筹建成立农村资金互助社项目可行性研究报告投资建议书word文档（26页）

农村金融体系之所以构建不了，就是缺少以农民为主体合作金融组织，形成了小农户与大银行交易矛盾。

这些年农村金融改革经验和教训表明，农村资金互助社是新型农村生产关系，是解决农村金融市场竞争与合作体制和机制核心制度，绝不是什么市场补充，而是改革重点和核心。

建设社会主义新农村，发展现代农业，关键在于提高农民组织化程度，解决分散小农户同大市场交易矛盾。

长期以来，部分人存在着这样认识，以为发展农民专业合作社就能提高农民组织化程度。

其实，这是没有深入了解我国国情和农村实际情况缘故是在相当长段时间内，大部分农户都将保持传统小规模多种经营方式并存生产生活经营方式，这是农户家庭经营稳定和规避风险必然选择，也是造成农户专业化生产水平低下主要原因。

而不同专业农业生产主体是很难通过单产业联合在起，因而靠专业化生产来提高农民组织化是很难搞成功。

二是我国现阶段在推进合作发展政策导向是从农产品生产和流通领域专业合作组织开始，而没有注意到应同时从资金等合作金融组织开始。

我国绝大多数农户农业生产特点是分散和兼业化经营，这决定了其专业化程度低，农民很难通过专业化经营联合在起在专业化程度相对高地方，由于缺少资金支持也难以联合。

没有资金联合体，很难产生风险共担利益共享机制。

这就不难理解温铁军教授为什么会在第二届草根金融论坛上得出目前合作社都是假，都是部门加资本结盟产物，是翻牌这样个结论。

而资金则是最具有组织作用因素，能有效地将农民金融合作与专业合作有机结合起来进而推动农户联合，这是因为第，不管是搞种植，还是搞养殖，或是跑运输，或是搞加工，或是搞流通，都能通过资金有效地联接起来，通过资金余缺调剂，能使兼业化分散农户和不同生产主体农户通过资金联接在起，进而推动农户快速地组织起来，并能形成利益共享风险共担共同体。

第二，通过资金联合使农民组织起来后，可促进农村定范围内从事种植养殖运输加工流通等不同生产主体农户联合在起，通过有效组织实现生产和流动规模效益，从而促进合作化水平提高，达到通过农村资金互助组织有效地提高农民专业化水平，促进生产和流动合作目。

因此，发展农村资金互助社是提高农民组织化重要路径，农村资金互助社是适应农村生产关系调整组织形式。

七业务范围•农村资金互助社暂行规定‣则明确了农村资金互助社以吸收社员存款接受社会捐赠资金和从其他银行业金融机构融入资金作为资金来源。

其资金主要用于发放社员贷款，满足社员贷款需求后，确有富余可存放在其他银行业金融机构，也可购买国债和金融债券。

办理社员存款二买卖政府债券和金融债券三办理同业存放四办理代理业务五向其他银行业金融机构融入资金符合审慎要求六经银行业监督管理机构批准其他业务。

八业务区域石林县鹿阜镇属地九机构性质石林县鹿阜镇润庄农村资金互助社是由石林县鹿阜镇社员提供存款，贷款，结算等业务社区互助性银行业金融机构，是企业法人，对由社员股金，积累及合法取得其他资产所形成法人财产，享有占有，使用收益和处分权利，并以上述财产对债务承担责任，实行社员民主管理，以服务社员为守旨，谋求社员共同利益。

十市场前景分析市场定位。

本社是由石林县鹿阜镇农民或自然人入股组成社区互助性银行业金融机构，为本社社员提供存款和贷款等方面服务。

本社发起设立计划发起人为人，机构设立后，要通过完善治理结构和运行机制，提供符合成员要求快捷和方便服务，不断吸收本村符合入社资格自然人或小企业加入本社。

本社市场定位主要分三个层次是支持农户简单再生产与生活需求，这部分资金借贷额度小交易频率高，要充分发挥互助小组作用，以信用贷款为主，加速资金周转，满足更多互助需求二是支持农户专业化和扩大再生产，由石林禾谕蔬菜专业合作社牵头，带领合作社社员大力发展高科技设施农业与大棚蔬菜种植为主，无偿提供种植技术，通过本社内部运行机制，完善担保与保险体制，发挥担保与保险分散与转移信贷风险功能，促进增加信贷投入，扩大农户生产，增加收入三是支持本社社员发展专业合作社，通过联合经济进入市场，提高市场谈判主体地位和交易能力，调整农业结构促进产业升级，通过合作发展，提高防范市场风险能力，化解本社贷款风险。

二建立同行业竞争与合作市场机制，充分发挥市场互补作用，提高金融业服务能力与效率。

目前，鹿阜镇有六家银行业金融机构，分别为农村信用社富滇银行农业银行建设银行工商银行和邮政储蓄机构，六家银行业金融机构共吸收本地储蓄存款余额万元，发放贷款余额万元，存贷余额差万元。

本社设立后，将与三家现有农村金融机构进行合作，发挥各自机构特点和优势，弥补相互不足。

本社计划在国家政策支持下，与新设立邮政储蓄银行合作，建立起邮政储蓄银行农村资金互助社运行模式和机制，充分发挥邮政储蓄资金充足优势和本社面对农户信息与监督管理优势，弥补本社资金不足和邮政储蓄银行面对分散农户信息不对称交易成本高和人员不足等制约各自发展问题。

本社通过向邮政储蓄银行或农业银行融资，能及时方便满足社员需求，必将带动和吸引更多本村农户加入资金互助社，增加自我余缺调剂能力，促进有效需求增加，需求增加会促进供给增加，形成不断扩大服务能力。

本社服务能力扩大和示范作用，必将产生对农村信用社竞争压力，促进农村信用社提高服务效率和机制转变，从而由竞争关系转变成分工合作市场有效率机制和体制。

本社经过三至五年发展，计划于鹿阜镇以上农户能够成为本社社员，社员股金额度较发起时有较大增加促进结构调整和产业升级，产生有效需求，拉动供给增加，实现本社金融业规模经营和持续发展。

三本社设立后所能提供服务。

本社经营宗旨是为社员提供需求服务，满足成员共同利益要求。

本社设立后，以开展社员间存款和贷款为主，满足社员基本金融需求本社将开展社员培训，提高社员参与经营管理和监督能力。

经过发展和各项政策支持措施落实后，本社将推动社员建立农民专业合作社，开展农业生产资料与农产品购销业务，降低生产成本和假农资损害，通过联合经济防范本社贷款风险及时发布本社获得市场信息，引导本社社员发展生产和调整生产结构，促进标准化和规模化经营引进先进适用科技，提高农业科技转化能力，增加收入，促进金融发展与农业保险公司合作，建立起农业风险转移机制，组织社员开展农业保险，防范本社贷款风险推动各项政策落实，积极发展存款保险，增强本社社会信用发展本社开展经验交流，促进其他村级农村资金互助社建立。

十未来业务发展规划本社是在党中央国务院高度重视三农工作和积极发展现代农业推进社会主义新农村建设大政策环境条件下创立。

本社发展将面临诸多政策支持，是本社从小到大和从弱到强实现发展有力保障。

本社五年发展计划如下第阶段年月至年月创新与完善时期。

计划用年时间，初步完成本社基础设施建设和能力建设，打好基础将各项预设制度与实际执行情况相检验，完善各项规章制度，依靠本社制度有效性和执行性，保证本社良好机制运行通过争取社会支持，努力实现经营收支平衡。

具体目标为租赁购臵或建筑营业办公用房，主要资金来源争取于社会支持或政府财政资金扶持能力建设，主要通过参与培训实践与自我学习相结合请进来和走出去及时总结办社经验等办法，提高社员和职员聘请工作人员素质，基本适应本社发展要求完善制度，通过实际运行不断完善本社制度，修改不合适制度办法，填充空白制度或完善不齐备制度和办法，经过年运行完成本社各部门岗位和业务与管理流程制度建设实现收支平衡，本社初期发展必然受规模小和开办成本费用高等客观因素决定，存在着支出大于收入，会出现决算亏损，本社将积极争取财政支持，实现收支平衡略有节余。

本社第阶段经营目标为资产总额达到万元，其中贷款万元可服务鹿阜镇农户资金需求，固定资产万元，其他资产含现金资产万元，负债总额达到万元，其中存款万元，银行借款万元权益总额达到万元，其中股本金万元，社会赠予资金财政扶持万元。

计划总收入万元，总支出万元，节余万元。

资金充足率以上，不良贷款率为零。

二第二阶段年月至年月巩固与提高时期。

计划用二年时间，实现本社初步发展，第二阶段基本实现自求平衡，提高社会信用全是为了调剂资金余缺产物资金互助社完全于政府运作，而基金会受政府干预较强。

农村资金互助社是基于成员之间资金动员与资金流转，只有符合银监会•农村资金互助社管理暂行规定‣银监发„‟号要求并经过银监会批准设立农村资金互助社才能够吸收其成员存款，即使不具有财务上可持续发展能力而不得不清算，也不会危害公众利益。

而农村合作基金会却变相吸收存款。

因此，农村资金互助社，不会走原来农村合作基金老路。

农村资金互助社发展壮大，将会在定程度上对农村信用社构成竞争，竞争会让农村信用社感到生存与发展压力，有利于促进农村信用社改善服务机制完善组织结构和强化风险控制等。

农村资金互助组织，大多数均是在社区经济合作组织基础上派生出来，资金互助合作与产业合作共生，形成了综合性合作经济组织雏形。

日本合作金融与生产合作销售合作就是结合在起，日本综合性农协成功，为以小农为基础农业社会综合性合作组织成功提供了成功可能性注释和成功案例。

为此，以上几点表明，成立农村资金互助社能够获得多方面较好社会效益和经济效益。

十五结论农村资金互助社发展机遇国家政策支持为农村资金互助社发展提供了个平台。

年月日，中国银行业监督管理委员会颁布了•关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设若干意见‣银监发号以下简称•意见‣后，于年月日进步出台了•农村资金互助社管理暂行规定‣银监发号农村资金互助社组建审批工作指引，并在年月日印发了•农村资金互助社示范章程‣银监办发号，将农村资金互助组织界定为新型银行业金融机构，并确定首先在四川青海甘肃内蒙古吉林湖北省区农村地区开展试点。

相关政策支持昭示了农村资金互助社在中国正规化发展前景，这无疑也为农村资金互助社提供了个良好发展平台。

我国农村合作金融缺失为农村资金互助社发展提供了广阔市场。

随着农村金融体制改革快速推进，我国逐渐构建起以农业银行农业发展银行和农村信用社为轴心农村正规金融组织体系，但是，各个金融机构改革后服务三农功能逐渐淡化农业银行在商业化目标推动下，逐步淡出农村市场而面向大中城市，其农村营业网点逐渐减少，距离农村和农民也越来越远农业发展银行业务非常单，根本不直接对农户和农村微小型企业提供信贷服务真正完全为农村和农民服务正规金融机构只有农村信用社，但是，农信社由于各种原因如历史包袱管制限制等，改制后商业化倾向越来越明显，也丧失其合作金融性质，其为农村提供金融服务非常有限，特别是经济欠发达地区这种倾向尤其严重。

定位为农村服务新型村镇银行并没有解决农村合作金融缺失问题，各地村镇银行试点般都选在比较富裕地区，严格意义上好多地区不属于农村，其服务对象大多为经济实力较好农户和小企业，而处于小农生产阶段广大经济欠发达地区农户信贷需求单笔金额小笔数多，对资金需求时效性强，希望办理贷款手续简便灵活，对于生活性贷款需求超过生产性贷款需求，但是他们缺乏有效抵押物，金融