制约了县域经济发展。银行放贷定位障碍。国有商业银行的经营战略定位主要是双大大城市大企业四重重点客户重点行业重点地区重点产品。虽然央行近几年先后出台过几个支持中小企业发展的指导性文件，但实际效果不理想，中小企业难以成为信贷支持的重点，商业银行在贷款责任的管理考核上重约束轻激励，其自身利益与信贷责任极为不对称，稳健经营已成为银行商业化经营的根本信条，产生了多贷不如少贷少贷不如不贷的惧贷心理，普遍存在慎贷惜贷的现象。二可行性从外部条件和发起人自身优势及目前准备情况看，筹建东辽村镇银行的条件已经成熟，其表现在是东辽县区位优势明显，经济发展潜力巨大。东辽县处于中国大连珲春满洲里等经济技术开发区的中心胶地，直接接受沈阳长春，哈尔滨等大中城市的辐射，幅员辽阔住处灵活。交通通讯便捷。四梅铁路横贯东西，境内设有三站，辽那四浑级公路穿境而过。西经四平沿哈大高速公路达沈阳至大连，北沿辽那长营高速公路畅达省城长春。距长春沈阳国际空港公里。县内公路四通八达，大小车辆均可通村过屯。客货运输十分便利。二是辽源市委市政府重视，支持金融发展。为解决辽源市东丰县金融机构网点覆盖率低金融供给不足金融竞争不充分等问题，加大金融对东丰县域的农村经济支持，促进东丰县农村地区形成投资主体多元种类多样覆盖全面治理灵活服务高效的银行业金融服务体系，更好地支持东丰县改进和加强农村金融服务，促进东丰县经济快速发展，年月在辽源市委市政府大力支持下成立了东丰县诚信村镇银行股份有限公司。辽源东辽村镇银行的设立同样会得到辽源市委市政府大力支持。三是政府支持力度大，融资环境好。埠外投资者来东辽办企业投资后，增值税缓收个月。埠外投资者独资创办的生产性企业，企业所得税地方各税可享受减缓延返的优惠，其中经营期年以上的，从获利年度起第年征收的所得税全额返还企业第年征收的所得税，按返还企业新企业固定资产投资方向调节税全额返还企业，以合资形式创办的生产性企业，客户投资额占以上，经营期年以上，从获利之日起，第年征收的所得税全额返还第二年征收的所得税返还第三年返还。减缓返期满后缴纳所得税仍有困难的，经税务部门批准，可继续享受优惠照顾，对埠外投资者以合资独资创办的商业服务性企业，经营期年以上的，第年内，先按利率计征所得税，后由财政按实际缴纳额的返还企业。鼓励埠外投资者投资农业综合开发和出口创汇项目，经营期内，除按国家规定享受优惠外，所得税按征收额的返还，对开发荒山荒地水面生产农业特产项目的，除享受所得税减返照顾外，年内农业特产税按征收额全额返还。外埠投资者将税后利润再投资东辽，经营期年以上，按退还再投资部分已交纳的税款。目前，筹建东辽村镇银行进行了下列工作拟制定符合公司法及相关要求的公司章程草案。注册资金达标。东辽村镇银行拟注册资本为人民币,万元，符合银监会规定的在县市设立村镇银行，其注册资本不得低于万元人民币的规定。确定的发起人符合村镇银行管理暂行规定。建立科学的公司治理结构和有效的内部管理地，境内森林资源和动物资源丰富，具有经济价值的多种，东辽特产鹿茸柞蚕闻名全国，这为东辽村镇银行实现其贴近三农的服务定位提供了广阔空间。二是技术品牌优势。东辽村镇银行经过不断发展能够形成自己特有的品牌将会被更多的农户了解和接受，同时随着近年来社区三农资金多元化的需求不断加大，村镇银行作为个新成立的面向三农的银行业金融机构，轻装上阵，没有任何负担。三是业务发展优势。村镇银行成立后，由于银行业监督管理部门的严格监管，以及自身的业务品牌优势，将建立符合市场需求的业务经营机制，充分利用现有的资源和优势，把创新业务品种和改善金融服务有机结合起来，从农村经济发展和农民的实际需求出发，适时推出新的金融产品，不断满足多元化的市场需求，努力培育新的业务增长点，不断提高市场占有份额。四是政策优势。村镇银行是根据中国银行业监督管理委员会的有关文件精神，为解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低金融供给不足竞争不充分的实际情况而设立的，新办金融机构优惠政策较好。五是具有良好的合作优势。由于农业银行农业发展银行邮政储蓄银行都将回归农村，将形成适度的竞争态势，为提高村镇银行的支农服务水平将起到积极的促进作用。六是体制优势。新设立的东辽村镇银行，将按照法人治理模式筹建管理架构，实行民主管理，实现权力的相互制衡，为自身业务经营与发展提供了体制保障。村镇银行的设立，必将有力支持该区农村产业结构调整，支持农户种养业和农副产品加工等龙头企业的快速发展，也必将成为支持全市经济发展的重要金融力量。四未来三年业务发展规划东辽村镇银行将经过三年的努力工作，初步设想到年，实现以下经营目标。业务发展目标经营机制。通过三年的发展，东辽村镇银行将建立完善的董事会和监事制度，建立完善的议事规则，科学设臵业务流程和管理流程，精简设臵职能部门，确保机构高效安全稳健运行。保证及时准确的决策能够得到正确的执行。目标市场。东辽村镇银行的经营宗旨是服务三农，在满足农户小额贷款需求的同时，探索积极开拓种养业大户专业户科技示范户个体工商户等信贷业务，主动开展对中小型企业特别是小企业的贷款营销，改进服务手段和方式，发掘和培育新的客户群体，争取每年新增贷款中有较大的比例用于支持三农。辽源经开村镇银行村镇银行的涉农贷款比率将达到以上。资金投向。项目年年年预计吸收存款金额万元存款用于三农贷款金额发展战略及网点布局。东辽村镇银行设立后，按照精简高效的原则设臵分支机构和内设机构，实行统领导垂直管理。设营业部业务管理部和综合部三个部门，村镇银行成立后，视业务发展情况酌情增设家分支机构。业务规模及资产组合。单位万元户年年年金额户数金额户数金额户数信贷总量农业贷款总量其中农户贷款涉农其他非农中小企业及个体工商户二财务发展目标。财务预测。预计东辽村镇银行小额信贷业务将逐步发展，信贷贷款余额在年争取达到万元，年争取达到万元，年达到万元利息收入年实现万元，年实现万元，年实现万元利润年争取实现万元，年争取实现万元，年达到万元。利润分配方案。东辽村镇银行经营前三年实现的利润，通过转增资本方式扩大村镇银行的资本金，提高村镇银行的资本充足率，增强村镇银行抗风险能力。三风险管理目标。风险控制策略及目标。东辽村镇银行将利用以下方式实现风险的有效管理数据挖掘数据挖掘是指从收集的大量信贷申请和还款历史数据中发现潜在有用的和尚未为人所知的模式的过程。这些模式关联和关系可以提供有用的信息，帮助银行进行贷款的审批监督和交叉销售。数据挖掘的具体目标包括市场的细分识别纪录良好客户群和纪录不良客户群的各自特点欺诈检测甄别最可能存在欺诈行为的交易针对性营销识别应向哪些客户提供额外的信贷产品或给予他们比现有贷款更好的条件，以增加银行的盈利和客户的忠诚度趋势分析揭示典型客户的月度差异，以及经济领域或财务比率的背离。信用评分信用评分是指利用潜在客户的数据对向其发放贷款所存在的风险自动进行客观计算的过程。应用评分系统赋予各信用关联因素定的分值，最后的评分反映该笔贷款的风险程度。风险管理模型通过频繁的数据评估，运用风险管理模型获得经常性的信用风险评估结果。风险管理模型包含按小额信贷中心经济领域及其它因素分类统计的拖欠报告以及未来的信用评分报告。过程质量管理信贷质量是长串相互交叉过程的产物，即每天进行的与贷款相关的操作都会影响到信贷质量。因此在东辽村镇银行开展小额信贷过程中，要严格按照贷款风险分类指导原则农村合作金融机构信贷资产风险分类指引金融企业呆帐准备提取管理办法等文件法规的要求，依据安全履行合同及时足额偿还的可能性将信贷资产分为正常关注次级可疑和损失五个类别后三东辽县基本经济状况东辽县始建于年，位于吉林省中南部，地处长白山余脉与松辽平原过度地带。全县幅员面积平方公里，辖个乡镇，个行政村，万人口。县城坐落在东辽河畔的白泉镇，是个风光秀丽，百业俱全，繁荣发达的新城。东辽县处于中国大连珲春满洲里等经济技术开发区的中心胶地，直接接受沈阳长春，哈尔滨等大中城市的辐射，幅员辽阔住处灵活。交通通讯便捷。四梅铁路横贯东西，境内设有三站，辽那四浑级公路穿境而过。西经四平沿哈大高速公路达沈阳至大连，北核准通过，归档资料。未经允许，请勿外传,沿辽那长营高速公路畅达省城长春。距长春沈阳国际空港公里。县内公路四通八达，大小车辆均可通村过屯。客货运输十分便利。东辽县属于半湿润中温带大陆性气候区，年四季分明。全县年日照时数为小时，年日照率为,全县年平均温度，年降水量为毫米，夏季雨热同季，光热水条件好，有利于农作物生长。东辽县属于低山丘陵地带，是自然资源的宝地。县内盛产玉米水稻大豆高梁，是国家商品粮基地，境内森林资源和动物资源丰富，具有经济价值的多种，东辽特产鹿茸柞蚕闻名全国，以煤为主的矿产资源石灰石有色金属的储量极为丰富，池塘水库星罗棋布，养鱼等水产业长足发展。矿产资源储量多，品位高，优质煤炭储量达万吨，石灰石储量亿立方米，伊利石和瓷石储量可观，开发前景广阔，还蕴藏着相当数量的金矿石硅石花岗岩沸石矿脉，品位极高的东辽河源头天然矿泉水取之不尽等多种矿产资源，贮量大，宜开发。年，是实施十五规划的最后年，也是东辽发展史上不平凡的年。预计到年末，十五规划的各项任务目标能够全面完成。全县地区生产总值实现亿元，年均增长，增速比十五快个百分点全口径财政收入实现亿元，比年增长倍，年均增长农民人均收入实现元，比年增长，年均增长全社会固定资产投资实现亿元，比年增长倍，年均增长。年，县域综合实力由第位上升到位，县域综合增长指数由第位上升到位，获全省县域经济突破奖。在实现经济快速发展的同时，基础设施更加完善，社会事业全面进步，改革开放稳步推进，居民生活水平不断提高，全县政治安定社会稳定。农村经济稳步发展。粮食生产年再创新高，总产达到亿斤。新农村建设扎实推进，特色镇示范村和提升屯建设水平进步提高。农业产业化经营迈出新步伐，被评为全省农业产业化先进县。农产品加工企业发展到户，标准化牧业小区发展到个，有机水稻柞蚕玉米良种中药材蔬菜五大产业基地初具规模，农民增收渠道拓宽。东辽县已有金融机构家，分别为中国农业银行中国建设银行农业发展银行邮政储蓄银行吉林银