体系，研究方面较分散。研究内容思路与方法本文采用理论联系实际的研究方法，根据招商银行大连分行信用卡风险管理现状，搜集必要的招行大连分行的风险管理相关数据，再综合运用信用卡风险管理理论知识。在此基础上，提出了根据大连地区区域风险特点，找出招商银行大连分行信用卡风险管理问题，进行详细分析，结合国外银行先进经验提出改善措施。本文创新点探讨健全信用卡贷后风险监督职能，特别是根据大连地区风险区域特点，符合区域特点的贷后风险监督制度。对信用卡的市场商务业务及信用卡金融衍生产品的风险进行详细分析，并提出对于信用卡金融衍生产品风险，而这种风险大部分是由于银行内部人员操作不当或者是从业人员专业素质不高导致的，因此从银行的角度来讲，提高业务人员素质，规范办卡程序是件迫在眉睫的事情。因此，对于招商银行来说，应当全面提高风险意识,提高从业人员整体业务素质,打造高素质的风险管理团队。银行内部要合理进行人员的分配和管理，明确内部人员的分工，健全岗位的职责。在业务上要实现三分离和三亲见，即制卡人员与电脑程序员相分离记账员与发卡人员分离会计复核与授权人员相分离，形成种相互制约相互协调的关系。并且，在发卡初期和审核阶段，必须要严格审批权限和操作流程，严把发卡关，在前端信用卡申请的受理环节，要全面落实银行严格规定的亲访亲核的规定，必须做到亲自见到申请人本人亲自见到申请人本人有效证件。亲自见到申请人签名，并且每个业务人员都必须要做好对于申请人的信息核查工作，严格禁止将信用卡发卡业务进行外包，对于单位团体的办卡业务，要严格加强单位准入资格审查，在申请单位员工自愿统办卡的情况下，统征集申请表和客户信息资料，不得在未征得申请人同意的情况下，私自为机关单位和团体进行大规模大批量的信用卡申办工作。对于像资信调查打卡顾客信息库管理财务管理等关键的工作岗位采取双人或多人的复核制度，严格授权管理，保障各项工作的顺利进行。增强招商银行大连分行授信和催收工作在进行信用卡的授信工作时，招商银行大连分行必须要综合考虑各方面的因素，大连地区属于东北地区比较发达的地区，因此信用卡的申请人般都具有较强的经济实力，但是并不能因此就忽视了前期的调查工作和发卡后的统计工作，在进行信用卡的授信工作时，银行必须综合考虑申请人的各项基本情况，例如年龄职业婚姻状况财产状况个人素质受教育程度社会关系发展潜力历次透支额度还款情况等，并且次为参数，建立客户个人资料情况统计数据库，完善客户资信评价模型和信用评估模型，结合个人评级授信管理办法，并根据申请人的个人资信情况，进行百分制量化积分，以申请人的得分额度对应相应的初次授信额度，并且通过对后来的持卡人的动态消费情况追踪和评估后调整授信额度，规避信用风险。并且对于分期付款的额度，尤其是大额分期付款，更应该纳入综合授信额度进行统管理，防止出现超额授信的情况要探索质量指标风险弹性管理，增加考核偏离度，通过激励约束机制引导全体员工树立风险意识。通过对授信环节的严格把关，最大程度上减少银行的风险隐患，并且不断的对客户的消费和需求进行统计分析，建立综合授信评估信息库，不断完善客户信息，通过对于不同层次不同需求的客户的了解和市场的不断变化，及时调整银行的授信政策和授信指标，在不伤害银行利益的前提下，最大程度地满足客户的需求，以增加银行的客户量和收入利润。欠款催收工作是控制信用卡业务风险保证资产质量的最后道程序。保证信用卡业务的健康快速发展，就要不断加大欠款催收的工作力度，提高欠款回收率，有效降低不良率。在透支催收时，银行必须坚持透支管理和资信信息审查管理，对于已透支的信用卡持卡人进行信用登记制度和循环信用制度，对那些信用状况良好，在限额内透支并在透支期限内主动偿还的持卡人和那些经过了催收方才偿还欠款的持卡人进行分别登记，并且根据具体情况的不同作出相应的奖励或者是惩罚政策，从而对客户进行优良筛选，并且促使银行逐步形成个良性的透支群体。并且实行经办机构差异化管理，积极拓宽不良资产处理渠道，除了传统的电话催收上门催收之外，适当地采取委外催收司法起诉等其他手段进行催收，应该在最大程度上保证银行的利益不受损害。银行必须建立配套的催收机制和流程，提高催收人员业务能力，对不良透支行为进行有效控制。在催收过程中，应正确区分合理透支与恶意透支，对拖欠最低还款额的客户，应及时采取追索措施，避免形成风险损失。对催讨有难度但有还款意愿的持卡人，银行可在保证本金利息全额收回的前提下，灵活运用政策，适当减免费用。第六章结论在我国，信用卡业务发展时间较短，发展程度较低，相应的法律体系和与之相对的产业政策并不完善，与西方发达国家先进的信用卡体系相比，还存在着较大的差距，也由于我国信用卡风险管理的历程不长，其中不可避免地存在着风险管理理念落后组织结构设置不合理内控制度不完善风险管理技术落后缺乏专业知识人才等系列大量的缺陷，针对这些问题，我国的银行业和法律界多年来直不懈地努力着，不断地填补着我国信用卡行业制度的空白，并且不断努力完善体制机制，信息技术部门不断加强国内信用卡信息技术开发，加强信用卡业务循环各个环节的风险控制，进而加强全过程的风险控制，力争将信用卡业务过程中的风险值降到最低。信用卡业务风险的发生涉及面广,种类繁多,加强信用卡风险管理对发卡行具有重要作用。本文从信用卡风险管理的理论谈起，提出招商银行大连分行信用卡风险管理过程中的信用卡风险管理现状和存在的问题，结合国外及发达地区信用卡风险管理的成功经验和做法，提出了对大连分行应采取的进步加强和完善信用卡风险管理策略的建议。参考文献中文参考文献刘永春信用卡概论北京人民出版社陈开方国有商业银行的信用风险管理研究武汉理工大学出版社,陈建现代信用卡管理中国财政经济出版社袁笑东信用卡风险的主要特征与成因分析中国信用卡，吴洪涛商业银行信用卡业务中国金融出版社孙蕾我国信用卡风险分析青海金融，刑征宇我国商业银行信用卡业务风险管理浅析海南金融，朴宪绪韩国信用卡产业的发展中国信用卡，苗绘信用卡欺诈及防范金融教学与研究，崔素芳信用卡风险成因及防范中国信用卡，梁媛银保合作的突破和升级中国保险，徐彬信用评分卡的开发及应用探究银行卡与受理市场，万蓉完善我国信用卡法律体系的对策研究贵州大学，李曙光中国征信体系框架与发展模式，第版北京科技出版社刘中，潘文波，曾伟军韩国和我国台湾的信用卡风波及其启示中国信用卡，苏宁中国人民银行副行长积极推进