筹建成立农村合作银行项目可行性研究报告投资建议书word文档（26页）

二组建农村合作银行可行性已通过法定程序完成了以县为单位统法人改革，为向农村合作银行过渡迈出了第步。

按照内蒙古自治区农村信用社联合社统部署，杭锦旗农村信用合作联社作为全区家深化农村信用社改革试点之，从年开始了以县为单位统法人改革申请和筹备，年初进行实质性操作，先后经过清产核资增资扩股完善法人治理结构等法定程序，于年月日正式挂牌开业，成为全区第家挂牌开业统法人社。

以县为单位统法人改革后，取消了各信用社法人资格，理顺了管理体制，整合了系统资源，树立了全新社会形象。

最为重要是，在统法人过程中，杭锦旗农村信用合作联社按照合作金融企业法人治理要求，完成了产权制度改革，完善了法人治理结构，为下步改革和发展奠定了扎实基础。

基本指标符合农村合作银行法定条件。

核心资本充足率。

截止年月末，按照•商业银行资本充足率管理办法‣相关规定计算，杭锦旗农村信用合作联社资本充足率为，核心资本充足率为，增资扩股到万元后，资本充足率达到，核心资本充足率达到，可满足内蒙古杭锦农村合作银行开业三年内资本充足率不低于和核心资本充足率不低于监管要求同时结合自身实际情况制定了资本充足率补充机制以及呆账准备金补充机制。

不良贷款占比低于规定比例。

截至年末，按照贷款五级分类统计口径，不良贷款占比，符合不良贷款比率低于条件。

其他指标均符合规定要求注册资本拟为万元人民币，符合不低于万元人民币标准股金均设臵为投资股，符合投资股占股本总额比例不低于要求，且无地方人民政府财政资金入股在开业前，所有者权益预计达到万元，符合所有者权益大于等于股本要求以年月日为基准日，应计提贷款损失准备万元，实际计提万元，贷款损失准备充足率为，按要求提足。

具备符合条件管理团队和较高素质员工队伍。

在统法人改革过程中，杭锦旗农村信用合作联社高级管理人员经过中国银行业监督管理委员会内蒙古监管局内蒙古自治区农村信用社联合社严格审核并得到认可，目前领导班子成员平均年龄岁，全部具备本科以上学历中级以上专业技术职称年以上金融工作经历，完全符合农村合作银行高级管理人员任职资格。

中层管理人员均通过公开选拔竞聘上岗择优任用。

截止年月末，杭锦旗农村信用合作联社现有职工人，其中大专以上员工占，金融工作从业年以上占，完全符合组建农村合作银行要求。

在近几年工作中，杭锦旗农村信用合作联社特别注重员工队伍建设和整体素质提高，制定了员工管理培训优质文明服务方面制度，形成了长效机制，并加大贯彻落实力度，起到了积极效果，形成了梯级人才结构，为新业务开拓储备了大量人力资源，奠定了扎实基础。

营业场所安全防范设施及与业务有关其他配套设施情况。

按照整合资源集中发展规模经营规范管理整体思路，对些地处边远辐射面小服务面窄业务量小营业网点进行了整合，从年至今，基层营业机构由个减少到个。

与此同时，投入大量资金，按照金融业经营场所相关要求，安装了电子监控设备并实现了全辖联网，安装了防弹玻璃防尾随门报警装臵并与联网，同时新配臵了辆防弹运钞车，安装了卫星定位系统，个营业网点全部通过了公安部门安全验收。

安防工作得到了有效改善，实现了连续多年安全无事故。

法人治理结构较为完善并正常发挥作用。

在统法人改革过程中，杭锦旗农村信用合作联社按照相关要求依法合规地产生了社员代表大会理事会监事会，聘任了经营班子。

依照法定程序健全和完善了决策监督经营三位体组织机构和经营机制。

先后制定和通过了杭锦旗农村信用合作联社•社员代表大会议事规则‣•理事会议事规则‣•监事会议事规则‣•经营班子议事规则‣，明确了各自组织形式和工作程序。

目前三会运行正常。

统法人后共召开了四次社员代表大会，理事会监事会经营班子依照各自职责发挥了作用。

各项规章制度完善。

联社集中力量，根据业务发展和经营情况，制定了各项规章制度类项，使制度办法科学化定量化规范化系统化，具有操作性和指导作用。

各项制度汇编成册，人手册，形成了有章可依有章可循管理体系，做到了按制度办事，用制度管人。

四市场前景分析拟组建内蒙古杭锦农村合作银行，将完全按照现代企业制度，健全和完善法人治理结构，推行激励和约束互动经营机制，加之国家优惠政策和地方政府大力支持，都会为农村合作银行各项业务发展经营风险控制经济效益提高起到积极促进作用。

拟组建内蒙古杭锦农村合作银行，法定地址在杭锦旗双河镇。

杭锦旗地理优势明显，文化底蕴深厚，资源相对富集，投资环境日臻完善，开发前景广阔。

今后个时期，是杭锦旗发展史上重要战略机遇期。

站在新起点上，全县将以科学发展观为统领，依托资源地理等优势，全面落实争创自治区第经济强县，建设全区第工业园区目标，大力加强经济政治文化社会建设，促进经济社会又好又快发展，努力向全面建设小康社会迈进。

十五末，地区生产总值达到亿元，年均递增财政收入达到亿元，年均递增城镇居民人均可支配收入达到元，年均递增农民人均纯收入达到元，年均递增固定资产投资年均增长亿元以上，单位生产总值能源消耗比十五末降低左右。

农村合作银行成立后，大量中小企业私营经济农村经济组织以及广大居民农民都是农村合作银行得以持续稳定发展优质客户资源，相信拟组建内蒙古杭锦农村合作银行完全能够根据市场定位，把握服务方向，以服务好支持好地方经济，积极开拓新业务新领域，参与市场竞争为目标，为杭锦旗经济社会发展做出更大贡献，实现自身效益和社会效益双赢，未来前景将会更加美好。

五未来三年业务发展规划转换经营机制拟组建内蒙古杭锦农村合作银行将完全按照现代化企业制度进行运作，董事会监事会成员由股东代表民主选举产生，行长由董事会聘任，副行长和中层管理人员由行长聘任，聘任方式实行公开竞争，择优任用。

员工上岗实行双向选择，对不合格员工逐步进行淘汰。

对行长和分支机构负责人律实行经营目标责任制管理，完成或超额完成目标给予奖励，完不成进行经济处罚，连续两年完不成目标任务予以淘汰。

对所有员工推行绩效挂钩工资分配制度，把各项经营指标分解落实到每个员工，并与全部工资待遇挂钩，上不封顶，下不保底，以调动全员工作积极性。

形成套干部能上能下，员工能进能出，优胜劣汰，按劳取酬经营机制，促进未来农村合作银行快速稳健发展。

二目标市场杭锦旗经济社会发展现状是农业在国内生产总值中占比，第二三产业进入了个快速增长期，占比分别为。

因此，拟组建农村合作银行目标市场必须适应经济发展需要。

首先，由于农村合作银行服务特殊性，传统农业生产农产品加工仍是支持重点其次，中小企业个体私营经济这块大市场是其他银行无法辐射到区域，为此，我们将利用经营灵活点多面广优势充分占据这市场。

只有根据实际找准市场定位，农村合作银行可持续发展战略才能得以实现。

三可持续发展战略根据实际情况，内蒙古杭锦农村合作银行组建后，应着手解决以下几个方面问题不断加快电子化建设步伐。

全区农村信用社核心业务系统上线卡业务推广使用，杭锦旗农村信用合作联社电子化水平虽有长足发展，但仍然滞后于其他金融机构，也直接影响到业务快速发展。

农村合作银行组建以后，要积极配合自治区联社计算机网络工程建设，不断创新金融工具，实现办公自动化。

通过自治区联社网络支撑，搭载全国农村信用社网络平台，使服务手段与商业银行之间差距进步缩小，提高农村合作银行市场竞争能力。

加强市场营销工作。

随着农村金融机构准入门槛降低，政策性银行商业性银行逐步将机构和业务向下延伸，县域金融业务竞争愈来愈烈。

农村合作银行应借鉴商业银行营销方略，加强市场营销工作。

首先应花大力气开发和推出先进金融产品，满足客户金融服务需求，用先进服务手段吸引客户其次要推行客户经理制度，使每个区域客户都有专人进行沟通和维护，及时了解和掌握信息，采取必要应对措施，稳定老客户，发展新客户。

第三要解决人才引进问题，农村信用社员工来源渠道狭窄，素质相对较低。

农村合作银行组建以后应把吸收人才，培养人才作为当务之急，要依托自治区联社人才引进平台，有计划从大专不良贷款控制在以内贷款损失准备充足率达到，有效预防贷款风险第四采取切必要措施加大不良贷款清收力度，把贷款损失降到最低点。

新增不良贷款控制指标未来三年，新增不良贷款控制在新增贷款以内。

实施贷款风险五级分类管理农村合作银行组建后，将按银监会办公厅•关于印发†农村信用社贷款风险五级分类实施方案‡通知‣银监办通„‟号，继续推进贷款五级分类工作，使贷款管理更加科学规范，更能真实反映贷款质量和风险程度，为加强贷款管理工作提供有用信息，使贷款责任人及早采取措施，化解可能出现风险。

贷款专项准备计提贷款专项准备计提将严格按照国家税务机关和行业管理部门规定税前足额提取，按贷款五级分类制定提取规划。

表五内蒙古杭锦农村合作银行未来三年贷款呆账准备应提取情况预测贷款分类计提比例年年年分类余额万元呆账准备万元分类余额万元呆账准备万元分类余额万元呆账准备万元合计正常关注次级可疑损失六开业后金融风险分析内蒙古杭锦农村合作银行若能按计划开业，并能按上述发展规划实施，金融风险将会控制在最低限度，但本着审慎性原则，特进行以下风险分析并制定相应对策。

经营风险流动性风险。

吸收存款是银行经营项主要业务。

当银行没有足够现金及时支付流动性负债，就有可能引发挤兑风险，这是本行自始至终所面临和需要防范主要风险之。

如果银行资产与负债结构失衡或期限搭配不当银行备付金不足或偏低，就有可能发生存款支付风险。

对策流动性风险重要决定因素是客户提款需求。

为此，本行将对资金来源与资金运用进行科学合理安排，统筹规划，密切关注负债结构变化，及时调整资产结构，缴存准备金，留足备付金，提足风险拨备。

信用风险。

信贷资金安全性流动性效益性是信贷资金良性循环要求。

但由于信贷市场中各种因素导致银行与客户之间信息不对称，使客户产生逆向选择和道德风险行为，造成资金流动受阻。

当客户经营效益达不到预期收益时，违约可能性增大当客户丧失还款能力时，风险就更大。

风险表现形态就是不良贷款，如果不良贷款超过银行储备资产，银行流动性和安全性将受到严重影响。

对策本行将贷款主要投向于三农和中小企业短期融资，从而提高资产流动性根据经济发展阶段变化，及时调整和优化信贷结构，分散信贷风险加强信贷风险管理，落实贷款三查制度贷款责任追究制度等内部管理制度，强化对大额贷款监控，规范授权授信行为，严格执行操作规程，采取以资抵贷以租收贷公开拍卖诉讼收回等多种方式化解不良贷款。

银行自身管理风险。

主要指银行资本金管理水平等因素。

银行资本金不仅是银行实力标志，也是扩大资产规模基础，还是弥补亏损最后防线。

资本金规模偏小中长期资金来源不足，不但会限制银行资产运用规模和能力，还会导致抵御风险能力不足。

另外，由于银行经营货币特殊性，在风险管理和内部控制上疏忽，如银行内部技术差错交易合约不完善恶意欺诈及挪用盗窃等，都有可能导致风险。

对策通