况五市场风险，由于温州广播电视大学金融学本科毕业论文 第页共页 整个房地产市场大幅下降，房产价格贬值造成银行损失的情况六政策风险， 由于有关房地产市场或个人房贷业务相关政策的出台而使商业银行的个人房贷业 务受到影响的情况。 在我国，商业银行的个人房贷业务在以上所列风险方面具体表现存在以下几 个特点 信用风险，不良违约增加，投资用途贷款潜藏较大风险 目前我国的个人信息管理状况，使得商业银行很难进行准确的风险判断。 方面，国外的金融危机已经逐步影响到我国的实体经济，进而引起借款人在工作 收入等因素的不良变化，导致不能按期或无力偿还银行贷款记录增加，有可能出 现违约导致放弃所购房屋，从而给银行利益带来损失的违约风险。另方面，借 款人还可能故意欺诈，通过伪造的个人收入资料骗取银行的贷款，从而产生道德 风险。其中个人信用风险又分为购房者由于收入水平下降，无力偿还贷款。 值得指出的是，个人住房贷款属于中长期信贷，其还款期限通常要持续年 左右，年我国个人房贷平均贷款年限最短的西部地区年，在这段时间 中个人资信状况面临着巨大的不确定性，信用缺失以及个人支付能力下降的情况 很容易发生，往往就可能转换为银行的贷款风险。考虑到当前个人住房贷款的申 请者主要是当前收入水平波动较大的收入市场化程度较高的白领阶层，这种中 长期内的风险尤其值得关注。购房者由于投资方式失败的原因拖欠贷款， 购房者对市场的估计不足，进行了购房投资，采取以租养贷等投资方式的失败， 造成无力偿还贷款。这种情况所占比例不下，随着房地产的降温，房屋租赁市场 的低迷，所占比例将会越来越大。 流动性风险，个人房贷引发的银行整体流动性风险并不明显，但局部值得 关注 商业银行在定范围内存在资产负债的期限错配是可以接受的，但是这个缺 口应当控制在定的比率范围之内，对这个缺口进行管理，就是商业银行的流动 性风险管理和利率风险管理。根据国际经验，个人住房贷款比重接近或达到 时，商业银行整体流动性和中长期贷款比例的约束才会成为非常突出的问题。截 止年末，我国主要商业银行的个人房贷业务在各项贷款中的占比只接近。 并且值得提的是，的警戒线是针对房地产市场较为成熟的国际大城市而言， 对于象我国房地产业正处于快速化成行检查，可现实上我国商业银行普遍存在的问题是银行贷款检查 流于形式。很多借款人出现居住地址工作单位发生变动，甚至个共同借款人 突然意外死亡的品投资而避免了这场金融危机，但对前几年因业务膨胀而潜伏的各类风险 不容忽视，特别是高速增长的个人房贷业务，截止年末，我国主要金融机构 的个人住房贷款的余额已经达到了亿元，同比增长，高于同期全国 各项贷款增速个百分点，监测分析个人住房贷款风险很有必要，如何范防风 险控制风险已成为当下紧迫的课题。 金融危机本质上是不良贷款导致的流动性不足，而不良贷款的根源可能泡沫 经济，也可能是所投资的项目盲目建设严重效率低下和行业竞争过度产品供 大于求无竞争力。追究泡沫经济的起源，跟银行的利益诱惑放贷冲动不无联 系。就我国而言，银行储蓄存款众多，中间业务收费占比过小，利益最大化的要 求只能寄希望于放贷产生的利差。特别是年以来,随着住房实物分配制度的 取消和按揭政策的实施,商品房市场蓬勃发展，相应带来的个人住房贷款发展迅 猛，它已成为商业银行项重要的利润来源。相对于企业贷款,个人住房贷款风险 较小,安全性较高,但这并不意味着其完全没有风险。特别是经过近十年的房价上 升，房价泡沫已经显现，作为抵押品的房产估值也需要重新定价。今年以来，屡 见新闻媒体报道，各地的房地产市场出现房价滞涨，交易量锐减，局部大中城市， 房价出现持续下跌，个人住房贷款按揭户出现违约上升，断供增加这些现 实都在提示银行管理者，不存在无风险的业务，审时度势，客观理性看待 我国商业银行的个人房贷业务存在的风险，有助于我们提高风险意识，有的放矢， 做好风险防范和控制。 正确认识我国商业银行个人房贷业务存在的风险 按照金融学有关理论，风险就是指种资产的实际收益与预期收益发生偏离 的可能性或概率。由于个人房贷持续期较长最长年，在理论上其实际收益 与预期收益发生偏离的可能性更大。般而言，个人房贷业务会存在以下风险 信用风险，即借款人在还款期内由于失业或者收入锐减而不能按期足额偿 还月供的情况二流动性风险，由于银行资金过度集中投放于期限较长的个人 房贷业务，造成商业银行面临流动性不足的情况三操作风险，由于存在不完 善或失灵的内部程序人员系统或外部事件而给商业银行造成损失的情况四 利率风险，由于利率的变化而使商业银行遭受损失的情况定价。今年以来，屡 见新闻媒体报道，各地的房地产市场出现房价滞涨，交易量锐减，局部大中城市， 房价出现持续下跌，个人住房贷款按揭户出现违约上升，断供增加这些现 实都在提示银行管理者，不存在无风险的业务，审时度势，客观理性看待 我国商业银行的个人房贷业务存在的风险，有助于我们提高风险意识，有的放矢， 做好风险防范和控制。 正确认识我国商业银行个人房贷业务存在的风险 按照金融学有关理论，风险就是指种资产的实际收益与预期收益发生偏离 的可能性或概率。由于个人房贷持续期较长最长年，在理论上其实际收益 与预期收益发生偏离的可能性更大。般而言，个人房贷业务会存在以下风险 信用风险，即借款人在还款期内由于失业或者收入锐减而不能按期足额偿 还月供的情况二流动性风险，由于银行资金过度集中投放于期限较长的个人 房贷业务，造成商业银行面临流动性不足的情况三操作风险，由于存在不完 善或失灵的内部程序人员系统或外部事件而给商业银行造成损失的情况四 利率风险，由于利率的变化而使商业银行遭受损失的情况五市场风险，由于温州广播电视大学金融学本科毕业论文 第页共页 整个房地产市场大幅下降，房产价格贬值造成银行损失的情况六政策风险， 由于有关房地产市场或个人房贷业务相关政策的出台而使商业银行的个人房贷业 务受到影响的情况。 在我国，商业银行的个人房贷业务在以上所列风险方面具体表现存在以下几 个特点 信用风险，不良违约增加，投资用途贷款潜藏较大风险 目前我国的个人信息管理状况，使得商业银行很难进行准确的风险判断。 方面，国外的金融危机已经逐步影响到我国的实体经济，进而引起借款人在工作 收入等因素的不良变化，导致不能按期或无力偿还银行贷款记录增加，有可能出 现违约导致放弃所购房屋，从而给银行利益带来损失的违约风险。另方面，借 款人还可能故意欺诈，通过伪造的个人收入资料骗取银行的贷款，从而产生道德 风险。其中个人信用风险又分为购房者由于收入水平下降，无力偿还贷款。 值得指出的是，个人住房贷款属于中长期信贷，其还款期限通常要持续年 左右，年我国个人房贷平均贷款年限最短的西部地区年，在这段时间我国商业银行个人房贷业务存在的风险 按照金融学有关理论，风险就是指种资产的实际收益与预期收益发生偏离 的可能性或概率。由于个人房贷持续期较长最长年，在理论上其实际收益 与预期收益发生偏离的可能性更大。般而言，个人房贷业务会存在以下风险 信用风险，即借款人在还款期内由于失业或者收入锐减而不能按期足额偿 还月供的情况二流动性风险，由于银行资金过度集中投放于期限较长的个人 房贷业务，造成商业银行面临流动性不足的情况三操作风险，由于存在不完 善或失灵的内部程序人员系统或外部事件而给商业银行造成损失的情况四 利率风险，由于利率的变化而使商业银行遭受损失的情况五市场风险，由于温州广播电视大学金融学本科毕业论文 第页共页 整个房地产市场大幅下降，房产价格贬值造成银行损失的情况六政策风险， 由于有关房地产市场或个人房贷业务相关政策的出台而使商业银行的个人房贷业 务受到影响的情况。 在我国，商业银行的个人房贷业务在以上所列风险方面具体表现存在以下几 个特点 信用风险，不良违约增加，投资用途贷款潜藏较大风险 目前我国的个人信息管理状况，使得商业银行很难进行准确的风险判断。 方面，国外的金融危机已经逐步影响到我国的实体经济，进而引起借款人在工作 收入等因素的不良变化，导致不能按期或无力偿还银行贷款记录增加，有可能出 现违约导致放弃所购房屋，从而给银行利益带来损失的违约风险。另方面，借 款人还可能故意欺诈，通过伪造的个人收入资料骗取银行的贷款，从而产生道德 风险。其中个人信用风险又分为购房者由于收入水平下降，无力偿还贷款。 值得指出的是，个人住房贷款属于中长期信贷，其还款期限通常要持续年 左右，年我国个人房贷平均贷款年限最短的西部地区年，在这段时间 中个人资信状况面临着巨大的不确定性，信用缺失以及个人支付能力下降的情况 很容易发生，往往就可能转换为银行的贷款风险。考虑到当前个人住房贷款的申 请者主要是当前收入水平波动较大的收入市场化程度较高的白领阶层，这种中 长期内的风险尤其值得关注。购房者由于投资方式失败的原因拖欠贷款， 购房者对市场的估计不足，进行了购房投资，采取以租养贷等投资方式的失败， 造成无力偿还贷款。这种能泡沫 经济，也可能是所投资的项目盲目建设严重效率低下和行业竞争过度产品供 大于求无竞争力。追究泡沫经济的起源，跟银行的利益诱惑放贷冲动不无联 系。就我国而言，银行储蓄存款众多，中间业务收费占比过小，利益最大化的要 求只能寄希望于放贷产生的利差。特别是年以来,随着住房实物分配制度的 取消和按揭政策的实施,商品房市场蓬勃发展，相应带来的个人住房贷款发展迅 猛，它已成为商业银行项重要的利润来源。相对于企业贷款,个人住房贷款风险 较小,安全性较高,但这并不意味着其完全没有风险。特别是经过近十年的房价上 升，房价泡沫已经显现，作为抵押品的房产估值也需要重新定价。今年以来，屡 见新闻媒体报道，各地的房地产市场出现房价滞涨，交易量锐减，局部大中城市， 房价出现持续下跌，个人住房贷款按揭户出现违约上升，断供增加这些现 实都在提示银行管理者，不存在无风险的业务，审时度势，客观理性看待 我国商业银行的个人房贷业务存在的风险，有助于我们提高风险意识，有的放矢， 做好风险防范和控制。 正确认识我国商业银行个人房贷业务存在的风险 按照金融学有关理论，风险就是指种资产的实际收益与预期收益发生偏离 的可能性或概率。由于个人房贷持续期较长最长年，在理论上其实际收益 与预期收益发生偏离的可能性更大。般而言，个人房贷业务会存在以下风险 信用风险，即借款人在还款期内由于失业或者收入锐减而不能按期足额偿 还月供的情况二流动性风险，由于银行资金过度集中投放于期