1、“.....熟悉的地缘和人缘是其对贷户进行核查和监督 必不可少的条件，也是直以来民间借贷控制成降低风险最重要的途径。在资金和信息流通 不畅的情况下，很难避免存在人情贷款和灰色交易。也有学者从社会资本的角度对 同问题进行了分析，如李兰兰认为社会资本在小额信贷有效运作当中的作用 主要体现在克服信息不对称降低贷款机构的信息搜寻与监管成本，降低借款者的贷款获得 成本上。 小额信贷在中国的发展过程中，也不可避免的出现了些问题，主要有 性质定位问题 小额信贷公司虽不吸收公众存款，但也是经营贷币信用业务的特殊企业，理当属于金 融业范畴。可关于小额贷款公司的指导意见下称指导意见银监发号 中未明确其金融属性，只是规定小额信贷公司是不吸收贷款的有限责任公司或股份有限公 司。小额信贷公司以工商企业之名进行金融业务操作，造成了运行中的系列问题。 首先是其身份定位与法律适用性的问题......”。

2、“.....而是有限责任公司或者股份有限公司。只提供贷款业务使它不同于商业银行，不 适用于商业银行法而贷款业务本质上又是种金融行为，不同于般的有限责任公司， 又不能适用公司法贷款业务更是收取商业利润并采取商业化的经营方式以实现资金利 用的商业行为，不同于以财政为后盾的政策性银行，不能接受相关的法律调控李芮，。 其次是制度设计带来的监管问题。中国银监会负责监督管理金融机构及其业务活动， 而小额信贷公司没有获得金融业务许可证，不是金融机构，所以不受银监会监管。浙江省规 定由试点各地政府金融办负责指导和督促小额信贷公司的监督管理，但金融活动的监管是 项需要具备专业知识技能和丰富经验的机构才能胜任的工作，许多地方出现了监管主体的虚 化，没有个明确的专业的机构负责监管小额信贷公司的业务活动。 二可持续发展问题 可持续性融资 根据指导意见规定，小额信贷公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金捐助资 金......”。

3、“.....依靠 自身掌握的软信息网点分布广泛等特点，恰好能够弥补商业银行在农村金融市场上水 土不服的劣势。 假定商业银行以其正常的贷款利率向农村小额信贷公司批发贷款，这符合商业银行批 发行的业务特点。按照银监会的规定农村小额信贷供暖公司的贷款利率最大可以在央行规 定的基准利率基础上上浮倍，目前我国农村地区正规金融机构的贷款利率基本上是央行基 准利率的倍，这表明商业银行与小额信贷机构有合作的可能性。 商业银行从表面上看福利没有增加，但从长远目光来看，商业银行福利也有潜在的增加。 首先，银监会颁布的关于加强银行业金融机构社会责任的意见中指出，认真履行社会责 任可以很大程度上提高商业银行的知名度和良好的品牌形象，商业银行支持新农村建设，解 决三农问题，很明显会提高其在农民心目中的形象与地位。同时随着城市金融竞争的白热化， 开辟农村市场是商业银行未来的必然选择......”。

4、“.....为将来的进入奠定基础。从上述分析可以得出，商业银行与信贷公 司的合作会形成的效果。 二产品创新灵活设定利率，放宽股东数量限制，取消无抵押贷 款限制 过分加重对利率的管制会歪曲资金的适用价格并造成金融资源不合理的配置，同时， 会直接对商业性金融机构在农村金融市场上的盈利水平造成不良影响。小额信贷作为位扶 贫手段并不是权宜之计而是种经济行为，应充分考虑信贷资金的回笼和可持续的财务发 展。国际上很多半途而废的小额信贷项目就其根源是因为亏损巨大。鉴于此，金融监管部门 应在市场经济机制下，扩大利率浮动区间，使灵活的多种利率适用于小额信贷。 在小额信贷公司转轨到金融行业的过程中，对小额信贷公司的股东人数都进行了限制， 这在定程度上遏制了小额信贷公司的发展。实际上对小额信贷公司进行股东人数的限制是 没有必要的，小额信贷公司本来就是商业行为，该进步放开股东人数的限制......”。

5、“.....这样，不仅可以是大量的农村游资找到正规的投资渠道，而且 可以提高小额公司的管理水平和风险抗御能力。 小额信贷无抵押获得看上去是惠及所有用资者的事情，实际上无抵押就意味着贷款风 险，为了减少贷款风险，贷款业务会倾向于非贫困农户的用款需求，这样贫困农户的用款权 就被剥夺了。从国际上看，很多国家的银行法规定金融机构职能提供定比例的无抵押独爱 款，而小额信贷机构的贫困客户通常也无法提供相应的抵押，无抵押贷款的限制阻碍了小额 信贷机构向穷人的拓展。 三提高风险管理 风险管理是小额信贷公司生存的根基。小额信贷公司不能吸收公众存款，贷款资金来 源主要为公司净资产及股东投入，贷款总体规模相对较小。在相对的贷款规模下，只有良好 的风险控制体系才能保证小额信贷公司现金流健康，才能保证公司的可持续发展。 在信贷业务发展时，要把握贷前调查贷中审查贷后检查三关......”。

6、“.....三部门都要指派专人 通过计算机系统进行日常非现场检查，相互配合开展现场检查。发挥三道防线的作用，当前 更重要的是发挥信贷部门的作用。要承担制度的制定，激励政策制定，贷后管理系列职责 的要求的制定。风险管理和内审部门要加强培训，从第三方分析判断风险情况，做好贷后管 理工作，尤其是不良贷款的催收工作。信贷风险内审三道防线的检查督促不仅对代后工 作进行了规范，也从源头上更为有效地进行了控制，为业务发展起到了保驾护航的作用。 推广信用评级，使贷款发放更高效。 根据借款人的还款记录等信息评定出信用等级，参考信用等级确定放款的数量和期限。 建议省分行信贷部建立和完善客户基础数据库，加强对市分行及县支行数据库的管理和指 导，为信用风险评估的顺利开展打下良好基础。 提供贷后服务，保障小额信贷资金的安全。 小额贷款具有笔数多客户杂管理难度大的特点，为保证资金安全，可以为贷款人办 理贷款保险......”。

7、“.....因此贷款人履行保险义务的情况对于贷款业务具有 决定作用，如因贷款人发生意外而无法履行贷款义务，同样会给贷款业务造成相关的损失。 二是可以根据贷后管理对象的信用程度不同区别对待，确定重点与非重点监控。对信用等级 较高经营相对稳定的额客户，以电话回访方式与借款人交谈，掌握近期经营情况等对信 用等级交叉经营变化大的客户进行现场回访调查。 四加大政策激励，完善法律法规。 鉴于当前中国还不完善的金融环境，政府应及时制定小额信贷的相关法律法规，并使用 国家强制力保证它的实施。首先应依法明确小额信贷的发放对象。其次要依法明确小额信贷 的存款业务职能监管机构及非存款金融机构的合法地位，最重要还是要依法加大社会信用 治理力度。在相关政策方面，首先可以借鉴国际上的成功案例，联系中国作为农业大国的特 殊国情，尝试由中央到地方政府设立层级风险投资基金，对弱势地区产业的薄弱环节提供 支持......”。

8、“.....其次，参见世界上小额信贷的管用做法，建立由地方政 府金融机构共同出资组成的小额信贷风险补偿基金，来解决信贷风险中的补偿问题。再次， 尝试建立农村政策性保险公司，并设立相应的保险基金，为农户农业和农村提供循环互助 的保险链条，为开办小额信贷的金融机构提供保险服务和补偿服务。 参考文献 钱水土，夏良圣，蔡晶晶小额贷款公司现状困境与出路上海金融，第 期， 邢早忠小额贷款公司可持续发展问题研究上海金融，第期， 姚筱茜我国农村小额信贷的问题与对策中国商界，第期， 孙旸旸我国农村小额信贷发展的模式选择基于可持续发展理论经济天地， 第期， 刘人玮我国小额贷款公司的现状与出路法制与社会，第期， 施金影小额贷款公司运营中的风险管理问题的思考财金研究，第期......”。

9、“.....宁宣熙我国农村正规金融信用风险的博弈分析与管理金融会计年， 第期 李兰兰，照岩青社会资本视角下我国农信社小额信贷运作情况研究财贸经济 年，第期 何建苹格莱珉银行模式对我国乡村银行试点的启示西南金融，第期 王东静，张祥建利率市场化企业融资和金融机构信贷行为研究世界经济， 第期 林毅夫，孙希芳信息非正规金融与中小企业融资经济研究，第期 刘文璞刘文璞文集上海辞书出版社，年， 杜晓山小额信贷原理及运作上海财经大学出版社，年， 我国小额信贷发展的问题与对策 中文摘要分析小额信贷的定义及国际上成功的运作模式，总结小额信贷在中国的发展 所体现出来的中国特色，并从性质定位可持续发展以及风险控制等方面指出其存在的问题， 针对问题提出相应的解决意见和建议。 关键词小额信贷国际模式中国特色资金来源产品创新 ......”。