筹备筹建成立小额贷款有限公司项目可行性研究报告投资建议书word文档（37页）

其次是县域金融服务覆盖率呈下降趋势。

近年来伴随国有商业银行改制深入稳步推进与经营战略转移，其在县以下网点陆续撤并，年来，全国县域金融机构网点数为万个，比年减少个，县域国有商业银行机构网点数万个，比和年分别减少和个县域商业银行金融从业人员万人，与年基本持平，比年分别减少万人和万人，县域金融机构网点和从业人员减少，县域经济获得金融服务力度明显不足。

县域企业金融覆盖水平近年来虽有提高，但总体水平仍然较低。

年全国县域企业金融覆盖率为，农户金融履盖率为，仍有近半企业和近二分之农户未能获得金融服务。

最后是县域经济发展资金供求失衡问题比较突出。

当前，农村信贷资金外流成为农村金融面临突出问题。

年，通过县域金融机构流入万亿元，流出万亿元，全国县域信贷资金净流出额为万亿元，比上年增长。

从资金流出渠道看，通过各银行机构系统内上存流出信贷资金达万亿元，占资金流出总额，是农村资金流出主渠道。

通过邮政储蓄资金外流也比较多，年资金流出额为亿元，占资金流出总额。

农业银行县域信贷资金净流出规模最大，年县域农业银行净流出资金亿元，占县域金融机构净流出额农村信用社净流出亿元，占比为农村商业银行净流出亿元，占比率其他县域金融机构资金净流出合计为亿元，占比，导致发展农村经济信贷需求满足难。

市场调查随着后续产业培育步伐加快，农民正满腔热情地调整产业结构，农民对资金需求也越来越迫切。

据有关部门调查，前些年每户农民贷款需求仅两三千元，现在增至万至万元，农村资金需求从过去零散小额向集中大额转变，单户资金需求额度较过去明显增大。

据这次抽样调查户农户中单户资金需求在万元以内有户，占比资金需求至万元有户，占万元以上有户，占比。

在农户家庭总收入中，种植业收入占到，养殖业收入占，劳务输出收入占，退耕还林资金收入占，其他个体经济收入占家庭各项支出中日常生活费用占，化肥农药等生产资料费用占，学生学费支出占，购买口粮支出占，偿还各类债务支出占，家庭其它支出占。

我们还组织人员分别调查了公车镇和渔洲坪镇等几个乡镇，辖区内农户数分别为户和户，有贷款需求为户和户，资金需求为万元为户和户，万元以上为户和户从事养殖业为主，其他非农业用户资金需求分别为万元和万元。

从全市农户贷款发放情况看，与信用社有贷款关系户，占全区总农户，户均贷款余额元。

我们还对全市城区内微型企业和个体工商户进行了调研注册万元企业有家注册万元以下企业为家个体工商户为户微型企业有贷款需求占，需求资金在万万之间个体工商户有贷款需求占，需求资金为万万，这些个体工商户包括了几个专业市场个体工商户，其中药材市场就有多户。

第三章公司发起人基本情况及公司股东组成公司发起人基本情况简介拟组建广西市区小额贷款有限公司发起人广西消防工程有限公司莹发起人之广西消防工程有限公司，该公司九九六年六月成立，注册资金万元，公司每年纯收入近多万元，是本市唯消防施工企业，有能力承担发起人资格。

发起人之二，男，岁，文化程度大专，住址区路号，身份证号码，职业经商，现任广西消防工程有限公司总经理，年开始进入商界，多年经商办企业，不仅积累了较为丰富经商办企业经验，同时创造了个人及家庭资本积累，到年年底止，个人及家庭资产达万元，其中固定资产净值万元，流动资产净值万元，经济实力雄厚，完全具备组建公司出资经济能力条件。

发起人之三，女，岁，文化程度大专，住址区路号，身份证号码，职业经商，现任广西消防工程有限公司财务总监股东之，年开始进入商界，到年年底止，个人及家庭资产达万元，其中固定资产净值万元，流动资产净值万元，经济实力雄厚，完全具备组建公司出资经济能力条件。

发起人之四莹，女，岁，文化程度中专，住址区桃花湾广场，身份证号码。

职业经商，现任市东岳房地产开发有限公司总经理，年开始进入商界，现有土地多亩，资产上亿，经济实力雄厚，完全具备组建公司出资经济能力条件。

上述四位出资人没有公检法部门违法违规现象为记录，同时能通过银行企业和个人信贷征信系统查询得知，出资人无不良贷款记录，出资人所经营项目也没有偷税，欠税以及欠费情况，其经营公司没有拖欠员工工资及其应它付款项现象，社会诚信度高，无不良信用记录，主体资格符合出资人有关规定要求。

股东组成拟组建小额贷款有限责任公司股东，由上述名发起人组成，其中广西消防工程有限公司出资人民币万元，占比，出资人民币万元，占比，出资人民币万元，占比，莹出资人民币万元，占比。

第四章开办小额贷款模式选择国外几种小额贷款模式比较针对小额信贷特点，国内外银行业结合实际情况开展了多种形式实践，形成了些特色模式。

比较有代表性有孟加拉格莱珉小额贷款模式印尼小额信贷模式。

孟加拉格莱珉小额信贷模式孟加拉格莱珉银行由孟加拉尤努斯教授创建于上世纪年代，以坚持服务穷人目标，实现小额信贷商业可持续发展闻名于世，该模式成功经验是是战略定位清晰。

尤努斯倡导小额信贷模式直坚持以服务穷人主要是妇女为目标，格莱珉银行名董事会成员中人来自借款人，保证了这定位始终不变，确保了决策贴近市场，符合客户特点。

二是客户定位准确，产品设计合理。

格莱珉银行小额信贷面向处于弱势地位穷人，主要是从事生产经营有还款意愿和能力，善于理财而又懂小慎微妇女群体。

小额贷款额度般都很小年每笔平均为美元，期限年，要求每周分期还本付息，符合贷款对象从事小本生意，贷款需求额度小，周转快特点。

三是实行五户联保制度，贷款方式设计科学。

格莱珉银行要求贷款对象以人为单位在自愿基础上组成贷款小组，实行联保和自我管理，对贷款使用，回收进行检查监督。

四是贷款流程简单，决策链条短，效率高，为客户提供综合配套服务，积极参与借款人生产经营活动，及时提供技术指导和服务。

印尼小额信贷模式印尼人民银行和印尼金融银行是着力开展小额信贷业务两家银行，并取得了良好业绩，其中印尼人民银行是全世界盈利最好小额信贷机构之。

与孟加拉格莱珉模式相比，印尼两家银行小额信贷模式既有类似之处，但也有显著不同特点。

相同之处在于是简单实用产品，二是简单高效业务流程，三是较好集约化经营能力和水平。

不同之处在于是战略定位不同。

印尼两家银行均把小额信贷业务作为盈利增长点和战略业务未发展，追求盈利润最大化，体现是资本意志，孟加拉格莱珉银行把小额信贷业务作为公益事业，追求是社会公平。

二是客户对象不同，印尼两家银行小额信贷贷款对象主要是小型企业主，小型个体经营者和有稳定职业和收入个人，而不仅仅专注于穷人。

三是风险控制机制不同。

印尼两家银行风险防范主要靠严格贷款管理措施，必要抵押担保和审慎风险管理标准。

总体而言，印尼小额信贷模式采取贷款技术，如简单产品，低平台等与孟加拉格莱珉模式基本类似，但印尼小额信贷模式中银行机构更加注重通过贷款对象选择和加强内部管理实现小额信贷商业可持续发展。

钦南区小额贷款公司模式定位小额信贷业务特定客户对象和金融需求决定了小额贷款公司在审批决策机制上应低平台短流程高效率。

开展小额信贷业务需有符合客户需求特点简单实用产品，较高贷款利率有利于收益履盖风险。

电子化支持渠道可以大幅度降低开办小额信贷业务成本，并有利于风险控制，成为小额贷款公司开展小额信贷业务着力点。

小额贷款对象适应三农发展要求，定位于农村居民及市民，重点满足符合商业化经营及小企业金融需求。

根据银监会新发布关于银行金融机构大力发展农村小额贷款业务指导意见把农村小额贷款对象拓展到农村传统种养户多种经营户个体工商户以及农村各类小企业，在贷款用途上界定为支持有利于发展现代农业，提高农民收入和改善农民生产生活环境重点领域和关键环节。

开展小额贷款业务通过联保增信解决有效抵押质押财产不足问题，降低经营成本和贷款风险，除采取抵押担保方式外，创新担保方式，通过公司基地农户与村镇银行合作形式开展贷款业务。

采取公司基地农户形式贷款方式是在与农业产业龙头企业合作基础上，由龙头企业给农户提供订单和贷款担保，小额贷款公司在企业担保基础上发放到生产经营户贷款，这种形式现实基础是钦南区县域经济中农业产业化龙头企业较多，许多生产基地经营者需求生产资金，在为企业提供稳门规定，年支付折旧成本万元工商行政管理等费年支付万元业务招待费年支付万元其他不可预测年支付万元计提准备金万元以上成本合计万元效益核算年度经营收入万元年度经营成本万元年度经营效益万元社会效益发放万元小额贷款约可带动再就业岗位个岗位，助推个中小企业和个体工商户发展。

第九章风险管理体系资金来源小额贷款公司资金来源主要为是出资人注册资金二是增资扩股资金三是公司积累利润四是各种捐赠资金五是不超过两个银行业机构融入资金，且从银行业金融机构获得融入资金余额不得超过资本净额，融入资金利率以同期上海银行间同业折放利率为基准加点确定期限额度由小额贷款公司与相应银行业金融机构自主协商确定。

不对外吸收存款，不非法集资，并向中国人民银行支行申领贷款卡，向小额贷款公司提供融资银行业金融机构，将融资信息及时报送市人民银行和市银行业监督管理机构备案。

建立风险准备金制度呆账准备金是小额贷款公司在其经营过程中，从利润分配中提取，用以弥补贷款风险损失资金。

小额贷款公司按照有关规定，建立审慎规范资产分类制度和拨备制度，准确进行资产分类，充分计提呆账准备金，确保资产损失准备充足率如终保持在以上，全面覆盖风险。

呆账准备金比例体现小额贷款公司抗贷款风险损失能力，小额贷款公司发放贷款主要目是争取获利。

由于盈利与风险相伴而生，小额贷款公司不仅面临着因贷款决策而引起风险损失，也将承担贷款企业因经营不善或市场变化等因素而转嫁给小额贷款公司企业风险损失。

所以在贷款发放之后，也有可能形成次级，可疑，损失类贷款，造成本息流失可能。

小额贷款公司发放贷款形成资产损失，只能用公司盈利和资本金来抵销。

由于风险损失在时间上不可确定性，所以弥补风险损失准备只能分期按定比例从利润分配中提取，这样既不会损害现有股东权益，又可成为股东规避税收因分红派息途径。

建立信息披露制度百密难完疏小额贷款公司在经营过程各个环节都是充满着风险，稍有不慎便会形成风险损失，损害商业信誉。

影响经营效益，严重经营风险会导致公司破产倒闭。

因此，对小额贷款公司管理监督和实施监督是重要环。

小额贷款公司建立信息披露制度，按要求向公司股东主管部门，向其提供融资银行业金融机构，有关捐赠机构披露经中介审计财务信息，必要时应向社会披露，接受社会监督。

建立风险管理监督体系对小额贷款公司管理监督从时间角度考虑，可以设臵事前监督事中监督事后监督。

事前监督主要是对公司董事会制定经营方针，重大决策规定制度等监督检查尽量防范减少各种经营风险，追求最大限度利润，政府审计部门代表政府对公司经营是否充分考虑了国家法律法令要求，社会监督部门主要代表社会公众监督公司所要进行风险管理是否侵害大众利益，监事会代表股东大会监督小额贷款公司风险管理是否符