1、“.....资本家们会藐视法律如果有的利润，那么资本家们便会践踏世间的切。以广州为例，年广州手楼均价元平方米，年广州手楼均价元平方米，扣除与增长后，房地产利润已超。从房地开发商的视角看，谁拥有土地，谁就拥有财富，谁就是市场的领先者，因此，大量的资金涌入级市场和二级市场，使土地供给造成供不应求的假象，而事实却是房地产商不顾切的囤积土地，而这些土地却不曾用于房产开发。由于目前国内尚不规范的土地供应，商品房市场化与土地非市场化的矛盾扭曲了土地和房屋不动产的价值市场化决定机制，使得土地交易事实存在着超额利润。从银行的角度，银行信贷资金也具有趋利的基本性质，越是能够获得超过市场平均利润率的行业，越能够积聚市场资金，也越能够吸引银行信贷资金，在缺乏监管的情况下，高利润的房地产行业，使得房地产信贷程现非理性增长。四未有形成持续稳定的还款来源方面，国内房地产市场存在着供给机制失衡结构性供求矛盾突出的问题......”。

2、“.....中小户型中低价位住宅比例偏低，不能适应普通居民住宅需求，造成商品房长期滞消，从而引发资金链紧张另方面，房地产商发展过快，不论地点不论地价，拿了建了再算，完全没有考虑到实际的普通居民生活需求，并且价格持续高企，这样的房地产开发投资只能适应投机需求，并不能适应普通需求，但市场发生变化，便会积压资金最后，房地产商还款来源很多是靠不断地借贷，新贷还旧账，但银行借贷方面出现问题，便会造成资金链断裂。五投机性买房容易引发房产泡沫从投机与投资的观点来说，投机性买房容易引发房产泡沫。投机性买房属于不真实的购房消费,本质上是住房价值循环中多余的环节,但由于炒作,投机行为会进步不合理地推高房价。国际经验表明，房价收入比在倍为正常范围，如果房价收入比大于，则住宅市场将出现供过于求，方面有真实需求的消费者无力支付高房价另方面，上涨过快的房价刺激房地投机行为。以北京为例，年月全市均价元平米......”。

3、“.....家庭房价收入比已达倍平米计，远超国际统计的倍的收入比，以价格超常规上涨为基本特征的虚假繁荣这个观点来看，已是产生房产泡沫，信贷危机已是呼之欲出。六个人住房贷款的违约风险不断加大随着市场经济的发展，大部分居民的消费理念也在进步更新，超前消费已成为种潮流，些购房者不顾自身经济承受能力购买大面积住房，以改善居住条件，月光族便是这类人群的真实写照。由于房价收入比过高，家庭扣除还房贷款及必要日常开支后，基本已无任何空余可支配收入，任何风吹草动都将会产生违约风险，造成银行损失。七信贷管理手段不完善形成的风险出于对经营利润的追求，商业银行往往重视对房地产信贷业务的市场拓展，而对该项业务风险的分析与控制认识不够，导致下列风险贷款评估形式化首先，在贷款发放时未将项目评估工作放在重要位置。房地产项目评估的目的是为开发贷款能否发放提供科学的决策依据，但部分金融机构在项目评估前，已有明确贷款意向，存有为评估而评估的不良现象......”。

4、“.....而不是评估贷款存在的风险其次，缺乏有经验的评估人才，现在的风险评估，银行基本上是委托第三方公司办理，而这些公司的人才，基本上都是半路出家，房地产法律财务等方面的相关专业知识，良莠不齐最后，评估缺乏问责机制，评估存在着重数量轻质量的考核误区，评估出现问题后，由于问责机制不完整，基本上无法确定责任人员，导致评估质量越发低下。放贷道德风险现银行般都有明确的奖罚制度，有系列明确的操作规范，但由于银行过份重视业绩，从底层至高层，谁的业绩好，谁就能晋升，在这种大环境的驱动下，难免有人做出挺身犯险的举动，如联台借款人出具不实的调查报告，为风险埋下祸根。并且由于房地产信贷周期长的特性，时间不良后果很难显现，而旦出现问题就将不堪设想。信息不对称贷款是商业银行与客户之间的商业行为，但对银行而言，无论是房地产商还是个人，都存在着信息无法完善捕获的问题。从个人贷款来说，由于我国个人消费信用制度发展滞后，个人家庭财务状况不透明......”。

5、“.....造假收入报告基本上已成为默认行为另外，由于个人贷款数量巨大，群体分散，以现在的信息管理水平来说，无法真正满足信贷管理要求，些经管人员只能通过电话询问等间接简单的手段进行贷后调查和催收，无法对借款人进行有效的跟踪监控，无法做到提前预警和防范个人住房贷款风险。从开发商贷款来说，由于工商及税务制度不合理，常常出现个老板数十间空壳公司的情况出现，虚假交易，过量贷款的情况天天上演，而作为银行本身却无法对此进行有效的管理。八房地产持续高增长所依赖的基础正不断消失房地产作为国民经济中的个商品，自然也要受制于供求关系的影响，呈周期性的波动。持续高速增长的房地产投资和持续过热的房地产市场所依赖的基础正在不断的削弱和失去，其理由如下改善货币化住房居住条件增长基本已逐渐失去年，货币分房最后实施完成后，原先城镇已就业的正式在编人员均从单位以极低的价格买入了自住的房屋，后为改善原有的住房条件......”。

6、“.....再购买新的住房，这种住房改善性消城镇的后般都是子女，不再像之前七十年代出生的多子女代，依靠这群体可以说从根本上无法再支撑住房市场持续高速增长，房地产的供求关系或将从根本上予以改变。年我国人口年龄结构图显示只至岁之间的人口比例最大，数量大约有亿。而紧随其后至岁年龄组的人口数量只有亿，骤然下降。这种人口结构对住宅消费和投资的中期趋势有深远影响，由于至岁之间的人口是最主要的购房群体，在年到年之间，这部分购房群体绝对数量的下降将直接影响住宅的真实需求。旧区重建逐步减少不少新房购置者，都是由于旧房拆迁而购置新房。但由于老城市的空间有限，这种依托城市大规模拆迁改造导致的被动性的旺盛需求，从动态来看已成强弩之末，对房地产市场的推动力正在逐渐削弱。九价格型调控工具利率的使用将使过高的房地产价格回归理性房地产行业是资金密集型行业，不管是房地产企业建房所需的开发贷款，还是个人住房所需的按揭贷款，对资金的需求量都非常大，所以对利率非常敏感......”。

7、“.....对住房的需求和价格及未来的市场预期影响最为直接，可以说它比控制土地供给紧缩信贷规模，上调存款准备金率等系列数量型调控工具都有效。年以来，我国存款利率直处于负利率状态，尤其是年，年期存款利率与指数最高时相差近倍，这非常正常情况，是没有任何理由任由这种严重的负利率状态持续下去的。因此，旦当价格型的利率调控工具投入使用，改变现实中负利率状况时，过高的房地产价格就将回归理性，我国商业银行快速扩张的房地产信贷就会凸现大量的不良贷款，中国版的次贷风险也就必然会发生。四加强房地产风险管理建议作为商业银行，可从下面几方面入手，加强房地产信贷风险的防范，促进房地产信贷业务的健康稳定发展。加强内部管理，建立完善的问责制度首先需要把商业银行重营销，轻管理的观念扭转过来，其次相关的监管机构应该把监管职能落实到位。作为商业银行，首先需要完善的是问责体系，而问责体系的核心是问责需占绩效考核以上的比重......”。

8、“.....这样就可以从人员方面基本上杜绝友情放贷的情况发生其次是要建立完整的流程体系，所有放贷必须经过步步审批才能放出，并且若贷款出现问题，除主要放贷工作人员外，其余审批人员亦需要负上相关的连带责任。体系建立后，由于友情而产生的不良放贷情况，会有定改善。二设置好准入门槛，加强客户审查首先，商业银行应该完善好地区评级制度，商业银行针对具体地区房地产开发的具体状况，制定符合本地区的房地产开发贷款的标准，设置不同的准入门槛。针对大型城市，因为大型城市整体经济实力较强，银行可以制定较为高的贷款评级，这类城市准入门槛应该适当提高，但贷款金额可以稍大，而针对中小型的二三线城市，准入门槛应该稍为降低，但相关的贷款金额亦应该相应随之降低。其次，商业银行必须在贷款周期中，加强客户审查，并建立相应的信用评估制度及准则，例如加强对开发企业资质建设项目合规性及资本金到位情况的审查，重点支持管理规范项目区位和品质优良企业的发展......”。

9、“.....而针对中小型开发商，除了针对贷款公司本身考核外，还应该了解该公司属下隐藏的其余空壳子公司调查，并对其整体进行信用评级，再考虑贷款发放。三对房地产信贷总量进行控制对信贷总量控制，必须深入研究判断宏观经济走势和房地产市场发展方向，认真评估商业银行能够承受的风险总量，严格控制房地产贷款占全部贷款的比重，有效规避周期性波动可能带来的系统风险。四实行分类贷款管理实行房地产信贷投放地区和城市的分类管理，重点支持房价运行较为平稳投资投机需求占比较低的省会城市中心城市的开发项目，逐步开拓经济发达价格合理的二三线城市房地产信贷市场。减少对供过于求区域市场的贷款投放，坚决退出房价高企投机浓厚区域的房地产开发项目。五禁止房地产信贷资金挪移他用首先，要明确项目资本金审核等要求，确保企业自有资金和前期销售收入全部到位，并加强与城建房管土地等政府部门横向交流沟通，及时获取最新项目信息。其次，贷款发放要掌握好节奏......”。