连续六次下调存贷款利率，使银行的利差大为缩小。年期贷款利率由下调至，贷款利率减少了，降幅达到了年期存贷利差从下调到央行在下调贷款基准利率时采取了保持存款基准利率不变的非对称降息，进步缩小了银行存贷净利差。为了支持房地产业发展鼓励个人购房，银行又在降低基准利率的基础上，对个人购房贷款实行七折优惠。另外，还需要从隐性来看，那就是银行存款的期限结构。年以来出现最多的现象是存款活期化，而年以来则出现的是存款定期化现象，如果活期存款大量转化为定期存款，则会显著增加银行成本，存贷净利差就会进步缩小。由于利差收入当前仍然是我国银行的主要经营收入，利差缩小无疑会使银行的盈利能力减弱，盈利空间受到压缩，银行盈利增长的的压力加大。中间业务收入大幅减少。年之后，受益于资本市场发展和资产价格上涨等，我国银行业中间业务取得了爆发式的增长，中间业务收入占比迅速提高。年，上市银行的中间业务收入成倍增长，其中增长速度最快的中间业务收入是发行理财产品和代理基金发行所收取的佣金收入。但是自年以来，受全球性金融危机的影响，资产价格破裂和资本市场下跌，导致了银行理财产品和基金发行受阻，银行中间业务收入大幅减少。另外，由于居民收入增长缓慢以及消费不振，银行信用卡业务面临的潜在风险正在加大，对银行的稳健经营造成定影响。二商业银行应对金融危机的对策在充分认识到金融危机对银行经营影响的同时，要坚定发展的信心，要看到诸多有利于银行经营发展的有利因素，要立足自身积极应对各种挑战和风险，在充分发挥银行信贷杠杆作用支持经济增长的同时，严格内部管理，转变观念，把好风险防范和控制关，守好银行经营底线，确保银行自身平稳过冬。信贷投放要贯彻有保有压有进有退的方针，严格把好新增贷款的投向。在经济下行时期实现保增长的目标，商业银行不能简单的认为加大信贷投放是自觉贯彻国家金融政策和积极担当金融机构社会责任的途径。商业银行在确保信贷合理有序增长的同时，还要看贷款投放的结构是否合理，看这些贷款的投向与用途是否符合国家产业政策要求。银行既要充分考虑信贷经营的风险，要根据客户风险大小进行区别对待，有进有退，又要与国家的产业政策协调配套，坚持按国家政策要求实行有保有压有进有退，把信贷投放与优化信贷结构提高信贷资产质量结合起来，坚持业务发展与风险控制相统。就湘潭地方经济发展来看，银行信贷支持的重点应该是符合国家产业政策的优势企业，民生三农重点工程，节能减排科技创新技术改造和兼并重组项目，要突出支持符合两型社会建设的产业和项目电子信息汽车制造生物医药和机器制造等四大战略性产业和高新九华等工业园区和入园企业发展对高耗能高污染和产能过剩行业中劣质企业及重复建设项目的贷款则要严格限制，对明显出现风险，缺乏可持续发展能力的企业要坚决退出。在目前外部经济环境比较复杂，经济增长出现下行态势的情况下，银行还要在风险可控的前提下，对基本面较好有竞争力有市场但暂时出现经营或财务困难的中小企业给予帮助支持。要切实树立市场经营观念，加强主动营销，拓宽信贷投放范围。经济下行期，信贷投放风险相对较大，信贷资源呈现了集中向优质企业配置的状况，优质客户的竞争表现更为激烈。个地区或行业的优质客户数量终究是有限的，银行业务发展也不能全部依赖优质客户的拓展，银行自身必须要有培育优质客户的理念。信贷营销要从抢夺优质客户向发展和培育客户转变，否则银行同业只能陷入互相降低贷款条件，采取更优惠政策进行信贷营销，同业竞争陷入到恶性竞争的境地。在资金宽裕期，信贷资金逐渐由卖方市场向买方市场转变，银行资源配置优势地位正在发生改变，银行要进步提高服务意识和市场竞争意识，要以客户需求为导向，加强主动营销，促进银企沟通和合作。当前，信贷资源投放越来越有向发达地区中心城区集聚的趋势，而县域经济中小企业和农村地区的金融资源还很稀缺，信贷资源的结构性矛盾还很突出，越是经济发展的重点和热点，信贷投放越多，越是经济发展的薄弱环节和地区，信贷资源就越为稀缺。商业银行要走出传统信贷营销的约束，要敢于扩大信贷投放范围，敢于将信贷资源向县域经济农业和农村地区和广大中小企业等领域进行配置，扩大客户范围，降低信贷集中度，有效分散信贷风险，在促进地区经济协调发展中发挥积极作用。要与企业抱团取暖共度难关，在保企业稳定发展中实现平稳较快发展。由于金融危机的持续影响，各行业都受到了不同程度的冲击。去年，随着国内需求的日益萎缩，国际大宗商品价格大幅跳水，涉及原材料基础工业材料等相关行业资产缩水严重，甚至造成通过各种方式控制土地矿产等要素的价格，并控制着税收收费准入等对经济和金融活动有着绝对影响力的多种要素。掌握着这样些被银行视为最值得信赖的抵押物，事实上政府就掌握了对金融资源的配置权。在这样的体制下，金融必然要与权力相结合，金融资源必然要服从于行政权力的配置。中小企业天然就缺少抵押物，银行又怎会愿意为远离行政权力庇护的中小企业放款呢何况政府的救市计划和行业振兴计划往往是针对大的国有背景的企业或创造新的政府背景的项目，这本身说明那些有政府背景的大企业或大项目抗系统性风险的能力因为政府的保护而信用增级了。从银行角度而言，作为以利润最大化为目标的经济主体，尽管对中小企业收取的贷款利率比大企业要高，但是在员工网点操作等方面的分摊成本也要高得多，往往得不偿失，加之银行贷款期限与中小企业生产周期无法匹配对中小企业贷款的风险难以控制等因素的存在，这些都不能不使银行嫌贫爱富，极力压缩对中小企业的贷款规模。全球危机下中国银行业面临的挑战报告认为，过度的信贷扩张和贷款投向亲政府化也有可能积累严重的系统性风险。增加产能过剩的压力不利于结构调整，此外，产能过剩可能会带来企业扩张意愿下降，大量未进入实体经济领域但又要寻找机会的社会资金，将转战进入股票和房地产市场，由此会造成房地产和股票等资产价格泡沫。过度的信贷扩张和贷款投向亲政府化使银行资产蕴含呆坏账风险报告分析指出从本次投资增长的结构来看，国有企业投资大幅增加，相反，民营企业及有限责任公司的投资反而出现下滑，因此贷款集中度有可能大幅增加。政府主导型的经济政策，政府刺激计划，短期内在应对危机上确实能够取得定成效，但政府投资主导的大规模经济刺激计划如果操作失当也可能蕴含着较大的系统性金融风险。来自政府部门的投资需求具有不可持续性，如果居民部门作为最终消费者其收入在总体经济中的份额不断下降，需求和供给最终将无法平衡。从这个角度看，当前的政府投资能不能带动私人部门的投资能不能切实转化为居民的收入和消费，将成为政府经济刺激计划成败的关键。报告通过分析内地历史次不良资产潮，针见血地指出实际上内地银行业历次不良贷款潮或多或少均与地方政府或国有企业有关。目前的国有企业与过去的国有企业不可同日而语，无论是盈利能力或是资本实力均有了显著的提高，但年月，上海国有企业的巨头之上海广电集团深陷亏损泥潭，直接牵涉至少家银行的大额贷款安全的事件反映出，银行在与国有企业合作时，仍然要客观公正评估项目风险。目前我国所实施的反周期政策在经济衰退时能够拉动经济增长，旦经济复苏，新轮的宏观调控就将再次挤压过剩产能，并导致严重的银行呆坏账风险。此外，大规模的投资拉动可能导致地方政府对商业银行的信贷干预问题越来越突出，而与之相联系的道德风险将严重侵蚀商业银行的贷款质量。值得注意的是，在当前经济衰退的背景下，中央出于刺激经济的需要，对地方投资冲动的监管力度必定会大大低于经济繁荣时期。这就使地方政府比较容易利用手中掌握的自然资源或其他方面的行政影响力吸纳金融资源。问题在于，到目前为止，尽管中央和地方之间似乎还没有发生什么政策取向方面的分歧，但是可以预计，旦经济复苏的进程开始明朗化，地方过度投资的问题和中央宏观调控的压力仍将逐步显现。对银行信贷来说，地方政府的信誉和还款能力直是个问题，而银行在与地方政府谈判时通常处在劣势，难以按照客观的放贷标准和常规的风险控制进行管理，日后也往往可能会造成银行的大量不良贷款。报告认为，中国银行业年将面临的个主要挑战是信贷风险，这将是大多数中国银行上市以来首次面临挑战性的行业信贷周期。国内银行的展贷行为和不良贷款的划分特点使得般情况下银行对不良贷款的确认会有半年至年左右的时滞。也就是说，我国银行业年积累的风险有可能在年暴露出来。银行信贷供给增长缺乏企业实体的长期支撑报告指出私人投资对扑面而来的危机无能为力，根本不知道如何应对，倒闭歇业出逃缩小经营规模成了惟的选择在中央政府力图将经济拉出泥潭的过程中，私人投资成了真正的旁观者，巨额的铁公基投资与他们几乎毫无关系，产业振兴计划的受益效应也非常的虚幻，有力使不出，有钱不敢使，前景不明，政策不清，陷入了特别的焦虑，这是年来第次发生这样的景象中国的民营企业集团在经济复苏过程中显得无足轻重。报告分析认为目前私人部门投资疲软和开工不足的根本原因之就是市场对最终产品的需求不足和信心不振，这主要不是由于信贷方面的制约造成的。在这种情况下，需要解决的根本问题是要解决好市场需求疲软问题，包括订单缺乏等实际问题，而不是如何让企业更容易获得银行贷款。如果这些不能有效地拉动私人部门的投资，就难以阻止企业资产负债表的持续衰退。对于银行来说，信贷供给缺乏企业实体的长期支撑，盈利能力最终会遭遇较大的打击。不仅如此，企业资产负债表的持续衰退，定是与企业的偿债能力的持续弱化相伴相生的，这将大大增加银行体系的坏账。据此判断，如果国内经济恢复太缓慢，前几年经济高速增长时期投放的大量贷款，产生坏账的风险会远远大于当前新增贷款的风险。破解这困局，关键是要找准财政政策的着力点，定要把社会投资带起来，赋予私人部门更多参与公共领域投资和建设的机会，让更多的企业受益。只有