1、用到外地被挪用于虚拟经济中，现场检查结果也显示，个别支行执行三办法指引不严，贷后跟踪资金流于形式，部分所谓流动资金贷款被挪用于市外的项目投资，有的贷款资金甚至被借款人挪用于股市房市汇市，甚至民间借贷。这些情况都与此次金融风波的教训遥相印证，很多中小企业靠市场投机起家，在没有风险控制措施的约束下，加大信贷支持只是加大了他们豪赌的资本。因此在信贷风险控制中，银行的企业融资合理性分析是亟待加强的环节，特别是企业经营情况分析和项目投资回报分析，从而能根据真正的资金运营情况判断企业信贷风险，笔者目前主要考虑的是通过企业生命周期理论强化生产分析的专业性，配合项目投融资分析，加强对还款资金来源的分析精准性。抵押物价值缩水和企业融资担保链风险。江苏大学工商管理硕士学位论文温州地区的融资担保以房地产抵押为。

2、体措施重点扶持类客户。营销平台类客户。担保支持类客户。中小企业信贷风险调查和分析的优化措施搭建银企信息平台，破解信息不对称难题。锁定贷款用途，优化联保融资模式。遵循专业化属地化管理原则，提高信贷调查效能。强调高危风险因素控制，避免面面俱到的形式审查。中小企业信贷业务办理流程的优化措施江苏大学工商管理硕士学位论文加强中小企业动态跟踪的贷后管理措施本章小结第章研究结论与展望结论展望致谢参考文献江苏大学工商管理硕士学位论文第章绪论研究背景温州经济直以中小企业为主，整体产业层次处于中低端，粗放型生产方式比较突出，企业缺乏实质性的竞争优势，从而对上游原材料依赖比较强，对下游销售商的依赖也很大，运营资金紧张是企业长期面临的经营困难。加之近几年，随着区域内人工费用的增加生产扩建成本的抬升经营资金的投资。

3、风险领域温州中小企业集群普遍存在产品雷同技术含量低易模仿以及相互间竞争等问题，使温州市场和企业的生存空间逐渐萎缩。当前温州中小企业已普遍意识到，只能加大技术设备升级和企业经营改造，完成转型升级找活路，但由于技术支持不足管理转型不及时和市场分析水平偏弱，温州企业转型升级的成功案例不多，并频频出现资金投向高风险领域的问题，加速信贷风险爆发。实际正如周小川指出的，中国企业个比较特殊的不良贷款形成原因在于资本充足率问题，中国绝大多数的企业，都是依靠信贷资金维持高速运转的，总是拿着别人的钱去经营企业，这样的企业倾向于高风险的业务，赚了是自己的，赔了是银行的，也就促成了贷款用于高风险项目的高概率，以及银行系统的高不良资产率。年末温州贷款规模与生产总值的比例是，而浙江省的比例是，定程度上说明部分贷款被。

4、借鉴银行理论演进对中小企业信贷的影响本章总结和理论研究的启示第章温州银行经营情况分析温州银行简介温州银行的基本特点总体规模较小，以中小企业客户为主。江苏大学工商管理硕士学位论文业务特色亟待加强市场定位亟待深究温州银行中小企业信贷的现状温州中小企业信贷风险情况担保链加剧不良贷款连锁反应贸易融资企业资金链断裂盲目转型造成经营困难融资期限错配导致企业资金链断裂本章小结第章温州银行中小企业信贷风险分析温州中小企业信贷风险问题分析关联企业集体舞弊，加深信息不对称。转型突围困难，资金转投高风险领域抵押物价值缩水和企业融资担保链风险。温州银行中小企业信贷风险控制情况分析当前中小企业信贷风险控制的主要举措主要风险控制举措的不足本章小结第章提升温州银行中小企业信贷风控水平的措施研究中小企业授信准入环节的具。

5、市场的特殊性直处于理论研究的边缘，切实有效并符合其发展需要的信贷风险控制理论不多，存在着诸多亟待研究的区域。本文通过深入研究国内外银行的实践成果，借鉴企业周期理论和信息不对称理论的启示，对传统银行信贷理论追求的全面分析偏重风险规避的理论体系进行了创新性的重构，采取定性和定量研究相结合理论与实证研究相结合的研究方式，旨在取得以下三方面的企业通江苏大学工商管理硕士学位论文过关联企业化整为零分散融资，银行融资量大大超过合理范围，形成过度融资。例如企业年成立汽配厂，年建立机车部件有限公司，年成立车业有限公司，年成立进出口公司，但其利用家族亲戚关系，将原有企业转移至不同亲属名下，并相互担保，从温州银行通过固定资产加担保模式合计融资约亿元，远大于其作为单个企业的合理融资总量。转型突围困难，资金转投高。

6、主，特别是中小企业，因不确定因素多，银行融资的抵质押贷款占比更高，据统计，温州银行年末信贷业务抵质押占比约为，抵押率在左右。受宏观经济调控影响，温州房地产年价格普遍下降，特别是中高端商品房，价格严重下降，平均在左右，抵押物价值无法覆盖全部风险敞口，部分中小企业被迫减少融资额度，又因资金回笼困难无法归还担保不足的贷款压缩部分，进而导致业务逾期。这种情况造成温州银行业多处在是否压缩抵押不足部分敞口的两难境地，且随着未来房地产价格的可能进步下行，此项风险隐患可能有扩大的趋势，而银行业实际并没有有效的办法排除这隐患，并客观界定存量贷款的风险程度，区别对待信贷额度压缩问题，部分银行机构不顾系统性信贷风险的爆发，执意抢先收贷，进而直接导致年末至今的区域性信贷风波。这实际需要银行进步深化担保领域的研究。

7、用等诸多因素，企业资金链紧张和信贷风险遽增的问题日益明显，过去得益于温州民间资金的充裕和外部投资收益的支撑，即便企业已经处于主营业务运营困难状态，银行信贷业务仍能到期得到偿付和转化。但从年以来，通货膨胀势头日益显现，国家持续实行紧缩的货币政策,温州地区又爆发民间借贷风波，很多中小企业出现流动资金短缺对外投资无法回收受担保牵连代偿债务等风险，进而引发大量银行到期债务无法按期受偿，各银行信贷风险集中爆发，贷款不良率迅速攀升。截至年月末，温州辖内银行各项贷款余额亿元，其中不良贷款余额亿元，比年初增加亿元，相比风波发生前的年月末骤增亿元不良贷款率，比年初上升个百分点，较年月末上升个百分点，不良贷款余额连续个月上升同时值得关注的是，月末关注类贷款余额亿元，比月份增加亿元，是不良贷款余额的倍，将构成。

8、实施片区统管理，初步搭建片区行管理体制和信贷风险控制体系，充分发挥出集约化规模化标准化控制效益。与此同时，总行通过向各片区行派驻信用风险官，下放信贷审批权限，在强化片区信贷管理灵活性的同时，提升信贷审批的专业性，将风险控制体系从原先的扁平化管理逐步向垂直化管理转变，初步形成垂直化派驻式的风险控制系统，有效提高了风险控制的水平和效率。且以全行三级组织架构再造，信用风险执行官制度全面推行为契机，温州银行单独设立总行零售信贷部，专司全行中小企业个人信贷业务管理及营销指导工作。分行均单独成立中小企业信贷业务部，专职中小企业信贷业务管理，各管辖行及辖属行直辖行均设立中小企业信贷业务专职客户经理，专岗从事中小企业贷款业务的受理。总行及各分行为中小企业信贷业务条线单独配备了人力资源，总行计财部门在年度。

9、未来不良贷款继续攀升的严峻压力。正如骨牌理论提出的风险因素风险事件和风险损失之所以会引发类似于骨牌相继倾倒的现象，主要还是由行为主体的或非理性行为所致，这现实警醒我们应重新审视银行的信贷风险控制，提高信贷投放的理性意识，并借此完善银行对中小企业信贷风险控制的模式，实现更优的现代银行管理。笔者在温州银行工作多年，谨希望通过本文，探讨更为有效的信贷风险控制模式，特别是在授信审查环节，为银行信贷的实践做出自己的研究贡献。江苏大学工商管理硕士学位论文研究意义理论意义银行信贷极大的促进了现代经济的发展，而与此同时，商业银行的信贷风险伴随着商业银行的产生而产生，并伴随信贷业务的主导地位直处于银行管理的核心范畴。现代银行业发展出了诸多风险控制理论和管理方案，但我国城商行作为新兴的市场主体，因其规模管理。

10、个楼盘发生资金链断裂，当前银行融资已处于逾期状态。笔者总体认为担保链风险的控制根本之道还在于处理目前被动接受的客户互保关系，积极实行分层客户管理和担保链风险排查，设定各类企业担保限额，以及风险客户预警退出机制，通过更有效的担保管理，比如同业区域联保限额联保等方法用好企业担保。温州银行中小企业信贷风险控制情况分析当前中小企业信贷风险控制的主要举措江苏大学工商管理硕士学位论文理顺管理体制，单列中小企业信贷条线温州银行现由董事会经营班子和风险控制委员会风险管理部审计部门业务部门以及相关部门共同组成风险控制体系，通过指标控制不良监测和结构优化，对信贷业务可能面临的风险进行事前事中和事后的全流程防控。同时自年开始，温州银行实施风险控制层级改革，将管理水平低风控能力弱存贷总量小的部分支行改并为辖属行。

11、财务预算中专门安排了中小企业信贷业务营销专项费用。通过以上人力财力的专项配置，温州银行逐步建立起了全行性中小企业专营服务体系，形成了以总行为后台管理中心，各分支机构为前台营销终端的中小企业信贷业务服务体系，为实现中小企业信贷业务可持续性发展奠定了坚实的组织管理基础。积极完善中小企业信贷经营，多角度发展信贷业务。在全行信贷规模极其紧张的情况下，鼓励支持分支机构积极采取腾笼换鸟方法，积极调整存量信贷业务结构，采用结构性退出与营销新进相结合，优化信贷业务结构，主动压缩信贷资金用途模糊的个人消费贷款亿元，将腾挪出来的存量信贷规模用于优质中小企业贷款投放。在年月份以后温州地区发生民间借贷风波情况下，温州银行中小企业贷款不仅没有萎缩，而是逆势上扬，全行中小企业贷款增量占全年贷款增量的。具体措施包括是。

12、动态风险监控，避免因风险化解的不合理或不及时，导致更大程度的信贷风险恶化。特别对过去直采取的联保或互保模式，银行实际值得深刻改进，避免类似当前的担保链风险隐患积累。现在温州中小企业普遍采取的商业伙伴或集群内互保方式，定程度上这种方式确实增加了单企业信贷的抗风险能力，也帮助中小企业获得了银行融资，但同样由于地区企业集群的局限性，其互保对象范围常常非常狭窄，个别互保甚至是以共同投资为目的，项投资或个别企业的经营失败，很容易造成若干互保企业均发生不良贷款。银行业对此类互保风险进行过多次的整治，但鉴于中小企业抵押物不足，信贷融资扩大始终避免不了通过担保加固还款来源，由此潜藏诸多风险隐患。如建设集团，通过与房开公司贸易公司等主要七家企业在不同银行互保，合计融资余亿元，用于自身施工项目的垫款，后因多。

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