商业银行金融产品手册_全套完整

风险防范要点受托行办理个人住房公积金委托贷款时，要严格按照特定委托的有关规定，与住房资金管理中心签订委托贷款合同，在合同中要明确贷款风险由住房管理中心承担，受托行只收取手续费公积金的委托贷款对象金额期限利率还款方式由住房资金管理中心确定，受托行协助其贷款本息回收。

受托行要加强内部管理和会计核算，提高效益。

个人住房组合贷款定义个人住房组合贷款指以住房公积金存款和信贷资金为来源对同借款人的同住房发放的贷款。

特点组合贷款的前提条件是借款人须经过住房资金管理中心审批后同意给予公积金贷款，并符合贷款行规定的贷款条件。

个人住房组合贷款的手续，必须由同贷款行办理。

贷款额度期限和利率个人住房组合贷款的最高额度不得超过所购房屋价格或评估价格的。

贷款期限最长不超过年。

贷款利率分别按照公积金委托贷款利率和人民银行个人住房贷款利率执行。

还本付息方式组合贷款分别按照公积金委托贷款和商业银行个人住房贷款规定的还款方式归还贷款本息。

收益点有利于贷款行扩大归集企事业单位住房公积金的力度，增加低成本资金来源有利于增加商业银行个人住房贷款投放有利于促进银行存款代收代付银行卡等中间业务发展，综合效益明显。

风险防范要点组合贷款必须由同贷款行在同时点发放。

公积金委托贷款合同与商业银行个人住房贷款合同要分别与借款人签订，借款借据要分别填写。

贷款抵押金额为公积金贷款与商业性贷款之和，原则上抵押权人应为贷款行，由贷款行为公积金贷款提供反担保。

如抵押权人为住房资金管理中心，须由住房资金管理中心为贷款行提供反担保。

个人住房押旧买新首付款贷款定义个人住房押旧买新首付款贷款，是零首付贷款的种。

是指借款人将拥有完全产权的旧住房做抵押，向银行申请购买新住房首付款的贷款。

旧房可以是商品房私房及允许上市交易的公房房改房和经济适用房。

特点借款人在购房时，不必用现金次性支付以上的首付款，而只需向银行提供具有完全产权的旧房进行抵押。

贷款额度期限和利率贷款额度般不得超过抵押房屋评估价值的，也不得超过新购住房价格的。

贷款期限最长不超过年减去旧住房已使用年限后的剩余年限贷款利率按照人民银行个人住房贷款利率执行。

还款付息方式在还款工具上可采用银行卡活期存折扣收或现金方式偿还。

在还款方式上可采用次性还款方式和分期还款方式。

采用按月分期还款的，还款日期确定在每月的日至日，遇节假日顺延。

分期还款方式的计算公式详见个人住房贷款还款方式计算模式。

收益点可扩大个人住房贷款投放，增加同业竞争份额可增加存款代受代付代理保险银行卡等中间业务，综合效益明显。

风险防范要点对抵押旧楼要进行评估后确立贷款额度对借款人还款能力审查要结合所购住房的所有贷款额度进行审查。

个人住房质押首付款贷款定义个人住房质押首付款贷款是零首付贷款的种，指借款人将尚未到期的国债定期存单人寿保险单等作为质押物，向银行申请购买商品房首付款的贷款。

特点手续简便，借款人不必支付所购房屋价格的首期款，而只需提供银行认可的质押物。

贷款额度期限和利率质押首付款贷款额度最高不得超过质物价值的贷款期限最长不得超国债银行存单人寿保险单的到期日贷款利率执行人民银行个人住房贷款利率。

还本付息方式质押首付款贷款按照质押物到期期限采取利随本清的次性还款方式。

收益点贷款风险小成本低收益大可增加存款代收代付代理保险银行卡等中间业务，综合效益明显。

风险防范要点要注意审查质押物的真实性，防止虚假存单等套取银行贷款及时办理质物止付手续，把质物视同现金妥善保管，不得遗失掌握好贷款与质物价值的比例，重点考虑质押物的可变现性和期限。

个人住房加按贷款定义个人住房加按贷款是为解决借款人因收入发生变化而不能按期归还贷款的现实问题，对于原先尚未达到贷款行规定的最高贷款成数或最长贷款期限的个人住房贷款而增加的贷款。

加按贷款分为提高贷款成数的加按贷款和延长贷款期限的加按贷款两种。

特点个人住房加按贷款是对同借款人且该借款人已贷款额度和期限均未达到规定的最高标准，可免除该借款人重新申请办理贷款的程序。

额度期限和利率加按贷款的最高额度为加按时住房市场净值乘以最高按揭成数减去未偿还贷款本金延长后的还款期限不超过最长贷款期限减去已偿还贷款期限贷款利率采用整个还款期限相对应的利率档次，执行人民银行个人住房贷款利率。

还款方式在还款工具上可采用银行卡活期存折扣收或现金方式偿还。

在还款方式上可采用次性还款方式和分期还款方式。

采用按月分期还款的，还款日确定在每月的日至日，遇节假日顺延。

分期还款方式的计算公式详见个人住房贷款还款方式计算模式。

收益点可增加个人住房贷款投放，提高同业竞争水平由于是对是指银行通过自动贷款机向借款人发放的小额消费贷款。

特点免去银行与客户的见面，程序简便，效率高。

凭卡消费贷款定义凭卡消费贷款是指银行对信用卡使用者提供的限额贷款，分担保型凭卡贷款和无担保型凭卡贷款。

特点在限额内使用者可以方便快捷使用资金。

资产证券化定义资产证券化是指银行将其资产或应收债权进行组合，出售给特殊目的公司，经过信用提升，以这些资产作为担保发行证券，销售给资本市场上投资者的过程。

特点银行提前收回债权，提高了资产的流动性。

福费廷交易定义福费廷交易是在延期付款的大型设备贸易中，出口商把经过进口商承兑的期限在半年以上到五六年的远期汇票，无追索权地售予出口商所在地银行或大金融公司，提前取得现款的种资金融通形式。

特点在福费廷业务中，出口商把汇票卖断给银行或大金融公司，以后汇票遭到拒付，银行不能对出口商行使追索权。

办理福费廷业务比较复杂，费用也较高。

办理福费廷业务，出口商要事先和进口商取得致意见。

在福费廷业务中，成交的商品为大型设备，交易金额大，付款期限长。

福费廷业务中，要求进口商所在地银行对汇票的支付进行保证或开立保函。

贷款承诺定义贷款承诺是指银行同客户签订种具有法律约束国的合约，规定在有效期内，银行要按约定的金额利率等，随时准备满足客户借款需求，客户向银行支承诺金额定比例的费用。

特点银行必须保证随时满足客户资金需求，不借款也要收取承诺费，般收取承诺额度的。

贷款出售定义贷款出售是指银行将贷款出售给第三方。

特点银行资产提前变现，合理分布资产，控制资产总量。

贷款参与定义贷款参与是指银行在大额贷款业务中，将贷款分成若干标准份额进行售卖，购买份额的银行即为贷款参与行。

特点与银团贷款不同，贷款参与业务中的牵头行不承担筹集足够资金，只是承诺。

而且购买标准份额银行还可出售，增强贷款流动性。

票据发行便利定义票据发行便利是指银行同客户签订项具有法律约束力的承诺，期限般为年，银行保证客户以自己的名义循环发行短期票据，银行则负责包销或提供没有销售出部分的等额贷款。

特点企业可以获得较低成本资金，提高使用资金灵活性，增加银行收入。

远期利率协议定义远期利率协议实质是种远期合约，在合约中买卖双方商定将来定时期内的协议利率，并规定以何种利率为参照利率。

待将来清算日，按规定的期限和金额，由方或另方支付协议利率与参照利率利息差额的贴限额。

特点防范利率风险，固定资金成本或收益。

货币互换定义货币互换是指具有互补要求的双方，将不同货币的债务或投资进行交换的系列安排。

特点交易双方互相需要对方筹集货币，各有自己的相对筹资优势。

利率互换定义利率互换是交易双方在约定的期间内，在确定定数量本金的基础上相互交易具有不同性质的利率。

特点本金具有象征性，并不交换，交换的利率般是固定利率与浮动利率的交换。

金融租赁定义金融租赁又称融资租赁或信贷租赁，是指出租人融通资金，为承租人提供所需的设备，具有融资历与融物双重职能的租赁交易。

特点融资与融物相结合，以租金形式收回本息。

具体包括涉及出租人承租人和供货人三方关系租赁设备由承租人选择和负责租赁期内，出租人对租赁设备享有所有权，承租人按时支付租金，在履行合同各项条款的条件下，对租赁设备享有独占使用权融资租赁合同是不可撤销的合同租赁设备的维修保养保险等均由承租人负责融资租赁作为种筹资方式较为灵活。

金融期货定义金融期货是买卖双方在指定的将来日按事先约定的利率或汇率交割的特定金融资产。

特点成交和交割不在同时进行，可以给买卖双方带来额外的收益和损失。

期货交易可以对冲。

可以投机，获得意外收益。

金融期权定义金融期权是指买卖金融商品的选择权力。

金融商品期权的购买方向卖方交纳定的费用后，便可获得在未来定时期或日期内，按规定的价格，购买或放弃购买合约规定数量金融商品的权利。

特点买方具有充分的选择权，权利不对称。

金融理财服务定义金融理财服务的指商业银行利用自身聚集的各种专家型人才和最先进的电子技术设备，为客户提供全方位的理财服务。

特点银行业务向外延伸，为客户提供更全面的服务。

商业银行金融产品手册第章个人主要金融产品个人住房手房按揭贷款定义个人住房手房按揭贷款是指售房人为开发商的个人住房贷款，即银行与房地产开发商签订贷款合作协议，借款人以所购房屋作抵押向银行贷款，并由开发商承担阶段性保证担保的贷款方式。

按开发商是否具有完全的房屋产权划分为期房和现房贷款两类。

特点售房人为开发商，期房贷款居多，涉及贷款行借款人和开发商三者关系。

贷款额度期限和利率贷款额度般最高不得超过房价的贷款期限目前最长不超过年贷款利率执行人民银行规定的个人住房贷款利率。

如遇利率调整，则于次年月日起执行。

现行利率为年以下为，年以上为。

还本付息方式在还款工具上可采用银行卡活期存折扣收或现金方式偿还。

在还款方式上可采用次性还款方式和分期还款方式。

采用按月分期还款的，还款日确定在每月的日至日，遇节假日顺延。

分期还款方式的计算公式详见个人住房贷款还款方式计算模式。

收益点有利于调整银行信贷结构，增加信贷资产的多元化采取按月分期还款方式，有利于增加银行资产流动性有利于促进银行存款代收代付代理保险和银行卡等中间业务发展，综合效益明显由于手楼按揭贷款大都采用以所购房屋作抵押贷款的贷款方式，风险较小。

风险防范要点要严格审查开发商法人资格开发能力销售业绩及经营者素质审查项目的合法性审查项目资金落实情况和市场销售前景。

贷款行与开发商签订阶段性保证担保合同，明确保证担保范围责任期限和处置措施。

督促开发商在规定时间办妥房屋抵押登记手续。

对期房的按揭贷款，要加强对开发商资金管理，防止挪用贷款二是对期房进行估价，防止利用虚假按揭套取银行信贷资金。

贷款行可委托评估机构对拟提供按揭贷款的楼盘进行价格评估，明确规定按揭贷款最高额度不得超过评估值的。

贷款行开发的房地产贷款项目要与个人按揭贷款结合起来，既促进个人住房信贷业务发展，又收回房地产开发项目贷款。

个人住房二手房贷款定义个人住房二手房贷