【毕业论文】基于产保合作的汽车金融保险模式研究

„„„„„„银行对车贷险的重新认识„„„„„„„„„„„„„„„„„„浙江大学学位论文基于产保合作的汽车金融保险模式研究市场竞争下的汽车金融保险市场再发展„„„„„„„„„„„„„汽车金融保险模式发展对策保险公司车贷险业务的定位„„„„„„„„„„„„„„„„„„„汽车保险的渠道之困„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„汽车经销商渠道„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„市场竞争充分„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„车贷险产品的属性和功能„„„„„„„„„„„„„„„„„„车贷险属性„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„车贷险功能„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„车贷险业务的定位„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„汽车生产商对汽车金融需求的策略选择„„„„„„„„„„„„„„中国汽车市场发展现状„„„„„„„„„„„„„„„„„„„汽车市场快速发展„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„行业竞争呈现白热化„„„„„„„„„„„„„„„„„„„私人汽车消费成为主流„„„„„„„„„„„„„„„„„„汽车金融公司发展现状„„„„„„„„„„„„„„„„„„„经营主体增多，业务发展缓慢„„„„„„„„„„„„„„„监管政策严格，风险防范是重点„„„„„„„„„„„„„„培育本土汽车金融公司„„„„„„„„„„„„„„„„„„汽车生产商的策略选择„„„„„„„„„„„„„„„„„„„多元化市场格局„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„银企合作是现实选择„„„„„„„„„„„„„„„„„„„引进第三方担保机构„„„„„„„„„„„„„„„„„„„产保合作的总体思路„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„汽车金融保险业务市场营销措施渠道选择和管理„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„店渠道„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„二级经销商渠道„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„保险公司自有渠道„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„车贷险费率制定„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„按消费者资信水平„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„按业务渠道来源„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„按产保合作品牌„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„汽车金融保险产品创新„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„浙江大学学位论文基于产保合作的汽车金融保险模式研究汽车经销商贷款履约保证保险„„„„„„„„„„„„„„„„商用车贷款履约保证保险„„„„„„„„„„„„„„„„„„安邦保险公司进军汽车金融保险市场安邦特色的汽车金融保险发展策略„„„„„„„„„„„„„„„„安邦财产保险股份有限公司简介„„„„„„„„„„„„„„„跳出保险看保险，产保合作争双赢„„„„„„„„„„„„„„逆市而上，车贷险重出江湖„„„„„„„„„„„„„„„„„„风险管理„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„事业部制的组织架构„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„审核分离制度„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„风险准备金„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„安邦保险汽车金融保险业务市场竞争力„„„„„„„„„„„„„„同汽车金融公司竞争„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„同担保公司竞争„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„安邦保险汽车金融保险模式特点可复制性„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„建立车险核心竞争力„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„新银保合作方向„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„结论和展望结论„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„展望„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„参考文献浙江大学学位论文基于产保合作的汽车金融保险模式研究浙江大学学位论文基于产保合作的汽车金融保险模式研究导论在汽车产业的发展进程中，汽车金融服务业具有十分重要的功能，它既是汽车产业发展的催化剂，又为汽车金融服务商带来高额的利润，是国际各大汽车巨头争相追逐的方向。

随着我国经济的快速增长，人民收入水平生活水平的稳步提高，汽车消费已逐步进入普通家庭，现有的中国汽车金融服务业面临着重大的发展机遇。

中国特定的监管框架给汽车金融公司的业务开展设置了严格的条件，但为以保险公司和商业银行合作的汽车金融保险业务重返汽车金融服务领域提供了更为广泛的空间，当前最为关键的是寻找恰当的商业模式，提高对汽车金融公司的竞争能力。

中国汽车金离制度保证了安邦保险车贷险的风险不会出大问题。

截至年上半年，全国近万件车贷险业务没有形成例坏账，逾期率控制在以内。

严密的制度保障和高度集中的核保，保证了安邦保险车贷险业务朝着稳定发展的方向前进。

风险准备金车贷险业务实质上是汽车贷款担保业务。

基于汽车动产特性以及国内信用体系的建设问题，车贷险风险是客观存在的。

没有绝对的零风险，但可以有效的降低风险。

通过银行贷款系统个人信用记录的查询和公安系统信息查询，可以将部分信用记录不好有犯罪记录的客户排除在外但对于无信用记录的客户和超经济能力购车的客户，以及家庭或个人经济发生重大变化的客户，是无法贷前预测风险的发生。

虽然风险的存在不等于风险的必然发生，但保险公司应该根据精算原理，合理预测风险发生的概率，提前做好防范风险的措施，其中设置风险准备金就是项比较好的制度安排。

安邦保险虽然在组织架构和核保制度上的安排保证了非正常风险的防范，也就是针对银行汽车经销商保险有方或几方存在违法或违规或违反诚信合作或违反操作程序，包括存在经济诈骗的风险，但对于无法预测的潜在风险，如客户死亡车辆全损经济条件发生巨大变化以至无法给付，依然设立了风险准备金制度。

制度规定每笔业务按车贷险保费的作为风险准备金，当该笔业务到期未出险，则对应的风险准备金作为对相关业务团队的奖励发放，否则作为给付银行的理赔金。

这项制度伴随着安邦车贷险业务从开始到现在，全国已累计提取了万的风险准备金，足以应付突发事情的发生。

风险准备金实质上是预留了业务团队及其他相关审核人员的奖金。

他的设置，方面促使业务相关人员尽职尽力做好风险防范工作，将风险控制在贷前另方面稳定了业务团队，用经济杠杆实现个人公司的双赢局面。

安邦保险汽车金融保险业务市场竞争力同汽车金融公司竞争安邦保险与上汽通用汽车的产保合作项目，针对的是购买上汽通用品牌汽车的消费者提供汽车金融保险服务，这同上汽通用汽车金融公司的个人信贷业务形成直接竞争的关系。

成立于年月的上汽通用汽车金融公司，由通用汽车金融公司与上汽财务公司合资组建，是国内第家汽车金融公司，发展势头据行业之首。

汽车金融公司在华首先开展的是汽车经销商拷车贷款。

店在授信额度内，直接向汽车制造厂家拷车，汽车金融公司给予担保并提供月的免息期。

消费者旦选择汽车金融公司贷款，所购车辆的拷车贷款就转化为消费者信用贷浙江大学学位论文基于产保合作的汽车金融保险模式研究款。

汽车金融公司正是凭借对店的拷车融资贷款来谋求对店渠道个人信贷业务的垄断。

安邦保险的车贷险业务初出茅庐，市场知名度有限，渠道建设刚起步，面对通用汽车金融公司的竞争，积极应对，在渠道建设产品价格服务效率上大胆改革，力求形成自己的核心竞争力。

首先，加强与通用店的分销商合作。

通用二级经销商们与通用店的关系是种松散的竞和关系，通过二级经销商销售的通用车辆占到店销量的以上。

通用汽车金融公司只通过通用店开展汽车金融业务，二级经销商的汽车金融需求是个空白。

安邦保险将车贷险业务的重点放在二级经销商，通过二级经销商的介绍和宣传，逐步打响安邦保险汽车金融保险业务的品牌。

其次，对不同的渠道采取不样的车贷险费率。

通用汽车金融公司提供的个人信贷利率要高于银行个人消费贷款利率，这个利率差也正是车贷险费率定价的上限。

安邦保险对不同的渠道采用不同的商务政策，给于二级经销商的车贷业务免车贷险费用，而给于通用店业务按正常费用结算。

这样的倾斜政策导致二级经销商处办理车贷业务的优势明显，业务量大增而通用店的车贷业务相应减少。

明显的价格优势使得店也在逐渐接纳安邦保险的车贷险业务，毕竟从利益出发，店更愿意让购车客户在汽车贷款方面有选择，以提高客户的满意度。

最后，在服务效率上缩短从客户提出申请到提车的天数。

汽车金融公司通过对店的融资贷款，使得店只需要得到汽车金融公司明确的同意贷款指示，就可以让客户提车而安邦保险车贷险业务通过银行放贷，从申请资料递交到银行完成放贷，般也需要天的时间，效率明显落后。

既然银行的节奏很难打破，安邦保险就打破常规，旦银行出示同意放贷的证明，安邦保险为客户垫资操作，以实现客户早日提车的心愿。

安邦保险车贷险业务经过近年的发展，在部分地区已实现同通用汽车金融公司的车贷量旗鼓相当，两者互为对手，却互相学习，共同帮助通用汽车提高市场占有率。

图为年月份安邦保险浙江分公司汽车金融保险业务与通用汽车金融公司浙江地区汽车贷款业务销量对比图。

图浙江地区年通用品牌车贷量对比月月月月月月月份车贷量浙江地区通用车贷总量通用汽车金融安邦保险浙江大学学位论文基于产保合作的汽车金融保险模式研究从图中看到，从月份开始，安邦保险的车贷险量与通用金融公司的车贷量不相上下，整个浙江地区的通用品牌车型月贷款量维持在台左右，占通用车型浙江地区月均销量的。

按照产保协议，安邦光浙江地区每月可从通用汽车厂商获得超过万元的销车返利此外，车贷险带动的车险业务每月可达万元通过与通用浙江店的合作，常规车险业务每月还能达到万元，获利能力显然很好。

产保合作带给安邦的汽车金融保险业务不仅仅是利益上的回报，更重要的是基于产保合作的汽车金融保险模式的实践证明符合市场需求，能为市场各方接受并显示良好的发展潜力。

同担保公司竞争年开始，保险公司已全面退出了车贷市场，银行不能独自承担车贷风险，纷纷收缩业务规模，车贷市场出现真空。

担保公司抓住时机，乘虚而入，以在银行押保证金的形式，开展车贷担保业务。

担保公司与银行的合作模式，虽然从形式上看，银行掌握了主动，似乎风险可控，但是从担保公司小盘搏大盘的实际心态来看，