互联网支付业务项目可行性研究报告投资建议书word文档（定稿）

结合企业与个人信贷，创造银行信贷新模式众所周知，目前信贷最大问题是对贷款还款风险控制，而在传统金融业务运作中，往往单纯依赖于财务数据本身，这导致很多有良好现金流但没有严格符合信贷标准个人和企业尤其是中小企业无法获得信贷服务。

导致这问题主要原因，是静态财务数据无法充分描述主体资金和信用状况，而只有将资金与信息充分结合动态资金描述，才有可能完善和解决上述问题。

上面已多次提到，电子互联网支付项目是个由银行平台全球网和支付平台电子共同构建集成平台，由于该集成平台所具备全部信息共享垄断交易客户特点，通过该集成平台所沉淀贸易信息资金信息，将为银行信贷开展真正供应链融资新模式提供信任基础。

换句话说，通过我们打造集成平台，银行在资金流环节为客户提供金融服务过程中，不仅能够实现对客户个性化服务，满足客户对效率要求，而且可借助集成平台对企业信息流资金流和物流情况进行掌控，有效防范和控制风险。

而另方面，在全国信贷总量不断放缓，中小企业贷款难等问题日益凸显背景下，通过我们集成平台将创新型地解决了中小企业融资难问题，这无疑使得金融服务变得更加智慧。

项目必要性分析物物交换到货币产生，人类社会解决了交易中间介质问题从实物货币到货币电子化，我们又解决了在更广阔范围内使资金更加快速流转问题而步入支付行业发展时代，资金流和信息流将在整个流程中被密切得联系在了起，海量信息将被用于规律分析和挖掘，资金流转将变得更加智能，智慧金融时代也正在到来。

宝作为第三方支付产品，立足于支付支付，其中心理念是建立套支付体系，支付方式可以根据客户需要，利用客户现有银行账号和渠道，也可以利用其他第三方支付工具，满足客户原来支付习惯，又避免了与合作伙伴业务竞争。

因此，我们认为该项目建设必要性有以下几方面建设和谐社会需要在发展社会主义市场经济今天，从衣食住行到其他商业活动，商品交易活动日益频繁，正是由于人们消费和商业往来促进着整个社会经济发展。

电子公司第三方支付平台宝和银行作为信用单位，介入到电子商务中是服务也是责任，关系到经济发展商务往来诚信提升人民整体素质提高社会和谐。

市场和客户需要宝建设可有效解决现在电子商务活动中资金信用问题，可以有效解决资金往来资金信贷在线交流体化问题，促成商品交换。

我们相信，宝经推出，势必会受到政府企业上下游终端用户欢迎。

资源整合和充分利用需要第三方支付工具，在开始推广时是作为个非金融产品出现，随着逐渐被人们使用和认可，则上升成为了个第三方支付平台银行和客户共生渠道。

宝充分利用银行资产信用结算科技等资源，开拓更多金融服务，为企业个人客户带来更多实惠和方便。

时代发展需要众所周知，年非典肆虐，人们自发使用互联网进行各种交往，包括信息交流网上购物等，网上银行交易量得到了空前发展，当时，这种现象被称为非接触式经济。

但随着生活节奏变快科学技术发展金融服务多元化网民自发形成巨大支付市场等，电子公司宝经济交往模式诞生就变得顺理成章了。

业务概述电子公司宝作为规范第三方支付工具，它不但包含网络支付全部功能，同时利用全球网客户资源和业务模式，结合银行网络金融产品，打造出网络支付新模式。

项目商业合作模式如下区别与般第三方互联网支付平台，宝将依托银行现有支付工具和其他第三方支付工具，建立超级支付，为客户提供多产品选择，实现站式基于银行和支付平台信用快捷安全支付，为互联网时代打造新支付模式。

目前，宝提供包括般支付担保支付和协议支付三种订单支付模式。

业务处理及流程般支付服务模式担保支付服务模式协议支付服务服务技术实现方式宝是电子公司自主研发套基于电子交易互联网支付清算服务系统。

系统基于架构，由商务前台系统商务后台系统支付前台系统支付后台系统数据交互系统数据库系统六大部分组成，数据库服务器中数据库采用，交易服务器采用。

客户通过商务前台系统创建电子交易，由数据交互系统负责将商务前台系统交易订单信息实时发送至支付系统，当客户在支付前台系统发起支付业务请求时，由数据库系统按各类业务规则处理并存储数据。

风险防范与管理措施内控管理原则年公司开展预付卡业务时，针对支付业务经营特点组建了满足业务运营管理和企业发展治理结构，即以总经理为核心成立技术支撑中心产品研发中心运营中心客服中心财务中心反洗钱监察办公室等六大职能部门，围绕该六大职能部门组成项目建设和运做团队，在公司项目筹建推广及运营过程中，严格遵循以下各项原则开展内部控制制度建设。

相互制约原则相互制约原则是指公司每项完整经济业务活动，必须经过具有互相制约关系两个或两个以上控制环节方能完成。

比如上述支付业务中提到客户信息客户资金管理，在横向关系上，客户管理由运营中心为核心归口管理部门，负责为客户账户建立进行实名审核账户开通客户状态设置和管理黑名单管理等在纵向关系上，如客户身份识别客户交易审核客户账户预存客户对账结算等流程必须经过互不隶属两个以上岗位或环节，使下级受上级监督，上级受下级牵制，形成对授权执行记录保管核对等业务环节分离控制。

协调配合原则协调配合原则是指公司内部各部门或人员在开展各项业务过程中相互配合，各岗位和环节都应协调同步，各项业务程序和办理手续需要紧密衔接，以保证经营管理活动有效性和连续性。

它是相互牵制原则深化和补充。

程序定位原则程序定位原则是指电子公司按照支付业务性质和功能将其经营管理活动划分为若干个具体工作岗位，并根据岗位性质相应地赋予职责权限，规定操作规程，明确检查标准，责权利统。

形成事事有人管人人有专职办事有标准工作有检查，以此定出奖罚制度，增加每个人事业心和责任感，提高工作效率。

成本效益原则成本效益原则是指公司在开展各项经济业务活动中严格实行内部控制成本要低于由此产生收益，力争以最小控制成本取得最大经济效益。

层次效益原则层次效益原则是指公司在开展各项经济业务活动时正确处理企业内部控制层次与工作效率关系，以高效有用为出发点，合理设置内控层次或人员，明确各个层次职责权限，强化各相应层次责任心，防止以增加层次人海战术来获得较好内控效果现象运营过程中旦出现负面或影响项目发展现象，运营中心可随时按照有关规定或制度采取必要措施，防止事态发展，达到风险及时控制。

其次，自公司支付业务开始筹建，公司针对支付业务经营特点，围绕业务连续性方面进行了深入研究分析，制订相关如应急方案在内各种预防性机制和措施，其目是保证公司支付项目在任何时候以及任何需要状况下都能保持业务连续运行同时，针对诸如业务中断影响等方面也进行了全面深刻研究分析，对有可能引起业务中断环节旦发生业务中断后有可能产生影响以及业务中断时如何应急处理等方面均提出并建立了完整预案和处理措施，尽可能地将负面影响降到最低。

另外，从投资角度出发，无论是哪种形式投资项目，公司都要进行可行性研究并根据项目和金额大小确定执行过程中审批权限，预计可能出现负面影响及对策。

同时，财务中心在项目执行过程中将不定期组织相关人员对资产质量资产负债比率资产流动性和安全性等方面进行审查和监督，以防范企业为追求利润最大化而无形之中加大了发生支付风险和金融风险几率。

系统风险防范与管理宝支付清算服务系统由商务系统支付系统后台管理系统数据交互系统和后台数据库服务系统五部分组成，上述有关章节中已提到，无论是前台系统后台系统还是数据库，我们均严格按照国家有关标准和技术规范要求，在选型设计实施风险监控等方面进行严格控制和管理其次，由于公司支付清算服务系统由公司自主研发组建，能响应市场需求以及运维支撑等方面能确保做到快速准确安全另外，为保证系统正常运行，公司指定专业职能部门技术支撑中心负责项目系统运行和日常维护，通过建立健全计算机业务运营系统及岗位责任制，严格规范不同岗位人员职责，并对系统程序业务，数据密码按制度要求定期备份更换，对电子纸质等不同类型档案分类保管，做到万无失。

建立定期内部审计制度作为上市公司通信全资子公司，公司每年根据内外部审计要求对内部财务和内部经营管理两部分进行审计，并由第三方审计公司统出具审计报告。

风险分析与应对措施在宝项目整体运营及管理过程中，主要涉及客户账户管理交易订单管理交易支付处理客户结算及对账管理五大业务环节，从风险角度考虑，下面主要围绕五大业务环节中客户账户安全支付安全信息安全三方面进行简单地风险分析，同时简单描述公司在这三方面所建立对应管理措施。

客户账户安全管理支付安全管理电子证书管理支付管理信息安全管理经济效益分析电子宝项目是项持续滚动性业务内容，无论是从本项目战略定位还是项目起步阶段所取得成就，宝项目真正意义上开创了项与其他同类产品企业不同发展道路，相信不久地将来，电子公司宝项目将成为互联网行业以及支付行业颗最闪亮最耀眼明星。

投资计划本着长远规划分布实施项目建设原则，宝项目整个投资计划将配合项目整体实施计划三个实施阶段进行计划投资第阶段项目筹建期此阶段主要在公司预付卡业务环境基础上，根据宝项目建设要求，规划完成网络环境电子商务平台支付平台管理平台建立。

本阶段投资重点在项目设施软硬件方面，预计投资额万。

第二阶段项目试运行期在第阶段内容完成基础上，建立项目运营管理团队和客户服务中心，开始面向省内客户，尤其是中小企业客户进行项目市场推广和平台试运行。

此阶段投资重点在团队建设和市场推广宣传投入两方面，预计补充投入万。

第三阶段项目拓展期在第二阶段平稳运营基础上般需要稳定运行至少半年以上，随着市场逐步成熟，本项目业务规模及品牌知名度逐步提升，本项目将从以下两方面开始业务拓展从产品结构方面延伸和拓展在项目达到定规模时，公司计划在现有信贷服务内容基础上将逐步增加金融产品如理财产品网上交易，同时也将利用前阶段形成客户规模开展相关增值服务内容。

从合作资源方面延伸拓展在项目达到定规模时，公司合作将不再局限于为建设银行提供配套支付服务，还将根据业务开展情况逐步引入其他金融单位如邮政储蓄银行工商银行中国银行浦发银行广发银行杭州联合银行杭州银行民泰银行等知名金融机构，为中小企业推出更多具有创新意义网络金融产品。

从服务区域方面延伸拓展在项目达到定规模时，公司宝项目将不再局限于为省内客户提供服务，我们将在取得全国支付经营许可前提下，将服务半径逐步向全国乃至国际层面延伸，以至实现真正意义上互联网支付。

随着上述几项规划逐步实现，宝将以尊重客户选择为前提，利用资源整合优势，逐步实现包含银行支付工具和其他第三方支付产品超级支付功能，成为客户首选安全支付平台。

此阶段投资重点在项目扩大化所需软硬件等方面，预计补充投入至少万。

投资预算作为互联网