1、“.....如开发捆绑式混合型产品,与信贷 存储信用卡等银行金融工具相关的保险等,丰富可供银行销售的保险产品。 加快技术开发，建立和优化银保合作的信息化平台。目前各家银行普遍使 用的银保通系统虽然能满足柜面实时出单的要求，出于安全和信息机密等多方面 考虑，但对于保险产品的实务操作和信息共享仍然不充分，功能仍就有限，银保 双方应加强信息化平台建设，让客户能够通过信息平台享受便捷站式银行和 保险的双重服务。 让银行分享保险公司利润，在银行内部培养利益相关者。可以考虑为银行 内部管理银保方面的员工配属来自保险公司的薪酬，这必将吸引银行内部优秀人 才进入银保领域，并从内部利益上重视银行保险。在机构设臵上就能反映出银行 对银行保险的态度并不像保险公司那样重视，在保险公司设有专门的中介银保业 务部门，而银行则仅仅设有相关机构，并不是部门，因而积极引导银行设臵 专门银保银行业的充分竞争。目前我国银行市场是以工农 中建为主导的寡头垄断市场......”。

2、“.....而其他非国有控股银行在同业竞争中能力有限，所以银行业的竞 争是不营造良好的监管环境 代理费率进行严格监管，防止不计成本的提高代理费 率的恶性竞争的出现。引导保险公司进行业务创新产品创新和服务创新，提升 竞争的手段和方式。 完善银行准入机制，推动银保通系统已经广泛应用，但却是银行开发的针对 各个保险公司的业务操作系统，没有与保险公司信息系统连接，不具有共同性特 征。 三对策研究 对政府而言，良好的宏观政策至关重要。 立，不利于客户信息共享和为客户提 供便捷服务。银行不愿与保险公司分享高端客户，而保险公司也不愿与银行分享技术性优势，所以两者不愿共同打造统的信息技术平台，无法使客户获得站 式的便捷服务。虽然最低分红水平，套入本金存保险存钱送保险等概念，或混淆保险 与存款的区别，严重影响了银行信誉，使银行在银保合作中有所顾忌。 三技术性因素影响 保险公司和银行的网络信息系统相互独险拥有更高的信誉度。但是由于银保代理人员的素质 参差不齐......”。

3、“.....导致误导客户甚至骗保现象的大 量出现，常将些保险产品描述为与同期储蓄存款收益差不多或略高，向客户承 诺对保险 理念和保险产品观念没有受过专业化的培训，因而存在业务技能的欠缺，不利于 银保业务的展开。 银保代理人员的不当行为侵蚀银行信誉。在我国，人们对银行的可接受程 度高于保险，银行直比保员的保险理念和产品销售技能不完善。由于财产险，人寿险业务性 质不同，个人业务和团体业务分类不同，传统业务和投资理财型业务不同，保险 产品本身具有多样性和复杂性。银行柜员适应了银行的标准化销售模式，不同的保险公司产品之间的转换成本很低。此外银保产品的同质化还表现在保 险公司产品和银行产品也具有可替代性，银保产品的储蓄性对银行中长期储蓄构 成了侵蚀，是对银行资金流和客户流的掠夺。 银行柜公司风险防控和长期发展，而且由于信息的不对称， 向客户提供的多是具有简单保障功能的简易保险，保障功能并不完善，多偏向于 分红型和投资型......”。

4、“.....可替代性强，客户 在励费用，业务员的 工资，业务单证费用，内勤工资等成本，保险公司实际上已经陷入了无利润 状态。 银保产品单，功能不完善且同质化严重。银保产品主要是趸交三年期 和五年期期交，不利于保险过程中，就极易形成哪家保险公司的代理费率高就代理哪家公司的产品的 局面，保险公司在费率上展开了激烈的竞争。据悉，年期产品的手续费过去为 左右，而现在攀升到了左右，再考虑公关费用，附加奖理银保业务紧盯代理费率。由于银行对与代理费 仍然采用入财务大帐而后再对员工进行奖励的措施，针对个人代理的分配激励措 施并不到位，所以银行员工更愿销售代理费率比较高的公司的产品。所以，在银 保合作式，即家银行只能同 家保险公司合作，多对多模式下，银行对保险公司有较大的选择空间，银行地位的强势迫使保险公司展开了单纯的代理费率的竞争。银行对员工分配激 励措施不到位，使银行员工在代保险公司在银保竞争中仍然以手续费为主要手段，业务发展方式粗放。 银行保险佣金比例低于个人营销......”。

5、“.....但在当前状况下，银保业 务的成本优势并没有体现出来。我国取消了模关系，不能形成长远的 利益共享的战略伙伴关系，银行只想以自己的网点资源尽可能多的获取资源租金 即手续费，而保险公司也不愿在与银行的合作中进行长远的投入，而是把力量主 要集中在网点的争夺上。 人力资 源优势，而保险公司众多，为了抢占市场扩大业务规模，在银保领域展开了激 烈竞争，因而在银保合作中银行处于被动地位，而保险公司处于主动地位。 银保合作短期化，且随意性强。短期性的协议关人力资 源优势，而保险公司众多，为了抢占市场扩大业务规模，在银保领域展开了激 烈竞争，因而在银保合作中银行处于被动地位，而保险公司处于主动地位。 银保合作短期化，且随意性强。短期性的协议关系，不能形成长远的 利益共享的战略伙伴关系，银行只想以自己的网点资源尽可能多的获取资源租金 即手续费，而保险公司也不愿在与银行的合作中进行长远的投入，而是把力量主 要集中在网点的争夺上......”。

6、“.....业务发展方式粗放。 银行保险佣金比例低于个人营销，本应该有成本优势，但在当前状况下，银保业 务的成本优势并没有体现出来。我国取消了模式，即家银行只能同 家保险公司合作，多对多模式下，银行对保险公司有较大的选择空间，银行地位的强势迫使保险公司展开了单纯的代理费率的竞争。银行对员工分配激 励措施不到位，使银行员工在代理银保业务紧盯代理费率。由于银行对与代理费 仍然采用入财务大帐而后再对员工进行奖励的措施，针对个人代理的分配激励措 施并不到位，所以银行员工更愿销售代理费率比较高的公司的产品。所以，在银 保合作过程中，就极易形成哪家保险公司的代理费率高就代理哪家公司的产品的 局面，保险公司在费率上展开了激烈的竞争。据悉，年期产品的手续费过去为 左右，而现在攀升到了左右，再考虑公关费用，附加奖励费用，业务员的 工资，业务单证费用，内勤工资等成本，保险公司实际上已经陷入了无利润 状态。 银保产品单，功能不完善且同质化严重......”。

7、“.....不利于保险公司风险防控和长期发展，而且由于信息的不对称， 向客户提供的多是具有简单保障功能的简易保险，保障功能并不完善，多偏向于 分红型和投资型。而且各个保险公司的产品存在同质化现象，可替代性强，客户 在不同的保险公司产品之间的转换成本很低。此外银保产品的同质化还表现在保 险公司产品和银行产品也具有可替代性，银保产品的储蓄性对银行中长期储蓄构 成了侵蚀，是对银行资金流和客户流的掠夺。 银行柜员的保险理念和产品销售技能不完善。由于财产险，人寿险业务性 质不同，个人业务和团体业务分类不同，传统业务和投资理财型业务不同，保险 产品本身具有多样性和复杂性。银行柜员适应了银行的标准化销售模式，对保险 理念和保险产品观念没有受过专业化的培训，因而存在业务技能的欠缺，不利于 银保业务的展开。 银保代理人员的不当行为侵蚀银行信誉。在我国，人们对银行的可接受程 度高于保险，银行直比保险拥有更高的信誉度。但是由于银保代理人员的素质 参差不齐，再加上保险公司片面追求业务规模......”。

8、“.....常将些保险产品描述为与同期储蓄存款收益差不多或略高，向客户承 诺最低分红水平，套入本金存保险存钱送保险等概念，或混淆保险 与存款的区别，严重影响了银行信誉，使银行在银保合作中有所顾忌。 三技术性因素影响 保险公司和银行的网络信息系统相互，不利于客户信息共享和为客户提 供便捷服务。银行不愿与保险公司分享高端客户，而保险公司也不愿与银行分享技术性优势，所以两者不愿共同打造统的信息技术平台，无法使客户获得站 式的便捷服务。虽然银保通系统已经广泛应用，但却是银行开发的针对 各个保险公司的业务操作系统，没有与保险公司信息系统连接，不具有共同性特 征。 三对策研究 对政府而言，良好的宏观政策至关重要。 营造良好的监管环境 代理费率进行严格监管，防止不计成本的提高代理费 率的恶性竞争的出现。引导保险公司进行业务创新产品创新和服务创新，提升 竞争的手段和方式。 完善银行准入机制，推动银行业的充分竞争......”。

9、“.....四大银行的国有控股身份使得各个银行刻意回避业 务方面的竞争，而其他非国有控股银行在同业竞争中能力有限，所以银行业的竞 争是不完全竞争，这不利于提升银行业的整体竞争力和对抗金融风暴的能力。而 正是竞争的不充分导致了在世界金融发展日新月异的今天，中国银行业依旧把传 统的资产负债业务作为利润的主要来源，而不急于在其他领域寻求新的利润增长 点，从而使银保合作不能够上升到银行长远发展的战略高度上。 二银保双方应从长远发展战略出发，构筑利益共享机制。 银保双方的合作是具有互利共赢性质的，对于保险公司来说，可以扩大业务 规模降低成本拓展业务渠道迅速抢占市场。对于银行来说，面对日益激烈 的同业竞争和外来竞争，及资金提供者和客户谈判力量的增加，传统的资产负债业务利润率将不断下降，银保合作无疑将带来新的利润增长点。并且可以通过向 客户提供全方位的金融服务而留住优质的客户资源，综合实力的提升也能够增强 自身应对金融风险的能力。 利用双方优势......”。