毕业论文：银行论文我国农村小额信贷的构建原则与发展路径

农户小额信用贷款额度小笔数多户多分散，推广和实施工作需要逐户建立台账，逐笔登记贷款卡片，定期调整农户信用评定等级，工作量大，信贷人员管理的农户数随着小额农贷业务量的逐步上升而成倍增长，信贷人员明显不足。

同时基层信用社金融电算化程度普遍较低，有些基层社甚至没有电脑，贷款操作仍然停留在手工方式，到期清收时需要人工逐笔查找，效率之低，难以进行持续动态的跟踪检查和信息反馈。

四非政府小额信贷机构的经验难以有效推广我国现阶段的非政府小额信贷机构影响范围不大，并且在技术和资金上得到了许多国际捐赠机构的帮助，其发展得到了些专家和学者的持续关注。

我国地区经济差异很大，如果要在更大范围内推广小额信贷，已有机构在发展中积累的经验不定都能够被移植和复制。

五弱势群体难以有效获得贷款支持由于担心弱势群体的还款能力，银行业机构在限制利率的同时，不得不通过扩大贷款规模拒绝高风险客户来保持低利率运行，结果导致许多弱势群体失去获得小额信贷的机会。

因此，在贷款对象的选择上，出现扶富不扶贫和贷款集中于大户的倾向，这在定程度上不利于促进农村地区均衡和谐发展目标的实现。

据人总行研究局焦谨璞局长分析农村小额信贷可获得的覆盖面不到，且获得支持的也是以中等收入以上的农户为主，信贷的分配存在严重的不平等。

另据农户反映，他们最关心的是能不能借到贷款，而不是贷款利率的适当上浮。

由于贷款需要经过系列复杂的审核，并要求提供抵押或担保大多农户无法提供合适的抵押品。

因此，农户在贷款需求无法在银行业机构得到满足的情况下，只好借助民间借贷，这也是民间借贷市场得以长期生存的主要原因。

六管理机制难以适应业务发展需要是风险控制不够到位。

小额信贷的风险控制是否到位，取决于对借款人信用的了解程度，对借款人信用了解越彻底，就越能有效地降低不良贷款率。

由于多数小额信贷机构工作人员业务素质较低，且缺乏足够的风险评估技术，小额信贷风险难以有效控制。

二是人治色彩较浓。

很多小额信贷机构业务运作高度依赖于二个关键领导人员，旦这些关键人员离开，就会严重影响机构的正常运作，甚至生存，表现出浓厚的人治色彩。

三是经营机制不完善。

多数小额信贷机构缺乏完善的权责利相结合的机制，激励和约束的制度不完善，限制了员工的创造性和主动性。

七小额信贷的风险控制机制不完善农业生产受到自然资源气候及市场等因素的多重制约，具有不确定性，目前农业贷款缺乏相应的风险保障体系，是缺乏必要的抵押担保，贷款安全得不到保障。

二是相配套的农业担保体系小额信贷风险补偿机制和农业保险制度尚未建立，小额信贷风险由农村信用社全部承担。

二我国农村小额信贷的构建原则我国农村小额信贷组织机构的构建，基本原则应该是利用低成本先进的技术建立个能够有效配置资本的整体构架，不是仅仅对原有的开展农村小额信贷业务的机构进行改革和建立新的机构，而应将二者进行有效结合，在有效发挥原有机构体系功能的基础上，把机构方法和功能方法有效地结合起来，利用我国丰富的人力资源，建立新的农村小额信贷金融组织和机构，补充现有农村金融体系功能的不足，以发挥最大的自然和经济效益。

以支持三农为导向农村小额信贷体系构建必须按照国家规划，为建设社会主义新农村服务。

社会主义新农村建设涉及到很多方面，但解决三农问题是建设社会主义新农村的核心内容。

因此，农村小额信贷体系构建必须坚持服务三农的方向，优先满足三农的金融需求。

从长远看，小额信贷机构要壮大，需要实现定的盈利，有利可图才能带来持久的发展动力。

过去观念认为，金融机构坚持服务三农的方向与其盈利性是相矛盾的，这是种误解。

因为种种原因，为三农服务的农村信用社农业发展银行乃至中国农业银行，与其他金融机构相比，其资产状况和管理能力较差，主要是由管理体制和经营体制不健全造成的。

事实上，在我国政府全力建设社会主义新农村之时，农村金融市场蕴藏着大量机遇，农村金融机构以支持三农为导向不仅是建设社会主义新农村的需要，而且会给自身带来巨大的盈利和发展机会。

二与我国整体金融改革相协调农村小额信贷体系是我国金融体系的有机组成部分，因此，农村小额信贷组织机构的设置，机构的运行机制等方面，必须符合我国金融改革的整体方向，与全国的金融体系相协调。

我国金融体制改革的基本思路是坚持市场化原则，除政策性金融之外的其他金融机构遵循商业化经营的原则，农村金融体系的构建也理应如此。

过去，农村小额信贷机构走的是条主要由政府主导的道路，使得农村小额信贷机构无法成为自主经营自担风险的实体，缺少适应市场的灵活性，缺少加强风险控制的动力和手段，造成农村小额信贷机构运行效率低下，缺乏持续发展能力。

因此，构建与社会主义新农村建设相适应的农村小额信贷体系，必须坚持市场化的基本原则，从根本上清除政府办金融的病疾。

三建设有利于社会主义新农村建设的长效金融生态环境如果说建设良好的生态环境是人类生存发展的重要条件，那么建设良好的适应小额信贷可持续发展的金正解决及新农村建设要实现预定目标，需要大量的资金投入。

这些资金仅仅通过商业性金融显然是不能胜任的，还需要政策性金融的扶持。

因此与新农村建设相适应的农村小额信贷体系的构建，方面要实现商业金融的充分发展，形成各农村金融机构在农村金融市场上适度竞争的局面，另方面要加大政府对农村金融的支持力度，关键在于如何实现二者的有机结合，政府的投入和政策性金融既要充分发挥作用，提高其使用效率，又不能阻碍商业性金融的有序竞争，不能降低商业性金融的运行效率。

政府除了可以对新农村建设进行直接的财政支持外，还可以通过对金融的支持提高财政资金的使用效率。

三小额信贷的运作模式与发展路径小额信贷的运作模式小额信贷在世界范围内，各个国家有不同的模式，各国小额信贷的载体也不相同，主要有人民银行国有商业银行政策性银行信用合作社小额信贷银行非正规的团体，典型的小额信贷机构有孟加拉乡村银行印度尼西亚人民银行玻利维亚阳光银行和国际社会资助基金会村镇银行小额信贷批发机构。

下面是四种典型的小额贷款模式，分别是孟加拉乡村银行的中心小组模式，倡导的团结小组模式，印度的自助小组模式和乌干达的村银行模式。

目前我国主要有四种比较有影响的小额信贷模式村银行模式小额信贷机构以个村的整体信用为支撑，在村范围内发放小额信贷小组贷款模式以小组联保的形式发放贷款个人贷款模式直接对自然人发放小额贷款混合型模式同时兼顾上述三种形式来发放贷款。

但是，对于国外的小额信贷运作模式也多有借鉴。

二发展我国小额信贷的路径国际农村小额信贷已形成了定的发展规模，具有良好的管理体制和经营机制，为我们提供了许多成功的经验。

我国要促进小额信贷发展需要做到促进信贷产品的多样化。

多数小额信贷初期，都由政府或外界组织提供援助，项目进入到发展阶段和可持续阶段，资金均主要来源于成员储蓄及贷款者的利息收入。

如奉行福利主义的，贷款利率达到，存贷差达到了，小额信贷项目不仅能够获得较高的利息收入充足的资金来源，也能够弥补自身的经营成本。

实行商业化运作，鼓励存款，同时实行较高的商业化利率政策，即两种运作模式都是运用内部资源和自身创造的条件，获得了不断为穷人提供信贷服务的能力，在捐赠者的资金撤出时仍然能够获得发展两种运作模式均针对不同收入的客户，相应提供不同类型的存款或贷款业务。

如曾提供过七种类型的贷款，普通贷款季节贷款季节贷款季节贷款租赁贷款家畜养殖贷款及媒介贷款。

提供的存款业务十分专业化，为了满足不同储蓄群体的偏好和需求，设计了和四种信贷产品。

以上是小额信贷项目成功的关键之所在。

取得政府的大力支持。

政府的金融政策和国家的金融改革对小额信贷的发展十分重要，特别是相应的鼓励措施是小额信贷发展的基础。

尽管小额信贷在不同国家不同时期的社会和经济目标有所不同，但是作为种利用金融与市场帮助广大农民增加收入的有效手段，并不能否认其首先是种扶贫手段。

金融行业关系着国家的经济安全，大多数发展中国家都对金融机构和金融活动实行严格管制，但小额信贷扶贫的公益性使得它应该得到政府的扶助，商业性小额信贷更应该获得政府的充分理解和支持。

可以说，政府的理解和支持是小额贷款获得成功的前提，政府创造积极的政策环境有利于小额信贷机构的发展和壮大，政府制定适宜的小额信贷发展机制是其获得持续发展的前提。

规范运作流程，健全激励机制。

规范的运作流程有助于资金有效的贷出，贷后监督保证了资金的有效使用，对于防止贷款收回风险起到了重要的作用。

运作流程中对于贫困户的信用评定及贷后的监督检查非常严格。

的五星评价系统，为分支机构带来定的荣誉，从而有利于促进分支机构间的良性竞争。

按照金融机构对客户的审查对借款者进行信用评定及审批，建立了对分支机构机构职员贷款者及存款者的整套激励机制，通过制定激励制度，在很大程度上成为了个自我约束自我发展的机构，大大减轻了管理者和监管者的负担。

利率市场化是必然选择。

利率市场化可以使得小额信贷的定价机制变得更加灵活，它允许小额贷款机构根据成本和风险控制等因素制定合理的利率水平，使其利息收入能够覆盖其运营成本和呆账损失。

国外成功小额信贷模式的经验表明，对于那些贫困农民来说，他们根本没有条件从商业银行或其他正规金融机构获得贷款，他们要求贷款易于获得适合用于小型经营活动具有弹性的还款条件以及使用范围多样化，与能否获得贷款相比，贷款利率的高低显得并不重要，对于有迫切信贷需求的那些农民而言，只要低于高利贷利率，就是个较好的选择。

适宜的贷款管理策略是小额信贷发展模式成功的关键。

小组联保机制是较理想的贷款监督机制，缺乏正式抵押品是贫困农民获得传统金融机构贷款的主要障碍。

因此，在自愿基础上建立互助组织，形成小组担保，是种最常见的替代方式。

小组联保的内部监督机制是种比较理想的贷款监督机制设计，它不仅减少了银行工作量，外化了银行成本，还增强了每个贷款人的自身能力。

这种自助小组不仅仅是贷款传递的渠道，也是交换思想的论坛。

可以说，小组联保的监督机制是很多小额贷款项目成功的关键，值得进行进步的完善和灵活的推广运用。

参考文献刘仁伍。

新农村建设中的金融问题北京中国金融出版社，何广文我国农村金融机构的经营机制转换载成思危主编改革与发展推进中国的农村金融北京经济科学出版社