1、“..... 二〇五年四月二十日星期二个人信用评分的理论基础个人信用评分的概念信用是随着私有制的出现社会分工不断发展以及大量剩余产品的不断出现而产生的。 信用是人在社会生存和经济活动中天然具备的种性质，信用既是种道德标准，也是个经济指标。 在道德上说，信用是人与人交往中是否诚实守信的评价标准，是个人是否能够获得他人信任的评判尺度。 从经济学的角度来说，信用是建立在授信人对被授信人信任的基础上，使得被授信人在进行经济活动中可以不凭借货币或者物品，仅仅使用信用来得到授信人的资金支持进行交易。 个人信用指的是基于信任通过定的协议或契约提供给自然人及其家庭的信用，使得接受信用的个人不用付现就可以获得商品或服务，它不仅包括用作个人或家庭消费用途的信用交易，也包括用作个人投资创业以及生产经营的信用......”。

2、“..... 二〇五年四月二十日星期二个人信用评分的理论基础个人信用评分的概念信用是随着私有制的出现社会分工不断发展以及大量剩余产品的不断出现而发逆向选择或者道德风险。 非系统性风险特征。 信用风险的产生除了受到如经济危机社会动荡等系统性因素影响之外，很大程度上也与贷款企业所属行业地位自身经营方向等非系统性风险相关。 信用风险的这种非系统性风险倾斜，并在左侧出现了厚尾现象。 于是，针对每笔贷款进行科学有效的风险管理是商业银行取得盈利的必要条件。 信息不对称性。 商业银行与贷款方之间的信息不对称是产生信用风险产生的个重要原因。 而这种不对称性可能引的收益是利息这确定数额，但是旦发生违约，银行的损失将是本金加利息总和下的任何可能。 所以，商业银行在承担较小收益的同时承担了相对较大的风险......”。

3、“..... 风险和收益的非对称性。 以商业银行对企业贷款为例，商业银行在与企业商定贷款协议时会在合同中确定贷款时限及贷款利率。 对于商业银行来说，如果贷款正常结算，银行履约能力的变化导致债权人资产价值发生变动从而引起的损失可能性。 商业银行信用风险的特征包括信用风险的内生性。 偿债意愿与偿债能力是导致债务人违约的主要因素。 由于违约发生的可能性取决于债务人的这两个特性，的能力。 在信用关系中，债务人同时具有偿债意愿与偿债能力时，债权人的信用风险最低。 还有种观点认为，交易对手的财务状况和风险状况才是决定信用风险大小的主要因素，并将信用风险定义为，由于债务人的信用状况及主观原因不愿意履行合约，都被称为信用风险。 而偿债意愿与偿债能力是决定信用风险大小的两个主要因素。 偿债意愿是指债务人本身有按照合约内容履行偿债义务的主观愿望......”。

4、“..... 另外种观点认为，信用风险是由于二〇五年四月二十日星期债务人未按照合约履行偿债义务而导致债权人发生经济损失的可能性。 无论对方是由于客观上的财务困难无法履行合约，还是由于直是金融市场中最古老最基本也是危害最大的种风险。 对于信用风险的认定有两种不同的观点。 传统观点认为，信用风险是指债务人无法履行约定的风险，及指在规定期限中，债务人无法偿还债务而造成的违约，从而给债权商业银行信用风险概念及特征作为经营货币业务的中介机构，银行属于高风险行业，在经营中银行面临各种不同类型的风险，其中包括市场风险操作风险信用风险流动性风险法律风险等。 在这些风险中，信用风险析回归分析数学规划分类树法层次分析法等。 人工智能方法分为神经网络遗传算法最近邻法等。 同时，他们建议在具有可行性的前提下把宏观经济因素加入到评分模型中。 二商业银行信用风险度量发展演进与分析产的调查存在难度......”。

5、“.....很难了解客户与其他银行的业务关系。 在针对构建个人信用评分模型的研究上，个人信用评分方法可以分为数理统计方法和人工智能方法两个大类，其中数理统计方法包括判别分测能力最强的变量建立信用风险评估模型。 臧展李薇莎对中国与美国商业银行使用的个人信用评分指标进行了比较，通过分析，他们认为我国个人信用评分体系中缺失对重要个人信息的调查，难以核实个人身份，对个人财赵敏对我国商业银行应该选取的个人信用评估指标进行了研究，并选择了个人指标经济指标和信用指标三大类作为我国商业银行进行个人信用评估时使用的指标。 这三大类指标又包含了若干子指标，银行自行选取至个预玉松认为金融业面临的最大风险就是信用风险，而近年来我国商业银行的个人信贷业务发展迅速，在个人信贷业务的授信阶段使用信用评分模型成为有效识别信用风险的方法。 在针对个人信用评分指标选取的研究上......”。

6、“.....近些年来越来越多的专家专注于信用评估风险度量问题，各种理论与方法层出不穷。 赵俊宗薛思丽刘玉灿认为信息不透明是金融机构产生信用风险风险的主要原因。 祁红彭玉内商业银行对于信用评估问题的逐渐重视，近些年来越来越多的专家专注于信用评估风险度量问题，各种理论与方法层出不穷。 赵俊宗薛思丽刘玉灿认为信息不透明是金融机构产生信用风险风险的主要原因。 祁红彭玉松认为金融业面临的最大风险就是信用风险，而近年来我国商业银行的个人信贷业务发展迅速，在个人信贷业务的授信阶段使用信用评分模型成为有效识别信用风险的方法。 在针对个人信用评分指标选取的研究上，张丽娜赵敏对我国商业银行应该选取的个人信用评估指标进行了研究，并选择了个人指标经济指标和信用指标三大类作为我国商业银行进行个人信用评估时使用的指标。 这三大类指标又包含了若干子指标，银行自行选取至个预测能力最强的变量建立信用风险评估模型......”。

7、“.....通过分析，他们认为我国个人信用评分体系中缺失对重要个人信息的调查，难以核实个人身份，对个人财产的调查存在难度，并且各个银行间信息不互通，很难了解客户与其他银行的业务关系。 在针对构建个人信用评分模型的研究上，个人信用评分方法可以分为数理统计方法和人工智能方法两个大类，其中数理统计方法包括判别分析回归分析数学规划分类树法层次分析法等。 人工智能方法分为神经网络遗传算法最近邻法等。 同时，他们建议在具有可行性的前提下把宏观经济因素加入到评分模型中。 二商业银行信用风险度量发展演进与分析商业银行信用风险概念及特征作为经营货币业务的中介机构，银行属于高风险行业，在经营中银行面临各种不同类型的风险，其中包括市场风险操作风险信用风险流动性风险法律风险等。 在这些风险中，信用风险直是金融市场中最古老最基本也是危害最大的种风险......”。

8、“..... 传统观点认为，信用风险是指债务人无法履行约定的风险，及指在规定期限中，债务人无法偿还债务而造成的违约，从而给债权人的经营管理带来了相应风险。 另外种观点认为，信用风险是由于二〇五年四月二十日星期债务人未按照合约履行偿债义务而导致债权人发生经济损失的可能性。 无论对方是由于客观上的财务困难无法履行合约，还是由于主观原因不愿意履行合约，都被称为信用风险。 而偿债意愿与偿债能力是决定信用风险大小的两个主要因素。 偿债意愿是指债务人本身有按照合约内容履行偿债义务的主观愿望。 而偿债能力是指债务人在财务上具有按时偿还本息的能力。 在信用关系中，债务人同时具有偿债意愿与偿债能力时，债权人的信用风险最低。 还有种观点认为，交易对手的财务状况和风险状况才是决定信用风险大小的主要因素，并将信用风险定义为，由于债务人的信用状况及履约能力的变化导致债权人资产价值发生变动从而引起的损失可能性......”。

9、“..... 偿债意愿与偿债能力是导致债务人违约的主要因素。 由于违约发生的可能性取决于债务人的这两个特性，因此商业银行必须及时仔细的调查借款人的信用情况。 风险和收益的非对称性。 以商业银行对企业贷款为例，商业银行在与企业商定贷款协议时会在合同中确定贷款时限及贷款利率。 对于商业银行来说，如果贷款正常结算，银行的收益是利息这确定数额，但是旦发生违约，银行的损失将是本金加利息总和下的任何可能。 所以，商业银行在承担较小收益的同时承担了相对较大的风险。 这种收益与损失不对称的风险特征使得信用风险的概率分布向侧倾斜，并在左侧出现了厚尾现象。 于是，针对每笔贷款进行科学有效的风险管理是商业银行取得盈利的必要条件。 信息不对称性。 商业银行与贷款方之间的信息不对称是产生信用风险产生的个重要原因。 而这种不对称性可能引发逆向选择或者道德风险。 非系统性风险特征......”。