1、“.....主动调整客户结构三以风险定价为前提，有效弥补贷款风险四以担保创新为重点，有效防控贷款风险五实施全程风险管理，加强风险预警第六章研究结论和进步研究的展望本研究的主要内容和观点二本研究的创新与不足三后续研究的展望参考文献攻读硕士学位期间发表的学术论文致谢苏州农行支持中小企业融资的策略与风险控制研究第章第章绪论选题背景年月，为更好地发挥金融支撑和保障功能，推动金融机构提高服务效能降低融资成本，为实体经济发展营造良好的金融环境，苏州市委市政府召开了金融支持促进转变经济发展方式动员大会。市委副书记市长阎立指出年要不断开创金融支持转变经济发展方式的新局面。他在会上指出，年苏州已经进入经济社会发展方式加快转变的关键时期，无论是从外部发展大环境，还是从自身发展要求来看，转变经济发展方式比以往任何时候都更加重要更加紧迫，而转变经济发展方式需要更优更好的金融服务，也强调全市银行机构要增加新增战略性新兴产业贷款深入开展科技中小企业和城乡体化等金融创新......”。

2、“.....统计显示，年末苏州市全年新增各类金融机构家，累计超家，其中新增银行机构家，总数达家，形成了包括政策性银行国有商业银行股份制银行城市商业银行村镇银行外资银行等在内的功能齐全结构完善的银行业体系新增保险公司家，保险业金融机构总数达家新增备案创投企业家，总数达家新增担保公司家，总数达家新增小额贷款公司家，总数达家东吴人寿获准筹建，信用再担保公司产权交易中心相继开业。苏州市初步形成了日趋丰富的金融体系，其中苏州的银行业竞争异常激烈。在机构体系不断完善的同时，各银行类金融机构持续加大了结构调整力度，合理调配信贷资源投向，全市信贷资源的行业空间分布更趋合理，使用效率明显提高。全市银行机构对实体经济贷款回升，年末，全市本外币各项贷款余额亿，存贷款余额分别超过个和个省份，位列国内大中城市第位，其中中小企业贷款余额亿元，新增亿元，增长。而苏州农行年度贷款总量亿元，比年初增加亿元，四大行增量市场份额，其中中小企业人民币实体贷款增加亿元，增幅达，高于全行增幅个百分点，而低于全市的增长幅度......”。

3、“.....保持平稳较快发展的基础较好。年，苏州市实现地区生产总值突破万亿元，达到亿元，增长，成为继北京上海广州之后跨入万亿行列的城市实现般预算收入亿元，增长实现工业总产值万亿元，增长完成固定资产投资亿元，增长对外贸易增速有所回落，但仍保持平稳增长走势，进出口总额突破亿美元，增长。截至年月，苏州市中小企业数已达到万户。中小企业为苏州经济社会发展提供了大约左右的生产总值税收和就业岗位等，在繁荣经济增加就业推动创新扩大贸易配套服务等方面发挥着越来越大的作用。中小企业在社会经济中的重要地位越来越为社会承认，但对于他们相应的资金支持政策却始终未曾得到妥善的解决。中小企业在企业成长过程中面临对人才技术融资等方面的问题，而融资难始终是制约其发展的重要问题。由于中小企业规模较小抗风险力差抵押质押物不足经营活动和财务信息不透明等因素，银行对中小企业融资积极性较普遍不高......”。

4、“.....特别是年以来政府采取的紧缩政策，更是给中小企业带来重大打击。但是其实对于银行来说，对中小企业融资支持既是个挑战，更是个机遇，中小企业融资的市场空间很大，扶持中小企业融资是银行抢抓机遇加速自身发展的重要契机，有利于银行抢占潜力巨大的中小企业融资市场。因此，研究农行支持中小企业融资策略及相应的风险控制很有必要。二选题目的与意义年是苏州农行历史上勇攀高峰再创辉煌的年。多年来，苏州农行秉承自加压力敢于争先的企业精神，在经济危机的大背景下和日趋激烈的金融同业竞争中取得了较好的经营业绩，以整体实力资产质量外汇业务经营效益这四大亮点，在系统和同业中树立了领先优势和品牌形象，被誉为农业银行系统商业化经营的面旗帜。苏州农行早在苏州民营经济起步之初，就充分认识到中小企业在国民经济中的战略地位，主动适应地方经济的发展要求，多年来始终把扶持中小企业发展作为抢抓机遇加快自身发展的重要举措。尤其是近年来，更是在发展中不断深化认识......”。

5、“.....把培育优质中小企业客户群体作为全行树行风险定价。按照有效覆盖风险和成本的原则，实行高风险高定价，低风险低定价。目前，苏州农行通过建立内部资金转移定价经济资本回报率经济增加值，来实现贷款定价最优化。内部资金转移定价内部资金转移定价是指商业银行内部资金中心与业务经营单位按照定规则全额有偿转移资金，达到核算业务资金成本或收益等目的的种内部经营管理模式。其基本原理是业务经营单位每笔负债业务所筹集的资金，均以该业务的价格全额转移给资金中心每笔资产业务所需要的资金，均以该业务的价格全额向资金管理部门购买。对于融资等资产业务，价格代表其资金成本，需要支付利息。如苏州农行年期流动资金贷款的价格为，代表资金成本为。经济资本回报率苏州农行支持中小企业融资的策略与风险控制研究第五章经济资本回报率是指银行经营所取得的经济利益与各项资产业务面临的各项风险总额的比值，反映的是经济资本的使用效率......”。

6、“.....苏州农行规定中小企业新发放的贷款最低经济资本不得低于。经济增加值经济增加值指从税后净营业利润中扣除包括股权和债务的全部投入资本成本后的所得，简称。苏州农行引入，它在计量上完整覆盖了包括资本成本在内的各项成本要素，从根本上体现了股东利益。对于苏州农行来说，只有做到收入最大化结构最优化成本最小化，才可实现最大化。四以担保创新为重点，有效防控贷款风险苏州农行大力推进以有效资产抵押担保为重点的资产保全工作。经过多年的实践和总结，形成套完整的风险防范体系，风险防范措施由发放纯信用贷款逐步发展为缴纳风险保证金有效资产抵押存单质押和组合担保方式等多种方式并存的模式，并不断提高担保贷款的比重，从而提高风险防范水平。有效资产抵押苏州农行重点关注中小企业抵押资产的真实性合法性有效性和变现能力，必须落实抵押手续才可放款，而且每年必须在抵押中心复查次。追加投资人或实际控制人连带责任企业主法定代表人或实际控制人股东以个人全部财产承担连带担保责任......”。

7、“.....引入第三方担保机制苏州农行引入实力较好的担保公司，如国发等抗风险能力比较高具有国资背景的担保公司。苏州农行还与当地其他中小企业担保公司建立合作关系，扩大担保单位的选择空间。同时也引入保险公司，对进出口企业进行的进出口量或是般贸易企业的应收账款进行保单担保，苏州农行以保额的九折进行融资贷款，而这样的融资对于银行来说是属于低风险的。五实施全程风险管理，加强风险预警苏州农行在发展中小企业融资贷款业务过程中始终保持清醒头脑，并不是第五章苏州农行支持中小企业融资的策略与风险控制研究味盲目追求发展速度，而是着力于处理好速度质量效益三者关系，做到高质量发展。密切关注客户贷款不良比率上升的苗头，采取多种举措最大程度地控制风险。实行全程风险管理，动态调整授权，加强风险预警。定期开展客户评价苏州农行对客户评价年定对新准入客户，在贷款申报前根据经营状况和财务状况，评定信用等级，确定授信额度，做出客户评价报告。对于老客户......”。

8、“.....加大对客户现金流量特别是销售款归行及贷款还款来源的监督，有效识别和防范企业参与民间融资活动。加强风险预警根据中小企业的特点，苏州农行重点对企业法人代表及股东品行贷款与企业自有资金比例企业货款归行率企业日均存款余额企业销售与应交税金是否欠缴各类保险水电费等进行调查监控，以确保第还款来源是否充足资金用途是否真实，不得以第二还款来源替代第还款来源评价，以此加强风险预警与控制。及时管理风险对出现风险预警信号的贷款，苏州农行果断采取调整贷款条件贷款方案还款方案以及重新落实担保等重组措施，及时化解风险。对贷款损失不可避免的，也尽早采取资产保全措施。苏州农行在中小企业融资方面有着无法比拟的优势，对银行广泛开展中小企业业务有着明显的促进作用，但风险仍然不容忽视，银行应不遗余力地做好风险管理工作。苏州农行从五个方面分别作了系列的措施来控制风险，对于农行支持中小企业融资的长远发展有着实际的指导意义，也有利于实现银行平安稳定运行，最终实现双赢......”。

9、“.....在解决就业和提高人民生活质量等民生问题的贡献也不可忽视。然而在其成长和发展过程中的融资规模扩张是困扰中小企业的瓶颈。方面，中小企业存在融资困难的问题，另方面，作为推动经济的生力军，中小企业融资困难的问题反之又会严重影响银行业务的可持续发展。在此前提下，笔者提出苏州农行支持中小企业融资是实现双赢的举措。本文的主要观点和内容如下。第，系统梳理了有关银行支持中小企业融资的研究文献和理论，如信息不对称理论企业金融成长周期理论银行行为理论信贷配给理论等，来帮助理解中小企业融资困难的原因及银行产品开发信贷配给问题的分析并通过对文献的研究分析，获取了论文研究领域的理论基础及大量研究资料数据。第二，在对苏州中小企业融资的现状和苏州农行在支持中小企业融资政策做出了全面的了解和界定得基础上，针对现状和存在问题做了全面分析，深入了解苏州农行支持中小企业融资的问题和原因。第三......”。