1、“.....政府的金融政策和国家的金融改革对小 额信贷的发展十分重要,特别是相应的鼓励措施是小额信贷发展的基 础。尽管小额信贷在不同国家不同时期的社会和经济目标有所不同, 但是作为种利用金融与市场帮助广大农民增加收入的有效手段,并 不能否认其首先是种扶贫手段。金融行业关系着国家的经济安全, 大多数发展中国家都对金融机构和金融活动实行严格管制,但小额信 贷扶贫的公益性使得它应该得到政府的扶助,商业性小额信贷更应该 获得政府的充分理解和支持。可以说,政府的理解和支持是小额贷款 获得成功的前提,政府创造积极的政策环境有利于小额信贷机构的发 微型金融论文村镇银行论文 我国农村小额信贷的构建原则与发展路径 摘要发展农村小额信贷是构建和谐金融和谐社会的重要力 量小额信贷能够激发贫贷 体系建设取得成效,并且有持续发展的能力,我们必须加强农村金融生 态环境建设。过去,我国农村金融体制虽几经改革,但并未从根本上解 决问题,农村金融的问题依然十分突出......”。

2、“.....果说建设良好的生态环境是人类生存发展的重要条件,那么建 设良好的适应小额信贷可持续发展的金融生态环境则是我国农村小 额信贷机构可持续发展的重要条件。因此,要使我国的农村小额信清收时需要人工逐笔查找,效率之低,难以进行持续动态的跟踪检查和 信息反馈。 四非政府小额信贷机构的经验难以有效推广 我国现阶段的非政府小额信贷机构影响范围不大,并且在技术和 资金上得到了许, 工作量大,信贷人员管理的农户数随着小额农贷业务量的逐步上升而 成倍增长,信贷人员明显不足。同时基层信用社金融电算化程度普遍 较低,有些基层社甚至没有电脑,贷款操作仍然停留在手工方式,到期 重质,不 考虑可持续性发展的需要。管理手段落后,不适应小额信贷的迅速发 展。农户小额信用贷款额度小笔数多户多分散,推广和实施工作 需要逐户建立台账,逐笔登记贷款卡片,定期调整农户信用评定等级银行模式......”。

3、“.....这些机构往往在政策导向下推出些小额信贷 产品,并不是出于自身业务发展的需要,推广小额信贷重量不会选择信贷需求规模较 大还款风险相对较小的中等收入农户,作为其试验小额信贷的主要 对象,而广大的农户和微小型企业则难以获得贷款支持。非政府小额 信贷机构模式比较单,主要是借鉴和学习孟加拉乡村 三管理手段落后,缺乏创新 我国小额信贷发展时间较短,专业小额信贷机构发展落后。由于农 业银行和其他国有商业银行机构网点撤出乡镇,农村信用社成为农村 金融市场事实上的垄断者。农村信用合作社。 另方面,若小额贷款采取较高的市场利率,则银行业机构担心借款人 难以承受这么高的资金成本,通常限制利率浮动范围,使年期贷款利 率在左右,显然,这种利率水平与经营成本有较大差距。 需要的贷款额度小,没有抵押,贷款的交易成本较高,因而必须收取较 高的利率才能弥补成本。根据世界银行估计,小额信贷利率般在 才可以实现盈亏平衡在和,利率通常达到利率仍有限制最高上浮......”。

4、“.....农信社最高贷款利 率上限是。由于小额信贷服务的主体是中低收入人群,他们 最大挑战是如何实现商业上的可持续性,即小额信贷 在不需要补贴性资金的情况下,能持续经营,并以其所获得的收益覆盖 其全部成本。目前,我国虽然放开商业银行的贷款利率上限,但是对信 用社发放小额贷款的司农户的产业化经营之路,导致农户单独面对市 场,造成得到小额贷款的农户的产品难以顺畅销售,经营效益难以体现, 制约了小额信贷的可持续发展。其三,推行市场利率进退两难。小额 信贷经营面临的信贷机构只能提供金融贷款服务,而不能从民间吸收存 款,导致获取后续资金成本较高,不利于机构的可持续发展。其二,小额 信贷效益较差。多数小额信贷无法与农业产业化经营相结合,即没有 走小额信贷公由于所 有者缺位,实际资金常常归当地政府所有。因此虽然小额信贷机构实 际安排资金的使用,但地方政府部门才是资金的所有者,小额信贷机构 仍然必须依靠地方政府。 二可持续发展受限 其......”。

5、“.....不能有效激励他们为机构的发展进行创新性思考 和服务的积极性。所有者缺位。小额信贷机构不是捐赠资金的所 有者,国际捐赠组织的资金主要是捐赠给我国贫困地区人口,但管形成了些障 碍。人员定位的模糊。小额信贷机构作为非政府组织必须挂靠项 目地区的政府部门,导致机构管理人员常常由当地政府部门指派,身 份薪酬仍属政府工作人员,因此人员对地方政府部门负责管形成了些障 碍。人员定位的模糊。小额信贷机构作为非政府组织必须挂靠项 目地区的政府部门,导致机构管理人员常常由当地政府部门指派,身 份薪酬仍属政府工作人员,因此人员对地方政府部门负责而不是对 小额信贷机构负责,不能有效激励他们为机构的发展进行创新性思考 和服务的积极性。所有者缺位。小额信贷机构不是捐赠资金的所 有者,国际捐赠组织的资金主要是捐赠给我国贫困地区人口,但由于所 有者缺位,实际资金常常归当地政府所有。因此虽然小额信贷机构实 际安排资金的使用,但地方政府部门才是资金的所有者......”。

6、“..... 二可持续发展受限 其,小额信贷机构只能提供金融贷款服务,而不能从民间吸收存 款,导致获取后续资金成本较高,不利于机构的可持续发展。其二,小额 信贷效益较差。多数小额信贷无法与农业产业化经营相结合,即没有 走小额信贷公司农户的产业化经营之路,导致农户单独面对市 场,造成得到小额贷款的农户的产品难以顺畅销售,经营效益难以体现, 制约了小额信贷的可持续发展。其三,推行市场利率进退两难。小额 信贷经营面临的最大挑战是如何实现商业上的可持续性,即小额信贷 在不需要补贴性资金的情况下,能持续经营,并以其所获得的收益覆盖 其全部成本。目前,我国虽然放开商业银行的贷款利率上限,但是对信 用社发放小额贷款的利率仍有限制最高上浮。如按年 月日生效的年期贷款基准利率计算,农信社最高贷款利 率上限是。由于小额信贷服务的主体是中低收入人群,他们 需要的贷款额度小,没有抵押,贷款的交易成本较高,因而必须收取较 高的利率才能弥补成本。根据世界银行估计......”。

7、“.....利率通常达到。 另方面,若小额贷款采取较高的市场利率,则银行业机构担心借款人 难以承受这么高的资金成本,通常限制利率浮动范围,使年期贷款利 率在左右,显然,这种利率水平与经营成本有较大差距。 三管理手段落后,缺乏创新 我国小额信贷发展时间较短,专业小额信贷机构发展落后。由于农 业银行和其他国有商业银行机构网点撤出乡镇,农村信用社成为农村 金融市场事实上的垄断者。农村信用合作社会选择信贷需求规模较 大还款风险相对较小的中等收入农户,作为其试验小额信贷的主要 对象,而广大的农户和微小型企业则难以获得贷款支持。非政府小额 信贷机构模式比较单,主要是借鉴和学习孟加拉乡村银行模式。大 部分政府或者传统金融机构的信贷项目在利率制定方面则仍旧延续 着扶贫贴息的老思路,这些机构往往在政策导向下推出些小额信贷 产品,并不是出于自身业务发展的需要,推广小额信贷重量不重质,不 考虑可持续性发展的需要。管理手段落后,不适应小额信贷的迅速发 展......”。

8、“.....推广和实施工作 需要逐户建立台账,逐笔登记贷款卡片,定期调整农户信用评定等级, 工作量大,信贷人员管理的农户数随着小额农贷业务量的逐步上升而 成倍增长,信贷人员明显不足。同时基层信用社金融电算化程度普遍 较低,有些基层社甚至没有电脑,贷款操作仍然停留在手工方式,到期 清收时需要人工逐笔查找,效率之低,难以进行持续动态的跟踪检查和 信息反馈。 四非政府小额信贷机构的经验难以有效推广 我国现阶段的非政府小额信贷机构影响范围不大,并且在技术和 资金上得到了许多国际捐赠机构的帮助,果说建设良好的生态环境是人类生存发展的重要条件,那么建 设良好的适应小额信贷可持续发展的金融生态环境则是我国农村小 额信贷机构可持续发展的重要条件。因此,要使我国的农村小额信贷 体系建设取得成效,并且有持续发展的能力,我们必须加强农村金融生 态环境建设。过去,我国农村金融体制虽几经改革,但并未从根本上解 决问题,农村金融的问题依然十分突出......”。

9、“.....没有形成农村金融可持续发展的长效机 制。因此,我们要构建与新农村建设相适应的农村金融体系,通过加强 法律和制度建设,打造诚实守信的社会体系,建立良好的激励与约束机 制等途径,优化农村金融生态环境。 四应体现市场竞争与政府支持相结合的原则 农村小额信贷体系的构建要坚持商业化市场化的基本原则。但 必须看到,农业农民和农村经济在任何国家都是相对弱势的部门,各 国政府都不同程度地运用金融政策和财政政策加以扶持。我国的情况 更是如此,我国三农问题的真正解决及新农村建设要实现预定目 标,需要大量的资金投入。这些资金仅仅通过商业性金融显然是不能 胜任的,还需要政策性金融的扶持。因此与新农村建设相适应的农村 小额信贷体系的构建,方面要实现商业金融的充分发展,形成各农村 金融机构在农村金融市场上适度竞争的局面,另方面要加大政府对 农村金融的支持力度,关键在于如何实现二者的有机结合,政府的投入 和政策性金融既要充分发挥作用......”。